Om du har missat flera skuldbetalningar och får veckosamtal från inkassobyråer, kan skuldsanering göra det möjligt för dig att få grepp om din skuld relativt snabbt.

Borgenärer skulle hellre få ett mindre återbetalningsbelopp än ingenting alls, så de är ofta öppna för att arbeta med skuldsaneringsföretag. Om du har en skuld på 10 000 USD bör en betalningsplan på 2 000 USD låta bättre för långivaren än 0 USD.

Skuldsanering kan lätta en del av bördan från osäkrade skulder - som kreditkort - men inte säkrade skulder, som ditt bolån eller ditt billån. En borgenär skulle föredra att bara ta tillbaka bilen än att förhandla fram en uppgörelse som ger dig en paus på ditt lån.

Saldot på federala studielån kan inte heller minskas genom skuldsanering. För det måste du vända dig till statliga program för att eliminera en del av den skulden, även om processen kan ta många år.

När du arbetar med ett skuldsaneringsföretag kommer det sannolikt att berätta för dig att sluta göra betalningar på din skuld och istället lägga pengarna på ett sparkonto. Där bygger du upp ett engångsbelopp som företaget kommer att erbjuda en borgenär för att få den skulden att försvinna.

Skuldsanering för- och nackdelar

Det kan ta bort skulder från din tallrik

Enkelt uttryckt, skuldsanering sänker din skuld, hjälper till att sätta stopp för inkassosamtal och håller dig borta från att försätta dig i konkurs. Men även om allt detta är bra, finns det nackdelar som du måste tänka noga på innan du fortsätter med skuldsaneringsprogram.

Det kan vara riskabelt

Riskerna när du bedriver skuldsanering kan innefatta dessa:

1. Dina borgenärer kanske inte vill prata med skuldsaneringsföretaget. Vissa banker kommer inte att arbeta med skuldsaneringsföretag, så se till att undersöka om detta skuldlättnadsprogram ens är ett alternativ för dig.

2. Du kan bli ännu djupare i skuld. Att ställa in betalningar stoppar inte klockan på din skuld. Du kommer att drabbas av förseningsavgifter, du kan få en hög dröjsmålsränta och din telefon kan ringa ännu oftare vid samtal från räkningssamlare.

3. Det kommer att påverka din kreditvärdighet negativt När du slutar betala på något kreditkonto kommer det att anses vara förfallna. Förseningen kommer att förfölja dina kreditupplysningar i sju år .

Det kan bli dyrt

Skuldsanering kan ta en tung ekonomisk vägtull. Här är några av de sätt som saker kan bli dyra på:

1. Det finns avgifter att betala. Skuldsaneringsföretag är företag som vill tjäna pengar. När en skuld är reglerad kan du debiteras en procentandel av eventuell efterskänkt skuld – eller en procentandel av din ursprungliga skuld.

2. Du kan behöva betala skatt. Varje skuld som efterskänks genom skuldsanering anses vara skattepliktig inkomst. Med andra ord, om du var skyldig 10 000 USD och kunde betala bara 6 000 USD, tjänade du de andra $4 000 i IRS ögon.

3. Du kanske hittar ett "dåligt äpple." Federal Trade Commission meddelade nyligen att tusentals konsumenter fick bort 23 miljoner dollar genom en bluff som gav falska löften om befrielse från studielåneskulder och debiterade olagliga förskottsavgifter.

U.S. Consumer Financial Protection Bureaus databas visar att byrån har tagit emot mer än 330 klagomål om skuldsaneringsföretag sedan 2014. I många av klagomålen hävdar konsumenterna att de blivit lurade eller debiterats höga avgifter.

Alternativ till skuldsanering

Om du vill undvika konkurs har du andra alternativ än att vända dig till skuldsanering. Du kanske:

• Ring ditt kreditkortsföretag och andra fordringsägare för att försöka förhandla ner dina skulder på egen hand. Du kanske upptäcker att bankerna är villiga att acceptera ett lägre betalningsbelopp om det hindrar dig från att gå i konkurs eller gå i konkurs.
• Undersök skuldkonsolidering för att göra din skuld mer hanterbar. Att rulla in din skuld till ett kreditkort med 0 % saldoöverföring eller ett annat konsolideringslån med lägre ränta kommer att minska kostnaderna för din skuld och ta bort lite stress.
• Hitta en kreditrådgivningstjänst i ditt område. Dessa ideella organisationer kan hjälpa dig att utarbeta en överkomlig plan för att dumpa din skuld – och budgetera dig ur ekonomiska problem.
• Använd Tally, en automatisk skuldhanteringsapp som hjälper till att betala av kreditkortsskulder och spara pengar.