När du gör en betalning med ett kreditkort går inte alla dessa pengar till handlaren. Din betalning måste godkännas av flera företag eller banker längs vägen och några av dem kommer att dra av avgifter för sina tjänster. En del av din betalning går till din kortutgivares bank, handlarens bank, de stora betalningsnätverken som Visa och Mastercard samt betalningshanteringsföretag. Här är vad du behöver veta om kreditkortsavgifter.
Innan vi delar upp de individuella kreditkortshanteringsavgifterna är det bra att ge en snabb översikt över vad som händer när du gör en betalning med ditt kreditkort.
När du försöker göra ett köp med ditt kort måste vilken kreditkortsprocessor som handlaren än använder få tillstånd för att slutföra transaktionen. För att göra det är det första steget att skicka din information och transaktionsinformation till lämpligt betalningsnätverk, Visa, Mastercard, American Express eller Discover.
Betalningsnätverket kontaktar sedan banken som utfärdar ditt kreditkort. Din kortutgivare måste bekräfta att du har tillräckligt med tillgänglig kredit för att täcka köpet du försöker göra. Om du har tillräckligt med tillgänglig kredit kommer den att godkänna transaktionen. Om du inte har tillräckligt, kommer det att neka transaktionen. Detta godkännande eller avslag går tillbaka till betalningsnätverket, som skickar sitt godkännande (eller avslag) av transaktionen tillbaka till handlarens bank.
Hela denna process tar bara några sekunder men det händer varje gång du gör ett köp med ditt kort. Det spelar ingen roll om du sveper, sätter i ett kort med ett EVM-chip eller anger ditt kreditkortsnummer manuellt.
Tabellen ovan listar ett genomsnittligt intervall för kreditkortshanteringsavgifter från varje större kreditkortsleverantör. Dessa intervall är endast avsedda att ge dig en uppfattning om hur det fungerar. Det finns ett antal saker som ingår i de slutliga hanteringsavgifterna för varje enskild handlare (mer om det senare). Kreditkortsutgivare är inte alltid transparenta med sina avgifter och hur de förändras över tiden. Detta gäller särskilt Discover och American Express. Men, kreditkortshanteringsavgifter i genomsnitt cirka 2%. En annan viktig trend är att American Express regelbundet tar ut högre avgifter.
En förmedlingsavgift är pengar som handlare betalar varje gång de gör en kredit- eller betalkortstransaktion. Det är vanligtvis en procentandel av transaktionen plus ett schablonbelopp för varje transaktion. En förmedlingsavgift kan till exempel vara 1 % av transaktionen plus en fast avgift på 0,25 USD per transaktion.
Denna avgift går till kredit- (eller betal-) kortets utfärdande bank så att den kan täcka sina egna avgifter. I allmänhet kommer en kreditkortsutgivare att ta ut högre avgifter för kort som erbjuder fler förmåner. Den största avgiften som din kortutgivare måste betala är dock en bedömningsavgift. Detta går till kreditkortsnätverket (t.ex. Visa eller Mastercard) och alla nätverk tar ut samma bedömningsavgift.
Förmedlingsavgifter utgör majoriteten av kreditkortshanteringskostnaderna för en handlare. Det finns en basdel av förmedlingsavgiften som inte är förhandlingsbar eftersom den är densamma oavsett vilket kreditkortsföretag en handlare arbetar med. Det tillkommer även en påslagsavgift, som är en extra kostnad utöver grundavgiften. Markeringen går till kreditkortsföretag (läs mer om dem i nästa avsnitt) och de varierar mellan processorer. Dessa avgifter är förhandlingsbara så en handlare bör alltid jämföra dessa avgifter innan han väljer ett företag att behandla sina transaktioner.
Även om handlare måste kontakta kortutgivande banker för att godkänna varje transaktion, kontaktar de inte dessa banker direkt. Istället går transaktionen genom en mellanhand som låter handlare och banker kommunicera. Denna mellanhand är en handelstjänstleverantör (MSP). Vanliga MSP:er är Square och Payline.
MSP:er debiterar handlare en viss avgift för varje transaktion, oavsett om det är en försäljning, avvisad transaktion eller retur. De kan också debitera handlaren en installationsavgift, en månatlig användningsavgift och en avbokningsavgift.
Vissa handlare kan ha en bank som tillhandahåller dessa tjänster, men majoriteten av handlarna måste använda en tredjeparts MSP.
Behandlingsavgifter för kreditkort är billigare om du betalar personligen jämfört med online. Det beror på att det finns en större risk för bedrägerier med onlinebetalningar. Om du köper något i en butik har handlaren möjlighet att bekräfta att någon använder ett riktigt kort och att de är kortinnehavaren. Detta är svårare att göra med en onlinebetalning. Resultatet är högre avgifter eftersom företag försöker skydda sig mot bedrägliga betalningar.
MSP:er tar också ut ytterligare avgifter för att tillhandahålla programvaran som gör en onlinebetalningstransaktion möjlig för en handlare.
Det tar bara några sekunder för en kreditkortstransaktion att gå igenom, men det händer mycket bakom kulisserna. Flera banker och företag hjälper till att underlätta transaktioner och de vill alla ha sin minskning av vinsten. Det är här som kreditkortshanteringsavgifterna kommer in. En handlare måste betala en förmedlingsavgift varje gång en transaktion görs, varav en del är icke förhandlingsbar och en del av dem varierar beroende på vilken tjänsteleverantör som handlaren använder.
En handlare bär bördan av kreditkortshanteringsavgifter och vissa handlare har inte råd att betala alla avgifter. Detta är en vanlig orsak till att mindre handlare inte accepterar kreditkort. Dessa avgifter är också anledningen till att vissa handlare kommer att kräva ett lägsta transaktionsbelopp för att kunna använda ett kreditkort.
Fotokrediter:©iStock.com/Juanmonino, ©iStock.com/NoDerog, ©iStock.com/andresr
Vad du ska veta om Amazons nya kreditbyggarkort
Allt om betalkortsbedrägeri
Tänk två gånger på att ansöka om kredit
Alla 50 stater rankade för risk för kreditkortsbedrägerier
Behöver jag ett kreditkort?
Hur man avbryter ett kreditkort
Sanningen om kreditkortsbelöningar
Kan jag få alla mina kreditkortsskulder efterskänkta?