Du har säkert hört termerna kreditrapport och kreditpoäng kastas runt mycket i dina vuxna år. Det beror på att båda kan användas för att hjälpa dig att få saker – som lån, kreditkort, bilar och lägenhetsuthyrning. Men vad är skillnaden mellan en kreditupplysning och kreditvärdighet? Och varför behöver du båda?

Sanningen är att du inte behöver båda. En kreditupplysning är ett viktigt verktyg som kan hjälpa dig på många sätt, medan kreditvärderingen är en falsk siffra som du bör sluta uppmärksamma.

Låt oss dyka djupare in i jämförelsen mellan kreditrapport och kreditvärdighet så att du kan se hur de skiljer sig.

Vad är en kreditupplysning?

Enkelt uttryckt är en kreditupplysning ett uttalande som har superdetaljerad information om din tidigare och nuvarande kreditaktivitet. Tänk på det som ett rapportkort du brukade få i skolan – förutom att istället för att behöva visa det för dina föräldrar, måste du nu visa det för potentiella långivare, hyresvärdar och ibland även arbetsgivare. Varför vill de se det? Tja, din kreditupplysning hjälper dem att avgöra din "risk" – även sannolikheten att du kommer att betala dina räkningar i tid.

Vad står det på en kreditupplysning?

När du ger tillstånd till en person eller ett företag att titta på din kreditupplysning får de vanligtvis den direkt från en av kreditupplysningsbyråerna – de mest populära är Equifax, Experian och TransUnion. Alla dessa byråer arbetar oberoende, så deras rapporter kommer att ha lite olika detaljer om dem. Men överlag kommer din kreditupplysning att ha:

• Ditt nuvarande saldo på alla konton – inklusive dina kreditkort, personliga lån och bolån
• Din historia av att ta ut och betala av skulder
• Din månatliga betalningshistorik
• Dina kreditgränser och totala lånebelopp
• Ditt offentliga register – inklusive om du någonsin har blivit stämd, arresterad eller försatt i konkurs
• Din personliga information (namn, adress, personnummer)

Hur får du en kreditupplysning

Som vi nämnde behöver du inte oroa dig för att få en kopia av din kreditupplysning för att visa en hyresvärd eller en långivare – de kommer att kunna få det på egen hand. Men tänk om du är nyfiken på hur din kreditupplysning ser ut?

Goda nyheter:Du kan få en gratis kopia av din kreditupplysning varje år från en av de stora kreditupplysningsbyråerna vi pratade om. Ännu bättre nyheter:På grund av pandemin kan du faktiskt få en rapport varje vecka från och med nu till och med den 20 april 2022. Återigen – Equifax, Experian och TransUnion kommer att ha lite olika rapporter var och en, så det är värt att kontrollera alla tre.

Vad används en kreditupplysning till?

En kreditupplysning används vanligtvis av långivare och kreditkortsutgivare för att se hur bra du är på att betala av din skuld i tid. Men rapporterna kan också användas av försäkringsagenter för att ta reda på dina priser eller av hyresvärdar som tittar på din bostadsansökan.

I vissa fall kan potentiella arbetsgivare också titta på en kreditupplysning. Varför? Eftersom en kreditupplysning säger mycket om en person. Om det finns många sena betalningar kan det betyda att personen är oansvarig eller oorganiserad. Och om det finns några tecken på dålig ekonomi, skulle en potentiell arbetsgivare förmodligen inte vilja ha den personen i närheten av sina böcker. Enligt en nationell undersökning gör 25 % av personalmedarbetarna en kreditprövning av några av sina kandidater baserat på tjänsten de söker. ¹

Vad är en kreditpoäng?

Din kreditvärdering baseras på din kreditupplysning, men de är inte samma sak. En kreditpoäng är ett tal från 300 till 850 som representerar din kredithistorik. Enligt samhället är den siffran som ett betyg för hur ekonomiskt ansvarig man är. Men det är faktiskt ett gäng tjurar. I verkligheten är en kreditpoäng bara ett tresiffrigt tal som talar om för banker och långivare hur sannolikt det är att du betalar tillbaka din skuld och hur snabbt. Det säger absolut ingenting om din förmögenhet eller ditt ekonomiska ansvar.

Hur beräknas en kreditpoäng?

De främsta kreditupplysningsföretagen som utvecklar kreditpoäng – som FICO Score och VantageScore – är ganska fåniga om hur exakt de kommer på detta livsförändrande tresiffriga nummer. (Skissartat, eller hur?) Men här är vad vi vet de tar hänsyn till:

• Betalningshistorik (35 %), även hur mycket skuld du har lånat och betalat av
• Skulder (30 %), även hur mycket skuld du har för närvarande
• Längd på kredithistorik (15 %), även hur länge du har varit i skuld
• Kreditmix (10 %), även de typer av skulder du har (studielån, kreditkort, etc.)
• Ny kredit (10 %), även alla nya skulder du har tagit på dig under de senaste 12 till 18 månaderna ²

Förstod du vad alla dessa saker har gemensamt? Skuld, skuld och mer skuld! Det är därför vi kallar kreditpoängen för en "I love debt"-poäng. Det säger ingenting om hur mycket pengar du har sparat eller hur bra du budgeterar varje månad. Den berättar bara hur "bra" du är på att hantera skulder.

Vad används en kreditpoäng till?

Precis som kreditupplysningar används kreditbetyg av långivare, kreditkortsföretag och andra finansiella företag för att bedöma hur stor risk de skulle ta genom att arbeta med dig. Kreditpoäng används också ofta av inkassoagenter, potentiella hyresvärdar och försäkringsagenter.

Men trots vad vår kultur kommer att försöka få dig att tro, är det faktiskt ganska lätt att leva ditt liv utan en kreditpoäng. Visst, det kan kännas lite obekvämt ibland, men fördelen med att vara skuldfri är mycket bättre än att ha en bra "Jag älskar skulder".

Kreditrapport kontra kreditpoäng:Vad är skillnaden?

Nu när du är ett proffs på kreditupplysningen och kreditvärderingen förstår du förmodligen att de är helt olika . . . och ändå, typ liknande. När man jämför kreditupplysningen vs. kreditvärdering, kokar allt ner till denna stora skillnad:

En kreditupplysning ger detaljerad information om en persons ekonomi. En kreditpoäng är ett tal som beräknas utifrån den informationen.

Du ska inte bry dig om din kreditvärdering, men du måste vara uppmärksam på din kreditupplysning. Ja, även om du är skuldfri. Varför? För om någon stjäl din identitet kommer du att hitta konstiga saker på din kreditupplysning. Det är en bra idé att kontrollera din kreditupplysning minst en gång om året för att se till att allt är korrekt så att du vet att din identitet är skyddad.

Ditt slutmål bör vara att bli kreditosynlig – det betyder att du inte har någon kredithistorik i Consumer Finance Protection Bureaus ögon. I det här fallet är det bra att vara osynlig sak — som en cool superkraft. Och om du tror att du inte kan leva livet utan en kredithistorik, tänk om. Just nu njuter ungefär 26 miljoner amerikaner av sin mantel av kreditosynlighet. ³

Så, hur kan du gå med i osynlighetsklubben? Börja med att kyssa skulden hejdå för alltid! Det bästa sättet att bevisa att du är ekonomiskt ansvarig är att skjuta skulder till trottoaren och aldrig släppa tillbaka den i ditt liv – punkt.

Om du vill lära dig det bästa sättet att betala av skulder och börja bygga verklig rikedom, är Ramsey+ medlemskapet för dig. Den är full av lättförståeliga videokurser där du lär dig hur du hanterar dina pengar. Dessutom får du premiumversionen av budgetappen EveryDollar som synkroniseras med ditt bankkonto – så att du aldrig behöver gissa vart dina pengar tar vägen.

Det är dags att du tar kontroll och börjar leva det liv du verkligen vill ha – oavsett vad din kreditupplysning eller kreditvärdering har att säga om dig.

Prova Ramsey+ gratis idag.