Om du är trött på att hantera din bank kan du leta efter en ny, stoppa dina pengar under din madrass eller så kan du prova en kreditförening. Om du aldrig har övervägt det sista alternativet tidigare, här är lite information. Att gå med i en kreditförening kan göra det lättare att få ett lån, sänka dina avgifter och ge dig speciella incitament som du inte kommer att se som kund hos en av de tio bästa bankerna. Dessutom kan det vara en enklare väg till god kredit att ansöka om ett kreditkort från en kreditförening. Men dessa kort kommer med vissa kostnader. Vi har alla detaljer åt dig.
Ta reda på nu:Vilket kreditkort är bäst för mig?
Kreditföreningar är icke-vinstdrivande, medlemsägda kooperativ som erbjuder banktjänster. Dessa medlemmar har input till hur kreditföreningar drivs. Styrelser för frivilliga som endast är medlemmar samlas för att rösta och fatta beslut för sina kreditföreningar. När du går med i en kreditförening anses du vara medlem, inte kund.
Precis som stora banker tillåter kreditföreningar kunder att säkra lån, öppna checkkonton och (ofta) få tillgång till bankverktyg via sina mobiltelefoner. De erbjuder också kreditkort som du kan ansöka om online eller personligen.
Vad är det med allt tjafs kring att få ett kreditkort från en kreditförening? För det första kommer du inte ha stressen med att hantera ultrahöga räntor. Kreditföreningar tenderar att ha årliga procentsatser (APR) som är något lägre än de som erbjuds av traditionella banker.
Kreditförbund är också kända för att ha färre (och lägre) avgifter. Om du planerar att göra en saldoöverföring – vilket innebär att du täcker skulden du är skyldig på ett kreditkort genom att flytta det till ett annat – kommer det inte att tillkomma en extra kostnad i de flesta fall. Och om du handlar när du reser utomlands kommer dina utländska transaktionsavgifter att vara låga eller obefintliga med ett kreditföreningskort.
Kreditföreningens kreditkort fungerar på samma sätt som vanliga kort. Du får en månatlig räkning som du måste betala av. Ditt betalningsregister påverkar din kreditpoäng. Om du märker att du kämpar för att hålla din betalningsfrist, kanske du har mer tid på dig att komma igång än vad du skulle göra med en vanlig bank. Om du blir skyldig till en förseningsavgift kommer den sannolikt att vara lägre än de som tas ut på stora banker.
Relaterat:Hur du verkligen läser din kreditupplysning
Är du orolig för att du inte kommer att ha så många kreditkort att välja mellan hos en kreditförening? Oroa dig inte. Kreditföreningar erbjuder en mängd kort. Du kommer fortfarande att kunna ansöka om ett belöningskort om du jagar poäng eller pengar tillbaka. Kreditföreningar erbjuder också kort för studenter och säkrade kort. Säkrade kort kan vara ett alternativ för personer med dålig kredit eller ingen kredit alls. Med säkra kort kan du ställa in en deposition på ett separat konto som fungerar som din säkerhet.
En av de största fördelarna med kreditföreningskreditkort är inte välkänd. Kreditkassor är föremål för andra regler än storbankerna. De måste följa vissa lagar som hindrar dem från att dra nytta av kunder. De är inte lagligt tillåtna att göra saker som att överdebitera medlemmar eller plötsligt höja avgifter.
Relaterat:4 skäl att byta till en kreditförening
Innan du registrerar dig för ett kort genom en kreditförening, överväg dock några av nackdelarna med det valet. Kreditkort är endast tillgängliga för kreditföreningsmedlemmar och det finns vissa begränsningar för vem som kan gå med. Vissa kreditföreningar är för personer som tillhör specifika organisationer – militären, till exempel – medan andra är avsedda för människor som bor i en viss region. Även om du kan kvalificera dig för medlemskap, kanske din kreditförening inte erbjuder några kreditkort.
Dessutom tenderar kreditföreningskreditkort inte att erbjuda avancerade förmåner och belöningar. Det kan finnas belöningskort tillgängliga, men med begränsningar som innebär att du inte kan lita på ditt kort för att till exempel finansiera en sommarsemester. Du kan få pengar tillbaka, men kanske inte lika mycket som du skulle få med ett annat kort. Din kreditförening kanske eller kanske inte ger dig möjligheten att skaffa ett säkert kort. Så om du har ditt hjärta inställt på ett säkert kort eller på ett belöningskort som kommer att maximera dina förmåner, kanske du är bättre att hålla fast vid ett kort från en vanlig bank.
Även om du inte bryr dig om belöningar är kreditföreningskort inte perfekta. Kreditgränserna för kreditföreningskreditkort är ofta lägre än de gränser som traditionella banker erbjuder, åtminstone när du först öppnar kortet. Din gräns bör dock höjas när kreditföreningen du har en bank med ser att du kan göra dina betalningar i tid.
Ett annat stort problem som du kan stöta på kallas cross-collateralization. Det betyder att ditt kreditkortskonto är kopplat till alla andra lån du har hos den kreditföreningen. När du misslyckas med att betala ner en skuld kan din andra skuld användas som säkerhet. Med andra ord, om du fortsätter att missa förfallodagen för dina kortbetalningar, kan din kreditförening ta bilen som du köpte med pengar från ett av deras lån.
En sak till:En liten andel av kreditföreningens kreditkort utfärdas faktiskt genom en traditionell bank. Det betyder att om du får ett av dessa kort kommer du att omfattas av samma gamla bankregler och avgifter som du försökte undvika genom att byta till en kreditförening. Vårt råd? Se till att läsa det finstilta.
Kreditföreningskreditkort kan vara vägen att gå om din kreditpoäng inte är bra eller om du är trött på att betala höga avgifter och räntor. Men om du bryr dig mer om att få specialrabatter från belöningskort eller om du inte kan hitta en kreditförening som är rätt för dig, kan ett traditionellt kreditkort passa bättre.
Du kommer inte att veta vilket kreditkort som passar bäst förrän du letar runt och gör massor av efterforskningar. När du väljer ett kort som ser lovande ut är det en bra idé att läsa igenom kortets villkor innan du skriver ditt namn på den prickade linjen.
Fotokredit:©iStock.com/PeopleImages