Vi har alla sett dem. Klargula och röda skyltar med löften om omedelbara kontanter som hjälper dig att komma till lönedagen. Och allt du behöver göra är att skriva på din värdighet och eventuella överblivna förhoppningar om att vara ekonomiskt stabil inom en snar framtid. Ja, vi pratar om långivare. De är finansbranschens bottenmatare. De lockar stackars själar i desperata situationer genom sina dörrar med löftet att se åt andra hållet när det kommer till dåliga eller dåliga kreditvärden. Men vad du faktiskt får är ett litet avlöningsdagslån och en hög med heta, rykande, skitskulder.
Så vad gör du när du är nere på din tur, lever lön till lön, har dålig kredit, och det där pipiga hjulet på din bil inte bara faller av utan sprängs och du inte har pengarna att täcka det? Vart vänder du dig?
Löndagslån är lån som hjälper dig att ta dig från en lönedag till nästa (för de gånger din lönecheck inte kan sträcka sig till slutet av månaden). Låter trevligt nog, eller hur? Fel. Löndagslån är en hal backe in i en skulduppbyggnadscykel som inte är lätt att undkomma.
Om du inte visste det, är långivare med avlöningsdag jordens avskum. Tycker du att vi är för hårda? Tänk om. Låt oss berätta en liten historia:
Det är början av månaden, Robert har precis fått betalt, men han är redan nere på sina sista $100 och hans varmvattenberedare sprack. Inte bara det utan han städade precis ur sitt sparkonto för att betala lätträkningen. Och till råga på allt, Roberts kredit är skjuten, och alla hans kreditkort är maxade.
Känner sig desperat kör Robert till sin lokala långivare, skummar lånekontraktet (rätt förbi den astronomiska räntan) och skriver sitt namn på den streckade linjen i utbyte mot $300. Nu kan han fixa sin varmvattenberedare och bara kanske ta sig till nästa lönedag.
För att långivaren ska kunna se förbi sin betalningshistorik (eller brist på sådan) och dåliga kreditvärdighet, måste Robert skriva en check daterad till nästa avlöningsdag med det belopp han lånade – plus ränta.
Men vad han inte inser är att genom att registrera sig för att få pengar snabbt, gjorde han bara ett gentlemannaavtal med skulddjävulen. Nu är han i en cykel av att ta avlöningsdagslån bara för att täcka honom till nästa avlöningsdag och nästa och nästa.
Till exempel tog Robert ett lån på 300 dollar. Till en ränta på 15 % för en tvåveckors låneperiod fick han 45 USD i ränta. Men han kunde inte betala tillbaka det på två veckor, så han bestämde sig för att förlänga lånet (mot en annan avgift förstås). Så nu har hans lån på $300 förvandlats till $360. Och till nästa avlöningsdag kan han fortfarande inte betala sin räkning och bestämmer sig för att få ett nytt avlöningsdagslån för att betala av det första, och cykeln fortsätter två gånger till. I slutet av cykeln kommer Robert bara att ha lånat $300 men betalat $105 i räntor och avgifter till långivaren. Det är 35 % ränta – en årlig ränta på 912,50 %. Hoppsan .
Lyssna upp:Payday-långivare är finansbranschens gangsters. De erbjuder en lösning för att lösa ett problem. Men precis när du tror att du är ute ur skogen, kommer de och knackar på - de vill ha sina pengar. Den enda skillnaden är att de inte behöver knacka för länge.
Du förstår, när du registrerar dig för ett avlöningsdagslån, ger du långivaren tillgång till ditt checkkonto så att de kan dra av vad de är skyldiga (plus en avgift) på avlöningsdagen - eller så måste du skriva en check till dem efter att ha varit skyldig. 1 Det är så de vet att du är bra för pengarna.
Payday-långivare bryr sig faktiskt inte om du kan betala din räkningar eller inte. Så när lönedagen kommer får de sina pengar, och du kan bara hoppas och be att du har tillräckligt mycket kvar för att ta dig igenom slutet av månaden. Och om du inte bestämmer dig för att lämna skulder för gott, vill långivare gärna få dig att tro att de är ditt enda alternativ. Det är hur de håller dig i utlåningscykeln.
Payday långivare kommer i form av tegel och murbruk på hörnet, appen på din telefon och online snabba kontanter varianter. Oavsett vilken du väljer, arbetar de alla med samma mentalitet när det kommer till din kreditpoäng:titta åt andra hållet.
Oftast kan du hitta lån i form av kontantförskott, omedelbara onlinelån och "entimmeslån". Här är de vanligaste typerna:
Payday långivare vill att du ska tro att få pengar snabbt är det bästa tillvägagångssättet. . . speciellt om du är i kläm. Även deras marknadsföringstaktik använder strategier baserade på att "leva i nuet". Men som vi alla vet kan det få oss i problem på vägen.
Känner du dig illamående ännu?
Skaffa det här:Payday-långivare etablerar sig i stadens blåkrageområden eftersom de vill rikta in sig på människor som lever lönecheck till lönecheck. De hoppas fånga någon mitt i en finanskris. De litar på att kreditföretag avvisar dessa människor så att de kan springa in och "rädda dagen."
De ser ut som hjältar för dem som har lite hopp och känner sig desperata. Payday-långivare tar vanligtvis ut en avgift för varje 100 USD de lånar ut till dig. 2 Ofta är denna avgift allt från $10–30. Låt oss säga att du tog ett lån på 200 $ med en avgift på 30 $. Den avgiften är lika med en årlig ränta på 391,07 %. Men om du inte kan betala tillbaka det kan långivaren slå dig med förseningsavgifter, återbetalningsplaner eller erbjuda dig en övergång (plus en annan avgift).
Det finns miljontals amerikaner som går på samma väg och känner att desperata tider kräver desperata åtgärder. Faktum är att 37 % av amerikanerna sa att de inte skulle kunna täcka en nödsituation på 400 USD. 3
Om du någonsin har varit i den här positionen så förstår vi det. Kanske din kredit är skjuten och du vet att avlöningsdagslångivaren kommer att se åt andra hållet när det gäller att låna ut några snabba pengar. Eller så kanske du har utforskat alla alternativ du kan tänka dig och har ingen annanstans att vända dig.
Men om du börjar bli desperat och funderar på att besöka din vänliga lokala långivare, tänk om. Det finns ett annat sätt.
Det är läskigt när du är över huvudet och ändarna helt enkelt inte går ihop. Och i dessa situationer är det verkligen lätt att fatta ett snabbt beslut som du kommer att ångra i flera år (och år) framöver.
Vi vill hjälpa dig att försöka undvika dessa otäcka avlöningslån som pesten (eller coronaviruset). Så . . . pausa och ta ett djupt andetag. Det kommer att bli okej. Låt oss prata igenom några saker som kan belysa din situation:
Dina fyra väggar är:mat, verktyg, tak över huvudet och transport. Det betyder att du för tillfället kan säga åt dessa inkassoföretag att ge sig ut på vägen.
Det här är inte läge att hålla igång dessa hamstringstendenser. Om den inte är spikad och till och med har ett litet värde, sälj den!
Det här är svårt, men om du vill vända din ekonomi måste du ta det på allvar här. Gå inte ens in i en restaurang om du inte arbetar där.
Du kanske tror att det är lättare sagt än gjort, eller hur? Fel. Gör det bara inte. Skär bort de kreditkorten. Besök inte långivaren igen och undvik att låna mer pengar.
Det bästa sättet att snabbt öka din inkomst är genom att skaffa ett annat jobb (eller två). Det finns många sätt att tjäna pengar. Det är bara att kavla upp ärmarna och börja jobba. Kolla in Craigslist, posta i din granne på Facebook-grupp eller fråga en granne om de behöver dina praktiska kunskaper.
Att få en nollbaserad budget är nyckeln till att bli skuldfri och komma på vägen mot ekonomisk fred. En budget är på papper, med avsikt – varje dollar har en uppgift innan månaden börjar. EveryDollar är vårt kostnadsfria budgeteringsverktyg online, och du kan skapa en budget på mindre än 10 minuter och vara på väg mot en månad med bättre pengar.
De 7 babystegen är planen för dina pengar och ditt liv. Inte bara kommer de att sätta dig på en plan för att leva och ge som ingen annan, utan de kommer att ge dig ditt nästa steg just nu, när du behöver det som mest.
Baby Steg 1: Spara 1 000 USD till din nödfond för nybörjare.
Baby Steg 2: Betala av all skuld (förutom huset) med hjälp av skuldsnöbollen.
Baby Steg 3: Spara 3–6 månaders utgifter i en fullt finansierad akutfond.
Baby Steg 4: Investera 15 % av din hushållsinkomst i pension.
Baby Steg 5: Spara till dina barns collegefond.
Baby Steg 6: Betala av ditt hem tidigt.
Baby Steg 7: Bygg rikedom och ge.
Undvik avlöningsdagslångivaren. Det är dags att ta sig ur cykeln av levande lönecheck till lönecheck. Men du måste välja. Du måste bestämma dig för att du aldrig kommer att låna en slant igen. Men du behöver inte göra det ensam. Vi är här för att följa med dig varje steg på vägen. Registrera dig för din kostnadsfria testversion av Ramsey+ och få en pengarplan för verkliga livet. Detta medlemskap med full tillgång ger dig våra bästsäljande pengarprodukter som Financial Peace University och premiumversionen av EveryDollar (världens bästa budgetverktyg). Prova GRATIS idag.
Sanningen om indexfonder
Sanningen om DNA-testning
Sanningen om franchising vs. licensiering på 3 minuter
Den verkliga sanningen om målbaserad investering!
Löndagslån vs privatlån:Vad är skillnaden?
Sanningen om att finansiera en bil
Att komma ur skulden:Sanningen om skuldminskning
Sanningen om konkurs