Din kreditupplysning är en enorm faktor när det gäller att nå dina finansiella mål. Oavsett om du vill skaffa ett kreditkort med höga inkomster eller köpa ett hem, behöver du åtminstone en bra kreditpoäng. Men du börjar inte med en perfekt kreditpoäng. Du måste tjäna det genom att långsamt bygga upp din kreditfil. Om du inte har någon kredit än, oroa dig inte. Alla måste börja någonstans, så läs vidare för att lära dig hur du bygger krediter.
Kolla in de bästa kreditkorten för dålig kredit.
Låt oss ta en titt på ett par sätt att bygga kredit med ett kreditkort. Ett sätt är att börja använda ett säkert kreditkort. Säkrade kreditkort kräver en deposition på några hundra dollar. Denna insättning fungerar som säkerhet om du missar några betalningar. Det anger vanligtvis också hur mycket kredit du får använda. Säkrade kreditkort ger en känsla av disciplin när du spenderar på kredit. Dessutom, när du väl har byggt upp lite kredit och solida utgiftsvanor kan du uppgradera till ett osäkert kort och få tillbaka din deposition.
Säkrade kreditkort är ett bra sätt att återuppbygga din kredit. Men om du börjar från början kan ett säkert kreditkort "inte nödvändigtvis vara det bästa valet för ditt första kreditkort", sa Jason Steele, journalist och kreditkortsexpert, i en telefonintervju med SmartAsset. "Utan negativ information på din kreditupplysning är du ett tomt blad."
I det här fallet rekommenderar Steele att du istället hittar ett kreditkort för rättvisa eller genomsnittliga kreditvärden. På så sätt behöver du inte sätta en deposition om du inte behöver. Om du är student kan du hitta ett studentkreditkort, som vanligtvis erbjuder ekonomisk utbildning och resurser.
Om du inte är helt redo att använda ett säkert kreditkort, erbjuder detaljhandelskreditkort ett annat kredituppbyggnadsalternativ. Du har förmodligen redan blivit tillfrågad någon gång om du vill öppna ett butikskonto för att få 20 % rabatt i kassan. Kanske har du nästan alltid sagt "nej". Det visar sig att de korten kan hjälpa dig att bygga krediter. Till att börja med är detaljhandelskort vanligtvis lätta att kvalificera sig för. Och även om de tenderar att sakna "konkurrenskraftiga räntor eller funktioner, finns det vanligtvis ingen årsavgift, vilket gör dem till ett utmärkt första kreditkort", säger Steele.
Om du inte kan kvalificera dig för ett säkert kreditkort eller kreditkort eller inte litar på ditt eget kreditkort, oroa dig inte. Du behöver inte bygga kredit helt själv! Du har möjlighet att fråga en familjemedlem eller nära vän om att bli en auktoriserad användare på deras kort. Att bli en auktoriserad användare innebär att du får använda kreditkortet nästan som om det vore ditt eget. Du får spendera på det och du får betala tillbaka det du har spenderat.
Det är viktigt att komma ihåg att som auktoriserad användare delar du och den primära kortinnehavaren ansvaret. Lagligt är dock den primära kortinnehavaren ansvarig för eventuella obetalda räkningar eller dåligt kreditbeteende. Kreditgränsen du delar kommer att påverka både din kredithistorik och deras. Detta gör det viktigt att lita på den primära kortinnehavaren och vara en pålitlig användare.
Innan du blir en auktoriserad användare bör du se till att kreditkortsutgivaren rapporterar till kreditbyråerna. Denna praxis säkerställer att ditt goda (och dåliga) kreditbeteende kommer att återspeglas i din kreditupplysning.
Att ha någon på din sida med bra kredit hjälper dig att komma åt produkter som du normalt inte kunde. Om du känner dig bekväm med att fråga någon med en stark poäng, kan de medteckna ett lån eller kreditkort åt dig. Naturligtvis måste den andra personen också vara bekväm med att skriva under.
Samundertecknande innebär att den andra personen tar fullt ansvar för skulden om du inte kan göra betalningar. Inte alla kreditkortsutgivare eller långivare tillåter samsignering så du kanske måste ringa institutionen i förväg för att vara säker. Precis som med att bli en auktoriserad användare kommer ditt beteende inte bara att påverka din egen kredit, utan även din medundertecknares. Om du misslyckas med att göra betalningar, fastnar de med räkningen. Se till att du kan hantera kontot på ett ansvarsfullt sätt innan du väljer det här alternativet.
Visste du att det finns lån som hjälper dig att bygga upp din kredit? Det är precis vad ett kredituppbyggande lån är. En finansiell institution som en bank eller kreditförening kommer att avsätta en summa pengar som du "lånar" till ett sparkonto. Du gör sedan månatliga betalningar för att återbetala lånet. När du har betalat av hela beloppet får du tillgång till lånebeloppet plus eventuell ränta som uppstått.
Kredituppbyggarlånebeloppen är vanligtvis små (mindre än 1 000 USD) och löptiden varierar vanligtvis från sex till 18 månader. Dessa lån är tekniskt sett en förlängning av krediten och rapporteras därmed till kreditupplysningarna. Det betyder att när du gör betalningar i tid kommer byråerna att se dina ansvarsfulla kreditvanor och återspegla det i din kreditupplysning.
Du kanske bidrar till din kreditpoäng just nu även om du inte vet det. Till exempel, om du betalar av dina studielån, räknas det mot din kreditpoäng. Så länge du gör dina betalningar i tid återspeglar detta ganska bra. Om du betalar hyra kan du få dina betalningar rapporterade till kreditupplysningsföretagen genom en hyresrapporteringstjänst. Detta lägger till en annan typ av kredit till din kreditupplysning, såväl som kredithistorik, som var och en kommer att öka din poäng. Detsamma kan gälla elräkningar. Du måste bara se till att du alltid betalar i tid, annars skadar du din kredit.
Oavsett vilka metoder för kredituppbyggnad du använder, definierar din historik av kreditanvändning din kreditpoäng. Du vill alltid använda dina krediter på rätt sätt, oavsett om det är kreditkort eller lån. Se till att du förstår avgifterna, räntorna och andra detaljer för alla lån eller kort innan du registrerar dig.
Det är viktigt att notera att alla konton du öppnar måste vara öppna i sex månader för att bygga upp krediter. Undvik dock att öppna för många nya konton på en gång. Även om detta kan tyckas vara ett hållbart sätt att bygga krediter, utlöser varje ansökan en hård undersökning av din kredit som orsakar en liten minskning varje gång. Dessutom kan för många svåra förfrågningar ses som ett tecken på risk. Du vill visa en blandning av kreditkonton över tiden, allt från kreditkort till olika lån. Detta bevisar att du kan hantera alla typer av krediter.
Framför allt bör du arbeta med att alltid göra betalningar i sin helhet och i tid. På så sätt bär du inte en balans och slutar med att få mer och mer ränta. Detta kan lämna dig med en rutten kreditpoäng och några stora skulder. Om du inte kan låta bli att ha ett saldo, låt det inte överstiga 30 % av din kreditgräns. Detta håller ditt kreditutnyttjande lågt, vilket är ett viktigt mått för din kreditvärdering.
Följ i huvudsak Jason Steeles råd. "Betala dina räkningar i tid och ha väldigt lite skulder, och du är nästan garanterad att ha utmärkt kredit."
Det kan tyckas vara en skrämmande uppgift att bygga krediter från grunden. Men du kommer att upptäcka att den tid och den ansträngning du lägger på att bygga och öka din kredit kommer att löna sig stort i det långa loppet. Du kommer mer sannolikt att få bättre räntor, fler belöningar och större besparingar. Medan du bygger kredit, glöm inte att hålla ett öga på dina kreditupplysningar. På så sätt kan du hålla reda på ditt ökande resultat eller upptäcka eventuella misstag i din rapport.
Fotokredit:©iStock.com/champja, ©iStock.com/asiseeit, ©iStock.com/Peopleimages