Varje äktenskap har sin egen pengadynamik. Vissa par håller alla sina konton åtskilda och delar upp checken när de går ut och tar kaffe; andra slår ihop allt från dag 1 och fattar alla ekonomiska beslut tillsammans. Ibland finns det en make som hanterar alla ekonomiska frågor - från att betala räkningar till skatter till beslut om investeringar, pensionssparande och skulder - och lämnar den andra i (lycklig?) okunnighet. Andra delar upp det ekonomiska ansvaret på mitten.
Alla dessa modeller kan arbetar inom ramen för ett äktenskap, men vissa kommer att sätta en make i en tydlig ekonomisk nackdel. Som skilsmässaadvokat har jag hjälpt många klienter att hantera konsekvenserna av dessa typer av ojämlika ekonomiska beslut som fattas under ett äktenskap. Mitt råd? Vänta inte tills något går fel för att inventera ditt äktenskaps penningkultur och förbättra din egen säkerhet.
Här är fem av de vanligaste ekonomiska misstagen jag ser kvinnor göra i äktenskapet, som alla är lätta att undvika.
Det är den urgamla debatten:Ska du slå ihop dina pengar med din makes eller hålla dina konton åtskilda? Även om båda filosofierna kan vara effektiva, tror jag att det finns en fördel med att ha ett bankkonto i ditt namn för diskretionära utgifter - pengar du kan använda för att köpa presenter till din partner eller för att slösa lite utan att sänka pengarna, ni har båda arbetat hårt att tjäna.
Men som skilsmässoadvokat finns det en situation som jag har sett orsaka problem gång på gång:Om du samlat på dig besparingar eller köpt ett hus innan du gifte dig, eller om du fick ett arv under ditt äktenskap, kan du utsätta dig själv för risker om man slår ihop det och då bryts äktenskapet. Om du överför det bankkontot eller huset till gemensamma namn, eller sätter in det arvet från din mormor till det gemensamma mäklarkontot, kommer du sannolikt att ha omvandlat det som skulle ha ansetts vara ditt ensamt till giftorättsgods; allt kommer att finnas i potten för att delas med din man om du skulle skiljas.
Lösning: Om det inte uppvägs av andra bekymmer (som fastighetsplanering eller skydd mot borgenärer), behåll föräktenskaplig egendom, gåvor och arv endast i ditt namn.
Nästan alla har ett kreditkort, men alla tänker inte på vems kredit kontot bygger på. Om du har kreditkort med ditt namn på dem bara för att du är en auktoriserad användare på din mans konton - vilket innebär att kontona är benämnt i hans namn, baserat på hans kreditvärdighet, och korten utfärdades till dig för att han bad dem att vara — dessa kort gör ingenting för att fastställa din egen kredithistorik. Och de kan lätt tas bort om din make dör eller du separerar och skiljer dig. Det är viktigt att etablera din egen kredit oavsett vad:Du kommer inte att kvalificera dig för lägenhetsleasing, billån eller bolån utan det.
Lösning: Alla kvinnor, gifta eller ensamstående, bör ansöka om ett kreditkort i sina egna namn. Om du avvisas på grund av bristande kredithistorik, skaffa en kopia av din kreditupplysning (du kan få den årligen gratis på annualcreditreport.com) och läs om hur du bygger kredit, vilket kan inkludera att ha bankkonton och verktyg i din eget namn, ansöker om betalkort för detaljhandeln och skaffar ett säkert kreditkort – och, naturligtvis, använder dem på ett ansvarsfullt sätt.
Din make är förmånstagaren av en rik släktings förtroende, eller är ensambarn med rika föräldrar. Du har diskuterat det faktum att betydande tillgångar kommer att komma till honom i framtiden, och du räknar med dessa arv för att finansiera din (gemensamma) pension. Ingen av er har bidragit till pensionskonton eftersom ni har behövt alla era inkomster för att klara löpande utgifter. Så varför binda ihop något av det i en 401(k) när det kommer att finnas mycket i framtiden från din mans familj?
Utanför skilsmässan (vilket för övrigt skulle innebära att din mans pensionering är säker, men inte din), att räkna med arv är en chansning som du bara inte borde ta. Fastighetsplaner kan ändras utan din vetskap, tillgångar kan uttömmas av långvarig sjukdom eller nödsituation i familjen och värdet av investeringar som du inte har någon kontroll över kan ta en djupdykning.
Lösning: Börja spara till pensionen. Nu. Period.
Kanske är du maken med bättre kreditvärdighet, så du är ägaren till kreditkortskontona. Eller du kanske båda har kort, men du har bestämt dig för att lägga alla avgifter på ditt kort eftersom det har det bästa belöningsprogrammet eller den lägsta räntan. Och kanske har du och din man fått ett stort saldo på det kortet (vilket du vet inte borde göra, men verkligheten är, ja, ibland händer det).
Att dela upp skulden mellan dig och din make kan vara det bästa - även det enda - sättet att verkligen hålla er båda ansvariga. När allt kommer omkring, om du, av någon anledning, hamnar på efterkälken med betalningar för kreditkort som endast står i ditt namn eller, ännu värre, du skiljer dig, kommer du att stå kvar i väskan.
Lösning: Bästa praxis - överlägset - är att betala av dina kreditkort varje månad. Men om du måste ha ett kreditkortssaldo, låt det inte bara byggas upp på kort i ditt namn; sprid ut det mellan dig och din make.
Om du är maken som inte vet något om hushållets ekonomi, utsätter du dig själv för en betydande nackdel. Om ni är ifrån varandra under en längre tid (oavsett om det betyder att ni har skilt er, din man har gått bort eller bara att han är på en längre resa), kan det ta lång tid att ta reda på den grundläggande informationen - onlinekonto information, till exempel — du behöver veta för att ta hand om räkningarna.
Se till att du har koll på vad det kostar att driva ditt hushåll, vad din make tjänar, vilka pensionsförmåner och andra anställningsförmåner han kan ha (till exempel aktieoptioner), vilka sparande och investeringar som finns, hur mycket skulder det finns och i vems namn det bärs och vilken typ av försäkringar du har. Du kommer att känna dig mer självsäker, oavsett vad som händer.
Lösning: Ha regelbundna ekonomiska möten med din make. Se över status för dina inkomster, skulder och tillgångar. Och läs alltid – och ställ frågor om – gemensamma skattedeklarationer innan du skriver under dem så att du kan förstå hur stor hushållsinkomst det finns och varifrån den kommer.
Margaret Klaw är en av grundarna av Berner Klaw &Watson, en advokatbyrå för kvinnor i Center City, Philadelphia, som uteslutande ägnar sig åt familjerätt.
Hur du får ut det mesta av dina kreditkortsbelöningar
De 5 största pensionsmisstagen att undvika
De 4 vanligaste pensionsmisstagen Millennials gör med pengar
The Biggest 401(k) Mistake People Make
Pengar är en ledande orsak till stress i relationer, och följaktligen en ledande orsak till skilsmässa. Men inte för McNeelys.
Tänker du på att knyta ihop säcken? Det är mer än att bara säga att jag gör det. Ta reda på de ekonomiska för- och nackdelarna med att gifta sig.
Har du drömt om pengar på sistone? Ta reda på vad det betyder när du drömmer om pengar och vad du ska göra härnäst.
Hur tjänar kreditkortsföretag pengar?