Kreditkort är i grunden en stapelvara nuförtiden. Cirka 79% av amerikanerna har minst ett kreditkort, enligt en rapport från Federal Reserve från 2016. Vi tar för givet att vi kan använda kreditkort hos de flesta återförsäljare och vissa använder till och med kreditkortsbelöningar för resehackning. Men när du tänker efter så har kreditkort inte funnits så länge. Så hur gick vi från kontanter till små plastrektanglar? Hur såg de första kreditkorten ens ut? För att svara på dessa frågor, låt oss ta en resa genom kreditkortens långa historia.
Letar du efter ett nytt kreditkort? Kolla in de bästa kreditkorten 2017.
I början fanns det kontanter. Tja, vi börjar den här historien med kontanter. Men på den tiden, vad skulle hända om du behövde köpa något men du inte hade tillräckligt med kontanter med dig? Det var då kredit kom in i bilden.
Runt tidigt 1900-tal började köpmän som hotell och varuhus ge ut avgiftsmynt till utvalda kunder. På den tiden var laddningsmynt ett stort framsteg. De fick endast användas i butiken eller handlaren där de gavs ut. Varje mynt hade ett kunds kontonummer. Köpmän kan sedan trycka myntet på en säljsedel. Denna praxis skulle hjälpa till att minska fel som kom från att manuellt skriva ner en kunds information. Bedrägeri var dock fortfarande vanligt bland avgiftsmyntanvändning, särskilt utan kundernas namn tryckta på mynten.
På 1920-talet erbjöd vissa köpmän och oljebolag betalkort eller laddningsplattor av metall. Kunder kunde bara använda dessa kort hos emittenten och endast på utvalda platser. Dessa skulle utvecklas till kreditkort för dagens butik, som fortfarande erbjuder en solid kreditkortsmöjlighet för vissa människor. Allt eftersom tiden gick följde fler typer av företag efter, inklusive reseföretag.
Sedan 1946 introducerade John Biggins det första bankkortet, Charg-It-kortet. Kortet var endast tillgängligt för den Brooklyn-baserade bankens kunder. Dessa kunder kunde använda kortet för inköp hos lokala handlare. Säljaren skulle sedan vidarebefordra räkningen till Biggins bank som skulle betala tillbaka handlaren.
Medan konsumenterna fortsatte att använda sina betalkort hade korten begränsningar. För det första kunde du bara använda kortet hos utvalda handlare. Konsumenter hade inte tillgång till ett allmänt kort som de kunde använda på flera platser. Ange Diner's Club-kortet.
Runt 1950 befann sig en man vid namn Frank McNamara utan plånbok efter en affärsmiddag. Efter det bestämde han sig för att skapa det första allmänna betalkortet, Diner's Club-kortet. Med detta kort kunde kunderna använda ett litet betalkort av kartong för att göra sina inköp. Intressant nog var detta betalkort skräddarsytt för restaurang- och underhållningsköp.
Det bästa av allt var att kunderna bara behövde betala en månadsräkning. Haken var att du som betalkort var tvungen att betala hela din faktura varje månad. Så även om Diner's Club-kortet kallas ett tidigt kreditkort, var det faktiskt mer likt dagens betalkort. Läs mer om skillnaden mellan betalkort och kreditkort här.
Diner's Club-kortet exploderade i popularitet. Det hade 20 000 kortinnehavare inom ett par år och 1953 blev det det första internationellt accepterade betalkortet. Men kortet var fortfarande gjort av kartong, vilket inte var idealiskt. Diner's Club-kortet bytte till plast på 1960-talet, men det var inte det första plastkreditkortet.
Det första företaget att utfärda betalkort i plast var American Express, som gjorde det 1959. Intressant nog började American Express som ett expressfraktbolag i Buffalo, New York. Det introducerade sitt första betalkort 1958 och erbjöd det första plastkortet ett år senare.
Alla kort fram till denna punkt var betalkort, vilket kräver att kunderna betalar varje faktura i sin helhet. Så nästa steg för kreditkort var att erbjuda revolverande kredit. Revolverande kredit är vad vi är mer vana vid idag, vilket gör att kortinnehavare bara kan betala en del av sin räkning och föra över det återstående saldot för att betala vid ett senare tillfälle. Vissa banker försökte använda revolverande krediter på 1960-talet, men de kom inte långt. Det var bara för riskabelt.
Ungefär samtidigt var betalkorts popularitet också ett annat problem. De var populära men inte tillräckligt populära. Kunder ville inte använda ett kort som bara ett fåtal handlare skulle acceptera och handlare ville inte acceptera ett kort som bara ett fåtal kunder skulle använda.
Bank of America bröt detta dödläge 1958 med sitt nylanserade BankAmericard-program. I ett enormt reklamtrick känt som Fresno Drop, skickade Bank of America ut 60 000 oönskade, redan aktiverade BankAmericards. Varje kort hade en kreditgräns på $500. Denna taktik syftade till att få ett stort antal människor att använda BankAmericard. Och det fungerade. Det var dock inte allt bra. Det förekom ett utbrett kortbedrägeri med 22 % av kontona som blev förfallna.
BankAmericard-programmet fick en sådan framgång i Fresno att Bank of America utökade programmet till resten av Kalifornien året därpå. BankAmericard etablerade många funktioner som fortfarande används idag som kreditgränser, golvgränser och en 25-dagars respitperiod för betalning av räkningar.
Bank of America noterade den utbredda framgången med BankAmericard och började licensiera BankAmericard-namnet till andra banker 1966. Kortet spreds till och med till andra stater. Med denna expansion kunde bankerna nu utfärda kort som skulle accepteras mer allmänt av handlare.
Inom 10 år hade varumärket BankAmericard spridit sig över världen. Men trots dess popularitet hos både banker och konsumenter, ville vissa länder inte använda ett kort associerat med Bank of America. Så BankAmericard och andra BankAmericard-licenstagare bildade ett nytt kreditkortsnätverk. Det nätverket skulle gå under namnet Visa. Låter bekant? Visa är nu ett multinationellt företag och en av de största finansiella institutionerna i världen. Enligt dess hemsida finns det nu över 3 miljarder Visa-kreditkort världen över.
Låt oss gå tillbaka till 1966, när BankAmericards nätverk fortfarande växte. Samtidigt skapade en grupp kaliforniska banker ett konkurrenskraftigt nätverk som heter Interbank Card Association. Denna grupp bytte snart namn till MasterCharge. Sedan 1979 blev det namnet vi känner idag, MasterCard.
Som vi nämnde tidigare, utfärdade American Express sitt första betalkort i slutet av 1950-talet och blev omedelbart en stor spelare i kreditkortsspelet. American Express hade snart cirka 1 miljon kort i bruk runt om i världen inom fem år. American Express var dock till stor del reserverad för mer välbärgade kunder. 1966 utfärdade företaget sitt första guldkort för att tillgodose affärsresenärer av hög klass, följt av det första platinakortet 1984. Det var inte förrän på 1990-talet som American Express introducerade ett kreditkort för allmänna ändamål.
1985 bestämde sig Sears för att ge sig in i handlingen. Det introducerade Discover Card, som störde kreditkortsbranschen med sin inga årsavgift och höga kreditgränsfunktioner. Det erbjöd också små cashback-bonusar vid köp, vilket gjorde det till ett av de första cashback-kreditkorten.
Under 1970- och 1980-talen valde konsumenterna kreditkort till stor del baserat på kortets nätverk. Varje nätverk kom med sina egna förmåner som fungerade för vissa konsumenter och inte fungerade för andra. Dessutom skulle handlarna variera i vilket nätverk de skulle acceptera, med vissa accepterar endast Visa-kort medan andra endast accepterade MasterCard. Kreditkortsutgivare förlitade sig i sin tur på nätverkens varumärke för att marknadsföra sina kort.
Så när handlare började acceptera flera nätverk, var kreditkortsutgivare tvungna att komma med en ny marknadsföringsstrategi. De började lägga till extra kortförmåner som registreringsbonusar, frequent flyer miles och cashback-bonusar för att locka kunder. Detta utlöste en hård konkurrens mellan emittenter för att erbjuda de bästa belöningarna.
Idag är det många som väljer sina kreditkort uteslutande utifrån belöningar. Och på grund av konkurrensen inom branschen verkar det finnas ett belöningsprogram för nästan alla livsstilar. Det beror nu på dig och dina ekonomiska vanor att bestämma de bästa belöningskreditkorten, snarare än kreditkortets nätverk.
Det skulle inte vara en fullständig historia av kreditkort utan att titta på hur lagen spelade in i dess utveckling. När betalkort och kreditkort först blev populära fanns det inte många regler om hur man skulle använda eller sälja dem. Faktum är att lagstiftare inte riktigt var säkra på hur de skulle reglera dem. Saker som ett korts APR, den årliga procentsatsen, hade ingen tydlig definition. Varje kreditkortsutgivare kan beräkna den effektiva räntan på olika sätt, vilket innebär ett problem för konsumenterna.
Ett exempel på bristen på lagstiftning var Fresno Drop. Under kreditkortens tidiga dagar skapade banker en lista över personer som de trodde skulle göra pålitliga kunder. Dessa potentiella kunder skulle då få oönskade kreditkort med posten. Utan en lag som förbjöd detta var bankerna fria att skicka dig alla kort de ville ha. (Att skicka ett stort antal oönskade kort som Bank of America gjorde i Fresno var känt som en kortdropp.)
The Truth in Lending Act (TILA) från 1968 var det första stora steget för att skydda konsumenterna. Den fastställde och förtydligade reglerna om upplysningar och standardiserade beräkningar av den effektiva räntan. Det reglerade också praxis för andra lån, och lade till konsumentskydd som ångerrätt. TILA var en del av den större lagen om konsumentkreditskydd, med lagstiftare som ändrade båda lagarna under åren för att anpassa sig till framstegen inom krediter och lån.
Till exempel blev det olagligt för kreditkortsutgivare att diskriminera sökande på grund av deras kön eller ras. Konsumentskydd mot bedrägerier lades också till, vilket gjorde dem mindre ansvariga för bedrägliga transaktioner. Card Act från 2009, som inkluderade ökade krav på offentliggörande, var en del av dessa tillägg till kredit- och lånebestämmelser.
Nästa gång du går för att dra ditt kreditkort någonstans, tänk på hur mycket kreditkort har utvecklats sedan 1950-talet. Fan, de utvecklas fortfarande. Magnetränder, som introducerades på 1970-talet för att öka säkerheten, håller redan på att blekna bort i och med att EMV-chipkort blir standard. Sedan lades CVV, eller kortverifieringsvärden, till kreditkorten för att säkerställa extra skydd när du virtuellt drar ditt kort vid onlineköp.
Även fysiska kort kan vara på väg ut med ökningen av onlineshopping och plattformar som Apple Pay och Android Pay. Det är omöjligt att förutsäga var kreditkort kommer att vara om 50 år från nu, men om saker och ting utvecklas så snabbt som de har gjort under de senaste 50 åren, står vi inför en rejäl resa.
Fotokredit:©iStock.com/bernie_photo, ©iStock.com/Oliver Hoffmann, ©iStock.com/martin-dm