En steg-för-steg-guide för att förbereda dig för ekonomisk framgång
Att lära sig att hålla vår ekonomi sund är något som många av oss inte lärs ut i skolan. Räck upp handen om du visste vad en kreditpoäng var innan du var 15... Räck upp handen om du visste hur man lämnar in en skattedeklaration innan du tog examen... Ja, det gjorde inte vi heller.
De flesta finansexperter tycker att detta är skrämmande eftersom vår ekonomi på många sätt styr våra liv. Utan ordentlig ekonomisk utbildning kan vi hamna i en hel del problem med skulder, lån och hemska kreditpoäng.
En av de viktigaste ekonomiska färdigheterna är att spara dina pengar. De flesta av oss gör det inte. Detta är förståeligt, vi har aldrig fått lära oss varför det är så viktigt.
Det ändras idag!
Låt oss börja den här guiden med att täcka alla anledningar till varför sparande är avgörande för god ekonomisk hälsa .
De flesta av oss börjar samla in skulder när vi fyller 18 år och går ut gymnasiet. Antingen går vi till college och börjar ta studielån eller så går vi in i arbetsvärlden och börjar stapla ihop kreditkortsskulder.
Dessa skulder gör det svårare att ha finansiell stabilitet i framtiden.
Men om du börjar spara när din nästa lön kommer in, kommer du att börja märka följande fyra fördelar direkt.
Den genomsnittliga åldern som amerikaner börjar spara till pension är 38 enligt en studie. En annan studie visade att endast 40% av amerikaner över 40 sparade till sin pension. De flesta människor slutar arbeta efter pensionsåldern så att de kan undvika att spendera sin pension i fattigdom.
Medan den bästa tiden att börja spara till pensionen var dagen då du började tjäna pengar, är den näst bästa tiden att börja spara idag!
Att lägga undan så mycket du kan varje månad nu kommer att innebära att du kommer att kunna göra det när du är redo att gå i pension. Att ha din pensionsfond redo att gå, kommer att ta mycket stress av dina senaste år på jobbet.
Om du kan spara och betala av dina skulder kommer ditt liv plötsligt att fyllas med mycket mer frihet. Du kommer inte längre att leva lön till lön och du kommer inte att vara bunden till ett jobb du hatar.
Att ha ett starkt sparkonto gör att du har råd att ta risker.
Du kan sluta ditt jobb för att leta efter något som du gillar mer. Att veta att du fortfarande kommer att kunna ställa mat på bordet om bytet tar ett tag.
Om du behöver omskola dig till ditt drömjobb har du pengar att gå tillbaka till utbildningen.
Om du vill starta ett företag kan du använda dina besparingar för att skapa dig själv och du behöver inte oroa dig för att omedelbart göra en vinst.
När du har besparingar att falla tillbaka på behöver du inte överväga varje köp så noga. Du kan handla när du vill. Du kan gå ut och äta för att fira speciella tillfällen eller bara för skojs skull.
Att ha besparingar kan lindra mycket av den press som dåliga fästman lägger på ditt liv och göra dig till en lyckligare person.
En nyligen genomförd statlig undersökning visade att mer än 10 % av amerikanerna inte hade tillräckligt med pengar på sitt bankkonto för att täcka en nödsituation på 400 USD. Denna typ av nödsituation kan få över hälften av amerikanerna att bli skuldsatta. Detta kan vara farligt för de flesta, eftersom 45 % av amerikanska hushåll har kreditkortsskulder.
Att veta att du har pengarna på banken för att förbereda dig för alla slags nödsituationer kan minska stressen du befinner dig under och kan hindra dig från att ta på dig kortfristiga skulder – som kan ha förödande höga räntor.
Nu när vi har tittat på varför det är viktigt att spara, är det dags att undersöka varför det är viktigt att sätta dina sparande och ekonomiska mål. För de flesta av oss kan dessa mål göra skillnaden mellan att hålla sig i en dålig ekonomisk situation och att gå vidare till grönare betesmarker.
Dessa mål kan vara allt från att spara $50 i månaden till att bli skuldfri under de kommande 3 åren.
Dina ekonomiska mål kan ge dig klarhet, syfte och en steg-för-steg guide till vad du bör göra med dina pengar.
Här är 3 anledningar till varför ekonomiska mål är så viktiga.
Har du någonsin uppnått något viktigt i ditt liv utan att sätta dig för att göra det? Svaret är förmodligen inte. Att sätta upp mål är avgörande för att få ut de saker vi vill ha ut av livet.
Mål kan ge oss kortsiktig och långsiktig inspiration för att uppnå de saker som är viktigast för oss.
När det kommer till vår ekonomi ger våra mål oss en anledning att spara. De gör det lättare för oss att göra de svåra valen i vardagen. Om du vet att du sparar till en semester men du också vill köpa en dyr sak som du egentligen inte behöver – det är mycket lättare att välja att inte spendera onödiga pengar. Om du inte har motivationen att spara är valet mycket svårare att göra.
När du vet vad du sparar till och vilken typ av livsstil du vill leva, då vet du hur mycket du behöver tjäna för att uppnå det.
Att förstå riktningen som du vill att din ekonomi ska vara på väg ger dig inte bara en färdplan för hur du ska spendera dina pengar, utan även hur du ska tjäna dem.
Om du sätter ihop en uppsättning mål som inte kan uppnås på din nuvarande lönecheck kan du behöva överväga att byta jobb, ansöka om en befordran eller ta tag i ett sidojobb. Att veta varför du arbetar dessa extra timmar kommer att göra dem lättare att göra. Och det kommer att göra det ännu sötare att uppnå dina mål.
Långsiktiga mål kan leda till långsiktiga belöningar.
Att veta vad man ska spara och hur man sparar det kan leda till långsiktiga fördelar. Du kanske vill spara till din pension så att du kan resa runt i världen. Kanske vill du flytta till ett större hus i en dyrare stad. Du kanske vill skaffa en sportbil.
Alla dessa mål kräver stora summor pengar. Om du börjar spara tillräckligt tidigt och är smart med vilka konton du lägger dina pengar på så kan dessa drömmar uppnås.
När du börjar sätta upp dina ekonomiska mål kommer du med största sannolikhet att överraska dig själv med vad du kan. Du kan till och med hitta dig själv att sätta upp större och större mål.
Vi har diskuterat vikten av att spara och sätta upp dig själv ekonomiska mål, det är dags att titta på den pragmatiska sidan av att spara pengar.
Att spara kan vara lika enkelt som att flytta pengar från ett konto till ett annat. Du måste ändra ditt tänkesätt för att lyckas med det.
Här är fyra saker du kan göra för att börja spara pengar idag.
Känna till din inkomst, behov och livsstil
Det första steget till ekonomisk hälsa är att förstå din ekonomi.
Du kan inte förbättra din ekonomiska situation om du inte vet hur den ser ut. Så vi föreslår att du börjar denna process genom att sätta dig ner med din ekonomi och lära känna dem.
Du bör börja med att titta på hur mycket pengar du har, hur mycket pengar du tjänar och hur mycket du spenderar. Då bör du titta på hur mycket skuld du har och hur mycket du måste betala av varje månad.
När du väl vet allt detta kan du sätta dig ner och ta reda på vad dina ekonomiska mål är och hur mycket du behöver spara för att uppnå dem. Du kan sedan fundera på när du vill uppnå dessa mål. Detta gör att du kan sätta dina årliga och månatliga sparmål.
Förstå värdet av pengar
Att titta på hur du spenderar pengar kommer att ge dig en bra uppfattning om hur mycket pengar du slösar bort varje månad. Detta kan vara pengar som du kan lägga på dina sparmål.
Ju mer tid du lägger på att titta på dina utgifter, desto mer kommer du att inse att spendera lite här och lite där verkligen går ihop med tiden.
Det är en klyscha, men de flesta inser inte hur mycket de spenderar på kaffe eller cigaretter varje månad. Om de skulle byta till att göra kaffe hemma, skulle de kunna lägga dessa pengar på sina långsiktiga ekonomiska mål.
Du bör också titta på hur snabbt sparkonton kan växa. Om du lägger bort 10 USD i besparingar varje månad kommer du att ha 120 USD i slutet av året och 1 200 USD på ett decennium. Om du lägger bort $50 i månaden, skulle du ha $6 000 på ett decennium.
Föreställ dig vad du kan spara genom att lägga undan $100+ i månaden. Använd sparräknaren för att se hur lång tid det tar för dig att nå ditt sparmål.
Ändra dina vanor
Du kanske har läst avsnittet ovan och tänkt för dig själv, hur ska jag hitta 100 $ varje månad att lägga in på mina besparingar?
Tja, oroa dig inte, vi har några tips för att frigöra lite extra pengar i ditt liv.
Det första du bör göra är att se till att du inte betalar mer än du behöver när det kommer till dina hushållsräkningar. Enligt Consumer Reports kan hushåll spara upp till 500 USD per år genom att byta till energieffektiva apparater.
Du bör också försöka ändra dagarna dina räkningar går ut till en dag i början av månaden. Det är lättare att spara pengar under hela månaden när du vet hur mycket pengar du har kvar att använda.
Arbeta smartare inte hårdare
Förutom att spendera mindre, finns det andra sätt att göra det lättare att spara pengar.
Du bör börja med att ställa in en automatisk betalning som flyttar ditt månadssparande till ditt sparkonto så snart din lön kommer in. Det är svårt att spendera för mycket om pengarna inte finns på ditt konto att spendera.
Du bör också försöka stävja dina överdrifter. Om du köper fler böcker än du läser, sätt dig ner och räkna ut hur många månaders läsning du redan äger. Ge dig själv en utmaning att inte köpa mer förrän du är klar med allt du äger. Det här tricket fungerar också riktigt bra för smink, kläder, pysselmaterial och det mesta som vi köper för mycket av.
Du kanske tycker att det är lättare att spåra ditt sparande genom att skapa olika sparkonton för vart och ett av dina kort- och långsiktiga finansiella mål.
Nu ska vi titta på hur man sätter upp ekonomiska mål och varför de är viktiga för att leva det liv du vill.
Om du inte sätter upp dig själv ekonomiska mål så ställer du in dig på att misslyckas. Du är mer benägen att spendera för mycket och samla in skulder när du inte vet var du vill vara. Finansiella mål är en viktig del av en sund ekonomi.
För att hålla dig motiverad och på rätt spår bör du sätta upp dig själv kortsiktiga, medellångsiktiga och långsiktiga finansiella mål. I det här avsnittet kommer vi att titta på hur man gör detta framgångsrikt.
När du sätter ihop dina kortsiktiga finansiella mål bör du tänka på saker som du kan göra omedelbart som kommer att påverka din ekonomi.
Den främsta anledningen till att sätta upp dig själv kortsiktiga mål är att ge dig självförtroendet att sträva efter de långsiktiga. Ingenting känns bättre än att nå ett mål. Men att regelbundet sätta upp dessa små mål för dig själv kan du hela tiden känna att du gör framsteg.
Många som vi har pratat med är ovilliga att sätta ihop en budget. De flesta av dem ändrar sin melodi efter att de har sett hur mycket enklare detta verktyg kan göra deras liv.
Folk ser ofta budgetar som restriktiva. Även om de sätter gränser för vad du kan och inte kan spendera, är det mer korrekt att anse dem som en färdplan för ekonomisk frihet. De kommer att låta dig se sätt att förverkliga dina ekonomiska mål.
När du sätter ihop en budget , bör du börja med att lista summan pengar du tjänar . Sedan bör du göra en lista över dina viktiga utgifter - hyra, betalning av bolån, vatten, el, gas, dagligvaror, wifi, tv-abonnemang, transportkostnader.
Detta kommer att ge dig en tydlig bild av pengarna du har kvar att spela med.
Av dessa pengar, öronmärk en viss summa för ditt sparkonto.
Du har då resten av pengarna att spendera hur du vill - låt oss kalla det rekreationspengar. Om du har några fritidspengar över i slutet av månaden bör du överväga att flytta in dem till ett sparkonto.
När du vet vad du bör och inte bör spendera är det lättare att disciplinera dig själv. Du kommer att bli mindre frestad att spendera oseriöst när du kan se den direkta effekten som det har på din ekonomi och om dessa utgifter står i vägen för att du ska uppnå dina mål.
Vi rekommenderar att du gör detta som ett kalkylblad eftersom det kommer att göra det mesta av matematiken åt dig, men vissa människor föredrar att göra det för hand.
Det andra kortsiktiga målet du bör sätta upp dig är att bygga upp en akutfond.
Detta är en av de viktigaste sakerna du kan göra med dina pengar och bör vara något du fokuserar på när du först börjar spara.
Finansexperter rekommenderar att vi alla bör ha en nödfond som förhindrar oss från att behöva gå i skuld om vi har några oväntade utgifter - som att din bil går sönder, ett husdjur som blir sjukt eller en oväntad läkarräkning.
Det pågår en liten debatt mellan experterna om hur mycket pengar vi ska lägga undan. Men det rekommenderas generellt att en akutfond ska innehålla mellan 3 och 6 månaders lön.
Det betyder att om du oväntat förlorar ditt jobb så kommer du att kunna försörja din familj och betala din hyra medan du reder ut dig själv.
En akutfond hindrar människor från att behöva ta kortfristiga lån. Även om kortfristiga lån kan verka till hjälp vid den tidpunkten, kan de ofta komma med enorma räntor. Det gör att du i slutändan får betala tillbaka mycket mer än vad du lånat, vilket kommer att lämna din ekonomi i ett ännu sämre skick än tidigare.
Att lägga ihop så mycket pengar kan till en början verka som en överväldigande uppgift. Men du kan göra processen enklare genom att koncentrera dig på fördelarna med att ha en akutfond till ditt förfogande.
Dina finansiella mål på medellång sikt bör skapa en brygga mellan kortsiktiga och långsiktiga finansiella mål.
Vi skulle klassa allt annat än att spara till din pension som ett mål på medellång sikt - detta inkluderar att spara till ett hus, en bil eller att betala av stora skulder. Dessa kommer att vara de mål som du försöker uppnå medan du fortfarande har en vanlig inkomst.
I våra förslag har vi även tagit med några saker du gör som kan förbättra din ekonomiska situation på medellång sikt.
När du har någon i ditt liv som är beroende av dig ekonomiskt bör du överväga att teckna livförsäkring. De flesta människor gör detta när de först får barn, men vi rekommenderar att du ansöker om försäkring tidigare än så.
Om du går i affärer med någon bör du överväga att skaffa livförsäkring så att verksamheten inte går under om du går bort.
Du bör också överväga att skaffa en livförsäkring när du tar ett bolån hos en partner. Om du lämnar vidare kanske de inte kan fortsätta betala bolånet och kan förlora sin bostad.
Många unga som försöker spara pengar undviker att teckna livförsäkring eftersom de ser det som en onödig utgift. Men det är i allra högsta grad tvärtom, det är en av de bästa investeringarna man kan göra för de människor som står dig närmast.
Genom att teckna en livförsäkring kan du försäkra dig om att alla viktiga personer i ditt liv kommer att tas om hand om du dör och inte längre kan försörja dem ekonomiskt.
Alla som söker ekonomisk frihet bör sätta sig som mål att bli skuldfria. Oavsett om detta tar dig 2 månader, 2 år eller 20 år.
Som vi diskuterade tidigare har 45 % av de amerikanska hushållen kreditkortsskulder och antalet hushåll med någon form av skuld är närmare 77 % . Amerikanska personliga skulder är på en rekordhög nivå, liksom studieskulder i Amerika.
De flesta av oss har någon form av skuld. Denna skuld påverkar inte bara det belopp vi kan spara varje månad, utan det påverkar vår kreditvärdighet. En kreditvärdering är vad banker använder för att avgöra om vi är en tillräckligt bra investering för dem att låna pengar till.
Skulder leder till en dålig kreditpoäng och dålig kreditpoäng leder till att vi inte kan få ett bolån eller bra räntor på vårt nästa lån.
Det ligger i ditt bästa intresse att betala av dina skulder och lån så att du kan förbättra din kreditvärdighet.
Det finns många typer av lån som kommer att bötfälla dig för att du betalar av dem för tidigt. Så du bör vara medveten om om du har några sådana lån innan du börjar betala av dem. Se dock till att du räknar ut, avgiften för förtida betalning kan vara mindre än hur mycket du skulle betala totalt i ränta.
Det finns många olika sätt att närma sig att betala av dina skulder, ägna lite tid åt att undersöka tills du hittar en teknik som passar dig.
När vi först sa åt dig att tänka på att sätta några finansiella mål var det förmodligen några bilder som dök upp i ditt sinne.
Ett hem.
En bil.
Ett stort julfirande.
Tanken på att ta två semester per år.
Oavsett dina ekonomiska mål är, måste du hitta ett sätt att få dem att hända. För de största målen kan du behöva offra lite för att få dem att hända. Men inget bra kom någonsin lätt.
Du kommer att vilja räkna uthur mycket pengar du behöver spara för varje mål och ställ sedan in en tidsram för att spara pengarna . När du har en stabil tidsram kan du titta på vilka justeringar du behöver göra för att uppnå dina mål.
Du kanske räknar ut att du kan köpa ditt hus två år tidigare om du bara åker på en semester om året. När man har ett mål känns uppoffringarna mycket lättare.
Om du har riktigt stora mål kan du överväga att investera en del av dina besparingar för att försöka öka din förmögenhet. Även om det kan vara riskabelt att investera, kan valet av rätt alternativ leda till en riktigt stor utbetalning.
Du bör också leta efter de sparkonton som erbjuder de bästa räntorna under långa tidsperioder.
En del forskning har visat att vi är mer benägna att uppnå de mål som vi visualiserar. Så när du funderar på dina större mål på medellång sikt tar det lite tid att visualisera dem.
Låt oss slutligen prata om långsiktiga ekonomiska mål – aka att spara till din pension.
Det rekommenderas att vi lägger av mellan 10-15 % av vår månadsinkomst på ett pensionskonto som 401(k) eller 304(b). Eller någon form av IRA om du inte har tillgång till något av dessa två pensionskonton.
Även om detta borde lämna de flesta av oss med en bra summa pengar att gå i pension på, kan du ha stora planer för din pensionering som du måste ta hänsyn till. Det bästa sättet att se till att du har tillräckligt med pengar för din pension är att se till att du planerar för det.
T.ex. årliga levnadskostnader under pensionen
Du kommer att vilja börja med att skapa en pensionsplan eller ett konto om du inte redan har en. Det är aldrig för sent att börja spara till pensionen.
Om du redan har börjat spara bör du titta på hur mycket du redan har på ditt konto och sedan räkna ut hur mycket du kommer att ha när du går i pension. Håll detta nummer till hands.
Då kommer du vilja bryta ner alla basutgifter du kommer att ha när du har gått i pension. Kommer du fortfarande att ha en del av ditt bolån kvar att betala av? Hur mycket kommer du behöva spendera på räkningar varje månad? Hur mycket kommer du behöva lägga på mat?
Du bör då räkna in någon av de saker du skulle vilja göra efter att du har gått i pension. Vill du resa en gång om året eller mer? Gå med i en golfklubb? Vill du ägna dig åt ett hantverk?
Du bör också räkna in en summa pengar för att täcka eventuella medicinska räkningar som du kan ådra dig efter att du går i pension.
Du bör då fundera på vad du vill lämna till dina vänner och familj efter att du gått vidare. Vill du betala dina barnbarns studieavgifter? Har du pengar avsatta för din begravning?
När du har ett slutgiltigt nummer är det dags att titta på om du sparar tillräckligt för att göra detta möjligt.
När du har ditt slutliga nummer är det dags att titta på hur mycket du kommer att ha sparat när du går i pension (om du fortsätter betala in i samma takt som du gör för närvarande).
Stämmer detta överens med siffran du räknade ut i förra avsnittet? Om inte, då är det dags att överväga att lägga mer pengar i din pensionsfond.
Ju tidigare du kan sätta in pengarna på ditt pensionskonto , desto bättre eftersom det kommer att ha mer tid att samla intresse.
Du bör också ta lite tid att välja ut rätt typ av konto att sätta in ditt långsiktiga sparande på. Du kan dra nytta av att använda en IRA om du inte har tillgång till en 401(k). Dessa typer av konton ger dig bättre räntor men de låter dig inte ta ut pengar under en viss tid.
Att veta hur och varför du sparar dina pengar kan hjälpa dig att uppnå dina ekonomiska mål under hela din livstid. Med rätt sparinställning kan du vara säker på att du är beredd på vad som helst ekonomiskt.
Så vad väntar du på? Ta en penna och en anteckningsbok och börja sätta upp några ekonomiska och sparande mål.
Den kompletta guiden till Vanguard Index Funds
En komplett guide om företagsvärde och aktievärde.
Din kompletta guide till invignings- och antiinvigningsevenemang
Amerikanernas främsta mål – och största rädslor – för de kommande fyra åren
Hur man sätter upp finansiella mål för välstånd på kort, medellång och lång sikt
Överdrivet antal mål Uppdatering och min DSLR/Resesparfond
Mål och extra månadsinkomstuppdatering
Finansiella mål och ökad inkomst – många förändringar