Att äga en bostad är ett viktigt mål för många människor. Men med krav på bolån, handpenning och kredit har många ännu inte råd att köpa så fort de vill. För vissa i den här situationen är hyresbostäder ett attraktivt alternativ. Det kan ge motiverade människor ett sätt att ta på sig ägande i etapper, även om det som många lånearrangemang medför vissa risker. Vi kommer att undersöka för- och nackdelarna med att hyra ut bostäder här, men överväg att konsultera en finansiell rådgivare för att lära dig hur bostadsägande kan gynna dina långsiktiga planer.

Vad är hyresrätter?

Som namnet antyder är hyresrätter bostäder man kan hyra under en tid, vanligtvis minst tre år. Då har du antingen möjligheten eller skyldigheten att köpa. Utöver hyran betalar du en extra premie som finansierar din framtida handpenning. Du kan också behöva betala för underhåll, reparationer och verktyg. Det finns ofta en "optionsavgift" som du måste betala i förskott, som kan eller inte kan tillämpas på din handpenning.

Hyresvärdar kan vara privata ägare eller ett företag. Men i alla arrangemang kommer det att finnas ett kontrakt som fastställer vissa villkor. Dessa inkluderar hyreslängden, total handpenning, villkor och betalningsplaner.

Du bör notera att det finns färre standarder och regler kring hyresavtal än vanliga bolån. Avtalsvillkoren varierar kraftigt, och som med alla andra juridiska avtal kan djävulen vara i detaljerna. Du kommer att vilja granska alla kontrakt med stor omsorg - och förmodligen söka juridisk rådgivning innan du skriver under. Dessutom är villkoren inte alltid satta i sten, särskilt med enskilda säljare.

Är ett hyreshus för dig?

Arrangemang att hyra till eget kan fungera för människor som inte kan kvalitativt för ett bolån, antingen på grund av dålig kredit eller otillräckliga handpenningsmedel. Teoretiskt låter det köpare bygga upp en handpenning medan regelbundna hyresbetalningar förbättrar deras kreditvärdighet.

Men det kan också fungera för människor som har pengar och god kredit. Till exempel kan kontraktsanställda och andra medlemmar av "spelningsekonomin" inte kvalificera sig för konventionella bolån eftersom de inte har ett heltidsjobb hos en enda arbetsgivare. Utländska medborgare med bra jobb men kort kredithistorik är andra möjliga kandidater.

Oavsett dina skäl har du viss förhandlingskraft i dessa kontrakt. Du kan ofta pruta om betalningsvillkor, underhåll och tillvalsavgifter. Detta är en fördel om du vet hur man gör ett fynd. Men om förhandling inte är en styrka, kanske du vill överväga ett annat alternativ. Det är väldigt lätt att fastna i ett kontrakt på mycket dåliga villkor.

Uthyrningsbostäder:proffsen

I de bästa fallen ger hyreshus en mängd olika fördelar:

• Du rör dig bara en gång. Om du är redo att flytta men inte har råd med ett bolån, kan en hyra till eget hus spara dig en omgång flyttkostnader. Istället för att flytta, hyra, köpa och flytta igen, flyttar du bara en gång.
• Skapa en handpenning. De flesta hyreskontrakt inkluderar ett månatligt bidrag till din handpenning utöver din hyra. I vissa fall kan tillvalsavgiften även gälla handpenningen, men det är mycket mindre vanligt.
• Förbättra din kredit. Hyresbetalningar i tid kommer att stärka din kreditpoäng innan du köper. I sin tur ökar bättre krediter sannolikheten för att du kvalificerar dig för ett standardbolån och en bra ränta. Hyrestiden kan också ge dig tid att betala av på skulden.
• Hyr (då äger) där du vill. Det kan vara svårt att flytta till sin drömort utan att ha en massa pengar. Rent-to-ow låter dig etablera fotfäste i ett område du vill bo innan du har råd att köpa in med ett bolån.
• Lås in ett fyndpris. I vissa fall kan ni komma överens om ett försäljningspris innan ni tecknar hyresrättskontakten. Så om bostaden ökar i värde kan du köpa till ett mycket lägre pris än andra köpare i samma område.

Uthyrningsbostäder:Nackdelarna

Även om hyra till äga har många potentiella fördelar, utjämnas de av några betydande risker eller möjliga komplikationer:

• Att köpa kan ta år. Vissa hyresrättsbostäder har köpoption efter så lite som tre år, men det finns mycket längre löptider. Om bostadsägande är ett mål för nästa år eller året efter kan det vara bättre att öppna ett separat handpenningssparkonto och fortsätta att hyra.
• Bostadsmarknaden kan svalna. Heta bostadsmarknader förblir inte alltid heta. Om du låser in ett försäljningspris för hyra till egen hand när marknaden är uppe, kommer du att sitta fast med en uppblåst prislapp om marknaden har rasat när din option eller skyldighet förfaller.
• Extra ansvar. Hyresavtal kan inte hålla dig ansvarig för underhåll. Eller så kan de kräva att du gör allt. I vissa fall kan du vara skyldig att betala för vad en husägare än skulle betala, inklusive reparationer eller uppgraderingar som kan kosta tusentals extra dollar. Att hyra hus kan snabbt bli mycket dyrare om du inte tar med alla potentiella kostnader.
• Extra månatliga kostnader. Det är fantastiskt att sopa bort handpengar varje månad. Men det betyder att dina boendekostnader blir högre än om du bara hyrt.
• Förhandsgodkännande av inteckning. Det är möjligt att du kan behöva bli förhandsgodkänd för ditt potentiella bolån innan du skriver på ett hyresavtal. Men det är din kreditpoäng och skuld i förhållande till inkomst som bestämmer bolånevillkoren och räntorna. Som ett resultat kan du låsa in en högre ränta än vad du skulle göra med några extra år för att förbättra din ekonomi och kreditvärdighet.

Är du redo för ett hyreshus?

Om du har hittat ditt drömhem och det är en hyresrätt, måste du fortfarande ställa viktiga frågor innan du gör något åtagande:

• Är priset rätt? Om du flyttar till ett större utrymme eller ett dyrare samhälle, kan månatliga betalningar vara mer än du betalar för närvarande. Har du råd med hyreshöjningen och den extra avgift som går till din handpenning? Kommer optionsavgiften att tömma dina besparingar? Om du är ansvarig för underhållet, har du en separat fond för reparationer?
• Är det ett leasingalternativ eller leasingköp? Detta är en viktig distinktion. Med leasingoption kan du utnyttja din köprätt vid utgången av hyresperioden. Du kan också gå därifrån så länge du har uppfyllt alla avtalsförpliktelser. Vid hyresköp är du dock också skyldig att köpa bostaden. Om du fortfarande inte kan slutföra försäljningen eftersom du inte kan kvalificera dig för ett bolån eller skrapa ihop en tillräcklig handpenning, kan du tekniskt sett förlora allt du betalat in under din hyresperiod. Om det är någon fråga om att inte uppfylla köp- eller bolånekraven, vill du förmodligen undvika hyreskontrakt.
• Är du säker på att hemmet är okej? Du kan inte alltid se problemen i ett hus på en genomgång. Om du funderar på att hyra ut, ta samma steg som du skulle göra om du köpte. Få en bedömning och besiktning innan du skriver under något avtal. Det kräver mer pengar i förväg, men det kan spara tusentals och hjärtesorgen av att köpa en citron av ett hem.
• Är avtalet rättvist och öppet? Acceptera aldrig ett kontrakt till nominellt värde, och om möjligt, rådfråga en advokat innan du skriver under. Se till att det inte finns några vilseledande eller alltför strikta villkor. Vad du än invänder mot, kom ihåg att hyreskontrakt nästan alltid är förhandlingsbara.

Botta på raden

Under vissa omständigheter kan hyresrätter vara ett sätt att flytta in i en stadsdel, ett hus eller en lägenhet du älskar innan du är redo att ta ett bolån. När villkoren är rättvisa och det finns hyres-/köparskydd i kontraktet kan det till och med vara ett fynd, särskilt om du köper in i ett område som du förväntar dig kommer att bli dyrare.

Som sagt kan hyra till äga bli en ekonomisk katastrof om du inte har råd med den högre betalningen (hyra plus handpenning) eller optionavgiften. Samma sak kan hända om du är sugen på alla reparationer och hemmet har stora strukturella problem. I alla hyresavtal kommer du att ta ett större ansvar än du skulle göra som hyresgäst. Se till att du är i stånd att hantera det.

Tips för bostadsköpare

• Om du är redo att köpa men ändå misslyckas med handpenningen kan det finnas andra alternativ än att hyra ut egna hem. Det finns många förstagångsköparprogram som kräver mindre handpenning eller ger bidrag för att öka din köpkraft. Innan du undertecknar något kontrakt, utforska alla alternativ.
• Att köpa ett hem kommer sannolikt att vara det största köpet du någonsin kommer att göra, och konsultation med en finansiell rådgivare kan hjälpa dig att avgöra om du verkligen är redo. Att hitta rätt finansiell rådgivare som passar dina behov behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med finansiella rådgivare i ditt område på fem minuter. Om du är redo att matchas med lokala rådgivare som hjälper dig att nå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.

Fotokredit:©iStock.com/kzenon, ©iStock.com/Natee Meepian, ©iStock.com/Indysystem