När du handlar efter ett kreditkort är en av de viktigaste faktorerna du bör tänka på hur mycket ränta du kommer att betala på utestående saldon. Hur beräknas kreditkortsräntan? För att ta reda på det måste du känna till din nuvarande årliga procentsats, eller APR, och ditt genomsnittliga dagliga periodiska saldo. Du kan räkna ut med hjälp av en räntekalkylator för kreditkort online, ett kalkylblad eller en gammal god penna och papper. Låt oss gå igenom några grunder innan vi ser hur man tillämpar formeln för kreditkorts APR.

Använd vårt verktyg:räntekalkylator för kreditkort

Grundläggande information om kreditkortsränta

Det första du bör veta om kreditkortsränta är att du för så gott som alla kort kan undvika att betala någon ränta alls. Tricket är att betala för alla dina nya inköp senast nästa betalningsförfallodag. Den normala faktureringsperioden är 28 till 31 dagar, och perioden mellan slutet av en faktureringscykel och förfallodagen för den cykeln kallas respitperiod. Om du betalar hela beloppet före utgången av respitperioden kommer du inte att samla på dig ränta (även om det finns ett fåtal kort tillgängliga utan respitperioder – de tar ut ränta från inköpsdatumet, även om du betalar saldot på betalningsdagen ). Observera att kontantförskott på ditt kreditkort inte gynnas av anståndsperioder – räntan tillfaller omedelbart, ofta till en annan ränta än den som används för köp. Föreskrifter kräver att kortutgivare som använder anståndstider ser till att kunder får sina räkningar minst 21 dagar före betalningsdatum. Räntekostnader på köp ackumuleras om du har ett obetalt saldo från tidigare faktureringscykler. Räntan på obetalda saldon beräknas varje dag, baserat på en daglig periodisk ränta och det obetalda saldot. Den dagliga periodiska räntan är kortets APR dividerat med 360 eller 365, beroende på kortutgivaren. Räntan du måste betala baseras på en sammansatt ränta, vilket innebär att du betalar ränta på ränta. En gång utförde de flesta kreditkort månadskompoundering, men det nuvarande sättet är att använda dagliga sammansättningar, vilket är dyrare.

Relaterat:Kreditkort som erbjuder 0 % saldoöverföringar

Nominell och effektiv APR

Kreditkort annonserar sin nominella APR, vilket är den enkla räntan du skulle betala på ditt kreditsaldo, i procentuella termer, om kompoundering inte inträffade. Det inkluderar inte avgifter. Den mer realistiska räntekostnaden kallas den effektiva räntan, som inkluderar effekterna av sammansättning och kan inkludera avgifter som inte betalas separat. Om du till exempel betalar en årlig avgift i förväg ingår den inte i den effektiva räntan, men skulle vara det om den betalades gradvis under året. Förseningsavgifter och avgifter som överskrider gränsen ingår inte i effektiv APR eftersom de är separat kopplade till det månatliga beloppet.

För att se skillnaden mellan de två, överväg ett kreditkort med en nominell APR på 12,99 %. Om kreditkortet utför daglig sammansättning skulle den effektiva räntan vara 13,87 %. Månatlig sammansättning skulle resultera i en något lägre ränta, 13,79%. (Källa) Skillnaderna är mer uttalade för högre räntor. Till exempel är en nominell APR på 29,99 % lika med en effektiv APR på 34,96 när den sammansätts dagligen och 34,48 % om den sammansätts månadsvis, förutsatt att en dagskurs baserad på 365 dagar och 12 faktureringscykler per år.

Beräkna din månatliga ränteavgift

Naturligtvis visar din månatliga kreditkortsräkning dina månatliga räntekostnader. Om du vill kontrollera beräkningen kan du göra följande:

1. Hitta den dagliga periodiska räntan (DPR) som anges på kreditkortsutdraget. Observera att detta är din sammansatta effektiva APR delat med antalet dagar under året som används av kortutgivaren, 360 eller 365.

2. Hitta ditt genomsnittliga dagliga saldo som är föremål för finansieringsavgifter. Det genomsnittliga kontosaldot har beräknats genom att summera varje dags kontosaldo som är föremål för finansieringskostnader och dividerat med antalet dagar i den månatliga faktureringsperioden.

3. Beräkna din månatliga ränta genom att multiplicera din dagliga ränta med det genomsnittliga dagliga saldot och med antalet dagar i perioden.

Anta till exempel att din DPR är 0,04 % (baserat på en effektiv APR på 14,6 %) och att ditt genomsnittliga dagliga saldo som är föremål för finansieringsavgifter (det vill säga ett saldo som överförs utanför respitperioden) är 750 USD. Antag vidare att kortutgivaren använder 30-dagars faktureringscykler. Räntebeloppet du är skyldig är:

$750 genomsnittligt dagligt saldo * 0,0004 DPR* 30 dagar =$9

Minsta betalningar

Att undvika ränta på kreditkortsköp är enkelt, bara betala av ditt saldo varje månad. Men tänk om du inte kan? Om det är ett kroniskt problem, spenderar du för mycket i förhållande till din inkomst. Men livet är fullt av överraskningar, och du kan verkligen behöva sprida ut dina betalningar över flera faktureringscykler. Det minsta du kan betala varje månad kallas, inte överraskande, din lägsta betalning. Ditt kreditkortsutdrag måste avslöja för dig den lägsta betalningen, hur lång tid det skulle ta dig att betala av ditt saldo genom att göra lägsta betalningar och hur mycket ränta du skulle betala om du tog maximal tid att betala av ditt saldo. Anta till exempel att din kreditkortsutgivare kräver en minsta betalning motsvarande 4 % av ditt saldo.

Relaterad artikel:3 sätt att undvika fallgroparna med kreditkortsränta

Från vårt exempel ovan är du skyldig $750, och du bestämmer dig för att sluta använda kortet samtidigt som du gör minimibetalningar tills kortet har betalats. Med hjälp av vår online-kalkylator för kreditkortsbetalningar finner vi att din lägsta månatliga betalning skulle vara 30 USD, och det skulle ta dig 54 månader att återbetala saldot. Dina totala betalningar skulle vara $1 739, varav $988 skulle vara ränta. Det är uppenbart att minimibetalningar är extremt kostsamt i längden, även om du är skyldig ett blygsamt belopp.

Sänka din APR

Det mest effektiva sättet att sänka din APR är att höja din FICO®-kreditpoäng. Konsumenter med utmärkta kreditvärden betalar de lägsta effektiva räntan och har de högsta kreditgränserna. Kolla in dessa fem tips om hur du höjer din kreditpoäng.

Uppdatera :Har du fler ekonomiska frågor? SmartAsset kan hjälpa dig. Så många människor sökte hjälp med skatte- och långsiktig ekonomisk planering, vi startade vår egen matchningstjänst för att hjälpa dig hitta en finansiell rådgivare. SmartAdvisors matchningsverktyg kan hjälpa dig att hitta en person att arbeta med för att möta dina behov. Först ska du svara på en rad frågor om din situation och dina mål. Sedan kommer programmet att begränsa dina alternativ från tusentals rådgivare till upp till tre registrerade investeringsrådgivare som passar dina behov. Du kan sedan läsa deras profiler för att lära dig mer om dem, intervjua dem på telefon eller personligen och välja vem du ska arbeta med i framtiden. Detta gör att du kan hitta en bra passform samtidigt som programmet gör mycket av det hårda arbetet åt dig.