Skuld finns i två huvudtyper:säkrade och osäkrade. Och om du planerar att låna pengar är det viktigt att förstå vilket som är det bästa alternativet för dig.
I grund och botten handlar allt om säkerheter. Säkerställda lån kräver att du sätter en tillgång på spel – som ditt hus eller din bil – men lån utan säkerhet gör det inte.
Om du misslyckas med att betala tillbaka en säkerställd skuld inom den överenskomna perioden, kan din långivare lägga beslag på din säkerhet och sälja den för att ta igen förlusten. Låntagare har också extra incitament att betala tillbaka säkrade lån, eftersom de ofta inte kommer att helt äga tillgången de använder som säkerhet förrän skulden är återbetald.
Med en skuld utan säkerhet är det lite mer komplicerat. Om du inte betalar tillbaka lånet kan en långivare beslagta din egendom, inklusive dina besparingar, och kan garnera din lön. Men först måste finansinstitutet stämma dig och vinna en dom mot dig.
En långivare kan vidta andra straffåtgärder, som att anlita inkasserare för att övertala dig att betala eller anmäla dig som brottslig till de stora kreditbyråerna.
Medan säkrade skulder oftast avser bolån och billån, täcker osäkrade skulder ett brett utbud av lån.
Några av de vanligaste typerna av osäkrade skulder inkluderar:
Kreditkortsskuld
Kreditkortsskulder är den överlägset vanligaste typen av osäkrade skulder. De flesta kreditkort har en revolverande kreditgräns, och du får ränta om du inte betalar av hela ditt konto varje månad utan istället har ett saldo.
Långivaren kan inte beslagta föremål som du köpt med ditt kort, men underlåtenhet att göra din lägsta månatliga betalning kommer att utlösa avgifter och högre räntor och kan leda till att ditt kort fryses.
Studentlån
Studielån delas in i två kategorier:federala och privata. Federala studielån finansieras av regeringen och privata studielån erbjuds av banker och andra privata långivare.
Återbetalning av federala studielån skjuts ofta upp till efter examen så att du (förhoppningsvis) kommer att kunna använda din utbildning för att få ett bra jobb och tjäna tillräckligt för att täcka skulden. Men med privata studielån kan du behöva göra betalningar medan du fortfarande går i skolan.
Om du misslyckas med att betala tillbaka studielånen kommer långivaren inte att konfiskera ditt examensbevis, men du kan förvänta dig tjatande samtal och mejl som frågar om statusen för din betalning. Och observera att det är svårt att få studielåneskulder att försvinna genom konkurs. Du måste bevisa att skulden är en "otillbörlig svårighet."
Sjukvårdsräkningar
Sjukvårdsräkningar är en typ av osäkrad skuld som vanligtvis ligger utanför låntagarens kontroll; ingen väljer att bli sjuk eller ta upp enorma sjukvårdsskulder.
Sjukvårdsskulder är en enorm ekonomisk börda i USA. En nyligen genomförd Gallup-undersökning visade att amerikaner under 2018 lånade uppskattningsvis 88 miljarder USD för att täcka sjukvårdskostnader.
Sjukhus kommer inte att debitera dig ränta på medicinska räkningar, och de kan inte mycket väl ta tillbaka behandlingen du får. Eftersom medicinska räkningar anses vara "oprioriterade osäkrade skulder", är det möjligt att utplåna dem genom att ansöka om konkurs om du inte kan göra dina betalningar.
Personliga lån
Personlån är avbetalningslån som utfärdas av banker, kreditföreningar och onlinelångivare, och deras villkor beror vanligtvis på din kredithistorik och din inkomst.
Om du misslyckas med att återbetala ett personligt lån kan ditt konto gå i konkurs, vilket kommer att påverka din kreditvärdighet negativt och kan leda till att din lön eller skatteåterbäring blir garnerad om din långivare vidtar rättsliga åtgärder mot dig.
Telefon- och elräkningar
Telefon- och elräkningar är former av osäkrade skulder som kan ha de enklaste sätten för borgenärer att tvinga dig att betala.
Telefon- och elbolag kan inte ta bort dina tillgångar om du inte tjänar på dina räkningar - men de kan stänga av din tjänst. Om du till exempel inte betalar din elräkning kan du bokstavligen hamna i mörkret.
Barnbidrag
Barnbidragsbetalningar kvalificeras också som skuld utan säkerhet. Villkoren för ditt barnbidrag fastställs av en domstol och bestäms av din ekonomiska situation och den stat du bor i.
Till skillnad från kreditkortsskulder eller medicinska räkningar betraktas barnbidragsbetalningar som "prioriterade osäkrade skulder", så även om du ansöker om konkurs kommer du fortfarande att vara skyldig att betala.
Även om ett lån utan säkerhet kan tyckas vara den bästa vägen att gå eftersom du inte behöver utsätta dina personliga tillgångar på spel, har osäkrade skulder några nackdelar.
Eftersom du inte ställer några säkerheter som kan beslagtas, utgör ett lån utan säkerhet större risk för långivaren än ett lån med säkerhet – det finns ingen garanti för att du kommer att betala tillbaka skulden, och det finns färre former av regress tillgängliga för indrivning.
Som ett resultat av detta har lån utan säkerhet vanligtvis högre ränta än lån med säkerhet.
För att sätta det i perspektiv, i november 2019 var den genomsnittliga räntan för ett 30-årigt bolån med fast ränta runt 3,7 %, enligt Freddie Mac. Samtidigt var den genomsnittliga räntan för ett kreditkort 14,87%, säger Federal Reserve. Det är ganska stor skillnad.
En annan sak med lån utan säkerhet är att de är mindre benägna att bli godkända om din kredithistorik inte är bra. Innan du bestämmer dig för att ta på dig en osäkrad skuld är det en bra idé att ta en kostnadsfri titt på din kreditvärdering och se till att den är acceptabel.
Om det inte är det, få inte panik – du kan ta några enkla steg för att få det tillbaka på rätt spår.
Slutligen, om du undrar om du kan betala av osäkrade skulder med ett lån med säkerhet, som ett bostadslån eller kredit, är det korta svaret ja - men det är ingen bra idé.
Genom att binda din osäkrade skuld till ett lån med säkerhet ger du din osäkra borgenär möjlighet att beslagta din tillgång – i det här fallet ditt hem – om du hamnar efter med dina betalningar.
Du har andra, bättre alternativ tillgängliga, som att sälja några av dina personliga tillhörigheter eller konsolidera din skuld. Så tänk efter två gånger innan du kombinerar din osäkrade skuld med ett lån med säkerhet.