Att gå igenom en skilsmässa är en tillräckligt svår tid känslomässigt att du kanske inte direkt tänker på hur det kommer att påverka din ekonomi. Men den svåra sanningen är att du vill skydda din kredit när du skiljer dig från en make och bygger ett nytt liv på egen hand. Gemensam ekonomi, som gemensamma kreditkortskonton, gemensamma billån, gemensamma bostadslån, måste åtgärdas, annars kan det uppstå obehagliga överraskningar på vägen. Följ dessa åtta steg för att skydda – och till och med förbättra – din kredit under och efter en skilsmässa.

1. Granska din kreditupplysning

Är du osäker på vilka kreditkonton som finns i ditt namn eller ett gemensamt konto med din make? Få en kopia av din kreditupplysning och kontrollera. Du kan få en gratis kopia av din kreditupplysning från flera källor, inklusive annualcreditreport.com. Ett gemensamt kreditkonto kommer att lista kontot som "gemensamt" och ge namnet på den gemensamma kontoinnehavaren, säger Rod Griffin, senior chef för konsumentutbildning på Experian, en av de tre viktigaste nationella kreditupplysningsbyråerna.

Anteckna saldon på kreditkonton i ditt namn och i din och din makes namn. Finns det några gemensamma konton som du har glömt bort, till exempel ett butikskort? Din kreditupplysning ger dig en bild av din totala kreditbild.

"Det bästa sättet att skydda din kredit är att vara medveten om hur saker rapporteras", säger Ginita Wall, en certifierad finansiell planerare i San Diego, Kalifornien och medförfattare till The ABCs of Divorce for Women .

2. Koppla bort dina gemensamma konton

Dina liv är inte längre sammanfogade och dina ekonomiska förbindelser måste också separeras. Generellt har du fyra alternativ:1. Du kan be långivaren att ta bort ditt namn från ett gemensamt konto, 2. be långivaren att ta bort makens namn från det gemensamma kontot, eller 3. betala av saldot i sin helhet och avsluta kontot, eller 4. låta långivaren överföra kontosaldot till två nya kreditkonton, säger Wall.

Men varje långivare för varje gemensamt kreditavtal måste kontaktas separat. "Du bör kunna arbeta direkt med långivaren för att ta bort dig själv från kontot," säger Griffin. "Men långivaren kommer att bestämma sina policyer och processer, vissa kan kräva en skriftlig begäran eller annan dokumentation." Utan tvekan kommer detta också att kräva att den andra partens underskrift separeras från kontot, tillägger Wall.

Följ samma procedur för varje gemensamt konto som du delar med en make. "Se till att du har brutit alla kreditband mellan dig och din make," säger Wall. "Ni har inga kreditkort gemensamt. Ni har inga gemensamma lån.”

Ett stort misstag som skilsmässa gör är att tro att ett skilsmässadekret från en domare skiljer dem åt ekonomiskt. "Ett skilsmässadekret är ett avtal mellan skilsmässopar och domstolen - ett handslag," säger Griffin. "Ett skilsmässadekret är skilt från ett kreditavtal. Avtalsmässigt är du fortfarande ansvarig för den skulden.”

3. Förbered dig på kredithicka

Att stänga gemensamma konton som du har haft i flera år kan få din kreditpoäng att sjunka, eftersom hur länge konton har varit öppna är en faktor för att beräkna din poäng. Men det får inte vara så länge. Förutsatt att du är försiktig med din egen kredit och inte missar några betalningar, bör din poäng återhämta sig inom några månader, säger Griffin.

Å andra sidan kommer en frånskild make som går på en utgiftsrunda med ett gemensamt kreditkort eller vägrar att hjälpa till att betala av det befintliga saldot för ett gemensamt konto att orsaka mer skada på din kredit. Med ett gemensamt konto är ni båda på hugget för betalningar även om den andra maken gör utgifterna, tills skilsmässan är slutgiltig.

Se åtminstone till att gemensamma konton är aktuella med sina lägsta månatliga betalningar och betala vad du kan för att sänka utestående saldon. (Och ta upp frågan om denna skuld med din advokat när du söker en lösning.)

Tyvärr innebär att skilsmässa någon som är ekonomiskt oansvarig – eller spenderar illvilligt – att din kredit kan ha en längre väg till återhämtning. "Det kan ta längre tid att fixa om du inte har pengarna [att betala av skulderna själv]," säger Griffin.

4. Lägg till en ansvarsfriskrivning till din kreditupplysning

Var och en av de stora kreditupplysningsföretagen låter dig inkludera ett kort, allmänt uttalande i din kreditupplysning eller göra ett uttalande om ett specifikt kreditkonto som ett sätt att förklara hur du hamnade i den skuldsituationen. Långivare, hyresvärdar och andra företag som begär att få granska din kreditupplysning kommer att kunna se dessa uttalanden, vilket förhoppningsvis kommer att sätta din situation i perspektiv och förhindra att du nekas ett nytt lån eller en kreditgräns, en hyreslägenhet eller ett verktyg. företagstjänst.

"Ett allmänt uttalande kan förklara att du har ställts inför en ekonomisk utmaning på grund av skilsmässa," säger Griffin. "Ett kontospecifikt uttalande kan säga att skilsmässodekretet anger att din före detta make är ansvarig för skulden."

5. Förbered dig för stramare ekonomi

Skilsmässa är tufft för ekonomin och stör planer, och det kan ta lite tid att återhämta sig. "Det kastar en apnyckel i ekonomin," säger Wall. "I bästa fall har du bara hälften av vad du har tidigare."

Att betala kreditkonton i tid kan vara svårt men är nödvändigt för att bygga upp och behålla god kredit. "Ta ut kreditkort i ditt eget namn, ta ansvar för att göra betalningar och gör betalningar i tid", säger Wall.

Om den ena maken har varit helt ekonomiskt beroende av den andra, kan de ha liten eller ingen kredit i sitt eget namn. I det här fallet kan det vara klokt att öppna nya solokreditkort innan skilsmässan är slutgiltig. "[Om du] ansöker om ett kreditkort i [ditt] eget namn när du fortfarande är gift, kommer [du] att få familjens inkomst rapporterad", säger Wall. Detta innebär att du kommer att vara bättre inställd för godkännande och med potentiellt en högre kreditgräns än om du väntar tills efter att den juridiska skilsmässoexamen har undertecknats.

Har du liten eller skadad kredit? Gå på vägen för bra kredit med ett av dessa bästa första kreditkort eller visa dina egna pengar för att bevisa att du kan hantera krediter med ett av de bästa säkra kreditkorten.

6. Kolla efter lagar om gemenskapsegendom i din delstat

Nio delstater har "gemenskapslagar" som dikterar att de tillgångar och skulder som ett par har delas 50-50, oavsett vad. Så när det kommer till kredit är du 50 % ansvarig för en makes individ kreditkonton, inte vilka gemensamma konton som helst. De nio delstaterna är Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, Texas, Washington, New Mexico och Wisconsin. Dessutom, i Alaska, kan par välja att välja att dela skulder och tillgångar lika.

Vilket är det bästa kreditråden för skilsmässopar i delstater med gemensam egendom? Det är samma råd för alla som har kredit, oavsett civilstånd eller bosättning:Debitera inte det du inte kan betala av och betala ner dina nuvarande (eller ärvda skilsmässa) skulder så snabbt som möjligt. Och att lägga till ett av dessa 100-ords uttalanden till din kreditupplysning kan vara särskilt fördelaktigt här.

7. Var så civil som möjligt i ekonomifrågor

Den känslomässiga avgiften kan vara brant, men du måste försöka hålla den ekonomiska på ett minimum. Gör därför ditt bästa för att upprätthålla en civil relation – åtminstone kring penningfrågor – med din tidigare make när du går igenom skilsmässaprocessen och separerar ekonomin. "[Det är] otroligt viktigt att ha hjärtliga samtal om ekonomi som går igenom skilsmässa", säger Griffin.

Men vad händer om din snart blivande make inte vill prata med dig eller vägrar att samarbeta i ens dessa ekonomiska diskussioner? "Om personen som anges i skilsmässodekretet vägrar att uppfylla sin skyldighet gentemot domstolen och betala den angivna skulden, bör du prata med din advokat, som kan rapportera avtalsbrottet till domstolen", säger Griffin. "Rätten kan då kunna vidta åtgärder för att verkställa domen om äktenskapsskillnad."

8. Ha tålamod och håll ut

Påminn dig själv om och om igen:Ta det en månad i taget. Detta kan redan vara ditt mantra när du står inför din förestående framtid, men det är särskilt universellt när det kommer till ekonomi efter skilsmässa. "Din kredithistorik kan du kontrollera och du kan göra den bättre med tiden", säger Griffin.

Och när du väl börjar se att poängen återhämtar sig, kommer du att vara på väg mot ekonomiskt oberoende när du bygger upp ditt liv igen. "Stärkare kreditpoäng kommer att vara fördelaktigt om du behöver refinansiera den nya skulden till lägre räntor eller kvalificera dig för en ny lägenhetsuthyrning, allmännyttig service och andra aspekter av att skapa ett självständigt liv", säger Griffin.