Att vara skuldsatt dränerar din plånbok och din energi när du kämpar för att hålla jämna steg med dina betalningar månad efter månad. När en betydande del av det du betalar går direkt till räntan känns det ofta som att du inte gör några framsteg alls. Att flytta för att konsolidera din skuld kan vara ett bra alternativ för människor som vill sänka sina räntor och förenkla sina månatliga betalningar.

Kolla in vår kreditkortskalkylator för att bättre förstå din skuld.

När du konsoliderar skulder kombinerar du i princip flera skulder och betalar av dem till en ny ränta. Ditt nya lån betalar av dina gamla lån och du betalar ränta på ditt nya lån.

Det finns flera olika sätt att konsolidera din skuld men vissa val kan vara bättre än andra, beroende på din situation. Att anlita tjänster från ett ideellt företag för skuldkonsolidering och/eller kreditrådgivningsorganisation kan hjälpa dig att bedöma läget för dina skulder. Att leta efter ideell skuldlättnad kommer inte att lämna dig skyldig orimliga summor för kreditrådgivning, och det kommer att lämna dig med en gedigen förståelse för hur du ska hantera dina skulder. Om du undrar vilken väg du ska ta därifrån, här är en titt på hur varje alternativ mäter sig.

Relaterat:Kreditkort med 0 % APR-saldoöverföringar

Saldoöverföring

Om det mesta eller allt du är skyldig är kreditkortsskulder, kan en saldoöverföring för att kombinera saldonen potentiellt spara hundratals dollar i ränta. Många kreditkortsföretag erbjuder 0 %-kampanjer för att locka nya kunder, vilket innebär att du inte betalar någon ränta på ditt saldo under en viss tidsperiod, vanligtvis från sex till 18 månader.

Även om en saldoöverföring säkert kan spara pengar, finns det några fångster. Generellt sett måste du ha god kredit för att genomföra en saldoöverföring. Du kommer sannolikt också att behöva betala en avgift för att överföra dina saldon, som kan vara allt från 3 % till 5 % av det totala beloppet du överför.

Viktigast av allt är att du är på hugget för all upplupen ränta om du inte betalar av saldot när kampanjen slutar. Om det händer har du verkligen inte sparat några pengar alls. Faktum är att du bara har lagt till din skuld om du var tvungen att betala en betydande avgift för att slutföra den första överföringen.

Personligt lån eller kredit

Att ta ett personligt lån eller öppna en personlig kredit från din bank eller kreditförening är ett annat sätt att refinansiera din skuld till en lägre ränta. Jämfört med en saldoöverföring har du vanligtvis en längre återbetalningstid med ett privatlån och dina månatliga betalningar är fasta så att det kan vara lättare att budgetera.

Du kanske inte kan få en affär på 0 % med ett privatlån, men det är ofta lättare att få lånet betalat utan att behöva oroa dig för att upplupen ränta läggs på i slutet. Å andra sidan kan det vara svårt att få godkänt för ett personligt lån eller kredit om din kredit är mindre än perfekt. Att kontrollera din kreditpoäng innan du börjar leta efter en långivare kan ge dig en uppfattning om huruvida det här alternativet är möjligt. Tyvärr är kreditkonsolideringslån för dem med dålig kredit antingen obefintliga eller har räntor så höga att de är en stor risk.

Bostadslån

Att utnyttja ditt hem kapital för att betala av skulder har definitivt vissa för- och nackdelar. Räntan du skulle betala på ett bostadslån eller kreditram skulle sannolikt vara mycket lägre än vad du för närvarande betalar. Beroende på hur mycket värde du har byggt upp i bostaden kanske du också kan låna betydligt mer än vad du kunde med ett privatlån.

Nackdelen med ett bostadslån är att du i princip handlar osäkrade skulder mot säkrade skulder. Om du hamnar på efterkälken på en osäkrad skuld, som en kreditkortsräkning, kan dina borgenärer vända dig till domstol och försöka garnera ditt bankkonto eller dina löner för att få dig att betala. Om du inte kan göra betalningarna på ett bostadslån, utsätter du själva huset för risker om din långivare bestämmer sig för att utmäta.

Relaterad artikel: Vad är Home Equity?

Skuldhanteringsplan

Skuldhanteringsplaner är ett verktyg som vanligtvis erbjuds av både vinstdrivande och ideella kreditrådgivningsbyråer. Kreditrådgivaren kontaktar var och en av dina fordringsägare å dina vägnar och föreslår en månatlig betalning och ränta som bäst passar din ekonomiska situation. Förutsatt att alla dina fordringsägare kommer ombord, gör du en månatlig betalning till kreditrådgivningsbyrån, som sedan delar ut pengarna till skulderna i din plan.

Om du känner dig helt överväldigad av din skuld, kommer du på en definierad väg att betala av den genom att registrera dig i en skuldhanteringsplan. Du betalar mindre i ränta och du har bara en betalning att hänga med varje månad. Men många skuldförvaltningsbolag tar ut en avgift för sina tjänster så du måste väga denna kostnad mot eventuell ränteminskning för att se hur mycket du verkligen sparar. Det är bättre att söka hjälp från ideella skuldkonsolideringsföretag. Gör dina läxor innan du åtar dig att en skuldhanteringsplan kommer att pågå månader om inte år.

Om du har dålig kredit bör du veta att att få en skuldhanteringsplan inte är en omedelbar biljett till en högre kreditpoäng. Faktum är att deltagande i ett formellt skuldhanteringsprogram kan tillfälligt sänkas din kredit om din kreditrådgivare förhandlar om lägre betalningar för dig som dina fordringsägare sedan rapporterar till kreditbyråerna, eller om du betalar av gamla skulder återaktiverar dessa skulder på din kreditupplysning. I det långa loppet är det dock bäst att lägga en plan som leder dig till ett skuldfritt liv.

Relaterad artikel:Förstå skulder

Pensioneringslån

Att låna från ditt pensionskonto kan vara en sista utväg om du inte kan kvalificera dig för någon annan typ av skuldkonsolidering. Om du har en 401(k) eller en liknande arbetsgivarsponsrad plan kan du vanligtvis få ett lån med en relativt låg ränta och du betalar i princip tillbaka räntan till dig själv.

Att ta ett pensionslån kan hjälpa dig att bli skuldfri snabbare och spara ränta. Men du bör inte förbise det faktum att du krymper ditt boägg i processen. Även om du sätter tillbaka pengarna på ditt eget konto, går du fortfarande miste om tillväxt som skulle ha ackumulerats om du inte hade tagit ut dem från första början.

För att inte tala om om du lämnar ditt jobb innan lånet betalas av, kommer din arbetsgivare att förvänta sig att du betalar det återstående beloppet i sin helhet. Om du inte kan betala tillbaka lånet behandlas pengarna som en utdelning, vilket innebär att du kan behöva betala inkomstskatt på det, tillsammans med en straffavgift på 10 % för förtida uttag om du är under 59 1/2 år.

Bottom Line

Var och en av dessa metoder för att konsolidera skulder har sina för- och nackdelar och du måste väga dem noggrant innan du fattar ett slutgiltigt beslut. Det som kan tyckas vara en hel del kan vara för bra för att vara sant om det slutar med att kosta dig mer pengar i det långa loppet.

Fotokredit:flickr, ©iStock.com/swissmediavision, ©iStock.com/doockie