APR står för årlig procentsats. Den effektiva räntan på ett lån eller en skuld ger dig en mer komplett bild av hur skulden kommer att ackumuleras än vad du skulle få från enbart räntan. Men vad är en bra APR och hur kan du få en? Svaret på det beror på din kreditvärdering och vilken typ av skuld det handlar om. Om du vill ha professionell rådgivning relaterad till APR och frågor om krediter och skulder, kolla in SmartAssets matchningsverktyg för finansiella rådgivare för att bli ihopkopplad med en finansiell expert.
Om du behöver en uppfräschning, här är skillnaden mellan den effektiva räntan och räntan på en skuld. Räntan på ett lån eller en skuld inkluderar inte några avgifter som låntagaren måste betala, varken i början av lånet eller under hela året. Å andra sidan tar den effektiva räntan effekten av dessa avgifter och "årligger" dem för att få en årlig procentsats (ränta). Till exempel, i fallet med ett bolån, skulle den effektiva räntan inkludera stängningskostnader, PMI och låneavgifter.
Svaret på frågan "Vad är en bra APR?" beror på flera faktorer. Dels beror det på den ränta som råder vid en given tidpunkt. Långivare kommer att ta U.S. Prime Rate eller ett annat standardindex och sedan göra sina egna justeringar av den kursen för att öka sina egna marginaler. Så alla som har skulder nu, när räntorna är låga, har en mycket annan standard för vad som gör en "bra" APR än någon på 80-talet med hög ränta.
Den effektiva räntan som är tillgänglig för dig beror också på din kredit. En låg APR för kreditkort för någon med utmärkt kredit kan vara 12 %, medan en bra APR för någon med sådär kredit kan vara i hög tonåren. Om "bra" betyder bäst tillgängliga, blir det cirka 12 % för kreditkortsskulder och cirka 3,5 % för ett 30-årigt bolån. Men återigen, dessa siffror fluktuerar, ibland dag för dag. Och när det gäller bolån är de "bästa" effektiva räntan ofta tillgängliga för 15-åriga bolån och bolån med justerbar ränta, vilket kanske inte är bra ekonomiska val för alla konsumenter.
Många former av skulder kommer med mer än en APR. Till exempel, om du missar en betalning på din kreditkortsskuld kan du komma att drabbas av en straffavgift som är mycket högre än din normala APR. Det kan ta månader att övertyga din långivare att sluta debitera dig den effektiva räntan och återgå till den normala räntan.
Med billån och kreditkort kan du se annonser för skulder med en 0 % ränta. Det betyder inte att du aldrig kommer att betala någon ränta på din skuld. Istället är det ett introduktionserbjudande. Beroende på hur du hanterar det kan det vara en möjlighet eller en fälla. Om du använder en 0 % APR för att göra en saldoöverföring från ett tidigare kreditkort och sedan betalar av ditt saldo innan 0 % APR löper ut och din ränta hoppar, har du kommit ut före.
Men om du utför en saldoöverföring och fortfarande har ett saldo när kursen hoppar till, säg, 20 %, kan du ha det sämre än om du inte hade brytt dig om saldoöverföringen. Och innan du gör en saldoöverföring är det alltid viktigt att se om det finns några avgifter för överföringen. Dessa avgifter kan förneka besparingarna från en låg eller 0 % inledande APR.
Detsamma gäller för en bil. Om du köper en dyrare bil än vad du bekvämt har råd med eftersom du lockas av 0 % APR, kan du missa betalningar när den verkliga APR börjar. Det skulle skada din kreditpoäng. Det kan sluta med att du får din bil återtagen och förlorar det fordon du behöver för att ta dig till jobbet. Du fattar.
APR är ett värdefullt verktyg för att utvärdera kostnaden för att låna pengar. Vad som gör en "bra APR" beror på flera faktorer, så det är alltid en bra idé att jämföra butiken innan du tar på dig skulder och att arbeta med att öka din kreditpoäng. Om du är förvirrad över den verkliga effekten av en APR, föreställ dig att du har ett saldo på 100 $ på ditt kreditkort hela året. APR är det dollarbelopp du skulle betala i ränta under det året.
Om du någonsin har några frågor relaterade till skuld eller något annat finansiellt ämne, kom ihåg att en finansiell rådgivare kan vara en värdefull resurs. SmartAssets matchningsverktyg för finansiella rådgivare kan hjälpa dig att hitta en person att arbeta med för att möta dina behov. Först ska du svara på en rad frågor om din situation och dina mål. Sedan kommer programmet att begränsa dina alternativ från tusentals rådgivare till upp till tre registrerade investeringsrådgivare som passar dina behov. Du kan sedan läsa deras profiler för att lära dig mer om dem, intervjua dem på telefon eller personligen och välja vem du ska arbeta med i framtiden. Detta gör att du kan hitta en bra passform samtidigt som programmet gör mycket av det hårda arbetet åt dig.
Fotokredit:©iStock.com/Squaredpixels, ©iStock.com/pixdeluxe, ©iStock.com/cnythzl