Att ansöka om konkurs kan vara en lång och stressande process, men det behöver inte vara det. Vanligtvis är den mest stressande delen att försöka hantera de ekonomiska svårigheterna som leder till att du överväger att gå i konkurs och till slut beslutar dig för att ansöka. När du bestämmer dig för att konkurs är rätt tillvägagångssätt för din ekonomiska situation, kommer du att arbeta med en advokat och förvaltare. De kommer att övervaka processen och hjälpa dig att hantera problem när de uppstår.

Ansökan om konkurs är helt enkelt en fråga om att fylla i pappersarbete korrekt och närma sig processen i rätt ordning. För att ge dig en uppfattning om vad du kan förvänta dig, här är en översikt över de typer av konkurser som är tillgängliga för enskilda, konkursansökan och några vanliga fallgropar att hålla utkik efter.

Typer av konkurs

Det finns i allmänhet två typer av konkurser tillgängliga för enskilda, var och en uppkallad efter det tillämpliga kapitlet i konkurskoden.

Kapitel 7

I en kapitel 7-konkurs likvideras dina berättigade tillgångar eller säljs för att betala av borgenärer. Statlig lag bestämmer vilka typer av egendom som är undantagna från likvidation, men de kan inkludera en del av ditt eget kapital, ett fordon och andra verktyg som används i ditt arbete och personlig egendom, såsom kläder och hushållsartiklar. I slutet av processen kommer många av dina skulder att betalas ut eller utplånas.

Detta är dock inte sant för alla skulder. Vissa skulder kan du inte betala i konkurs, inklusive:

• Barnbidrag och underhållsbidrag
• Böter, straff och återbetalning för brott mot lagen
• Vissa skatteskulder
• Skulder som uppstår till följd av en annans död eller skada till följd av att du kört berusad
• Bostadslån
• Vissa studielån

För att kvalificera dig för kapitel 7-konkurs måste du klara ett behovstest för att avgöra om du har möjlighet att betala tillbaka en del av dina skulder. Om beräkningen visar att du har råd att betala tillbaka en del av din skuld kommer du inte att kvalificera dig för kapitel 7.

Kapitel 13

Kapitel 13-konkurs är känd som en "lönetagares plan." Det är för personer som har en regelbunden inkomst men inte klarar av att betala tillbaka alla sina skulder.

I en kapitel 13-konkurs får du behålla dina tillgångar, men förvaltaren hjälper dig att sätta upp en plan för att återbetala borgenärer under en tre- till femårsperiod. Under denna tid kan borgenärer inte driva inkasso. I slutet av betalningsperioden betalar domstolen dina återstående berättigade skulder.

Hur man ansöker om konkurs

Om du överväger att ansöka om konkurs är dessa steg du måste vidta.

Steg 1:Hitta en advokat

Du kan hitta mycket information om konkurs online, men du måste prata med en erfaren personlig konkursadvokat som känner till lagarna i ditt land. Du kan göra dina ekonomiska problem värre genom att skjuta upp hanteringen av dina problem, överföra tillgångar till en vän eller familjemedlem eller betala av fel borgenärer.

För att hitta en erfaren advokat, få en remiss från din revisor eller familjeadvokat. Ditt lokala advokatsamfund kan också hänvisa dig till en konkursadvokat i ditt område.

Steg 2:Få kreditrådgivning

Den federala konkurskoden kräver att individer ska få kreditrådgivning inom 180 dagar innan de ansöker om konkurs. Om du är gift måste både du och din make gå på kreditrådgivning.

Alla kreditrådgivare är inte kvalificerade. Du kan hitta en kreditrådgivningsbyrå som godkänts av U.S. Trustee Program genom det amerikanska justitiedepartementet.

Steg 3:Fyll i en petition och pappersarbete

Att fylla i pappersarbetet för att ansöka om konkurs är ofta den mest tidskrävande delen av en konkursansökan. Utöver framställningen som din advokat har utarbetat måste du tillhandahålla dokumentation för ditt:

• Tillgångar . Detta inkluderar allt du äger som har värde, som aktier, sparkonton, fastigheter, bilar, samlarföremål, heminredning, kläder och konst.
• Skulder . Denna lista bör visa borgenären, aktuellt saldo, ränta och månadsbetalning för var och en av dina skulder. Inkludera alla skulder, även de du är aktuell med att betala och de du inte kan betala i konkurs.
• Inkomst . Inkludera alla pengar du har fått av någon anledning under de senaste sex månaderna, alla pengar du förväntar dig att få i framtiden, hur ofta du får dessa pengar och var de kommer ifrån. Det inkluderar vanliga löner, arbetslöshetsersättning, inkomster från sidojobb, utdelningar och räntor från investeringar, pensioner och pengar som andra människor, till exempel din make eller familjemedlemmar, bidrar med till hushållet.
• Hushållets månatliga levnadskostnader . Inkludera dina kostnader för hyra eller bolån, mat, verktyg, medicinska utgifter, kläder, skatter, transport, barnbidrag och underhållsbidrag. Beräkna ett genomsnitt baserat på det senaste årets månatliga räkningar när du listar rörliga utgifter, t.ex. energi.
• Ett intyg från din kreditrådgivningsbyrå visar att du har slutfört programmet.
• En kopia av skuldåterbetalningsplanen som utvecklats av din kreditrådgivare .
• Lönesedlar för de senaste två månaderna, om några, och ett uttalande som beskriver eventuella förväntade förändringar av dina inkomster och utgifter efter ansökan.
• Din skattedeklaration eller utskrifter för det senaste beskattningsåret.

Att lämna in din konkursansökan "blir kvar" inkassoåtgärder, vilket innebär att dina fordringsägare inte kan utmäta ditt hem, återta ditt fordon, lämna in en stämningsansökan mot dig, garnera dina löner eller ens göra inkassosamtal. Det finns ett viktigt undantag från denna automatiska vistelse:Automatiska betalningar som tas från din lönecheck för ett 401(k)-lån fortsätter.

Domstolen är skyldig att ta ut ärendeavgifter och administrativa avgifter. I de flesta fall måste du betala dessa avgifter innan du lämnar in, men du kan ansöka om delbetalning med blankett B 3A. Tänk bara på att du måste betala hela beloppet inom 120 dagar efter inlämnandet, och du måste betala varje delbetalning enligt överenskommelse, annars riskerar du att domstolen avvisar ditt fall.

Avgifterna är följande:

• Kapitel 7 :425 $ ärendeavgift, 75 $ diverse administrativ avgift, 15 $ förvaltaravgift
• Kapitel 13 :$235 ärendeavgift, $75 diverse administrativ avgift

Du kan också debiteras ytterligare avgifter för kopior av pappersarbete, inlämning av ändringar i din lista över borgenärer, omvandling av ett kapitel 13-ärende till ett kapitel 7-ärende, återupptagande av ett avslutat konkursärende och mer. Kolla in U.S. Courts' Diverse avgiftsschema för en fullständig lista över avgifter.

Om du ansöker om kapitel 13 i konkurs, kommer du också att lämna in en återbetalningsplan vid denna tidpunkt. Den här planen beskriver det fasta beloppet du kommer att betala varje månad och hur förvaltaren kommer att fördela dessa medel till dina fordringsägare.

Steg 4:Träffa din förvaltare

Efter att du lämnat in din ansökan utser domstolen en förvaltare för ditt ärende. Det är förvaltarens uppgift att övervaka ditt ärende, likvidera alla icke-befriade tillgångar (för kapitel 7) och fördela pengar till dina borgenärer (för kapitel 13).

Förvaltaren ser också till att du förstår de potentiella konsekvenserna av en konkurs, eftersom det kommer att påverka din kreditvärdighet och din förmåga att ansöka om konkurs i framtiden.

För att slutföra din konkursansökan snabbt och framgångsrikt måste du samarbeta med din förvaltare och omedelbart tillhandahålla alla ekonomiska uppgifter och dokument de begär.

Steg 5:Delta i ett borgenärsmöte

Efter att du lämnat in din konkursansökan kommer förvaltaren att hålla ett möte med dina borgenärer. Under detta möte kommer förvaltaren och dina borgenärer att ställa frågor till dig som du måste besvara under ed.

Om det låter läskigt, oroa dig inte; din advokat förbereder dig för mötet och deltar i det med dig. I de flesta fall kommer frågorna att likna de du redan har besvarat i din ansökan. Syftet med borgenärsmötet är att få dig att under ed bekräfta att informationen i ditt pappersarbete är korrekt och fullständig.

Steg 6:Din behörighet är bekräftad

Efter borgenärsmötet bör domstolen ha tillräckligt med information för att avgöra om du är berättigad till konkursskydd eller inte. Om du är berättigad kommer ditt ärende att fortsätta. Om du inte är det, har du möjlighet att ansöka om ett annat konkurskapitel.

Steg 7:Ej undantagen fastighetslikvidation eller återbetalningsplan

Om du ansöker om kapitel 7 i konkurs kommer all egendom som inte är undantagen att likvideras för att betala av dina skulder vid denna tidpunkt.

Din förvaltare kommer att avgöra om dina icke-undantagna tillgångar är värda att sälja. I vissa fall kan du kanske behålla vissa icke-undantagna tillgångar om förvaltaren bedömer att det inte är kostnadseffektivt att sälja dem. Säg till exempel att du äger en bil värd 3 000 USD. Du är skyldig $2 800 på billånet, och det skulle kosta $200 att sälja bilen. I det här fallet kan förvaltaren avgöra att det inte ligger i dina borgenärers bästa att sälja fordonet.

Om du ansöker om kapitel 13-konkurs och domstolen bekräftar din föreslagna återbetalningsplan, är det upp till dig att hålla sig till återbetalningsschemat som beskrivs i den planen. De flesta återbetalningsplaner varar tre till fem år. Om du inte kan göra de överenskomna betalningarna under denna tid, kan domstolen avvisa ditt ärende eller omvandla det till ett kapitel 7-likvidationsmål. Om omständigheter utanför din kontroll gör det omöjligt för dig att fortsätta göra betalningar, kan domstolen vara villig att ändra planen eller bevilja en prövningsfrihet.

Steg 8:Dina skulder betalas ut

I en kapitel 7-konkurs kommer dina återstående skulder att betalas när förvaltaren säljer dina icke-befriade tillgångar och betalar ut borgenärsfordringar.

I en kapitel 13-konkurs, innan domstolen avslutar ditt fall och betalar dina återstående berättigade skulder, måste du genomföra en kurs i personlig ekonomisk förvaltning. Den här kursen är utformad för att utbilda dig i personlig ekonomisk förvaltning. Du kan söka efter en godkänd leverantör av gäldenärsutbildning i ditt område via det amerikanska justitiedepartementet.

När dina skulder har betalats får dessa borgenärer inte längre vidta några indrivningsåtgärder mot dessa skulder.

Proffstips :Om du ansöker om konkurs kommer det att krävas mycket hårt arbete för att bygga upp din kreditpoäng igen. För att få ett försprång, registrera dig för Experian Boost . Denna kostnadsfria tjänst tar hänsyn till betalningar från elräkningar för att ge din kreditvärdighet ett omedelbart lyft.

Ytterligare överväganden för konkurs

Innan du påbörjar processen med att ansöka om konkurs, här är några fler saker att tänka på.

Gifta par

Gifta par med ekonomiska problem kan välja att ansöka separat eller tillsammans. Många väljer att ansöka tillsammans för att slippa betala två separata anmälningsavgifter och för att båda makarnas namn står på deras bostadslån, kreditkort och billån. Om en make ansöker om konkurs kan borgenärer inleda indrivningsförfaranden mot den andra maken för eventuella gemensamma skulder, även om den maken inte har råd att göra betalningar på egen hand.

Ur kreditsynpunkt kan det tyckas logiskt att bara en make försätter sig i konkurs så att den andra kan behålla sin kreditpoäng. Detta är dock inte effektivt om båda makarna är ansvariga för skulden.

Möjliga problem

Domstolen är inte garanterad att godkänna din konkursansökan eller betala alla dina skulder. Rätten kan till och med återkalla ett ansvarsfrihet som redan har behandlats om det finns skäl att tro att det inte borde ha godkänts i första hand.

Några av de frågor som kan plåga din konkursansökan inkluderar:

• Domstolen har bevis för att du handlat bedrägligt eller begått mened.
• Du misslyckas med att tillhandahålla obligatorisk skattedokumentation.
• Du kan inte redovisa en förlust i dina tillgångars värde.
• Din överföring eller dölj egendom i avsikt att hålla den från borgenärer.
• Du förstör eller döljer avsiktligt dokumentation, pappersarbete eller dokument.
• Du förvärvar ny egendom eller andra tillgångar under loppet av konkursförfarandet och underrättar inte förvaltaren eller domstolen.
• Du ombeds om förklaringar, information eller ytterligare dokument under en granskning eller granskning av ärendet och lämnar inte det.
• Du underlåter att lyda en laglig order från konkursdomaren eller förvaltaren.
• Du slutför inte det obligatoriska kreditrådgivningsprogrammet.
• Du slutför inte kapitel 13-betalningsplanen i sin helhet eller i tid.

Framtida konkurser

En individ kan inte få sina skulder betalade i flera konkursansökningar under en kort period. Hur lång tid det tar innan du är berättigad till en ny utskrivning beror på vilken typ av konkurs du lämnade in från början och vilken typ du vill lämna in nu.

• Kapitel 7 till Kapitel 7. Om du tidigare fått ansvarsfrihet i en kapitel 7-konkurs måste du vänta åtta år från det datum då du lämnade in det tidigare ärendet innan du får ansvarsfrihet i ett annat kapitel 7-ärende.
• Kapitel 13 till Kapitel 13. Om du tidigare fått ansvarsfrihet i en kapitel 13-konkurs måste du vänta i minst två år från det datum då det första ärendet lämnades in för att få ytterligare ett kapitel 13-besked.
• Kapitel 7 till Kapitel 13. Om du tidigare fått ansvarsfrihet i en kapitel 7-konkurs kan du inte få ansvarsfrihet i en kapitel 13-konkurs under fyra år efter inlämningsdatumet för den första kapitel 7-ansökan. Du kan dock ansöka om kapitel 13 innan det fyraåriga fönstret är uppe för att få hjälp med att betala av prioriterade skulder eller fastna för andra betalningar. Att ansöka om kapitel 13 efter ett kapitel 7 kallas vanligtvis för en kapitel 20-konkurs.
• Kapitel 13 till Kapitel 7. Om du tidigare fått ansvarsfrihet i en kapitel 13-konkurs måste du vänta sex år från det datum då ansökan lämnades in för att få en ansvarsfrihet i en kapitel 7-konkurs. Denna sexårsregel gäller dock inte om 1) du betalade tillbaka alla dina osäkrade skulder eller 2) du betalade tillbaka minst 70 % av dina osäkrade skulder, föreslog din kapitel 13-plan i god tro och gjorde ditt bästa försök att följa.

Sluta ord

Att ansöka om konkurs kan vara tidskrävande och processen kan kännas överväldigande. Om du tror att konkurs är rätt alternativ för dig, bekanta dig med stegen ovan och få ut det mesta av de kreditrådgivningssessioner som krävs. Det hjälper dig att förstå hur processen kommer att påverka dig i många år framöver och förhoppningsvis hjälpa dig att undvika att möta den här situationen igen.