Om du har ett företag är det förmodligen bara en tidsfråga innan du kommer att behöva ett företagslån.

Och om du gör det kommer du vara glad att veta att du har flera alternativ.

Vilket du väljer beror på vilken typ av företag du har, hur mycket pengar du behöver, syftet med låneintäkterna och styrkan i ditt företag och din kreditprofil.

Guide till företagslån

1. Varför du behöver en
2. Så här ansöker du
3. Källor för företagslån
4. Vad du ska leta efter

Varför du kan behöva ett företagslån

När du startar ett företag för första gången är de vanligaste finansierings- och kapitalkällorna personliga besparingar, kreditkort, hemlån eller till och med 401(k)-lån.

Alternativt kan du också få finansiering från familj och vänner.

De är alla rimliga källor, med tanke på att det vanligtvis inte finns något alternativ.

Men när ditt företag väl är igång och har visat sig vara stabilt, kommer du nästan säkert att vilja bygga upp krediter specifikt för företaget.

Det finns flera anledningar till varför du kommer:

1. Att låta verksamheten fungera som en separat finansiell enhet. I takt med att verksamheten växer kommer du i allt högre grad att vilja separera din ekonomi från verksamhetens. Detta kommer åtminstone att göra skatteberedningen och sammanställningar av bokslut enklare och renare. Det kommer också att förenkla din privatekonomi.
2. För att tillhandahålla rättsligt skydd. Om ett lån tas av verksamheten kan du inte bli personligt ansvarig. Detta kan bli mycket viktigt om verksamheten misslyckas eller behöver konkursskydd.
3. För att få ditt företag att växa. När ditt företag växer kommer de finansiella kraven att öka. Företagets förmåga att låna pengar gör att du kan finansiera den tillväxten.
4. Håll ditt kassaflöde tillgängligt. Varje företag har löpande utgifter att täcka. Att ha tillgång till kapital från företagslån kommer att hålla ditt kassaflöde fritt för att täcka löpande utgifter.

Hur man ansöker om ett företagslån

Eftersom det finns olika typer av företagslån tillgängliga kan kriterier och krav variera kraftigt.

Men som en allmän regel bör du vara beredd att tillhandahålla några eller de flesta av följande:

• Ansökan: ifylld låneansökan, som kan vara mycket mer detaljerad än den typ du fyller i för ett privatlån.
• Personlig information: från dig och andra ägare, inklusive namn, adress, SSN, årsinkomst, personliga tillgångar och om du är husägare eller inte.
• Kreditrapport: Räkna med att långivaren kommer att göra en personlig kreditupplysning, särskilt om företaget är nytt för att låna.
• Grundläggande information om verksamheten: typ av verksamhet, ålder, juridisk struktur (bolag, partnerskap, LLC, etc.) och årliga intäkter.
• Finansiell dokumentation: företags- och personliga skattedeklarationer, senaste bokslut och flera månaders företagskontoutdrag för att verifiera kassaflödet.
• Begärt lånebelopp och dess avsedda syfte.
• Affärsplan: Vissa långivare ber om en affärsplan som ska beskriva företagets framtida inriktning.
• Lönelista: Om företaget har anställda kan långivaren begära löneuppgifter (och även för att bekräfta att löneskatten är aktuell).
• Andra skulder eller betydande skulder för företaget.

Långivaren kan också ha mycket specifika krav. Detta kan inkludera en lägsta tid i verksamheten eller ett lägsta krav på bruttointäkter, till exempel 100 000 USD per år eller 10 000 USD per månad.

Som du kommer att se i nästa avsnitt finns det dock en lånekälla för nästan alla företagstyper.

Det betyder att om du inte kvalificerar dig för en lånetyp kan det finnas en annan tillgänglig.

Källor för företagslån

Det fanns en tid när den primära källan till företagsfinansiering var banker. Och även om de fortfarande är betydande i mixen, finns det andra källor.

Exakt vilken du kommer att välja beror på typen och styrkan i ditt företag, samt de specifika finansieringsbehov du har. Utvärdera noggrant varje lånekälla mot dina affärsbehov.

Kommersiella banker

Affärsbanker är en blandad sak.

Å ena sidan kan de erbjuda en mängd olika affärsbanktjänster, förutom lån.

Till exempel tillhandahåller många handelskonton för kredit- och betalkortstransaktioner, stöd för internationella transaktioner, lönetjänster och företagskonton.

Men baksidan är att affärsbanker generellt sett har de strängaste kraven på företagslån. Till exempel gillar de i allmänhet inte nybörjarföretag.

Här är några viktiga faktorer som du bör vara medveten om om du överväger affärsbanker som ett lånealternativ:

• Ålder: De flesta kommer att kräva att du är verksam i minst två eller tre år innan de ens överväger att förlänga ett lån.
• Kassaflöde: De kommer att ha ganska höga minimikrav på kassaflöde
• Dokumentation: De kommer att begära mycket av dokumentation, mer än vissa andra lånekällor.
• Alternativ: Du kan välja mellan många affärsbanker att arbeta med.
• Mångsidighet: Stora banker, som J.P. Morgan Chase och Wells Fargo, har vanligtvis det bredaste utbudet av lån, som kan inkludera utrustningsfinansiering, kommersiella bolån och lån som är specifika för vissa företagstyper.

Nackdelen med stora banker är att de oftast jobbar med större kunder. Till exempel kan de kräva minsta årliga intäkter på 1 miljon eller 5 miljoner USD. Om du är ett litet företag kan det vara bäst att arbeta med en liten, lokal bank.

De kanske inte har de olika tjänster eller lånetyper som storbankerna har, men de kanske är mer villiga att arbeta med dig. Men precis som de stora bankerna kommer deras krav sannolikt att vara hårdare än andra typer av företagslångivare.

Peer-to-Peer (P2P) Långivare

P2P-utlåning har kommit starkt de senaste åren och de har en nisch för nästan alla typer av lån. Du kan spela P2P-lån på ett av två sätt.

Den första är genom ett personligt lån.

Typiska P2P-långivare låter dig låna så mycket som mellan $35 000 och $40 000 för praktiskt taget alla ändamål som ett personligt lån.

Naturligtvis är detta inte ett företagslån i egentlig mening.

Men om du absolut behöver finansiering för ditt företag, särskilt om det är nytt, är detta ett definitivt alternativ. Och det bästa av allt är att P2P-lån kräver inga säkerheter.

Men eftersom P2P-utrymmet har vuxit finns det nu långivare som specifikt erbjuder företagslån. Exempel inkluderar:

Utlåningsklubb för företagslån

Lending Club erbjuder företagslån, såväl som privatlån. Du kan låna upp till 300 000 USD för att köpa utrustning eller inventarier, refinansiera befintliga skulder eller täcka löpande affärskostnader.

Lånet är fast ränta, med löptider från 1 till 5 år, och räntor från 9,77 % till 35,71 % APR.

Lending Club kräver att du är verksam i minst 12 månader och har minst 50 000 USD i årlig försäljning. Du måste också äga minst 20 % av verksamheten och ha rättvis eller bättre personlig kredit. De tillåter inte nyligen genomförda konkurser eller skatterättigheter.

Lån under 100 000 USD kräver inga säkerheter, och du behöver inte tillhandahålla vare sig en affärsplan eller affärsprognoser.

Men på nackdelen kräver de en startavgift på mellan 1,99 % och 8,99 % av lånebeloppet.

Exakt hur mycket du kommer att betala i både ursprung och ränta beror på din kreditprofil och styrkan i ditt företag.

Registrera dig med Lending Club

Finansieringscirkel

Funding Circle är en P2P-långivare dedikerad till företagslån. Du kan låna allt från 25 000 USD till 500 000 USD och det finns inget minimikrav på årlig bruttointäkt.

De kräver dock minst två år i verksamheten.

Lånetiden är från sex månader till fem år, med räntor från 4,99 % till 27,79 %.

Det finns ingen förskottsbetalning, och startavgiften varierar mellan 3,49 % och 7,99 %. Och precis som Lending Club kan intäkterna lånas till nästan alla ändamål.

Läs mer om finansieringscirkel

StreetShares

StreetShares är en av de mer intressanta företags-P2P-långivarna.

De är specialiserade på lån till veteranägda företag, även om alla kan ansöka.

Men förutom standardlån erbjuder de även affärskrediter och kontraktsfinansiering. Termiska lån kan vara från 2 000 USD till 250 000 USD, med löptider på tre månader till tre år.

För att kvalificera dig måste du vara verksam i minst ett år och ha minst 25 000 USD i årliga intäkter.

Du kommer att behöva lämna en personlig garanti på lånet, och du behöver en kreditpoäng på minst 600. Räntorna kan variera mellan 8 % och 39,99 %.

Affärskrediter kan vara för 5 000 USD upp till 250 000 USD och med löptider på upp till 36 månader. Du kan dra pengar när du behöver dem och betala ränta endast på det utestående beloppet.

Det är ett bra sätt att ha finansiering tillgänglig med kort varsel.

Merchant Cash Advances (MCA)

Detta är en helt annan typ av finansiering.

Faktum är att det är inte ens ett lån.

Långivaren ger ett kontantförskott i utbyte mot en procentandel av dina dagliga kreditkorts- och betalkortskvitton.

Fördelen med MCA är att de vanligtvis inte är beroende av din personliga kredit eller specifika säkerheter. Eftersom de är knutna till kortintäkter som går via din bank, representerar det kassaflödet både säkerheten och återbetalningskällan.

Nackdelen med MCA är att de är dyra. En långivare kan förskottera dig 10 000 USD, men kräver 12 000 USD i återbetalning på bara några månader.

Här är grunderna för MCA:er:

• Lånebelopp: Allt från några tusen dollar till ett par hundra tusen dollar. Det beror helt på kassaflödet som genereras av din kortförsäljning.
• Kassaflöde: Vad du får beror helt på kassaflödet som genereras av din kortförsäljning och bankkortsförsäljning.
• Återbetalning: Kan baseras på antingen ett fast månadsbelopp eller en procentandel av din kredit- och betalkortsförsäljning.
• Kvalificerande: För att kvalificera dig måste du vanligtvis tillhandahålla flera månaders kontoutdrag som bevisar din försäljning av kredit- och betalkort. Ditt lånebelopp kommer att baseras på det kassaflödet.

Med andra ord är MCA:er lätta att få, men de är dyra. Dessutom är löptiden vanligtvis begränsad till högst några månader.

De fungerar bäst för företag som inte kan få finansiering från någon annan källa och som bara behöver det under en kortare period.

Se dem som ett sista försök. Exempel på MCA-långivare inkluderar CAN Capital, Credibly och National Funding.

lån för småföretagsadministration (SBA)

SBA-lån är ett lån för småföretag som tillhandahålls av den amerikanska regeringen, även om det vanligtvis är tillgängligt genom deltagande banker. Faktum är att banker faktiskt gör lånen, men de är garanterade av SBA.

På grund av den garantin har de lägre räntor än andra typer av företagslån och är även tillgängliga för nybörjarföretag.

Du kan låna allt från $500 till så mycket som $5,5 miljoner för ditt företag. Pengar kan användas för att köpa tillgångar (inklusive fastigheter) eller tillhandahålla operativt kapital.

För att kvalificera dig måste du vara ett vinstdrivande företag och ha investerat eget kapital. Du måste inte heller kunna få pengar från någon annan lånekälla. Du kanske till och med kan kvalificera dig om du har dålig kredit.

Lånetiden sträcker sig från fem år till 25 år, med räntor så låga som 6,75 %.

Och även om villkoren och räntorna är lägre än andra företagsfinansieringsalternativ, är SBA-lån mycket komplicerade att ansöka om. De kräver en ansenlig mängd pappersarbete, samt längre godkännandetider. Lån kan också kräva säkerhet.

Om du är intresserad av att ansöka om ett SBA-lån, kolla med banker i ditt område som deltar i programmet.

Vad man ska se upp med med företagslån

Att låna innebär alltid risker. Det är också sant med företagslån. Här är några du måste vara medveten om:

Företagslån kan vara komplicerade

Företagslån är inte standardiserade som privatlån. Eftersom varje företag är olika har varje långivare sina egna villkor.

Till exempel kan lånet kräva att verksamheten uppfyller vissa finansiella minimikrav, såsom likvida tillgångar och kassaflöde. Och på stora långfristiga lån kan de kräva bokslut med jämna mellanrum.

Få alla företagslån noggrant granskade av en advokat som är specialiserad på detta område. Det krävs ett tränat öga för att upptäcka och tydligt förklara några av "gotcha-bestämmelserna" som lurar i detaljerna.

Långivaren kan kräva en personlig garanti

Ett av dina främsta mål bör vara att ha lånet helt i ditt företags namn.

Men i många fall kan långivaren kräva någon form av personlig garanti. Det kommer att gälla för dina första företagslån, eller om långivaren har några farhågor om styrkan i ditt företag.

Om du ställer in din försörjning kommer ditt försörjning att äventyras

Om du inte använder ett personligt kreditkort kan långivaren frysa din kreditgräns och påbörja en inkassoprocess.

Men om du misslyckas med ett företagslån är det möjligt att långivaren kan sätta dig i konkurs.

Inte bara kommer du att ha ett förfallna lån, utan du kan också förlora din inkomst.

Låt dig inte ryckas med företagslån

Skuldtjänsten på alla lån kommer att skära in i ditt företags kassaflöde.

Det kan till och med försämra din förmåga att betala andra utgifter, som hyra, lager, löner eller externa leverantörer. Detta är ytterligare ett utmärkt skäl till att hålla företagens upplåning till ett absolut minimum.

Låna aldrig mer än vad företaget bekvämt har råd att betala tillbaka,

Slutliga tankar om företagslån

Om ditt företag har nått den punkt där finansiering är nödvändig, kanske du vill undersöka var och en av dessa lånekällor.

Du kan till exempel börja med en affärsbank, eftersom den erbjuder en möjlighet att utveckla en affärsrelation.

Men om du inte kan få ett lån där kan du prova P2P-vägen. Och bara om det inte fungerar, kanske du vill titta på MCA.

Om ditt företag är helt nytt är banklån och MCA inte ett alternativ. Du kanske vill börja med ett personligt lån från en P2P-långivare. Eller, om du är villig att ta itu med besväret, ansök om ett SBA-lån.

Om ingen av dessa källor fungerar kanske du inte är redo för ett företagslån ännu.

Men när du väl har arbetat i ett par år och du har etablerat ett stabilt kassaflöde bör du kunna hitta långivare som är villiga att ge dig ett företagslån av något slag.