Du kanske har lärt dig om Maslows behovshierarki i din gymnasie- eller högskolepsykologiklass. Tja, det kan också fungera för dina ekonomiska behov.

Maslows idé är att du måste uppfylla din mest grundläggande nivå av mänskliga behov innan du kan möta dina behov på högre nivå. Hierarkin skildras ofta som en pyramid, där fysiologiska behov som mat och tak över huvudet utgör basen, följt av fysisk säkerhet, sociala behov som vänskap och familjerelationer, aktningsbehov som respekt från arbetskamrater och en känsla av prestation och själv- aktualisering. Du kan inte oroa dig för din säkerhet om du inte har mat i magen, och om du uppfyller ditt yttersta syfte i livet kan kännas irrelevant om du är ensam.

Genom att tillämpa ett liknande förhållningssätt till din ekonomi kan du prioritera det som är viktigast bland vad som kan tyckas vara ett överväldigande antal ansvarsområden, från att betala av skulder till att spara till pension. Hur ska en hierarki av behov av allmän personlig ekonomisk trygghet – en finansiell pyramid – se ut?

Det finns inga officiella riktlinjer, men här är ett förslag:

·

• Nivå 1 (bas):tjäna tillräckligt med inkomst för att klara månatliga skyldigheter, köpa sjukförsäkring, upprätta en nödfond.
• Nivå 2:ökad inkomst, köp av liv- och sjukförsäkring, återbetalning av högränteskulder, påbörja ett pensionssparande.
• Nivå 3:köpa en bostad, betala tillbaka lågränta, försörja dina barn, öka pensionssparandet.
• Nivå 4:försörja dina åldrande föräldrar, spara till dina barns högskoleutbildning, betala av ditt bostadslån innan du går i pension, maximera pensionssparandet, överväg långtidsvårdsförsäkring.
• Nivå 5 (topp):att gå i pension och utveckla en pensionsinkomststrategi, uppfylla dina drömmar, donera pengar, planera ditt arv.

Konceptet med en finansiell pyramid kan inte bara hjälpa dig att prioritera finansiella mål, det kan också se till att du inte utsätts för onödiga risker. Om du till exempel inte har slutfört försäkringsstegen på nivå 2 för att se till att du och alla som förlitar sig på din inkomst är skyddade om du blir funktionshindrad eller går bort oväntat, är det inte en bra idé att köpa ett hus (nivå 3 ). Att ta ett bolån blir extremt riskabelt om du inte har ett sätt att betala det om något dåligt händer. Och långivare kommer inte ens att ge dig en inteckning om du inte har slutfört uppgifterna på nivå 1 i den finansiella pyramiden:att ha tillräckligt med inkomst för att klara dina månatliga förpliktelser och ha en nödfond.

Även om vissa steg inte bör genomföras i oordning, finns det en viss flexibilitet i den finansiella pyramiden. Att bygga en nödfond på nivå 1 kanske inte är ett alternativ om pengarna är knappa; det steget kan behöva vänta till nivå 2. Många människor kommer att vilja donera pengar långt innan de når nivå 5, även om de inte fullt ut har tillgodosett sina egna ekonomiska behov, särskilt om de tillhör en religion som uppmuntrar tionde. Ingen av oss kan vänta tills vi går i pension för att använda en del av våra besparingar för att uppfylla våra drömmar; vi behöver små doser av tillfredsställelse under hela livet för att trivas och behålla motivationen att fortsätta arbeta, spara och investera. Ändå kan den här versionen av pyramiden, med vissa justeringar för att spegla individuella omständigheter, fungera för de flesta människor.

Titta på stegen på varje nivå mer i detalj...

Nivå 1

Vilka är de viktigaste sakerna du måste täcka oavsett vad? För de flesta är de mat, tak över huvudet, elektricitet och naturgas och transport till jobbet. Sjukförsäkring faller också i denna kategori. Om du inte har råd att köpa det kan du kvalificera dig för subventioner från Affordable Care Act. Om du har råd att köpa sjukförsäkring bör du prioritera det eftersom det inte bara kommer att skydda din hälsa och din förmåga att arbeta, det kommer också att skydda din inkomst och tillgångar mot möjligheten till orimliga medicinska räkningar. Att skapa en nödfond ger dig en kudde så att du inte behöver gå i skuld för att möta en oväntad utgift.

Nivå 2

När du har hanterat dina grundläggande ekonomiska behov kan du gå upp till pyramidens andra nivå. Du måste öka din inkomst för att börja möta dessa behov. En livförsäkring är ett enkelt och prisvärt köp, särskilt om du är en ung, frisk icke-rökare som inte är överviktig. (Få en offert på livförsäkring)

Inkomstförsäkring för funktionshinder är mer komplicerad och i vissa fall dyrare, men den är en viktig del av ditt långsiktiga ekonomiska välbefinnande. Genom att ge en månatlig ersättning om du blir för sjuk eller skadad för att arbeta, hjälper sjukförsäkringen dig att undvika att tömma tillgångar som är öronmärkta för andra ekonomiska mål, såsom pensionering. (Kalkylator:Hur skulle ett funktionshinder påverka min ekonomi?)

Att återbetala skulder med hög ränta är också viktigt i det här skedet, eftersom att göra dyra, löpande räntebetalningar försämrar din förmåga att göra bättre saker med de pengarna, som att spara till pension. (Läs mer: Hantering av skuld)

Men även om du inte har betalat av alla dina skulder än, är det en bra idé att börja spara ett litet belopp till pensionen bara för att ta till vana. I synnerhet om din arbetsgivare erbjuder en 401(k)-matchning (säg till exempel, de matchar 5 procent av din lön före skatt), bör du bidra tillräckligt för att få hela matchningen. Till exempel, för en årlig inkomst på 50 000 USD, är det 2 500 USD per år, 208 USD per månad eller 96 USD per lönecheck, och det betyder att du får ytterligare 2 500 USD i gratispengar.

Nivå 3

Med dina grundläggande försäkringsbehov uppfyllda, din högränteskuld betalad av och ditt pensionssparande på gång, kan du antagligen börja fokusera på att spara till en handpenning för att köpa ett hus. På dagens marknad behöver du så lite som 3 procent av inköpspriset, även om du betalar mindre månadsvis och totalt sett om du kan spara närmare 10 procent eller 20 procent. Att ha betalat av dina kreditkort gör det lättare att kvalificera sig för ett lån.

Många köper bostad i väntan på att bilda familj. Om det är en del av din plan, blir försörjningen av dina barn en ekonomisk prioritet i detta skede av pyramiden, vilket innebär att du startar collegesparplaner och tittar på sätt att skydda dem om något skulle hända dig. (Kalkylator: Hur mycket livförsäkring behöver jag?)

Och om du har en skuld med lägre ränta - säg ett billån till 6 procents ränta - kanske du vill lägga extra pengar på att betala ner det, samtidigt som du ökar dina pensionsavgifter. Helst lägger du 15 procent av din inkomst på pension.

Det är vid denna tidpunkt, när de ekonomiska prioriteringarna börjar byggas upp, som vissa väljer att prata med en finansiell expert för att hjälpa till att sortera igenom alternativen.

Nivå 4

I det här skedet kan du vara bosatt i familjelivet, med ett hem du har bott i i flera år och en karriär som är väletablerad. Helst har du fått några höjningar och kampanjer genom åren och betalar bekvämt dina månatliga räkningar och sparar till pensionen. Om så är fallet, kanske du vill fokusera på att lägga dina extra besparingar på dina barns collegefond. Du kan också ha åldrande föräldrar som behöver ekonomiskt stöd - eller som behöver din tid, som kräver att du arbetar lite mindre. (Läs mer :Coping i smörgåsgenerationen)

När din egen pension blir mer av en verklighet än ett abstrakt begrepp, kanske du vill fokusera på att maximera ditt pensionssparande, vilket inkluderar att göra återbetalningsbidrag om du är berättigad. Att betala av bolånet så att du inte har en månatlig bostadsbetalning under pensionen borde vara en annan prioritet. I vissa fall kan det innebära att du håller dig borta från dyra hemrenoveringsprojekt som skulle kräva att du tar ett bostadslån. Det kan också innebära att du ber dina barn att välja ett college som du har råd med utan att bli skuldsatt. (Kalkylator: Vad blir min pensionsinkomst?)

På den här nivån kanske du också vill överväga att köpa en långtidsvårdsförsäkring, som kommer att betala för professionell hjälp med dagliga aktiviteter som att bada och klä på dig om du blir oförmögen att ta hand om dig själv. Ju yngre du är, desto mer sannolikt är det att du blir försäkringsbar och desto lägre blir dina premier.

Nivå 5

Toppen av pyramiden är där du med hopp kan koppla av och njuta av dina tidigare ansträngningar för att bygga ekonomisk trygghet. Du kanske kan gå i pension och börja leva på inkomsten från dina investeringar. Du kanske har mer pengar tillgängliga att donera, med dina barn som vuxit upp och din bolån betalas av.

Du kan uppfylla de önskelistan som du varken hade tid eller pengar till under dina arbetsår, som att turnera i Europa eller köpa ett fritidshus i bergen. Det är också dags att uppdatera din fastighetsplan. Dina önskemål kan ha förändrats sedan du först upprättade ett testamente (kanske när du fick ditt första barn) och din ekonomiska situation kan ha förbättrats avsevärt, vilket krävde en annan strategi för att fördela dina tillgångar efter din död.