Vissa saker i livet verkar bara gå ihop:bröd och smör, höst och pumpakrydda. . . allt, plånböcker och kreditkort. Alla dessa är vettiga — förutom plånböcker och kreditkort. Har du någonsin stannat upp och frågat dig själv:"Behöver jag ett kreditkort?" Om inte, är det idag.
Kanske gav dina föräldrar dig ett kreditkort bara för nödsituationer när du gick i gymnasiet. Eller så kanske du fick tag på en på college för att någon välmenande person sa till dig att du behöver ett kreditkort för att bygga upp din kredit. I båda fallen är det dags att belysa det heta ämnet kreditkort. Behöver du verkligen en?
Om du inte äger ett kreditkort, läs den här artikeln före du skriver under den streckade linjen. Och om du äger en. . . kanske du kommer att få reda på att det inte är riktigt att ha ett kreditkort nödvändigt trots allt.
Det finns en miljon anledningar under solen till varför folk tror att de behöver ett kreditkort i plånboken. Vår State of Personal Finance-studie visade att 86% av amerikanerna har ett kreditkort. Men på baksidan önskar 56 % av skuldsatta amerikaner att de hade fått bättre utbildning före tar på sig den skulden.
Så, med det i åtanke, varför är det så frestande att ha dessa glänsande plastkort kvar? Här är några fördelar (hosta, ursäkter) människor gör för att behålla ett kreditkort eller två:
Med Dwight Schrutes ord, "Identitetsstöld är inte ett skämt, Jim." Han har rätt – att hantera en stulen identitet är aldrig en rolig situation. Och det vet kreditkortsföretagen. Det är därför de vill att du ska tro att det enda sättet att skydda dig själv är genom att göra de flesta av dina inköp med ett kreditkort. Men det är inte sant!
Du är också skyddad när du betalar med betalkort! Enligt förordning E från Federal Reserve är ditt ansvar för att täcka köp på ett stulet bankkort begränsat till bara 50 USD när du rapporterar det direkt. 1 Och om ditt betalkort stöds av kreditjättarna (Visa och MasterCard) har du exakta skydd som ett kreditkort. 2,3
Här är slutsatsen:Om du använder ditt betalkort som kredit när du gör inköp (och hoppar över pinkoden), är ditt betalkort lika säkert som ett kreditkort.
Sånt är livet. Och när det gör det kan det bli dyrt (med stort E). Du vet, värmaren slocknar - mitt i en snöstorm. AC:n slocknar - på årets varmaste dag. Bilen startar inte – när du precis har lastat upp familjen för en sommarresa.
En av fyra amerikaner med ett kreditkort använder det för att täcka utgifter som de inte kan betala för kontant. 4 Det är farligt spel, vän. Kreditkortsföretag vill att du ska se dem som hjälten som kommer för att rädda dagen. Med ett svep på kortet blir en nödsituation mindre av en nödsituation. . . tills för många nödsituationer får dig att drunkna i skuld.
Det finns ett bättre sätt:en nödfond. Ja, istället för att lita på de stora kreditkortsföretagen för att rädda dagen, kan du vara din egna hjälte berättelse. En akutfond ger dig det skydd du behöver när livet händer.
Du har säkert hört någonstans på vägen att för att köpa ett hus eller en bil, ta ett lån eller verkligen göra någon form av vuxen, måste du bygga upp din kredit. Och enligt forskning gjord av Ramsey Solutions använder 12 % av amerikanerna sitt kreditkort för att göra just det.
Det är en populär myt att du inte kommer att kunna ta ett bolån eller få en konkurrenskraftig ränta utan en bra kreditvärdering. Det är precis vad borgenärerna vill att du ska tro.
Frågesport. Kan du nämna de fem saker som ditt FICO-resultat faktiskt mäter?
Detta "I love debt"-poäng mäter bara hur mycket skuld en person har samlat på sig under en tidsperiod. Den mäter inte saker som faktiskt fråga — som löneökningar eller hur mycket du har i sparande. Du kan ärva en miljon dollar imorgon, och det skulle inte ändra din kreditpoäng med en poäng!
Skaffa det här:Att betala dina vanliga räkningar (försörjning, mobiltelefon—sådana saker) i tid under en lång period kommer att bygga upp ditt förtroende och bevisa att du är ansvarig med pengar. Rätt borgenär kommer att ta hänsyn till det (särskilt när du köper ett hus – men mer om det senare).
Under åren har vi lärt oss att kreditkortsföretag är mästermarknadsförare (ahem, manipulatorer). Deras verktyg nummer ett för manipulation? Kreditkortsbelöningar och cashback-erbjudanden. Trion av poäng, miles och belöningar kan verka som en biljett till lätta pengar, eller hur? Inte så fort. När du väl lägger ihop de återkommande medlemsavgifterna och alla räntor som du slutar med att betala är det helt enkelt inte värt det.
Åh, och nämnde de att dessa poäng också har ett utgångsdatum? Förmodligen inte – men vi kommer att göra det. Varje kort har sin egen uppsättning utgångsregler som du kan ha skummat över när du skrev under på den prickade linjen. Och tro oss när vi säger att det inte finns en miljonär där ute som tjänade sina miljoner på gratis mil.
Du kan inte slå systemet när du är instängd i en cykel. Starta ditt eget system och tappa korten (som inkluderar butikskreditkort) helt och hållet. Få en månatlig hushållsbudget. Är du osäker på var du ska börja? Prova EveryDollar – vår kostnadsfria budgetapp som hjälper dig att tala om för dina pengar vart de ska gå (istället för att undra var de tog vägen).
"Jag använder det precis som ett betalkort." Hur många gånger har vi hört denna välbekanta fras? Visst, detta är förvisso mer rimliga råd än hänsynslösa utgifter. . . i teorin. I praktiken brukar det gå lite annorlunda.
När du spenderar med kreditkort spenderar du med "framtida" pengar. Eftersom du inte betalar i det ögonblick du köper något är det mindre smärtsamt att köpa något med kort än med kontanter. 5
Om du inte känner den där lätta smärtan när kontanter lämnar dina händer, kan du gissa vad som händer 10 gånger av 10? Bingo! Du spenderar mer pengar.
Att använda ett betalkort är det närmaste att använda kontanter eftersom pengar dras direkt från ditt checkkonto. Om du måste använda plast (som att göra inköp online eller hyra en bil när du reser) se till att det är faktiskt debitera. Det där välbekanta sticket du känner kommer att få dig att betala mindre i det långa loppet – vi garanterar det. Så i frågan om skuld vs kredit . . . debet är alltid bättre.
Ett liv utan kreditkort är ett liv i frihet. Varför? Eftersom du inte kommer att fastna i den roterande cykeln av kreditkortsräkning efter kreditkortsräkning. Du behöver inte oroa dig om du har missat din betalning. Och du behöver inte spendera dina lönecheckar på gamla inköp i form av månatliga kreditkortsbetalningar.
Lyssna, det är möjligt att leva ett liv utan kreditkort. Här är fyra tips som hjälper dig att göra just det:
Ett liv utan kreditkort är ett liv fritt från skulder. Det är att välja att leva nedan dina medel. Den styrs inte av en försäljningsskylt och spenderar pengar du inte har på saker du inte har råd med.
Visst, det kan vara kul att få de saker du vill ha just nu med pengar du inte har. Men det är inte så kul när man ska betala ränta på det senare. Det finns ett bättre sätt. . . Det kallas att leva skuldfritt.
Vi kan inte betona hur viktigt det här är. En budget berättar inte vad du inte kan göra. Det ger dig frihet att spendera fritt (inom din budget) samtidigt som du uppfyller dina ekonomiska mål – samtidigt. Vårt favoritsätt att budgetera kallas nollbaserad budgetering.
Vad i helvete är nollbaserad budgetering? Tja, det är när din inkomst minus dina utgifter är lika med noll. Och nej, detta betyder inte att du kommer att ha noll dollar kvar på ditt bankkonto. Men vad det betyder är att du kommer att ge varje dollar ett jobb att göra. Prova det med vår kostnadsfria EveryDollar-app.
Det enda som kommer att hindra dig från att fastna i skuldcykeln är . . . komma ur skulden. Det betyder att du måste bestämma dig just nu att du är klar med att dra det kortet för inköp som du inte har råd med. Det innebär att arbeta hårdare och spendera smartare. Och det innebär att bli gasellintensiv med att betala av din skuld tills du är helt fri. Vi lovar – det är värt det. Så värt det.
Du behöver inget kreditkort för nödsituationer. Du kan vara ditt eget skyddsnät när du sparar en nödfond.
Börja med $1 000—detta är steg ett av de 7 babystegen. Förvara det på ditt sparkonto eller ett penningmarknadskonto (någonstans kan du enkelt komma åt det... men inte för lätt—som kontanter under madrassen). När du är helt skuldfri (Baby Step 2) kan du bygga upp den första akutfonden för upp till tre till sex månaders utgifter för en fullt finansierad akutfond (Baby Step 3).
Lita på oss – den sinnesfrid du kommer att ha när en nödsituation inträffar är inte av den här världen. Varför? För du är redan förberedd. Nu, är inte det en skön känsla?
Vi vet att du har hört den här förut:Det är omöjligt att få ett bolån utan ett kreditkort (och en hög kreditpoäng). Fel! Även om det är sant att du inte kommer att kvalificera dig för ett traditionellt bolån utan ett aktivt kreditkonto, är det bara hälften berättelsen.
Om du har bestämt dig för att leva utan kreditkort är det fantastiskt! Men det betyder inte en enkelbiljett för att hyra för resten av ditt liv. Faktum är att ett av de bästa sätten att köpa ett hus (utan kredit) är genom en process som kallas manuell försäkring . Manuell försäkring är en godkännandeprocess som långivare använder som tar icke-skuldsaspekter av ditt liv som din anställningshistorik, hyreshistorik och storleken på din handpenning för att avgöra din behörighet. . . istället för en kreditpoäng.
Så nej, det är en farlig myt att du behöver ett kreditkort för att köpa ett hus. Om du betalar dina räkningar i tid och har varit inom samma karriärområde i två eller flera år, till exempel, bör du inte ha några problem med att kvalificera dig för ett konventionellt 15-årigt lån med fast ränta.
Det brukade vara ganska standard att en hyrbil och ett kreditkort gick hand i hand. Men inte längre. Fler och fler, hyrbilsföretag börjar acceptera betalkort som en accepterad betalningsform.
Men inte alla biluthyrningsföretag är redo att acceptera betalkort med öppna armar. Så här är några snabba tips om att hyra en bil utan kreditkort:
När du planerar din nästa resa, ring i förväg och fråga biluthyrningsföretag om deras betalkortspolicyer. Du vill hitta ett företag som låter dig köra iväg utan blinkar ett kreditkort. Det finns företag där ute som faktiskt accepterar betalkort med ett leende (istället för branschstandardens vanliga ögonrulle)!
Tyvärr kan vissa hyrbilsföretag behandla sina betalkortsfans lite annorlunda än kreditkortsinnehavare. Oroa dig inte – det här betyder bara att du kanske inte kan hyra den där exotiska sportbilen som du hade siktet inställt på. Men det är okej! Vem sa att reseekonomin är dålig? Men om du verkligen vill hyra med stil, ring i förväg för att ta reda på om företaget du tittar på låter dig hyra bilen du vill ha med ett betalkort.
Den här är ganska enkel. För de flesta biluthyrningsföretag innebär det att du måste vara 25 år och ha ett giltigt körkort. Se bara till att du gör din forskning först. Regler och krav ändras beroende på vilken stad du befinner dig i eller till och med om du hyr från en flygplats.
Inte alla hyrbilsföretag tycker att kontanter är kung. Och om så är fallet kommer de att få dig att hoppa igenom några fler ringar än vanligt. Vissa kanske vill göra en kreditupplysning och andra kanske ber dig att skicka in dina resplaner. (De vill bara verkligen se till att du kommer att lämna tillbaka bilen.)
Att hålla en vanlig budget är nyckeln - speciellt när du är på resa. Se till att lägga till en budgetpost till din EveryDollar-budget för kortspärrar eller insättningar. Detta är ganska standard för att hyra en bil, oavsett hur du betalar.
Har du någonsin hamnat i en situation där du inte hade tillräckligt med kontanter för att täcka en oväntad utgift? Självklart har du det. Och för 78 % av amerikanerna som lever lön till lön är den situationen ganska standard. 6
Men här är verkligheten:Det finns inget sådant som en kortsiktig nödsituation som inte kan betalas för med kontanter. Vill du höra de goda nyheterna? Det är aldrig för sent att börja spara!
Kommer du ihåg den där lilla saken som heter en akutfond som vi berättade om tidigare? Det är dags att börja spara dina första $1 000—så snart som möjligt (vi kallar detta Baby Step 1). Sedan när du har betalat av alla dina skulder (minus huset), bör du börja bygga upp den akutfonden för att täcka tre till sex månaders utgifter (det är Baby Step 3). När du har en stor hög med kontanter undangömt behöver du inte sträcka dig efter kreditkortet när en nödsituation inträffar.
Är du redo att ta nästa steg? (Tips:Det involverar en sax.) Istället för att samla upp riskabla kreditkortsskulder och spiralera djupare och djupare in i skuldvärlden, är det dags att klippa av dessa kreditkort för gott. Varning:När du gör det kan du känna en omedelbar känsla av panik följt av överväldigande frid. Du kommer att känna panik eftersom du lämnar bakom dig just det du har förlitat dig på alldeles för länge. Och du kommer att känna frid eftersom du inte längre behöver leva på någon annans krona. Inga fler minimibetalningar. Inget mer intresse. Bara den söta, söta känslan av frihet.
Så, vad nu? Vi är glada att du frågade. Nu är det dags att betala av skulder snabbare och leva det liv du verkligen vill. Men du behöver inte göra det ensam. Vi vill vara med dig varje steg på vägen. Det stämmer, från det ögonblick du bestämmer dig för att du har levt i en cykel av kreditkortsskulder till det ögonblick du skriker, "Jag är skuldfri!" efter att ha betalat av samma fruktade kreditkortsräkning.
Hur? Hur? Med ett medlemskap i Ramsey+. Ja – i ditt medlemskap hittar du premiumversionen av världens bästa budgetverktyg, EveryDollar och Financial Peace University . Du lär dig hur du kommer ur skulden och sparar mer pengar snabbare. Tror du oss inte? Prova det själv med en gratis provperiod idag.