Alla skulder skapas inte lika. Många poängmodeller, inklusive FICO®-poängmodellen och VantageScore, skiljer mellan två typer av skulder när du beräknar din kreditpoäng. Med andra ord, de behandlar revolverande kredit- och avbetalningskreditkonton olika. Om du inte har någon aning om vad vi pratar om, här är en uppdelning av vad revolverande skuld är och hur det kan påverka din kredit.
Kolla in vår kreditkortskalkylator.
Det finns flera viktiga skillnader mellan revolverande skuld och avbetalningsskuld.
Revolverande skuld avser vanligtvis alla pengar du är skyldig från ett konto som låter dig låna mot en kreditgräns. Revolverande skulder kommer ofta med en rörlig ränta. Och även om du måste betala tillbaka vad du än lånar, behöver du inte betala ett fast belopp varje månad enligt ett schema.
Revolverande kreditkonton har inga specifika lånevillkor. Det betyder att du kan låna pengar så ofta du behöver dem. Det är inte fallet med avbetalningskreditkonton.
Till skillnad från revolverande skuld måste avbetalningsskuld betalas tillbaka med fasta belopp under en bestämd tidsperiod. Låt oss till exempel säga att du köper ett hem för $220 000. Om du tar ett bolån på 176 000 USD med en löptid på 30 år och en fast ränta på 3 %, kan du förväntas betala en bolånebetalning på 742 USD varje månad i 360 månader.
Med avbetalningslån får du hela ditt lånebelopp i förskott. Och även om du kan få en justerbar ränta, kommer din ränta i många fall att vara fast i början av din låneperiod. Förutom hypotekslån inkluderar vanliga typer av avbetalningslån studielån, billån och privatlån.
Kreditkortsskulder och skulder från en hemkapitalkredit (HELOC) är två exempel på revolverande skulder. Dessa kreditkonton kallas revolverande konton eftersom låntagare inte är skyldiga att betala av sina saldon i sin helhet varje månad. Som en svängdörr tillåter dessa konton dig att låna mot din kreditgräns om och om igen.
HELOC fungerar som kreditkortskonton och vissa kräver att låntagare gör en minsta månatlig betalning. Även om du inte behöver betala av dina saldon omedelbart, ökar din tillgängliga kreditgräns om du betalar av en del av det du är skyldig.
Relaterad artikel:Vad är en Home Equity-kredit?
Till skillnad från kreditkort begränsar HELOCs dock hur länge du kan dra från din kreditgräns. När dragningsperioden är slut måste du börja betala tillbaka vad du är skyldig. Om du inte kan betala av din skuld kan din bostad tas i beslag. Däremot är många kreditkort osäkra konton, vilket innebär att det inte finns någon egendom som kan konfiskeras om du inte kan betala tillbaka din skuld.
Både revolverande och avbetalningsskulder visas på kreditupplysningar. Att ha en blandning av kreditkonton kan ge din kreditvärdighet ett litet uppsving. När allt kommer omkring beror 10 % av din kreditpoäng på din kreditmix, enligt FICO®-poängmodellen.
Att glömma att göra ett avbetalningslån, kreditkort eller HELOC-betalning kan ha en negativ inverkan på din kredit. Men revolverande kreditkonton anses vanligtvis vara mer riskfyllda eftersom det ofta inte finns något som en långivare kan ta tillbaka när en låntagare går i konkurs.
Speciellt kreditkortskonton kan ha stor inverkan på din kreditpoäng eftersom de påverkar din kreditutnyttjandegrad. Det är procentandelen av din totala kreditgräns som du använder. Mängden skuld du är skyldig (som tar hänsyn till din kreditutnyttjandegrad) står för 30 % av din FICO®-kreditpoäng.
Eftersom avbetalningslån inte har kreditgränser påverkar de inte din kreditutnyttjandegrad. Därför har de mindre inverkan på din kreditvärdighet totalt sett. Så även om det är bra att betala av ditt bolån och dina studielån, måste du konsekvent betala av din revolverande skuld om du vill se din kredit förbättras avsevärt på kort tid.
Relaterad artikel:Hur ditt kreditkortsanvändning kan påverka ditt resultat
Du kommer att sluta med revolverande skuld om du drar pengar från en öppen kreditgräns och misslyckas med att betala av dem direkt. Att betala dina räkningar i tid på regelbunden basis är ett av de mest effektiva sätten att höja din kreditpoäng. Men att betala av revolverande skulder (särskilt din kreditkortsskuld) kan hjälpa dig att bygga upp krediter snabbare än att betala av avbetalningsskuld.
Även om HELOCs och kreditkort har mycket gemensamt, kan effekten som HELOCs har på din kreditvärdering variera beroende på vilken kreditbyrå som övervakar din kreditupplysning. Även om de tekniskt sett är revolverande kreditkonton kan de behandlas som avbetalningslån i kreditvärderingssyfte eftersom de måste betalas tillbaka i regelbundna avbetalningar över tiden.
Fotokredit:@iStock.com/kimberrywood, @iStock.com/praetorianphoto, @iStock.com/Courtney Keating