Du har provat allt, men skulderna fortsätter att hopa sig och livet fortsätter att kasta dig med kurvbollar. Du är desperat efter en väg ut – så du har bestämt dig för att du måste ansöka om konkurs.
Men konkurs är inte ett lätt beslut. Processen är inte bara komplicerad och tidskrävande, utan den är också känslomässigt utmattande. Vi talar om vad du behöver veta om att ansöka om konkurs, så att du kan vara så förberedd som möjligt.
Vi kommer inte att ljuga – konkurs är stökig . Se det som ett riktigt dåligt ekonomiskt uppbrott. Så innan du ansöker om konkurs är det viktigt att veta exakt vad du ger dig in på. Här är en sammanfattning av grunderna för konkurser så att du kan fatta det bästa beslutet för din situation.
Konkurs är ett domstolsförfarande där du säger till en domare att du inte kan betala dina skulder. Domstolen tar en titt på din inkomst, hur mycket du är skyldig och hur mycket du äger för att avgöra om du kan betala tillbaka dina fordringsägare (aka de personer du är skyldig pengar till). Beroende på din situation kan domaren besluta att betala (radera) dina skulder, eller så kan de upprätta en plan för dig att betala tillbaka en del eller alla pengarna.
Även om konkurs kan stoppa repomannen från att ta din bil, samlare från att ta pengar från din lönecheck eller till och med banken från att utmäta ditt hus, gör det inte att alla dina problem försvinner. Till att börja med, bara för att du ansöker om konkurs betyder det inte att dina skulder kommer att rensas. Ärenden avskrivs hela tiden. Och det finns några skulder som konkurs inte gör radera, inklusive:
Så om det är den typen av skulder du har, är konkurs inte ditt svar. Dessutom kan en konkurs stanna på din kreditupplysning i upp till 10 år, vilket kan hindra dig från att få ett jobb, ta ett bolån eller starta ett företag. Även om det verkar som att konkurs kommer att ge dig en "nystart", kan kostnaden bli mer än du är villig att betala.
Innan du springer till närmaste tingshus måste du vara 100 % säker på att konkurs är rätt val för din ekonomiska situation. Många får panik och fil så fort inkassoföretagen börjar ringa. Men konkurs är sällan ditt enda alternativ.
Lyssna, vi säger inte att du är en dålig person om du ansöker om konkurs. Många bra människor hamnar i tuffa situationer. Men konkurs är inte vackert. Det är en magslitande upplevelse som visar dina pengarproblem så att alla kan se och drar dig genom den juridiska leran. Du kan lika gärna placera det i samma kategori som skilsmässa – du bör göra allt som står i din makt för att undvika konkurs.
Om du är djupt skuldsatt är det första du behöver göra att bli aggressiv när det gäller att betala av det. Vi pratar varvsförsäljning, andra (och tredje eller fjärde) jobb, stora livsstilsförändringar och en bra budget. Så tänk inte ens på konkurs förrän du har provat alla andra möjliga vägar först.
Om du är vid den punkt där du ansöker om konkurs borde det verkligen vara din sista utväg.
Kapitel 7 och kapitel 13 är de vanligaste typerna av konkurser för enskilda. I ett kapitel 7 säljs det mesta av det du äger (med vissa undantag) för att betala tillbaka det du är skyldig till borgenärer. Det enda sättet att garantera att du får behålla ditt hus, din bil eller andra tillgångar är att bekräfta skulden – vilket innebär att du går med på att fortsätta göra betalningar på dem. De flesta, om inte alla, av dina osäkrade skulder (som medicinska räkningar och kreditkort) är rensade. Men innan du kan ansöka om kapitel 7 måste domstolen först avgöra om din inkomst är för låg för att betala tillbaka din skuld (detta kallas medeltest ). Och en kapitel 7-konkurs tar vanligtvis ett par månader från början till slut.
Med en kapitel 13-konkurs får du behålla dina grejer, men du får också en supersnäv budget och en domstolsgodkänd plan för att betala tillbaka en del eller hela din skuld. Hela processen tar cirka tre till fem år, så räkna inte med att dina skulder raderas direkt. Dessutom, gör dig redo att hela ditt liv visas medan domstolen räknar ut din budget och din återbetalningsplan.
Men oavsett vilken typ av konkurs du tittar på kan du förvänta dig:
Så du har gjort allt du kan tänka dig för att komma ur skulden, och du drunknar fortfarande. Om du har insett att konkurs verkligen är ditt enda alternativ, då är det dags att förbereda dig för den juridiska och känslomässiga striden som ligger framför dig. Vi guidar dig genom varje steg i konkursprocessen, så att du har en uppfattning om vad du kan förvänta dig.
Ta ett djupt andetag. Du kommer att ta dig igenom det här.
Det första du behöver göra är att ta reda på var du står med din ekonomi. Din pengasituation kommer att vara i centrum under hela konkursprocessen, så om det någonsin fanns en tid att organisera sig, så är det nu. Här är några av dokumenten du behöver samla in för ditt ärende:
En konkursadvokat kommer att kunna berätta mer om de exakta dokumenten du behöver för din specifika situation. Men om det har att göra med dina skulder, inkomster eller tillgångar, fortsätt och ta tag i det. Och när du har samlat ihop dina register och gjort kopior lägger du dem i en speciell konkursfil så att du enkelt kan komma åt dem.
Alla som ansöker om konkurs måste gå en kreditrådgivningskurs som är godkänd av justitiedepartementet. I den här kursen kommer du och någon från en kreditrådgivningsbyrå att prata om din ekonomi för att avgöra om konkurs verkligen är rätt val. Som vi sa, det kan finnas andra alternativ som hjälper dig att komma på fötter bättre än en konkurs, och du vill vara säker på att du fattar det bästa beslutet för dig och din familj.
Kreditrådgivningskursen tar vanligtvis ungefär en timme att genomföra och du kan göra den online eller per telefon. Kostnaden för kursen beror på var du går den, men om du inte tjänar tillräckligt med pengar för att betala för kursen kan du få avgiften sänkt eller helt avskaffad. 1 När du är klar med kursen, se till att du behåller ditt intyg om slutförande – du behöver det när du lämnar in.
Okej, du har kommit så långt. Nu är det dags för pappersarbete (vi vet, usch). Detta är det mest bedövande steget i processen, men det är viktigt att få allt så exakt som möjligt om du vill att ditt ärende ska godkännas (och de skulderna försvinner). Fortsätt och bli bekväm, eftersom du måste fylla i 23 formulär (alla är gratis att ladda ner här). Du behöver också ytterligare formulär baserat på staten du bor i och ditt specifika fall. Dessa 70-plus sidor frågar dig om din inkomst, hur mycket du spenderar, vad du är skyldig, vad du äger och mer. Det är här alla de dokument som du samlade i steg 1 kommer till användning.
Nu ska vi vara verkliga med dig - det finns många detaljer och massor av matematik involverat i detta steg. Det är då du i princip måste bevisa för en domare att du inte kan få pengarna att gå ihop på grund av din skuld. Du kan välja att arkivera själv (det kallas arkivering pro se ), men du kommer att ha det mycket bättre om du har en advokat i ditt hörn.
Så precis som du skulle anlita någon för att försvara dig i en rättegång, kommer du förmodligen att vilja anlita en advokat som har hanterat sin beskärda del av konkurser tidigare. Du behöver någon som kan ge expertråd om vad du ska göra och hjälpa till att ta bort en del av stressen ur processen. Om du inte kan anlita en advokat, prova att använda en konkursprogram som hjälper dig att ta reda på vilka blanketter du behöver. Vissa låter dig till och med arkivera elektroniskt.
Konkurs är inte billigt. Utöver advokatarvoden måste du också betala ett arvode bara för att ansöka om konkurs. Anmälningsavgiften för en Chapter 7-konkurs är 335 USD och för en Chapter 13 är den 310 USD. 2 , 3 Du måste betala detta belopp i exakt växling till domstolen personligen. Om du inte har pengarna för att täcka anmälningsavgiften kan du be om en betalningsplan för att få ut din avgift (upp till fyra betalningar under 120 dagar). Eller, om pengarna verkligen är knappa, kan du skicka in ett formulär som ber om att avgiften ska avstå.
När du skriver ut dina konkursformulär, tänk på att domstolen är mer kräsen än en engelsk professor. Här är en viktig regel:Dina formulär måste vara enkelsidiga eller så kommer domstolen inte att acceptera dem (och det skulle innebära mer arbete för dig och mycket bortkastat papper).
De flesta domstolar behöver bara en kopia av ansökan (det är den del av konkurspapperet som bevisar att du inte kan betala tillbaka dina skulder). Men vissa domstolar vill ha så många som fyra exemplar. Så du måste dubbelkolla med din lokala konkursdomstol för att hitta det exakta numret som ska skrivas ut. Och naturligtvis vill du spara en kopia för dig själv. När dina formulär har skrivits ut, fortsätt och signera dem så att du är redo för nästa steg.
Nu är det dags att gå till din lokala domstolsbyggnad och lämna in dina konkursformulär. Alla upplevelser är inte desamma, men här är en allmän play-by-play av vad du kan förvänta dig när du går i konkurs:
När du har gått igenom säkerheten, gå till kontoristens kontor (detta är den person som ansvarar för att hantera domstolsprotokoll). Det enda du behöver säga till expediten är:"Jag är här för att ansöka om konkurs." Det är också när du ger dem dina konkursblanketter (glöm inte ditt intyg om kreditrådgivningskurs) och anmälningsavgiften i exakt ändra (eller formulären för en betalningsplan eller avgiftsbefrielse, om det är du).
Men vänta - gå inte iväg ännu. Varsågod och ta plats medan expediten behandlar ditt ärende. Det tar vanligtvis bara cirka 15 minuter eller så för dem att skanna och ladda upp dina formulär till domstolens system. Då kommer expediten att ge dig viktig information som du vill hänga på:
Vid denna tidpunkt är ditt konkursärende officiellt inlämnat. Från och med nu och fram till slutet av ditt ärende får inkassoföretag lagligen inte kontakta dig för att driva in skulder på grund av vad som kallas automatisk vistelse . Borgenärer kan inte heller ta pengar direkt från din lönecheck och eventuella utmätningar pausas.
Men att lämna in dina konkursformulär betyder inte att du är klar ännu. Det finns några andra viktiga steg du måste ta innan dina skulder är borta.
När du har ansökt bör du få namnet på din konkursförvaltare. En konkursförvaltare är någon som utsetts av domstolen att handlägga ditt ärende. Ibland är de advokater, men inte alltid. Din förvaltare kommer att be dig skicka vissa dokument till dem, som skattedeklarationer, lönebesked och kontoutdrag. Så var noga med din post och se till att du gör allt som förvaltaren säger till dig om du vill att dina skulder ska raderas.
Borgenärsmötet (även känt som 341-mötet eftersom det hänvisar till avsnitt 341 i konkurskoden) är när du sätter dig ner med din konkursförvaltare för att se till att du inte lämnade ut någon viktig information i ditt pappersarbete – som bortglömda skulder eller tillgångar. Förvaltarens uppgift är att se till att allt med ditt ärende är korrekt och att dina borgenärer får betalt så mycket som möjligt. Och även om det här mötet inte äger rum i en rättssal, är du fortfarande under ed. Så var ärlig och låt förvaltaren veta om det finns några ändringar du behöver göra i din konkursfil. Det sista du vill göra är att verka som om du döljer något.
Den goda nyheten är att det här mötet kan vara ganska kort och enkelt. Om du ansöker om kapitel 7 i konkurs behöver du förmodligen inte gå till domstol alls, så borgenärsmötet kan vara den enda gången du faktiskt måste träffa någon om ditt fall.
De dåliga nyheterna är att dina fordringsägare också finns på inbjudningslistan, men det är inte alltid säkert att de dyker upp. Om de gör det är det vanligtvis för att ta reda på om du avstår från en tillgång (som en bil eller båt) eller om du bekräftar skulden för att behålla den (vilket innebär att du också behåller betalningarna).
Eftersom du måste sälja det mesta av dina saker för att få dina skulder raderade i ett kapitel 7, är det mer sannolikt att dina fordringsägare dyker upp för att se till att de får sin del av kakan. Kreditkortsföretag kan också gå med i festen för att fråga om dina senaste inköp. Eftersom de flesta osäkrade skulderna raderas i ett kapitel 7, vill de veta om du har fått en räkning med flit - bara för att få den klar genom att ansöka om konkurs. (FYI:Det kallas bedrägeri.)
I en kapitel 13-konkurs är 341-mötet när din förvaltare rangordnar dina skulder för att bestämma vilken borgenär som ska få betalt först. Men om förvaltaren inte tror att dina borgenärer kommer att få tillräckligt betalt baserat på den betalningsplan du lämnade in, kan de invända mot planen – vilket skulle innebära att du måste gå inför en domare.
Din roll i 341-mötet kan vara liten, men det här är tiden för dig att ställa alla frågor du har om ditt ärende. Detta är också din chans att lämna in en invändning (eller ett formellt klagomål) om du känner att en borgenär har gjort anspråk på en skuld som inte är sann. Så kom förberedd och var inte rädd för att säga till!
Medan du väntar på att ditt ärende ska behandlas måste du också slutföra en sekund konkurskurs—gäldenärsutbildningskursen. Konkurs är inte en resa du vill ta en gång, än mindre flera gånger. Målet med gäldenärsutbildningskursen är att lära dig hur du gör smartare pengaval framåt. Samma avgifter för kreditvägledningskursen gäller, men gäldenärsutbildningskursen tar vanligtvis minst två timmar. Kom ihåg att du måste slutföra den här kursen om du vill att dina skulder ska rensas.
Du är nästan klar! Men det finns fortfarande ett par saker som måste hända innan ditt konkursärende avslutas, och de beror på vilken typ av konkurs du lämnade in.
Om du lämnade in kapitel 7, kommer dina skulder att rensas så snart din förvaltare säljer dina icke-befriade tillgångar (det är de som godkändes att sälja när du lämnade in) och betalar av dina fordringsägare. Om du lämnade in kapitel 13 måste du slutföra betalningsplanen och se till att alla dina fordringsägare får sina pengar innan dina skulder kan raderas. Om du hamnar efter med betalningar eller inte håller dig till planen, kan ditt fall avskrivas, vilket gör att du återgår till ruta ett.
När ditt konkursärende är avslutat kommer du med största sannolikhet att få ett brev på posten som talar om för dig att dina skulder har rensats. Om du inte får ett brev kan du alltid kontakta expediten eller kontrollera ditt ärende online om din förvaltare gav dig det alternativet. När dina skulder har betalats är du officiellt ur kroken – du är inte längre juridiskt skyldig att betala tillbaka dessa skulder.
Men kom ihåg, även efter att dina skulder är klarade, stannar en konkurs på ditt register i upp till 10 år. Och om du har någon säkerställd skuld som du bekräftat (vanligtvis en bil) eller någon skuld som inte var konkursbar (som de där irriterande studielånen), vill du vara säker på att ta hand om dessa ASAP.
Som du kan se är konkurs ingen promenad i parken, och det kan ta månader eller år innan du känner någon lättnad. Och du kan till och med gå igenom hela ansökningsprocessen och inte ens kvalificera dig för konkurs.
Men det finns sätt att få bort skulden utan att ansöka om konkurs. Det första och viktigaste du bör göra är att ta hand om dina fyra väggar (och i denna ordning):mat, verktyg, tak över huvudet och transport. Det är mycket lättare att kämpa sig ur skulden när du har middag på bordet och gas i tanken. Då vill du bli intensiv med att öka din inkomst med extra timmar eller bisysslor. Du skulle bli förvånad över hur mycket det kan hjälpa dig att leverera pizzor varje månad!
Det är också dags att bli av med dina saker. Om du inte säljer dina saker nu, kommer du antingen att tvingas sälja dem i en konkurs eller så måste du bekräfta skulden för att behålla dem. Allt som inte är spikat (och till och med det är förhandlingsbart) är att vinna. Och underskatta aldrig kraften i en budget. Om du tar dig tid att göra en plan för dina pengar kan du spara seriösa pengar och hjälpa dig att kasta mer pengar på din skuld.
Om du överväger att ansöka om konkurs är det aldrig för sent att få hjälp. Starta en gratis provperiod på Ramsey+ och ta kontroll över din ekonomi idag! Du kommer att lära dig hur du tar kontroll över dina pengar en gång för alla. Ta bort konkurser från bordet genom att lära dig de bästa sätten att budgetera, betala av skulder, spara till nödsituationer och skapa välstånd för din framtid. Om du måste gå en kurs i kreditrådgivning kan du lika gärna göra en som faktiskt fungerar.
Hur man ansöker om en arbetslöshetsförlängning i Massachusetts
Hur man lämnar in ett undantag för överbetalning vid arbetslöshet
Så här ansöker du om outnyttjade medel
Social trygghet 101:Hur man ansöker om förmåner
3 patenttyper och hur man ansöker om ett småföretagspatent
Hur man reparerar kredit efter konkurs
Hur man ansöker om studielån
Hur man betalar för ekonomisk coaching