Om du inte är onsdag Addams, innehåller din idé om en bra konversation förmodligen allt utom ämnet om vad som händer med dina pengar när du dör. Och även om det normalt är bra, är dessa samtal viktiga - särskilt när det kommer till din skuld. Det visar sig att dina ekonomiska problem inte dör när du gör det. Faktum är att din familj kan ärva din skuld. Snacka om några oavslutade affärer!
Den genomsnittliga amerikanen har cirka 92 727 USD i total skuld, inklusive studielån, personliga lån, billån och bolån. 1 Aj . Så, med alla dessa skulder. . . vilka typer kan ärvas? Och vilka skulder efterskänks vid döden?
Oroa dig inte, här är allt du behöver veta om skulder efter döden:
Svaret på detta är knepigt. . . Det beror på.
Som en allmän regel, alla skulder som står i ditt namn endast (det är nyckeln) får betalt av ditt dödsbo efter att du dör. (Ditt dödsbo är helt enkelt alla tillgångar du ägde vid tidpunkten för din död – som bankkonton, bilar, hem, ägodelar etc.)
Exekutorn för din dödsbo (en betrodd person som du väljer i ditt testamente) är ansvarig för att se till att allt tas om hand. De kommer att hantera dina tillgångar, ge din familj deras arv och betala av din skuld, om det behövs. Denna process kallas bouppteckning.
Låt oss säga att du hade 100 000 USD i skuld när du dog, men du hade också ett betalt hus värt 200 000 USD. Exekutorn av din dödsbo skulle sälja huset för att täcka din skuld och lämna 100 000 USD (minus eventuella nödvändiga avgifter) i arv till dina arvingar.
Men vad händer med dina skulder efter din död om du inte har några tillgångar? Om du har mer skulder än tillgångar kan saker och ting bli lite knepiga (mer om det i avsnittet Säkrade vs Osäkrade skulder nedan).
Men först, låt oss prata om hur skulder ärvs i första hand – och vilka typer av skulder som kan ärvas.
Vi vet alla att vi inte kan ta något med oss när vi dör. Japp – det betyder omhuldade familjearv, smycken, bilar och till och med det signerade basebollkortet för nybörjare som du älskar så mycket. Det är därför så många människor pratar med sina nära och kära om vad de kanske vill ha när det är dags att förmedla saker. Vem ska köpa mormors ring eller farfars veteranbil? Ganska speciellt, eller hur?
Det här är det som inte är så speciellt:att lämna efter sig en garderob full av problem med pengar. Och medan de flesta skulder betalas från din egendom, finns det flera fall som kan göra någon juridiskt ansvarig för din skuld efter att du är borta. (Det är ett dåligt arv.)
Ingen vill överlåta skulder och problem med pengar till de människor de vårdar mest. Det är därför det är så viktigt att tänka på dessa saker i förväg. Här är några säkra sätt att fastna på fel sida av att lämna ett bra arv:
Enkelt uttryckt:Aldrig cosign något. Varför? Eftersom cosigning gör dig ansvarig för någon annans skuld. Om du samtecknar för en väns lån eller medicinsk räkning, samtycker du till att göra betalningarna om den personen inte längre kan. Och om de dör kommer de aldrig att kunna betala, vilket lämnar dig ansvarig för att städa upp deras ekonomiska röra. Spara dig själv och dina nära och kära den ekonomiska stressen – samsigna inte för deras lån. Och när det kommer till att ta egna lån? Säg bara nej.
"För rikare eller fattigare" får en helt ny betydelse för gifta par i de nio delstaterna med lagar om gemenskapsegendom (Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington och Wisconsin). I dessa stater är den efterlevande maken juridiskt ansvarig för alla skuld som den avlidne tagit på sig under sitt äktenskap (inklusive privata studielån), oavsett om maken samtyckt till det eller inte. Ganska skrämmande, eller hur? Desto större anledning att arbeta tillsammans som ett par för att betala av din skuld – så snart som möjligt.
Nästan 30 stater har lagar om barnansvar, vilket innebär att de kräver att barn ska täcka sina avlidna föräldrars kostnader för långtidsvård, såsom vårdhem eller sjukhusräkningar. Dessa är sällan upprätthålls, men du vill inte riskera att vara oförberedd om du hamnar i den här situationen.
Den här kan överraska dig, men eftersom de flesta timeshare-kontrakt innehåller en "evigitetsklausul", kan skyldigheten att betala dessa löjliga underhållsavgifter gå vidare till dina arvingar. Och även om förmånstagare kan vägra timeshare, kan timeshare-företag fortfarande knacka på eftersom det tekniskt sett är en del av den avlidnes kvarlåtenskap och är föremål för bouppteckning. Men tidsdelning är ett slöseri med pengar i allmänhet, så det är bäst att undvika krångel helt och hållet och gå ut medan du fortfarande kan.
Kommer du ihåg när vi pratade om att betala av skulder genom ditt dödsbo? Ibland kanske din egendom inte räcker för att täcka dina skulder. Här är vad som händer med din skuld efter din död om du inte har tillräckligt med tillgångar för att täcka den:
I fallet med "insolventa dödsbon" (de där skulden är lika med mer än värdet av tillgångarna), finns det en viss ordning i vilken borgenärer (de personer du är skyldig pengar till) betalas, vilket varierar beroende på stat. Denna process bestäms av vilken av två kategorier din skuld faller inom:säker eller osäkrad.
Säkrade skulder (som inteckningar, billån, etc.) backas upp av tillgångar, som vanligtvis säljs eller återtas för att betala tillbaka långivaren. Med osäkrade skulder (kreditkort, personliga lån, medicinska räkningar och verktyg) har långivaren inte det skyddet, och dessa räkningar förblir i allmänhet obetalda om det inte finns pengar att täcka dem.
Men varje typ av skuld har sin egen uppsättning regler, så låt oss titta på dem var för sig.
Detta är förmodligen den mest komplicerade skulden att hantera, men i de flesta stater har medicinska räkningar prioritet i bouppteckningsprocessen. Det är viktigt att notera att om du fick Medicaid någon gång från 55 års ålder till din död, kan staten komma tillbaka för dessa betalningar, eller så kan det redan finnas panträtt i ditt hus (vilket innebär att de tar en del av vinsten när huset är sålt). Eftersom medicinsk skuld är så komplex och kan variera beroende på var du bor, är det bäst att konsultera en advokat om detta.
Om det finns en gemensam kontoinnehavare kopplad till kreditkortet är den personen ansvarig för att hålla jämna steg med betalningarna och eventuella skulder kopplade till kortet. (Detta gör inte inkludera auktoriserade kortanvändare.) Om ingen annans namn finns med på kontot ansvarar dödsboet för att betala av kortskulden. Och om det inte finns tillräckligt med pengar i boet för att täcka saldot, kommer borgenärerna vanligtvis att ta en förlust och skriva av beloppet.
Bostadsdelägare eller arvtagare är ansvariga för det återstående bolånet, men de är bara skyldiga att hålla de månatliga betalningarna och behöver inte betala tillbaka hela bolånet på en gång. De kan också välja att sälja huset för att förhindra att det hamnar i utmätning.
Till skillnad från ett baslån, om någon ärver ett hus som har ett bostadslån, kan de tvingas betala tillbaka lånet omedelbart, vilket vanligtvis resulterar i att behöva sälja huset. Men du behöver inte dö för att ett bostadslån ska slå tillbaka på dig. Att låna på ditt hem utöver det ursprungliga bolånet är alltid en dålig idé, så spara dina arvingar huvudvärken genom att undvika bostadslån i första hand.
Precis som med andra säkrade skulder kan dina tillgångar användas för att täcka billån, men långivaren har möjligheten att återta bilen om det inte finns tillräckligt med pengar i boet. Annars kan den som ärver bilen fortsätta att betala eller sälja den för att täcka lånet.
Federala studielån förlåts vid dödsfall. Detta inkluderar även förälder PLUS lån, som efterlåts om antingen föräldern eller studenten dör. Privata studielån, å andra sidan, efterlåts inte och måste täckas av den avlidnes dödsbo. Men återigen, om det inte finns tillräckligt i boet för att täcka studielånen, blir de vanligtvis obetalda.
Rent juridiskt måste borgenärer underrättas om en gäldenärs bortgång av antingen deras exekutor eller familjemedlemmar. Borgenärer har sedan en specifik tidsram (vanligtvis tre till sex månader efter dödsfallet, beroende på staten) för att lämna in en fordran mot den avlidnes dödsbo.
Tack och lov finns det några saker som borgenärer inte kan beröring, inklusive livförsäkringsförmåner, de flesta pensionskonton och innehållet i levande truster. (Detta gäller dock inte om det inte finns några levande förmånstagare listade i personens testamente, så se till att hålla dem uppdaterade!) Men den där älskade båten, prisade myntsamlingen eller något annat som har värde kan lätt sluta med att likvideras ( säljs för kontanter) för att täcka dina skulder vid behov.
Så här är verkligheten:Skuldindrivare är inte mycket bättre än gravrövare. Även när du går bort vill kreditkortsföretagen fortfarande ha sina pengar, och de har inga problem att ringa dina sörjande nära och kära för att försöka få dem. Men det är olagligt för borgenärer att försöka få pengar från en avliden persons släktingar såvida de inte är make, förälder till en avliden minderårig, vårdnadshavare, exekutor eller dödsboförvaltare, eller de har undertecknat eller är juridiskt ansvariga för det skyldiga beloppet. 2
Om du är en annan familjemedlem som får de här samtalen kan du säga till att de hjärtlösa smygarna ska surra!
Även om din familj inte är officiellt ansvarig för den skuld du lämnar efter dig, kan det vara lika traumatiskt att få din egendom uppäten av borgenärer. Vill du verkligen att din make eller dina barn ska se deras hem, bilar och andra ägodelar försvinna medan de är mitt uppe i att sörja din död?
Det är där livförsäkring kommer in!
Eftersom det är undantaget från borgenärer, garanterar livförsäkring i princip att din make och barn (och vem du än tar med som förmånstagare) kommer att få pengar efter att du dör. Men livförsäkringen fungerar som en sköld mellan din familj och repomannen, och ser till att de har tillräckligt att leva på även efter att dina tillgångar har rensats ut av fordringsägarna.
Lyssna:Livförsäkring är den enda bra jobbat. Det ger bra täckning och säkerställer att din familj tas om hand – plus att det är ett mycket mer prisvärt alternativ. Om du har folk beroende på din inkomst behöver du en livförsäkring. Inga om, och och men om det! Så gör dig själv (och dina nära och kära) en tjänst och skaffa en policy idag.
Allt detta tal om skuld efter döden kan vara . . . överväldigande. Och om du känner att du drunknar i skulder är du inte ensam. Faktum är att amerikaner rankar personlig ekonomi och pengar som sin viktigaste källa till stress. 3
Oavsett hur djupt skuldsatt du är, är det aldrig för sent att få hjälp och vända ditt liv. Det kan tyckas som om det inte finns någon väg ut, men det finns hopp! Du kan var skuldfri och byt släktträd!
Om du känner dig tyngd av pengarstress finns våra Ramsey finansiella coacher här för att hjälpa dig att vägleda, uppmuntra och utrusta dig att fatta de bästa besluten för din situation. Hitta en tränare nära dig och ring ett samtal idag.
Och även om det kan verka som om din situation är hopplös, kunde det inte vara längre från sanningen. Att komma ur skulden och förändra ditt liv är möjlig. Det blir inte lätt, men det kan ske. Ditt liv är mycket mer värdefullt än din skuld eller hur mycket pengar du har. Hitta en kurator i ditt område att prata med. Du är värda det.
Om du känner dig självmordsbenägen, ring National Suicide Prevention Lifeline på 1-800-273-8255 eller sms:a HEM till 741741.
USA befinner sig i en studielånskris. Och det tar inte bara en vägtull på vår ekonomi – det tar hårt på vår mentala hälsa.
Community Mental Health Journal gjorde en studie av studenter. Och av den gruppen hade 15,5 % av de skuldsatta en psykisk störning, medan endast 8,9 % av de utan skuld hade en psykisk störning. 4 Det är nykterande bevis på den negativa effekten som skulden har på våra akademiker.
Men självmord är inte svaret. Först och främst kan det verka som att du skulle göra din familj en tjänst, men ingen raderad skuld kan fylla tomrummet som din frånvaro skulle skapa. För det andra, även om det kan verka omöjligt att betala av din studielåneskuld, ligger det väl inom din möjlighet. Du kan betala av dina studielån snabbt. Det kommer inte att vara lätt. Men det kommer att vara något av det mest befriande och stärkande du någonsin kommer att göra.
Tänk om du istället för att oroa dig för hur din familj skulle överleva efter att du är borta, kunde ha sinnesfrid och veta att de blev väl omhändertagna? Det är därför det är viktigt att tänka på ditt arv, som inkluderar ordentlig planering – och attackera din skuld.
Halva striden för att lämna ett gott arv är att se till att du lagligt förbereder dig för vad som kommer att hända med din ekonomi efter att du dör. Att ha ett testamente gör bouppteckningsprocessen så mycket enklare för alla inblandade, så fortsätt och kontrollera det från din bucket list – pronto.
Att få ordning på dina affärer innebär också att du pratar med din make och barn om arv och, beroende på storleken på din kvarlåtenskap, träffa din advokat. Ja, den här typen av samtal kan vara besvärliga och lite morbida, men de kan spara din familj mycket smärta och stress på vägen.
I slutändan är det bästa sättet att se till att din skuld inte gör det påverka dina arvingar är att säga adjö till din skuld – just nu. Visst, det är frestande att skjuta upp att betala av din skuld tills du är äldre, men som vi vet kan skulden överleva gäldenären.
Lägg inte ditt arv på sparlåga. Vet du inte var du ska börja? Börja med Ramsey+. Det är hem för de bästa verktygen och kurserna för pengar – som Financial Peace University och EveryDollar – för att hjälpa dig att budgetera bättre, betala av skulder snabbare och spara mer pengar, så att du kan leva det liv du drömmer om och lämna ett arv du kan vara stolt över.
Vad händer när du refinansierar ditt hem?
Vad händer med din skuld när du dör?
Vad händer med dig när din finansiella rådgivare går i pension?
Vad händer med dina digitala tillgångar när du dör?
Vad händer om skulden överlever dig eller din arbetsförmåga?
Vad händer med studielån när du dör
När du ska pausa din skuldsnöboll
Vad händer om du dör utan testamente?