Förr i tiden, om du behövde ett personligt lån för att starta ett företag eller finansiera ett bröllop var du tvungen att gå via en bank. Men på senare år har ett nytt alternativ dykt upp och förändrat lånebranschen. Peer-to-peer-lån gör det enkelt för konsumenter att säkra finansiering och ger investerare en annan typ av tillgång att lägga till sina portföljer. Om du är intresserad av att investera i något annat än aktier, obligationer eller fastigheter, kolla in vår guide för att bli en investerare i peer-to-peer-lån.
Kolla in vår personliga lånekalkylator.
Peer-to-peer utlåning är upplåning och utlåning av pengar genom en plattform utan hjälp av en bank eller annan finansiell institution. Vanligtvis samlar ett onlineföretag låntagare som behöver finansiering och investerare som lägger upp pengar för lån i utbyte mot räntebetalningar.
Tack vare peer-to-peer-lån kan individer som behöver extra pengar få tillgång till personliga lån på några dagar (eller inom några timmar i vissa fall). Även om de har dåliga kreditvärden kan de kvalificera sig för räntor som är lägre än vad traditionella banker kan erbjuda dem. Under tiden kan investerare tjäna anständig avkastning utan att aktivt behöva hantera sina investeringar.
Du behöver inte nödvändigtvis vara miljonär eller arvtagare för att börja investera i peer-to-peer-lån. I vissa fall måste du ha en årlig bruttolön på minst 70 000 USD eller ett nettovärde på minst 250 000 USD. Men reglerna skiljer sig åt beroende på var du bor och vilken sida du väljer att investera genom.
Till exempel, om du investerar via webbplatsen Prosper, kan du inte investera alls om du bor i Arizona eller New Jersey. Totalt kan endast människor i 30 delstater investera genom Prosper och endast människor i 45 delstater kan investera genom dess konkurrent, Lending Club.
Vissa sajter, som Upstart och Funding Circle, är endast öppna för ackrediterade investerare. För att vara en ackrediterad investerare, säger SEC att du måste ha ett nettovärde över 1 miljon USD eller en årslön över 200 000 USD (såvida du inte är en företagsdirektör, en verkställande direktör eller du är en del av ett allmänt partnerskap). Andra webbplatser som arbetar med privatlånsinvesterare inkluderar SoFi, Peerform och CircleBack Lending.
Tänk på att det kan finnas begränsningar när det gäller i vilken grad du kan investera. Enligt Prospers webbplats, om du bor i Kalifornien och spenderar $2 500 (eller mindre) på Prosper-sedlar, kan den investeringen inte vara mer än 10 % av ditt nettovärde. Lending Club har samma begränsningar, förutom att taket på 10 % gäller alla delstater.
Välj din riskprofil.
Om du uppfyller kraven som ställs av webbplatsen som du vill investera genom (tillsammans med andra statliga eller lokala riktlinjer), är det lätt att skapa din onlineprofil. Du kan investera via ett traditionellt konto eller ett konto för ditt pensionssparande, om webbplatsen du besöker ger dig det alternativet.
När du har skapat ditt konto kommer du att kunna fylla din investeringsportfölj med olika typer av anteckningar. Dessa anteckningar är delar av lån som du måste köpa för att börja investera. Lånen i sig kan vara hela lån eller dellån (delar av lån). När låntagare betalar av sina personliga lån får investerare betalt en viss summa pengar varje månad.
Om du inte vill välja anteckningar manuellt kan du ställa in ditt konto så att det automatiskt väljer dem åt dig baserat på den risknivå du är mest bekväm med. Observera att det sannolikt kommer att finnas en lägsta tröskel som du måste uppfylla. Med Lending Club och Prosper kan du investera med bara $25. Med en webbplats som Upstart måste du vara villig att spendera minst 100 USD på en lapp.
Att investera i privatlån kan tyckas vara ett främmande koncept. Om du är kvalificerad att bli investerare kan det dock vara värt att testa.
För det första är det inte så svårt att investera i privatlån. Onlinelångivare granskar potentiella låntagare och ser till att lånen på deras webbplatser följer deras regler. Investerare kan bläddra igenom sedlar och köpa dem.
Tack vare den automatiska investeringsfunktionen som många sajter erbjuder kan du luta dig tillbaka och låta en onlineplattform hantera ditt investeringskonto åt dig. Det kan vara ett plus om du inte har mycket fritid. Genom att investera via ett pensionskonto kan du också förbereda dig för framtiden och njuta av de skattefördelar som kommer med att lägga dina pengar på en traditionell eller Roth IRA.
Som investeringar är personliga lån mindre riskabla än aktier. Börsen faller då och då och det finns ingen garanti för att du kommer att se avkastning på dina investeringar. Genom att investera i ett peer-to-peer-lån behöver du inte hantera så mycket volatilitet och det är mer sannolikt att du får en positiv avkastning. Lending Club-investerare, till exempel, har historiskt haft en avkastning mellan 5,26 % och 8,69 %.
Relaterad artikel:Är det ett smart drag att använda ett privatlån för att investera?
Men att investera i peer-to-peer-lån är inte för alla. Onlineföretaget du investerar genom kan gå i konkurs. De som tar lånen du investerar i kan göra sena betalningar eller sluta betala helt.
Allt detta betyder att du kan förlora pengar. Och eftersom dessa lån är osäkrade kan du inte ta tillbaka någonting eller göra mycket för att få tillbaka dina förluster.
Du kan minska din investeringsrisk genom att investera i olika lån. På så sätt, om någon fallerar, kan du fortfarande tjäna på de lånebetalningar som de andra låntagarna gör. Men om du inte har tillräckligt med lån i din portfölj försätter du dig själv i en mer riskabel situation.
Om du letar efter ett sätt att lägga till lite mångfald till din portfölj kan det vara något att tänka på att investera i peer-to-peer-lån. Det finns många fördelar som du kan dra med den här typen av investeringar. Innan du skapar ett konto är det dock viktigt att vara medveten om de risker du kommer att ta på dig.
Fotokredit:©iStock.com/bymuratdeniz, ©iStock.com/M_a_y_a, ©iStock.com/sirius_r