Online shoppare, gissa vad? Det finns en ny skurk i stan. Den här vargen i fårakläder påstår sig göra ditt liv enklare, men det de verkligen säljer är ett enklare sätt att bli skuldsatt.

Vem är denna varg? Bekräfta. Låt dig inte luras av deras löften om att spendera frihet. De säger åt dig att spendera pengar du inte har, men du vet bättre än så. Låt oss ta reda på exakt varför du bör hålla dig borta.

Vår snabbval

Ska du använda Affirm? Aldrig. Någonsin. Någonsin. Det är ett digitalt lån med höga räntor. Det är ett företag vars hela syfte är att göra det möjligt för dig att köpa saker du inte har råd med.

Vad är Affirm?

I likhet med företag som Afterpay och Klarna är Affirm en låneleverantör i världen av digitala avbetalningsplaner. Det stämmer, de är i skuldbranschen. De säger att de är kundfokuserade och ger människor möjligheten att säga ja. Men vad de verkligen förbereder dig för är att säga ja till skuld på ett nytt sätt. (Så snäll, eller hur?)

Här är affären:Bekräfta säger att deras betalningsplan inte är "ohälsosam skuld." Men vad betyder det? Erbjuder Affirm skulder på en tight tränings- eller vitaminkur? Nej. Det är bara skulder paketerade på ett annat sätt. (För att kreditkort är så förra säsongen?) Med digitala lån som detta kan du skuldsätta dig med ett par klick på en användarvänlig app.

Lyssna, företag som detta lovar dig lyxen att säga ja till omedelbar tillfredsställelse, för att vänta som en ansvarsfull vuxen är helt enkelt suger, eller hur? I grund och botten antar de att du har nej förmåga att öva tålamod för dina inköp. Nej förmågan att ha kontroll över dina pengar. Tack för förtroendet, bekräfta.

Affirm talar ett stort spel om att hjälpa dig, men eftersom det är ett börsnoterat företag har Affirm aktieägare som är mycket intresserade av att tjäna mycket pengar. Och hur gör de det? Avdrag på dina räntebetalningar. En av deras slogans är bokstavligen "Vårt uppdrag för oss framåt." Inte du. (Vi hittar inte på det här.)

Bekräfta gör det enkelt . . . att gå i skuld

Låt oss prata lite om hur Affirm fungerar.

Du måste ladda ner appen eller gå till Affirms webbplats för att skapa ett konto. Kontoinnehavare måste vara minst 18 år och vara permanent bosatta eller medborgare i USA. Du lämnar över din personliga information – som ditt mobilnummer, e-postadress och de fyra sista siffrorna i ditt personnummer. Och du måste godkänna att få sms från Affirm. Åh, och glöm inte att du också behöver en anständig kreditvärdighet.

Affirm arbetar med tusentals sajter och butiker. Faktum är att från och med augusti 2021 kan även vissa Amazon-kunder gå den här vägen. När du checkar ut väljer du bara Bekräfta som betalningsmetod.

Sedan väljer du om du vill betala för varan i tre, sex eller 12 månader (även om du kan betala av baddräkten under sommaren, fram till jul eller hela vägen fram till nästa sommar, då baddräktsföretag kommer att erbjuda nya kostymdesigner och låneföretag kommer att erbjuda denna "bekväma" skuldcykel igen). När du väljer finansieringsalternativet och klickar för att köpa föremålet, betalar Affirm företaget och sedan måste du betala Bekräfta köpbeloppet plus ränta.

Och låt oss prata om det intresset. Kom ihåg att Affirm satsar (bokstavligen) på att du betalar så mycket ränta som möjligt så att de tjänar mer pengar. Tanken på att betala av en vara i många små betalningar kan tyckas så mycket mer hanterbar för din budget. Det känns som en bra idé. Men ju längre tid det tar att betala, desto mer du betalar. Lita på oss:Det är inte en bra idé för din budget (bara för deras).

När det är dags att göra en betalning kan du använda Affirm-appen eller besöka sidan. Eller så kan du välja autopay så drar Affirm pengarna direkt från ditt konto. Då behöver du inte tänka två gånger (vilket är vad de vill) på alla de räntor de tar från dina surt förvärvade pengar. När betalningsplanen du har valt är klar är du klar med det lånet.

Sidanteckning:Affirm kontrollerar din kredit för att se till att du är berättigad till lånet. Checken i sig påverkar inte din kreditpoäng, men sena betalningar kan. Vi kommer att täcka den pärlan mer om ett ögonblick.

Varför du bör hålla dig borta från Affirm

Låt oss prata om några av anledningarna till att vi ogillar digitala avbetalningsplaner. Till att börja med kan räntorna vara höga. Riktigt högt liksom. För att ge dig lite perspektiv ligger den genomsnittliga kreditkortsräntan på 15,91 % just nu, medan Affirms räntor kan få upp till 30 %! ^{1 , 2} Det är nästan dubbelt så mycket!

Och glöm inte, ju längre tid du tar på dig att betala av det lånet, desto högre ränta betalar du. (Och ju mer pengar deras aktieägare tjänar. Cha-ching.) Och på tal om intresse, om du returnerar en vara får du inte tillbaka räntan du betalade Bekräfta.

Låt oss prata om vad som händer om du missar en betalning. Tja, som vi sa, Affirm kommer inte att debitera dig förseningsavgifter. Men kundrecensioner på Better Business Bureau säger att den sena betalningen fortfarande skadar din kreditpoäng - vilket kan vara ett värre slag i ansiktet än en avgift. Och även om vi är anti-kreditvärden, är vi också emot att vara lömska om hur dina processer fungerar. Kunder säger också att det ofta är en mardröm att få en återbetalning från Affirm efter att de returnerat en vara.

Sammanfattning:Affirm är i skuldbranschen. Och skulden tär på din önskan om det goda livet. Just nu. Och lyssna, vi handlar om det goda livet – men du bör (och du kan!) ta dig dit på rätt sätt (aka arbetar för det). Och gissa vad? Detta rätt sätt är värt det. Koppla bort denna mellanhand och betala för det goda livet med riktiga pengar!

Detta "ha det nu, betala för det långsamt och smärtsamt"-tänkesätt har fått ett slut.

När du hoppar in i det spenderar du pengar som du inte ens har tjänat ännu - och varje gång du gör det stjäl du från din framtid. Det behöver inte vara så här! Använd tålamod och uthållighet för att spara och betala kontant. Och om föremålet inte verkar värt allt det, så är det inte värt att ha i första hand.

Finns det ett alternativ att bekräfta?

Ja! Använd en sjunkande fond i EveryDollar. Denna gratis budgetapp har en speciell funktion som gör det superenkelt att spara ihop till något. Istället för att låta Affirm tala om för dig hur mycket du ska betala över en viss tid (med allt det härliga intresset), gör lite matte på egen hand.

Hur mycket skulle du behöva strumpa bort för att kunna betala för den där semestern eller veganska skinnjackan på tre, sex eller 12 månader? Istället för att betala Affirm, betalar du själv . Skapa en fond och stoppa in pengarna där.

Gissa vad—det finns inga förseningsavgifter eller straffavgifter med sjunkande medel! Och inget intresse. När du ger någon kontanter för ett föremål du har sparat ihop till, kommer du faktiskt att äga det istället för att vara skyldigt för det. Du kan komma tillbaka från semestern med minnen, inte med skuld. Du kan bära din jacka och veta att den faktiskt är din.

Affirm handlar om rättighet:"Du förtjänar det här nu." Vi handlar alla om budgetering och sparande – det är egenmakt.

Lyssna - vargarna är på jakt. De vill ha kontroll över dina pengar. Men det är dina pengar . Ta kontroll. Bli bemyndigad genom att lära dig hur du lägger av alla dina skulder (och aldrig gå tillbaka, oavsett hur lömsk skulden är förpackad), budgetera med självförtroende och spara riktiga pengar för nödsituationer.

Du kommer att lära dig hur du gör allt detta med Financial Peace University — endast tillgängligt i ett Ramsey+-medlemskap. Dessutom får du premium version av EveryDollar (som gör budgetering ännu enklare med bankanslutningar och budgetrapporter). Och just nu kan du prova det gratis. Ge inte upp. Skjut inte upp det här. Starta din gratis testperiod på Ramsey+ idag.