Skuld kan vara som detta stora mörka moln som skymtar över ditt huvud. Åtminstone var det så vi kände när vi var i skuld.
Det kändes som att vi bara klarade oss. Det var svårt att se ljuset i slutet av tunneln. De stora betalningarna vi gjorde varje månad gör knappt ett snäpp i vår konsumentskuld. Vi kände oss väldigt överväldigade.
Vi bestämde oss för att vi behövde ta tag i vår ekonomi och utveckla en plan för att eliminera vår skuld.
Efter att vi gjort vår plan betalade vi av $52 000 i skulder på 18 månader. Vi är nu skuldfria förutom vårt hem.
I denna artikel
Dessa steg hjälper dig att formulera ett system som gör att du snabbt kan bli skuldfri. Läs dem och lägg dem på plats åt dig. Du förtjänar att vara skuldfri.
Att lägga alla dina siffror på ett papper är det bästa sättet att komma igång.
Jag skapade en startbudget för att göra processen ännu enklare.
Du bör kunna skapa din ursprungliga budget på mindre än 10 minuter.
Ladda ner formuläret här.
Det här formuläret hjälper dig att räkna ut hur mycket pengar du har att arbeta med varje månad för att betala av skulden. Det kommer också att avslöja för dig områden där du kan skära ned för att få mer pengar som du kan ta itu med din skuld med.
Att veta vad dina månatliga utgifter är och vad din månadsinkomst är och att få dem nedskrivna är viktigt. Dessa två uppgifter hjälper dig att hitta extra pengar för att betala av skulden.
Om du vill betala av din skuld snabbt är detta nästa steg avgörande. Det finns några olika sätt du kan organisera din skuld för en snabb avbetalningsplan.
Min fru och jag använde metoden Debt Snowball där vi listade alla våra skulder på ett papper från minsta till största. Sedan började vi betala minimibetalningar på allt utom den minsta skulden.
Om du skulle använda den här metoden för skuldorganisation, skulle du ta överskottet du har efter att ha betalat alla dina räkningar och kasta det på din minsta skuld.
Om du till exempel har ett överskott på 100 USD och den lägsta betalningen för den första skulden är 25 USD, kommer du nu att betala 125 USD per månad tills den skulden är borta.
Det finns andra metoder för att organisera din skuld för avbetalning också. Du kan betala av den i ordning från högsta ränta till lägsta ränta. Eller så kan du betala av den i ordning från minsta månadsbetalning till största månadsbetalning.
Alla har olika åsikter om vilken metod för skuldorganisation som fungerar bäst. Vissa väljer skuldlavinplanen. Detta är planen där du betalar av de högsta räntelånen och korten först.
Skuldlavinplanen är vettig ur siffrors synvinkel. Det här är planen som hjälper dig att betala det lägsta beloppet i ränta.
Vi valde skuldsnöbollen helt enkelt för att den tillät oss att se snabba framsteg. Vi behövde se några snabba framsteg för att behålla motivationen.
Du kan dock ha några frågor om huruvida den här metoden är bäst för dig eller inte.
Frågor som:
Det här är en fråga som folk ställer mycket. Den högre räntan är med i ekvationen, men jag skulle personligen inte lägga mycket fokus på den delen. I många fall handlar framgång i skuldavbetalning mer om att känna att du kommer framåt så att du håller kursen.
Om processen inte uppmuntrar dig riskerar du att hamna ur spåret och ge upp snabbare. Tanken är att utveckla ett system för att betala av alla dina skulder snabbt.
När du väl börjar betala av några av de små skulderna känner du att du gör framsteg och momentum kommer att byggas upp.
Att betala av din skuld genom att betala det högsta räntelånet först kan innebära att det kommer att ta månader eller till och med år innan du ser en enda skuld betalad i sin helhet. Detta kan vara nedslående för många människor.
Men metoden med skuldsnöboll innebär ofta att du kommer att betala hela skulderna ganska snabbt. Dina små skulder försvinner snabbt. Att se rader försvinna från din lista över skulder kan vara väldigt spännande.
När du kommer till de större skulderna kommer du också att ha ett större överskott av extra pengar varje månad. Det betyder att du kommer att betala av dem snabbare än om du hade börjat med de högre saldoskulderna.
Du måste dock använda den metod som motiverar dig mest. Ibland kan det verka som att skuldavbetalningen tar en evighet. Du kanske blir avskräckt och vill ge upp.
Jag vet att min fru och jag gick igenom det ibland. Fortsätt dock bara så är du snart skuldfri!
Tips:Om du hellre vill använda ett Excel-kalkylblad istället för ett papper kan du använda det här datoriserade formuläret för skuldsnöboll här.
Vi har också skapat vår egen online-kalkylator för skuldsnöboll för din användning.
Se exemplet nedan för mer information om hur du fyller i det.
Välj den metod som fungerar för dig. Se bara till att du organiserar din skuldlista så att du snabbt kan betala av dina skulder.
Att spåra din ekonomi varje månad är ett annat avgörande steg för att bli skuldfri. För att skapa en solid ekonomisk bild måste du vara avsiktlig med din ekonomi.
Du kan inte bara spendera pengar som inte har redovisats och sedan undra i slutet av månaden var alla dina pengar tog vägen. Denna (avsaknad av en) "metod" för att spåra dina pengar kan orsaka stora problem och skuldackumulering.
Dessutom är det svårt att hitta extra pengar att betala för skulder när du inte vet vart dina pengar tar vägen.
Det bästa du kan göra är att skapa en budget som spårar din inkomst på toppen och dina utgifter på botten. Vissa människor tror att det inte är viktigt att spåra vad du spenderar så länge du betalar räkningarna i tid.
Men många människor har funnit att spårning av dina utgifter kan hjälpa dig att hitta nickel- och dimeköp som blir stora pengar under loppet av en månad. Du kanske blir förvånad över hur mycket pengar du slösar på "små" utgifter som drive-thru-körningar.
Att spåra din ekonomi hjälper dig att hitta och eliminera dessa slösaktiga köp.
Jag skulle uppmuntra dig att börja spåra din ekonomi genom att skriva ner alla dina beräknade inkomster i början av varje månad. Skriv sedan ner dina beräknade utgifter. Se till att inkludera rader för fluktuerande utgifter som mat och diverse utgifter.
Jag föreslår att du använder kuvertsystemet för de fluktuerande kostnaderna så att du inte spenderar mer än du hade budgeterat för i dessa områden. När du har beräknat både beräknade inkomster och beräknade utgifter, subtrahera dina totala utgifter från din totala inkomst.
Detta kommer att visa dig om du har antingen ett överskott eller ett underskott.
Ett överskott innebär att du har pengar över att använda för att betala ner din skuld.
Ett underskott innebär att du spenderar mer än vad som kommer in och att du behöver göra några drastiska budgetnedskärningar om du vill ta dig framåt.
Obs! Om du är gift är det viktigt att ha regelbundna möten om din ekonomi eller göra din månads- eller veckobudget tillsammans. Avsätt lite tid varje vecka för att gå igenom din pengasituation som ett team.
Att ha regelbundna pengamöten som är produktiva kan ta lite arbete till en början. Att arbeta för att betala av skulder kan vara stressigt. Låt inte den stressen undergräva dina slutspelsmål. Håll dig positiv, arbeta tillsammans och fokusera på det långsiktiga resultatet istället för de kortsiktiga hindren.
Du kan bli nervös vid tanken på att budgetera och spåra dina utgifter. Vet att det inte finns något fel sätt att spendera dina pengar. Det är dock viktigt att öva på värdebaserade utgifter.
Värdebaserade utgifter innebär att spendera dina pengar på saker som är viktigast för dig. Det innebär att sluta spendera på saker som inte är viktiga för dig. Om ett visst köp inte ger dig glädje, sluta spendera på det.
Omvänt, om ett köp ger dig mycket glädje, håll det i din budget. Arbeta för att jämföra utgifter med glädjen du kommer att känna när du är skuldfri. Detta hjälper dig att ta reda på vilka utgifter som verkligen betyder något för dig.
Detta är ett av stegen som mycket lätt kan förbises när du betalar av skulden. Att lägga några extra pengar eller oväntade pengar på skulder kommer verkligen att påskynda din skuldavbetalning.
Men när du får bonus eller skatteåterbäring kan det vara lockande att vilja gå ut och fira. Om du har haft en stram budget ett tag kan det vara frestande att vilja använda de extra pengarna för att köpa något fint eller åka på semester.
Men om du verkligen menar allvar med att vilja ta dig ur skulden och göra framsteg mot dina ekonomiska mål, måste du vara disciplinerad. Och du måste skapa disciplinen att lägga alla extra pengar du får för att betala ner din skuld.
Detta är en viktig nyckel för att snabbt komma ur skulden. Dessa oväntade kontanter som du normalt inte förväntade dig ger dig de framsteg du behöver för att bygga upp ett seriöst momentum.
De kommer att se till att du når dina skuldavbetalningsmål mycket snabbare.
Några extra kontantkällor som du kan lägga på skulder inkluderar:
Det finns många källor till extra, oväntade pengar som kan komma din väg. Förbind dig att använda dem för att få din skuld betald snabbare.
När du får extra pengar, tänk igen på hur du kommer att må när du inte längre har skuldbördan. Föreställ dig att du är skuldfri.
Detta kommer att göra det lättare att undvika att spendera pengarna på nycker.
Det är troligt att du har föremål i ditt hus eller lägenhet som du inte behöver eller vill ha. Om du säljer dem kan du verkligen betala av skulder mycket snabbare. Till exempel hade min fru och jag båda nyare bilar när vi gifte oss.
För att snabbt komma ur skulden bestämde vi oss för att sälja båda bilarna och använda kontantöverskottet (efter att vi hade betalat av mitt billån) för att skaffa två billigare fordon. Detta var inte ett lätt val. Det är kul att köra fina bilar. Men det gjorde det möjligt för oss att lägga flera tusen dollar extra på våra mål för skuldavbetalning.
Innan vi pratar om vad du kan eller bör sälja måste vi ta upp ordet "behov". Exempel:Du behöver inte en $50 000 BMW, men du kanske behöver ett fordon för att ta dig till och från jobbet.
Om du vill komma ur skulden tillräckligt dåligt måste du göra uppoffringar nu så att du kommer att ha det bättre i längden.
Det kan innebära att du säljer BMW:n och kör en äldre, pålitlig begagnad Toyota medan du får skulden betald.
Du kanske inte har en BMW, och en bil är inte något du måste sälja. Inga problem; du kan förmodligen fortfarande hitta något att sälja för att påskynda skuldavbetalningen.
Gå igenom varje skåp, garderob, låda, etc. och hitta föremål som du kan sälja på Craigslist, eBay eller Amazon för att tjäna lite extra pengar.
Till exempel sålde min fru många märkeskläder och accessoarer för att hjälpa till att betala av vår skuld. Det var inte alltid lätt för henne att ge upp dessa saker, men tanken på att vara skuldfri motiverade henne.
Jag sålde mitt spelsystem för att hjälpa oss att betala av skulder. Det var inte kul. Jag gillade att spela tv-spel, och det gjorde min fru också. Men vi ville vara skuldfria mer än vi ville spela tv-spel.
När vi började gå igenom garderober och lådor blev jag chockad över hur mycket prylar vi hade att sälja.
Gå igenom alla delar av ditt hus och dra ut allt du inte behöver eller inte använder. Du kanske blir förvånad över hur stor högen med saker du måste sälja kan bli.
Jag använde ettårsregeln för att avgöra vad som ska säljas. Om jag inte hade använt det under det senaste året, så behövde jag det förmodligen inte. Att använda den här regeln gjorde det lättare att sälja saker som vi hade svårt att släppa taget.
Se till att sälja saker som du inte längre behöver för att snabbt bli skuldfri. Och kom ihåg att när du är skuldfri kan du alltid köpa den igen om du upptäcker att du verkligen behöver eller vill ha den.
Använd Craigslist och andra liknande webbplatser för att sälja dina saker. eBay kan också vara en bra sida att använda, även om de tar ut noterings- och försäljningsavgifter.
Du kan skicka ut e-postmeddelanden till familj och vänner om saker du måste sälja också. Eller så kan du hålla en garageförsäljning. Jobba bara för att bli av med det snabbt. Detta kommer att påskynda din skuldavbetalning och ge dig mindre tid att oroa dig över föremål du säljer.
Obs:Var försiktig med att sälja minnessaker, familjeminnen eller saker med högt sentimentalt värde:när du väl säljer dem kan du inte få tillbaka dem.
En annan nyckel till att betala av skulder snabbt är att granska alla utgifter. Vissa människor kallar detta för att använda Challenge Everything Budget. Så här fungerar det. Få ut ditt formulär för finansiell spelplan eller din budget.
Titta på varje rad i din utgiftskategori och fråga dig själv, "Hur kan jag göra detta antal mindre? Finns det något sätt att minska eller eliminera denna kostnad?”
Vi kunde minska en hel del av våra utgifter genom att helt enkelt göra det här. Jag ringde till exempel vårt mobiltelefonbolag, försäkringsbolag och internetleverantör och kunde sänka månadskostnaden för var och en.
Vi skär andra utgifter fullständigt. Som ett exempel sa vi upp vårt gymmedlemskap. Vi valde att träna hemma och ute istället.
Som ett annat exempel, om du har satellit-TV, överväg att ersätta din kabel med SlingTV som har planer så låga som $20 per månad.
Leta runt efter dina försäkringsbehov för att se om du kan få ett bättre pris. Gör vad som krävs för att få dina utgifter så låga som möjligt.
Du kan göra samma sak med återkommande utgifter som kan verka som nödvändigheter men som verkligen inte är det.
Några exempel är:
En "Utmana allt"-mentalitet innebär att ta en seriös titt på varje enskild utgift du har. Om det inte är en absolut nödvändighet, bli av med det.
Du kommer förmodligen att bli förvånad över hur mycket extra pengar du kommer att tjäna varje månad på att göra det. Förbind dig sedan att lägga de extra pengarna på skuldavbetalning.
Jag tror att skuldsnöbollen är vägen att gå när man ska betala av skuld. Men ibland är det vettigt att refinansiera din skuld när du har flera kreditkort med hög ränta.
Om du betalar över 15 % i ränta på flera kort kan det vara vettigt att refinansiera till en mycket lägre ränta. Det kan hjälpa dig att spara tusentals dollar över tiden.
Jag skulle mycket hellre betala 5 % än 15 %, eller hur? Och att betala mindre ränta innebär att mer av din betalning går till huvudbeloppet. Detta hjälper dig att betala av din skuld snabbare.
Detta är ett av de viktigaste stegen som många förbiser. När du betalar av skulder, kom ihåg att du inte är begränsad till din nuvarande inkomst för att göra det.
Hitta istället så många sätt som möjligt för att tjäna extra pengar vid sidan av så att du snabbt kan betala av din skuld.
Sök ett andra jobb på en pizzeria, servera på en restaurang, leverera papper och gör allt du kan för att få in mer inkomst. Jag gjorde detta för att hjälpa oss att betala av skulder snabbare. Det tog mig bara åtta dagar att hitta ett andra jobb som pizzabudschaufför.
Men du behöver inte leverera pizzor. Det finns många andra alternativ för att få in mer pengar för att betala av din skuld snabbare. Du kan registrera dig med DoorDash för att leverera mat till flera restauranger.
Eller så kan du registrera dig som samåkningsförare med Lyft. Vad sägs om att arbeta med ett online kundtjänstrepresentantjobb hemifrån?
U-Haul anställer kundtjänstrepresentanter så unga som 16 år för att arbeta hemifrån.
För fler idéer, se det här inlägget om 20+ Side Hustle Idéer för att tjäna extra pengar. Oavsett om du vill arbeta hemifrån, arbeta för någon annan eller ha ett eget företag, finns det alltid sätt att tjäna mer pengar.
Tips:När du tjänar mycket extra pengar kanske du vill öka dina utgifter. Att hålla sig på en strikt budget är svårt.
När du får in hundratals extra dollar i månaden från en sidostja kanske du vill spela mer. Åka på semester. Eller köp något nytt.
Håll dina skuldavbetalningsmål i förgrunden för ditt sinne. Kom ihåg att din strikta budget bara är tillfällig. Förbind dig att använda all din extra inkomst för att bli av med skulder supersnabbt. Gör ditt extraarbete värt det.
Och det sista – men kanske viktigaste – steget är att förbinda sig att vara all-in. Ge denna skuldavbetalning allt du har. När du väl har gjort ett åtagande och beslutat att bli skuldfri, håll dig till det.
I poker går du all-in om du är säker på att du har vad som krävs för att vinna handen. Med skuldavbetalning måste din inställning vara densamma. Du kan inte ha ena foten i båten "Jag vill köpa nya kläder" och den andra i båten "Jag vill bli skuldfri".
Det kommer bara inte att fungera. Om du snabbt vill bli av med skulden måste du vara all-in. Att ha denna attityd kommer att kräva en del arbete. Du kan behöva använda motiverande citat eller läsa inspirerande böcker.
Läs framgångshistorier om skulder eller lyssna på bloggar om skuldavbetalning på vår sida. Gör diagram eller grafer att hänga på dina väggar. Skapa en lista över saker du ska göra för att fira när du är skuldfri. Gör en lista med anledningar till varför du vill bli skuldfri.
Alla dessa åtgärder hjälper dig att stanna "all in". Använd dem när du känner dig överväldigad av processen eller blir avskräckt.
Ibland kräver skuldavbetalning drastiska åtgärder. Om du är fattig kan du behöva sälja ditt hus och minska till en billigare betalning. Du kan behöva skaffa en billigare lägenhet. Eller så kan du behöva flytta till ett mer överkomligt område för att bo.
Du kan behöva söka ett nytt jobb som betalar mer. Eller så kanske du måste börja gå eller cykla till jobbet. Vad "drastiskt" betyder är upp till dig. För dig kan drastiskt betyda att du går till en billigare salong. Eller att inte köpa märkeskläder.
Allas livserfarenheter är olika. De utgifter vi vänjer oss vid att ha blivit en normal del av våra liv. Och det kan vara svårt att ändra på det. Drastiskt för mig kan betyda inga fler middagar på $200. Men det kan vara en dum, påkostad kostnad för dig.
Det finns inga rätt eller fel svar här eftersom alla är olika. Men jag kan säga att det fungerar drastiskt. Det var inte lätt för min fru att sälja sina smycken och designerkläder. Det var inte lätt för mig att ge upp min nya, snygga bil för en gammal, begagnad bil.
Men jag är glad att vi gjorde de sakerna. Nu oroar vi oss aldrig för pengar. Och vi kunde betala av vår skuld supersnabbt eftersom vi blev drastiska. Försök bli drastiskt, även om det bara är för en kort tid. Sätt upp mål som "Inte gå ut och äta middag på 30 dagar".
Du kan alltid lätta om du vill, men att vara drastisk hjälper dig att nå dina mål snabbare.
När vi var djupa skuldsatta kände jag att jag snurrade på hjulen i så många år. Men när min fru och jag bestämde oss för att fokusera på att betala av skulden var resultaten fantastiska.
Det var inte lätt att betala av $52 000 i skuld på bara 18 månader, men det var värt det. Saker kommer att hända för att försöka få dig ur spåret. Bilen kommer att gå sönder. Husreparationer och andra utgifter kommer upp.
En annan sak som kommer att hända är att du har möjligheter att spendera pengar. Vänner kommer att be dig gå på bio eller ut och äta.
Du kan ha möjligheter till semester. Eller så säljs en vara du verkligen vill ha. Frestelser kommer din väg med jämna mellanrum.
Det är lätt att bli distraherad av den här typen av frestelser, så det är viktigt att påminna dig själv om varför du gör detta.
Påminn dig själv om att du vill ha ett bättre liv för dig och din familj. Tänk på vad du vill ha och varför det är så viktigt för dig att vara skuldfri.
Du vill kunna sätta dina barn genom college. Eller så vill du ha en ekonomisk position där du kan ge till värdiga ändamål. Använd din lista med "varför" och visualisering för att hålla dig på rätt spår.
För vissa människor fungerar positiv visualisering bäst, som att inbilla sig att du är ekonomiskt säker och att du kan köpa vad du vill.
För andra kommer negativ visualisering att fungera. Du kan bli motiverad av tanken på att förlora ditt hus till utestängning om du förlorar ditt jobb och inte kan göra betalningarna.
Hitta det som fungerar för dig när det gäller motivation, och arbeta det! Ha ditt "varför" i åtanke. Ditt "varför" är anledningarna som får dig att göra vad du gör för att bli skuldfri. De är anledningarna till att du fortsätter att försöka och offra så att du kan göra de stora extra betalningarna mot skulder.
Oavsett dina "varför", se till att du håller dem högst upp i ditt sinne medan du betalar av din skuld.
Du kan använda andra verktyg för att hålla dig motiverad under denna process av skuldavbetalning också. Beroende på din skuldnivå kan det ta lång tid att slutföra utbetalningen.
I vårt fall använde vi ett skuldspårningsdiagram som vi satte på vårt kylskåp för att påminna oss dagligen om vårt mål. Varje gång vi betalade ner vår skuld fyllde vi i grafen. Detta var en enorm motivation och gjorde processen rolig på samma gång.
Du kanske vill göra något annorlunda. Kanske vill du göra en motivationstavla. Styrelsen kommer att ha bilder på alla saker du vill göra eller köpa när du är skuldfri. Eller så kan du göra ett diagram med rutor för att bocka av varje gång du har betalat av en viss summa skuld.
Belöningar för framgång kan också hjälpa. Vissa människor ger sig själva en liten belöning varje gång de når en skuldmilstolpe.
Till exempel kan du planera en billig middag ute för varje $1 000 i skuld du betalar av. Eller så kan du unna dig en manikyr eller en film ute varje gång du betalar av ett kreditkort.
Tänk på de saker som kommer att motivera dig att fortsätta gå snabbt framåt i din skuldavbetalning. Sätt belöningssystem eller motiverande verktyg på plats för att hålla dig sugen på att fortsätta.
Titta på din resa som helhet ibland. Till exempel kan du känna att du fortfarande har mycket skuld att betala av. Men hur mycket har du betalat av hittills?
Hur långt har du kommit under de senaste sex månaderna? Under det senaste året? Tänk positivt och fortsätt framåt, oavsett vilka vägspärrar som kommer.
Om du snabbt vill bli skuldfri är det möjligt. Om du använder de här tipsen ovan kommer du att kunna påskynda betalningen av din skuld så att du kan börja lägga pengar på andra mål i livet.
Ju snabbare du betalar av det, desto snabbare får du sinnesfrid när det kommer till din ekonomi.
Börja din skuldavbetalningsplan idag!
10 anledningar till att du aldrig kommer att bli skuldfri
Chris och Julies avgörande drag för att komma ur skulden
Gör detta först om du vill bli skuldfri
9 personer du behöver för att hjälpa dig att komma ur skulden
Tips för Millennials att komma ur skulden
Hur du får din familj ombord med att komma ur skulden
Hur man blir av med skulder
27 sätt att komma ur skulden