Att undvika skuldindrivare kan kännas som om du är på en snabbjakt, guppar och väver genom trafiken med skurken varm på svansen. Inkasserare är hänsynslösa och obevekliga. De stannar vid ingenting för att få dig att betala.
Men tänk om alla telefonsamtal, röstmeddelanden och brev upphörde? (Åh, och mot slutet av 2021 kommer inkasserare nu också att kunna nå dig via sociala medier, sms och e-post.) Tänk om du inte behövde gömma dig i ditt eget liv längre? Att förstå hur man betalar av samlingar kräver lite forskning, men det är värt varje ansträngning. Så låt oss börja direkt.
I Baby Step 2 använder du skuldsnöbollsmetoden för att betala ner skulden. Det ser ut som att lägga ihop alla dina skulder (förutom ditt bolån) och sortera dem från minsta till största. Sedan börjar du hugga bort på dessa skulder en i taget och göra minimibetalningar på allt utom den minsta skulden. Med den där irriterande, surrande myggan av en skuld, kastar du varenda krona du har på den tills den är borta.
Men bara för att du har åtagit dig att ta dig ur skulden, betyder det inte att inkasserare kommer att avbryta hundarna. När det kommer till hur du ska betala av inkassoskulder behöver du en plan.
Innan du lämnar över några pengar till en inkasso måste du först bekräfta skulden. Ja, du. Lämna inte åt en inkasserare att berätta vad du är skyldig. Du måste skicka in ett skuldbekräftelsebrev för att se till att allt är på topp.
Ett skuldvalideringsbrev måste skickas in skriftligt, helst med bestyrkt post med ett returkvitto så att du har ett pappersspår av varje steg du tar. Inkasserare är skurkar. De kommer att använda alla medel som krävs för att gå utanför lagen och tvinga dig att betala.
Att skicka in ett skuldvalideringsbrev gör några viktiga saker:
Alla konsumtionsskulder – tänk på kreditkort, bolån, billån – har preskriptionsregler runt sig. Det betyder att efter en viss tid (kan vara tre år, kan vara så många som 15 år, beroende på var du bor), kan borgenärer inte längre vidta rättsliga åtgärder mot dig för att täcka din skuld. Vilket innebär att inkassobyråerna de har sålt din skuld till inte heller kan.
Men snälla hör det här:Detta är inte ett gratiskort för att komma ur fängelset! Bokstavligen eller bildligt. Låt oss säga att preskriptionstiden i ditt tillstånd på ett försummat billån är sju år. Det betyder inte att du kan sitta på dina händer i sju år, inte betala vad du är skyldig, vänta på att skulden ska "försvinna".
För det första försvinner inte skulden. Inkassoföretag kan fortfarande kontakta dig efter att preskriptionstiden har passerat, de kan helt enkelt inte vidta rättsliga åtgärder mot dig. Och så är det det faktum att det inte krävs mycket för att skicka din skuld tillbaka till ruta ett när det gäller stadgarna. Alla förfrågningar, från dig eller borgenären, eller alla betalningar du gör, oavsett hur sällsynta, räknas som "aktivitet" och starta om klockan.
Vattnet kan bli lite lerigt här, särskilt om du närmar dig slutet av en preskriptionstid. Men kom ihåg att du försöker sätta rekordet, inte undvika problem (och telefonsamtal) för resten av ditt liv. När du tar på dig ansvaret att betala tillbaka vad du är skyldig, agerar du av integritet. Det finns ingen prislapp du kan sätta på det.
Här möter gummit vägen. I Baby Step 2 är du i fullt Rambo-läge mot din skuld. Och du prioritera din familj, inte någon skum inkasserare. Innan ett nickel går till en inkasso, se till att dina fyra väggar är uppfyllda:mat, tak över huvudet, verktyg och transport. Du ska aldrig behöva välja mellan att packa ditt barns lunch eller betala på ett trasigt billån.
Vi kommer att leda dig genom "pro rata"-planen. Pro rata betyder "fair share". Titta, om du aldrig betalar på någon av dina skulder kommer du förmodligen att bli stämd. Det är så enkelt. Men du är inte i en bäck än, även om du inte har råd med minimibetalningarna.
När du har bekräftat dina saldon är det dags för lite snabb matematik. Låt oss ta en titt på Neal. Först subtraherar han sina förnödenheter (de fyra väggarna) från sin inkomst. Det han har kvar går till resten av hans räkningar:sjukförsäkring, bilförsäkring, sophämtning och mer. Kom ihåg att du ger varje dollar ett jobb i början av månaden. I Baby Step 2, när du har klubbat ut din budget, bör alla pengar du har kvar kastas på din skuld. Så efter att Neal har skapat sin månadsbudget har han 100 USD kvar att lägga på skulden.
Nu tittar han på sin skuld och sina månatliga betalningar och skriver ner den siffran. Han kommer upp med 2 000 dollar i skuld. Neal räknar ut att han är skyldig $1 000 i minimibetalningar varje månad. Eftersom summan av hans minimibetalningar är större än hans disponibla inkomst på $100, har han inte tillräckligt med pengar för att betala alla sina minimibetalningar. Det är här den pro rata planen kommer in.
Med sina skulder listade från minsta till största, vet han att först på sin lista är ett Home Depot-kreditkort med en minsta betalning på $100. När han delar $100 med sin totala skuld på $2 000 ser han att Home Depot står för 5% av hans skuld. Det betyder att han kommer att ge Home Depot $5. Nu, snarare än att välja och välja vem han betalar varje månad, kommer Neal att betala en hel del av sin extra inkomst till alla sina fordringsägare så att alla får något. Så fort hans disponibla inkomst är mer än hans minimibetalningar kommer han att börja kasta alla sina extra pengar på sin minsta skuld. Dessutom har han en mördande gasellintensitet och jobbar på att få fart på sin skuldsnöboll. Ett bisyssla, extra timmar på sin spelning på dagarna, sälja saker till ett värde av ett garage – Neal är på uppdrag att bli skuldfri ASAP.
Genom att använda pro rata-metoden – som du bör skriva ut och posta till dina inkassoföretag eller fordringsägare – är det en uppvisning i god tro att det kommer att finnas mer att följa, även om det är fem dollar åt gången. Och förra gången en indrivare tackade nej till pengar var, ja, aldrig.
Med strategin för skuldsnöboll och pro rata-planen på plats (om det behövs) måste du göra detta officiellt med inkassobyråerna. Alltid, alltid, alltid få allt skriftligt - varje gång, oavsett vad. Detta är det bästa sättet att skydda dig själv om en inkassobyrå försöker backa senare.
Om du skickar korrespondens av något slag till inkassobyråer, gör en kopia, skicka den via bestyrkt post och begär ett returkvitto så att du säkert kan veta att dina dokument mottogs och vid vilket datum. Detta är särskilt viktigt när du skickar in din slutbetalning. Skicka en kassacheck via certifierad post. Häfta betalningsavtalet, det bestyrkta returkvittot och en kopia av kassachecken tillsammans. Håll fast vid allt för alltid om inkassobyrån reser upp sitt fula huvud igen.
Oavsett om du har tillräckligt med disponibel inkomst för att börja göra minimibetalningar eller inte, kontakta de byråer som kontaktar dig och låt dem veta vad du kan göra. För det mesta tar de något över ingenting.
Här är några metoder för hur man betalar av samlingar:
Tillåt aldrig en indrivare tillgång till ditt bankkonto. Det finns ingen garanti för att de inte tar mer än vad du gick med på.
Titta, du kan inte vifta med ett trollspö och tjäna pengar du inte har, oavsett hur mycket press en indrivare lägger på dig. Så var inte rädd för att trycka tillbaka på dem. Skuldindrivare sitter trygga i sina bås och ringer oändliga telefonsamtal som är utformade för att skämma ut dig och känna skuld. Du behöver inte lyssna på det. Skulder är seriösa affärer som måste tas om hand – inte för att du ska kunna göra indrivare glada utan för att du ska kunna leva skuldfritt. Stå upp för dig själv, var inte rädd för dem och betala ner din skuld så fort du kan.
Inkasserare har ett jobb, och det är att få dina pengar. Och de flesta av dem kan överleva din frustration, pinsamhet eller undanflykt.
Men här är grejen. Bara för att du ligger efter med betalningar betyder det inte att du förtjänar att bli misshandlad, trakasserad eller misshandlad på något sätt. Du har lagliga rättigheter och skydd.
Du har dock ett ansvar att försöka täcka dina skulder. Dessutom, ju tidigare du får igång konversationer med inkassobyråer och ordnar betalning, desto snabbare kommer de att backa. Det är otroligt hur till och med 5 USD i månaden kan hålla vargarna från dörren.
Men om du fortsätter att missa betalningar efter att du har skickats till inkasso, är inkassobyråer väl inom sina rättigheter att stämma dig. Om det händer måste du infinna dig i domstol, och domaren är nästan garanterad att stå på inkassobyrån. Domare bryr sig inte om omständigheter eller detaljer. För dem är det klippt och torrt:Om du är skyldig pengarna måste du betala dem. Om du inte gör dina domstolsbeslutade betalningar kan inkassobyrån driva en arresteringsorder.
Det är vettigt. När du är skuldsatt låter allt som ser ut som en lösning för att komma ur skuld bra. Men om inte din plan inkluderar att få ordning på alla fakta om din skuld och att utplåna skulden, är du på väg mot problem.
Du kanske är i skuld, men du är inte desperat. Slezy inkassoföretag är en dime ett dussin och så är deras fula motsvarigheter:kreditupplysning städa upp företag och företag som lovar att reglera dina skulder åt dig. Betala aldrig någon för att tillhandahålla dessa "tjänster". De är bedrägerier utformade för att få ut ännu mer pengar från att skada människor.
Om du vill veta det bästa nästa steget för din situation, boka ett kostnadsfritt samtal med en finansiell coach och få råd som vi står bakom.