Kreditkort kan göra shoppingen till en lek. Du kan gå från butik till butik utan att bära kontanter eller samla på dig klingande mynt. Det kan tyckas som om dessa plastbitar ger dig en oändlig summa pengar att spendera, men det är viktigt att komma ihåg att kreditkort kommer med kreditgränser. Och hur nära du kommer att nå den gränsen har en effekt på din kreditpoäng.

Meningen bakom din kreditutnyttjandegrad

Oavsett om kreditgränsen för ditt kreditkort är 2 000 $ eller 10 000 $, var den siffran inte uppbyggd från tomma intet. När du ansökte om kortet tittade din långivare sannolikt på din ekonomiska bakgrund och tilldelade dig en kreditgräns baserad på din inkomst, din kreditpoäng, konkursrisk och/eller din skuld/inkomstkvot (hur mycket du lägger på betala av skulder varje månad i förhållande till din inkomst).

Hur det än har bestämts är din kreditgräns en viktig siffra att känna till. Om du "maxar" ditt kreditkort betyder det att du spenderar upp till gränsen. När detta händer kommer du sannolikt att se effekten på din kreditpoäng.

Din kreditutnyttjandegrad är procentandelen av din tillgängliga kredit som du använder (din kreditkortsskuld dividerat med din kreditgräns). Du kanske har intrycket att du är fri att spendera upp till gränsen utan att uppleva några negativa effekter. Vi hör dig säga, "Min kreditkortsutgivare sa att jag kan spendera upp till $6 000. Det är OK om jag maxar mitt kort den här månaden, betalar ut studielån eller tar hand om bolånet på mitt hus... eller hur?" Nej.

Din kreditutnyttjandegrad (även känd som din skuld-till-kredit-kvot eller din balans-till-limit-kvot) är en av faktorerna som används för att beräkna din kreditpoäng. Ett högre förhållande innebär en lägre kreditpoäng.

Hur din Skuld-till-kreditkvot Påverkar din kreditpoäng

Din FICO®-kreditpoäng består av fem huvudkomponenter och var och en har en specifik vikt inom den totala poängen.

Hur du har hanterat skulder och gjort betalningar tidigare står för 35 % av din poäng. Antalet och antalet nya kreditkonton du har öppnat samt de olika typerna av skulder du har (kreditkort, studielån, billån, etc.) utgör tillsammans 10 % av din poäng. Längden på din kredithistorik står för 15 % av din kreditpoäng.

Slutligen står din skuld-till-kredit-kvot och hur mycket skuld du bär tillsammans för 30 % av din FICO®-poäng. Allt detta innebär att du kanske vill undvika din kreditgräns. Det är bäst att ha en så låg kreditutnyttjandegrad som möjligt. Kort sagt, en hög skuld-till-kredit-kvot kan förstöra (alias minska) din kreditpoäng.

Observera att FICO®-poängmodellen beräknar två olika kreditanvändningsförhållanden. En baseras på din skuld-till-kredit-kvot för varje kreditkort i din plånbok. Den andra lägger samman alla dessa siffror för att visa dig hur mycket du har spenderat totalt i förhållande till alla dina kreditgränser.

Kreditkort är särskilt viktiga för de tre kreditupplysningsbyråerna. Andra former av skulder som du kan ha har inte samma inverkan på din kreditvärdighet. Eftersom kreditkort tillåter dig att ha ett revolverande saldo som du kan undvika att betala av varje månad, väger kreditkort större vikt i avsnittet "skulder" i din kreditvärdering än skulder från andra lån.

Tips:Betala av befintlig kreditkortsskuld med dessa saldoöverföringskreditkort

Hur du beräknar din skuld-till-kreditkvot

Formeln för att beräkna din kreditutnyttjandegrad är ganska enkel. För att räkna ut det för ett enskilt kort, dela ditt kreditkortssaldo med din tillgängliga kreditgräns. Om du bara har ett kreditkort och du har spenderat 400 USD av möjliga 2 000 USD den här månaden är din skuld-till-kreditkvot 20 %.

Men säg att du har tre kreditkort med kreditgränser på $1 000, $3 500 och $5 000. Du kan hitta ditt totala kreditutnyttjande genom att först lägga till dessa siffror. Dela sedan ditt totala saldo på alla tre korten med summan av dina kreditgränser. Om du har spenderat 200 USD på vardera, skulle din skuld-till-kreditkvot vara cirka 6 % (600 USD dividerat med 9 500 USD).

Vad är det idealiska förhållandet mellan skuld och kredit för kreditkort? FICO® tyder på att en bra skuld-till-kreditkvot är under 30 %. Och det gäller ditt förhållande på vilket som helst av dina kort separat, såväl som för ditt totala förhållande.

The Takeaway

Bara för att du kan att spendera ett visst belopp med ditt kreditkort betyder inte att du bör . Faktum är att det är en bra idé att hålla sig långt under en skuld-till-kreditkvot på 30 % så att din kreditpoäng inte får en träff som hindrar dig från att köpa ett hus eller refinansiera ett befintligt. Ju lägre kreditutnyttjandegrad du har, desto bättre.

Förutom att hålla dina utgifter i schack kan du också sänka din kreditutnyttjandegrad genom att öka din kreditgräns. Om du inte har bett om en höjning av kreditgränsen på sex månader eller mer och din inkomst inte har minskat, kommer ditt kreditkortsföretag troligen att gå med på att höja din kreditgräns. Men om en ökning av din kreditgräns bara kommer att fresta dig att spendera mer, är det viktigt att vara försiktig med den strategin.

Uppdatera :Har du fortfarande ekonomiska frågor? Vi kan hjälpa. Så många människor sökte hjälp med finansiell planering, vi startade vår egen matchningstjänst för att hjälpa dig hitta en finansiell rådgivare. SmartAdvisors matchningsverktyg kan hjälpa dig att hitta en person att arbeta med för att möta dina behov. Först ska du svara på en rad frågor om din situation och dina mål. Sedan kommer programmet att begränsa dina alternativ till tre förtroendemän som passar dina behov. Du kan sedan läsa deras profiler för att lära dig mer om dem, intervjua dem på telefon eller personligen och välja vem du ska arbeta med i framtiden. Detta gör att du kan hitta en bra passform samtidigt som programmet gör mycket av det hårda arbetet åt dig.

Fotokredit:©iStock.com/pidjoe