Det verkar vara en oskriven regel i livet att när man väl fyllt 18 så har för att få ett kreditkort. Kanske har du tänkt att att ha ett kreditkort betyder att du äntligen är vuxen. Kanske har dina föräldrar sagt till dig att du behöver en för nödsituationer. Eller så kanske du har köpt in lögnen att du behöver en "för att komma vidare i livet."

Vad du än har hört om kreditkort och hur de fungerar kanske inte är den fullständiga sanningen. Varför? Eftersom kreditkort faktiskt är utformade för att bygga upp skulder – inte rikedom. Det stämmer, kreditkortsföretagens huvudmål är att låta dig låna pengar tills du inte kan betala tillbaka dem i sin helhet. För det är då de börjar ta ut ränta (och håva in degen).

Vi drar tillbaka gardinen för att visa dig de dåliga, de värre och de fula delarna av kreditkortsindustrin – och hur farligt det verkligen kan vara.

Vad är ett kreditkort?
Hur fungerar kreditkort?
Hur fungerar kreditkortsränta?
Kreditkort vs. betalkort:Vad är skillnaden?
Vilka är typerna kreditkort?
Vad kostar det att använda ett kreditkort?
Vilket är den bästa typen av kreditkort?
Behöver jag ett kreditkort?

Vad är ett kreditkort?

Ett kreditkort är ett betalningsalternativ som låter dig köpa vad du vill just nu (med pengar du inte har) och betala för det senare. Låter för bra för att vara sant, eller hur? Det är för att det är det.

Att använda (och missbruka) ett kreditkort är en enkelbiljett till skuldön. Och när du väl är på ön är det ännu svårare att ta sig av. Tror du oss inte? Lyssna på detta:Just nu ligger den nuvarande personliga skulden i Amerika på hela 14,64 biljoner dollar. ¹ Och enbart kreditkortsskulder uppgår till 770 miljarder USD. ²

Så, hur kom vi hit?

Här är en snabb historielektion:Före 1920 var det inte normen att låna pengar (i form av kredit). Avbetalningskredit (dela ut en handpenning och lova att betala resten månad efter månad) dök upp för att "hjälpa" människor att "köpa" saker de inte hade råd med. Sedan smög sig fler och fler typer av krediter in, med kreditkort från Visa, Mastercard och American Express som slog in på scenen 1958. Folk behövde inte längre vänta och spara ihop till något. Snacka om omedelbar tillfredsställelse – på en helt ny nivå.

Nu ses skulder som en normal del av vår kultur. Men låt inte det lura dig. Att använda kreditkort kommer inte att göra dig rik – det kommer bara att göra dig ytterligare en statistik . . . simma i skuld och leva lön till lönecheck.

Hur fungerar kreditkort?

Ett kreditkort är en modern IOU—med strängar kopplade. (Så. Många. Strings.) När du använder ett kreditkort för att göra ett köp, lånar du från ett kreditkortsföretag, eftersom kortet inte är kopplat till ditt bankkonto. Det är kopplat till deras slutresultat.

Kreditkort är en typ av revolverande skuld. Det betyder att ju mer du debiterar på kortet, desto mer är du skyldig. Och ju mer du betalar tillbaka, desto mer kan du spendera.

Så här fungerar kreditkort:

Bli godkänd.

Vänta . . . säger du till oss att du måste bevisa att du kan hantera skulder? Löjligt, eller hur? Men det är sant:Kreditkortsföretag kommer att kontrollera din kreditpoäng, din lånehistorik och din inkomst. De vill veta hur sannolikt det är att du betalar tillbaka dem. Om du verkar vara en bra kandidat (ribban är mycket). låg), då kommer de att ge dig ett skinande nytt kort med en kreditgräns baserad på din kreditpoäng.

Aktivera ditt kort och börja svepa.

När du har fått din nya plast, ring eller sms:a numret på baksidan av kortet (eller gå till deras hemsida), ge dem dina kortuppgifter och viola ! Du är den "stolta" ägaren av en ny kreditgräns och vad du just har dragit kortet för.

Betala ditt saldo (plus ränta).

I slutet av varje faktureringsperiod får du ett kreditkortsutdrag som visar ditt aktuella saldo. Du måste göra minst den lägsta betalningen före förfallodagen varje månad. (Minsta betalning beror på ditt kreditkortssaldo och vilken typ av kort du har.)

Om du missar att betala före förfallodagen kommer du att drabbas av förseningsavgifter. Och om du inte betalar allt av ditt saldo i slutet av faktureringsperioden kommer du att få ränta.

Säg adjö till din lönecheck.

Om du inte är försiktig, kommer kreditkort att leda dig rakt in i en aldrig sinande cykel av skulder. Nästa sak du vet är att du kommer att spendera dina surt förvärvade löner på en biffmiddag du åt . . . förra månaden. Det kommer inte att betala den lätta räkningen.

Hur fungerar kreditkortsränta?

Kreditkortsränta är pengar som debiteras dig om du bara gör minimibetalningen på ditt kreditkortssaldo.

Här är affären:Intresse är hur kreditkortsföretag tjänar det mesta av sina pengar. Det betyder att de vill att du bara ska göra minimibetalningen, så att de kan debitera dig mer intresse – och tjäna mer pengar. Så ju större ditt kreditkortssaldo är, desto mer betalar du i ränta varje månad.

Detta visas ofta på ditt kreditkortsutdrag som en finansavgift (det är samma sak). Och den finansieringsavgiften beror på något som kallas den årliga procentsatsen (APR).

Vad är APR?

En APR (årlig procentsats) är den ränta som kreditkortsföretag debiterar dig varje månad för att du lånar från dem. Och varje typ av kreditkort (vi kommer in på dem om ett ögonblick) kommer med sin egen APR.

Den genomsnittliga räntan på kreditkort är 16,3 % ³ Det kommer att göra ont.

Det finns två olika typer av APR:variabel och fast. Med rörlig APR kan din ränta ändras eftersom den är baserad på det nationella genomsnittet. En fast APR innebär att din ränta tenderar att förbli densamma. Men beroende på vilken typ av kreditkort du har, finns det några anledningar till att din fasta ränta kan ändras (som om du är mer än 60 dagar försenad med en betalning).

Psst, se upp för introduktionspriser också. Kreditkortsföretag gillar att använda låga räntor för att få dig att registrera dig för deras kort – men det tar inte lång tid innan provperioden är över och din kurs skjuter i höjden.

Vad händer om jag betalar mitt saldo varje månad?

Enligt vår kvartalsundersökning har fyra av tio amerikaner som har ett kreditkort ett saldo och ökar intresset. Och få det här:En av fem har maxat ett kreditkort tidigare – vilket betyder att de når den kreditgränsen och har en pinsam historia att gå med. ("Herre, ditt kort har avvisats. Har du ett annat?")

Sanningen om ränta är att det slutar med att du betalar mer för saker i det långa loppet när du lämnar över dina surt förvärvade pengar till ett företag som blir rikt på att du hamnar efter med betalningar. Brutt. Usch. Nej.

Kreditkort vs. betalkort:Vad är skillnaden?

De ser likadana ut. De känner likadant. Men de fungerar definitivt inte det samma. Det är dags att lösa den stora debatten om kredit och debet. Så här ställer sig kreditkort mot betalkort:

• Utgifter: Även om det inte finns något så tillfredsställande som att betala med kontanter, är betalkort det näst bästa alternativet. Bankkort tar dina egna pengar direkt från ditt bankkonto – så att du faktiskt äger det du spenderar dina pengar på. Du är också mer ansvarig inför dig själv (och din inkomst) när pengarna fysiskt lämnar ditt bankkonto, snarare än att samla på dig en kreditkortsräkning.

• Bekvämlighet: Bankkort erbjuder dig bekvämligheten med kontanter utan att behöva bära runt på ett gäng Benjamins. Nästan var som helst som tar ett kreditkort (butiker, bensinpumpar, online, etc.) kommer också att ta ett betalkort. Du kan till och med köpa flygbiljetter eller hyra en bil med betalkort. Med ett betalkort kan du ta dig vart ett kreditkort kan – förutom till skulder.

• Säkerhet: Vi hör den här hela tiden, men ett betalkort är lika säkert som kreditkort. Om ditt betalkort stöds av ett företag som Visa eller Mastercard (och du kör det som kredit när du gör ett köp) har du exakt samma skydd som ett kreditkort. Se bara till att du kontrollerar ditt bankkonto ofta (vilket du bör göra ändå), så att du kan fånga misstänkta avgifter.

• Belöningar: Detta är ett av de största argumenten vi hör:Vad sägs om min cashback? Jag behöver mina belöningspoäng! Okej, hör av oss. Först och främst börjar betalkort komma på belöningståget och erbjuda förmåner – utan risk för ränta och alla de avgifter vi packade upp tidigare. Och med ett kreditkort, även om du säger att du kommer att betala av ditt saldo i slutet av varje månad, har du inte till – och glöm inte:Kreditkortsföretag vill inte ha du med. Risken är alldeles för hög för vissa ynka kreditkortsbelöningar.

För det andra genomförde vi den största undersökningen av miljonärer (10 000 för att vara exakt), och vet du hur många av dem som sa att kreditkortsbelöningar var nyckeln till deras pengars framgång? Noll . Absolut ingen av dem.

Och slutligen, handlar det verkligen om belöningspoängen? Eller är detta ett kassaflödesproblem? Låt inte kreditkort och deras belöningar slå ett bandage på en djupare penningfråga. Vad du verkligen behöver är en budget för att ge dig kontroll över dina pengar och en nödfond som hjälper dig att känna dig säker på att möta vad livet än kastar på dig. Du jobbar hårt för dina pengar. Få dina pengar att fungera för dig – inte kreditkortsföretagen.

Vilka typer av kreditkort finns det?

Ett kreditkortsföretags enda prioritet är att tjäna pengar. De kanske erbjuder dig alla möjliga förmåner för att registrera dig för ett av sina kort (som att sätta ditt husdjurs ansikte eller ditt favoritlags logotyp på framsidan av ditt kort), men fall inte för dessa jippon.

Låt oss titta på några av de vanligaste typerna av kreditkort och vad de betyder för användare:

• Osäkra kreditkort: Det här är dina vanliga, vanliga kreditkort gjorda för personer med anständig kredit. De kommer inte med många förmåner, så räntan är vanligtvis lägre. Men låt dig inte luras – det genomsnittliga kreditkortet har fortfarande makten att sätta dig i några allvarliga skulder.

• Belöningar kreditkort: Som namnet tipsar om erbjuder belöningskort belöningar som cashback, poäng eller reseförmåner. Dessa kort kan tyckas vara en bra affär, men det gör dem ännu farligare – för det mesta har kreditkort med belöningar också högre räntor.

• Studens kreditkort: Eftersom de flesta studenter har liten eller ingen kredithistorik skapade kreditkortsföretag speciella kort bara för dem. Dessa kort har vanligtvis låga kreditgränser och tar inga årliga avgifter. Men en 18-åring med förmågan att samla skulder är ganska farlig. Tack och lov hindrar Credit CARD Act från 2009 kreditkortsföretag från att gå in på universitetscampus eller muta studenter med gratis T-shirts för att registrera sig för ett kreditkort. Men det betyder inte att eleverna fortfarande inte blir riktade – så se upp!

• Debitera kreditkort: Detta är kort utan kreditgränser, så du kan ta betalt hur mycket du vill. Men här är haken:Du måste betala av hela ditt saldo i slutet av månaden. Det finns ingen finansieringsavgift med den här typen av kort, men om du missar en betalning kan du drabbas av förseningsavgifter och köpgränser – eller så kanske du till och med får ditt kort annullerat och plötsligt inaktiverat medan du försöker betala för din dejts crème brûlée.

• Kreditkort för detaljhandeln: Kreditkort för detaljhandeln kan endast användas i vissa butiker. Kassörer slår dig ofta med denna frestelse i kassan med löften om en procentsats på ditt köp. Du tänker, Ja, jag handlar mycket här. Jag menar, vem vill inte ha rabatt? Men ganska snart köper du värdelösa saker – bara för rabatten.

• Säkrade kreditkort: Om någon inte har någon kredithistorik eller dålig kredit (som om de gick igenom en konkurs), kan banken eller kreditkortsföretaget rekommendera ett säkert kreditkort. Med dessa måste du först sätta en deposition, som fungerar som din kreditgräns. Men om du redan har blivit bränd av kredit, sista det du behöver är ett annat kreditkort.

• Subprime-kreditkort: Subprime-kort är de värsta av de värsta! De marknadsförs vanligtvis mot människor med hemsk kredithistorik, så de har superhöga räntor och galna avgifter. Om någon redan har försökt spela kreditspelet och förlorat är detta vanligtvis den enda typen av kreditkort de skulle godkännas för.

Vad kostar det att använda ett kreditkort?

Kreditkortsföretag älskar att nickel-och-dime människor. Och tänk på det här:Enligt vår kvartalsvisa forskningsrapport har de åtta av 10 amerikaner i händerna, så varje liten avgift som strös ut här och där blir några stora pengar för dem.

Här är några av de vanligaste avgifterna som kreditkortsföretag kan lägga till ditt månatliga saldo:

• Årsavgift: Visste du att du kan bli debiterad bara för "privilegiet" att ha ett kreditkort? Ja. Löjligt, men sant. Alla kreditkort har inte en årsavgift, och ibland kommer kreditkortsföretaget att avstå från avgiften för det första året. Men när det väl börjar, kan årsavgiften vara allt från $5 till $500, beroende på kortet. Ehm, nej tack!

• Förseningsavgift: Detta är en avgift du får för att vara (du gissade rätt) sen. Mer specifikt är det när du är sen med att skicka din lägsta månatliga betalning. Kreditkortslagen säger att din första förseningsavgift inte får vara mer än 28 USD, och eventuell förseningsavgift efter det under de kommande sex månaderna kan gå upp till 39 USD men aldrig mer än själva minimibetalningen. ⁴ Ändå är en avgift en avgift.

• Saldoöverföringsavgift: Låt oss säga att du har mer än ett kreditkort och du vill överföra ett saldo från ett kort till ett annat. Tja, det kommer att kosta dig – du debiteras en procentandel av beloppet du flyttar över.

• Kontantförskottsavgift: Eftersom kreditkortsföretag inte vill att du ska upptäcka kraften med kalla, hårda kontanter, debiterar de dig för kontantförskott. Detta är varje gång du använder ditt kreditkort för att ta ut kontanter från en bankomat eller bankkassör. Du debiteras en procentandel av beloppet du tog ut, och de flesta kreditkort har en superhög APR för kontantförskott. Men till skillnad från andra köp har kontantförskott inte en månatlig respitperiod. Det betyder att de kommer att börja ta på ränta i det ögonblick du har pengarna i din hand, inte bara när faktureringscykeln är slut. Snacka om ett slag i magen!

• Avgift över gränsen: Alla kreditkortsanvändare behöver inte hantera detta – du måste registrera dig för det här alternativet innan köp över din kreditgräns kan godkännas. Men om du går med på att låta dessa köp gå igenom, kommer du att få en avgift på upp till 25 USD första gången du överskrider din gräns och upp till 35 USD om du går över mer än en gång på sex månader. ⁵ Men hur som helst, du kan inte debiteras mer än det belopp du spenderat för mycket.

• Avgift för snabb betalning: Om du är rädd att du inte kommer att få in din lägsta betalning före förfallodagen, kan du alltid betala en snabbavgift för att se till att din betalning inte är försenad. Ja, det är mindre än en förseningsavgift, men vill du verkligen bli debiterad extra bara för att betala en faktura i tid?

• Utländsk transaktionsavgift: Om du reser eller till och med om du bara köper något online med något annat än amerikanska dollar, kan du behöva betala extra för en utländsk transaktionsavgift.

• Avgift för returbetalning: Du debiteras den här avgiften om kreditkortsföretaget måste skicka tillbaka din betalning till dig eftersom de inte kan behandla den – som om det inte var rätt belopp eller om du inte har tillräckligt med pengar på ditt bankkonto för att täcka det.

• Ersättningsavgift för kort: Om du tappar bort ditt kreditkort kan du debiteras en avgift för att få ett nytt – och det är ännu högre om du behöver det i en hast.

Vilket är den bästa typen av kreditkort?

Det finns ingen. Allvarligt talat – kreditkortsföretag säger att de har ditt bästa i åtanke. Men de är på riktigt bara intresserad av den genomsnittliga räntan på 16,3 % som de vill suga ur dig. Multiplicera det med mängden kreditkortsskulder i Amerika (kom ihåg – det är häpnadsväckande 770 miljarder dollar) och vi talar om en vinst på 125 miljarder dollar för kreditkortsföretag enbart på ränta . 125 miljarder dollar!

Det är upplyft.

Läste du den siffran med sammanbitna tänder? Blev du arg? Det är dags att säga ingen freaking mer .

Behöver jag ett kreditkort?

Absolut inte. Låt oss upprepa:Du behöver inget kreditkort. Nej, inte en, inte två, inte tre. Och inte ens för nödsituationer.

Du har förmodligen fått höra att du behöver ett kreditkort på repeat eftersom du var gammal nog att veta vad ett kreditkort ens är. Men sedan när är det en bra idé att följa publiken? (Tips:sällan någonsin.)

Så om du har ett kreditkort är det dags att skära det i strimlor. Det är dags att berätta för de dumma kreditkortsföretagen att de inte kan hålla tillbaka dig längre. Det här är din inkomst. Det här är din pengar. Och du spenderar det på det du behöver idag – inte den där biffmiddagen från förra månaden eller den där skinnjackan från förra året. Du sparar det för din framtid. Du är. Rör på sig. Framåt.

Vill du bygga verklig rikedom – den sorten utan skuld? Med Ramsey+ lär du dig att spara till nödsituationer, leva utan skulder och budgetera med tillförsikt. Det är det beprövade sättet att få din ekonomi (och din framtid) i toppform. Vill du ta en titt? Registrera dig för din kostnadsfria provperiod här.