När du är i skuld är det naturligt att undra hur du får lättnad. Hur man känner sig lättad. Hur man släpper de sömnlösa nätterna och stoppar den hemska känslan av att oavsett vad du gör så är du alltid under vattnet. Alltid tyngd.
Ta ett djupt andetag och vet detta:Där. Är. Hoppas. Men det finns också bluffföretag som vill dra fördel av dig och din vilja att göra vad som helst för att lätta på skuldtrycket.
Låt oss titta på hur du undviker bedrägerierna och hittar verkligt hopp i din situation. Vi kommer att besvara frågan "Vad är skuldlättnader?", dela upp varje typ av skuldlättnader och reda ut förvirringen om vilka typer som är livräddare och vilka som är block.
Skuldsanering är en minskning, omorganisation, refinansiering eller (ibland) efterskänkning av din skuld. Om det låter som en ganska bred definition, beror det på att skuldlättnader kan täcka många saker. Från konkurs till konsolidering till den fulla friheten som kommer av att betala av din skuld för gott, skuldlättnader finns i många former och storlekar.
Låt oss börja med att dela upp de olika typerna av skuldlättnader. Det är viktigt att komma ihåg att inte alla alternativ är bra – oavsett hur fantastiskt det låter i början. Vissa suger rent ut. Här är fakta och utmaningar som kommer med var och en.
Du kanske undrar varför coaching är högst upp på vår lista över skuldlättnadsalternativ. Nåväl, vilken väg du än är på väg att gå är det superbra att starta genom att prata ut det med en professionell.
En finansiell coach kan hjälpa dig att sortera igenom dina alternativ och övervinna dina rädslor – med noll dömande eller skam. Du får en tydligare bild av var du står så att du inte är det överväldigad och är redo att fatta det bästa beslutet om vad som händer härnäst.
En annan form av skuldlättnad är skuldkonsolidering:processen att kombinera flera skulder till en månadsräkning med en strömlinjeformad avbetalningsplan. Okej, så vad är det för fel med det? Låter som en vinnande situation, eller hur?
Tyvärr nej. Av de fyra typerna av skuldkonsolidering är vi bara för en. Alla andra sparkar dig i princip när du är nere. Låt oss se varför.
För det första finns det skuldkonsolideringslån. Detta är ett privatlån som kombinerar flera skulder till en månadsbetalning. Okej, först låter det bra. En sak mindre att oroa sig för, eller hur? Men det är en hemsk affär – både nu och på vägen.
Lån för skuldkonsolidering kommer med ett förlängt utbetalningsdatum (aka drar ut betalningarna mycket längre), extra avgifter som betalas pronto , och vanligtvis en högre ränta än vad du började med! Om det inte är illa nog måste du ibland ställa ditt hem eller din bil som säkerhet för lånet. Det är en stor risk.
Låt oss sedan prata om kreditkortssaldoöverföringar. Den här typen av skuldkonsolidering ger dig ett nytt kreditkort som kombinerar skulden från alla dina andra kreditkort till en månadsbetalning – en betalning som kommer med avgifter och en rejäl ökning i ränta om du någonsin är sen med att betala den. Det är ingen lättnad. Det är mer pengar utanför fönstret och mer oro över dina betalningar.
Det finns också något som kallas en hemlånekredit (HELOC). Det är när du lånar mot eget kapital i ditt hem för att få ett lån med säkerhet så att du kan använda de pengarna för att betala av dina andra skulder. I grund och botten byter du den del av ditt hem som du faktiskt äger (det egna kapitalet) för mer skuld. Nej tack.
Den sista typen av skuldlättnader kallas konsolidering av studielån. Det rullar dina federala studielån till en engångsbetalning. Nu är det en strategi som vi kan komma bakom—om du följer denna checklista:
Så, konsolidering av studielån kan vara meningsfullt för att få dig lite skuldlättnad - men de andra typerna av skuldkonsolidering? Bara. Säga. Nej.
Varför? Titta tillbaka på checklistan för konsolidering av studielån. Det är säkerhetsåtgärder för att se till att du inte blir överkörd av ett företag när du försöker ta dig ur skulden. Och rätt sorts företag för konsolidering av studielån kommer att träffa märket på varje punkt.
Men skuldkonsolideringslån, kreditkortssaldoöverföringar och HELOCs missar helt dessa märken. I själva verket är deras checklista egentligen bara ett gäng röda flaggor som varnar dig för att undvika dem. Till varje pris. Allt du får är:
Förhoppningsvis avslöjade den här titten bakom ridån sanningen:Det enda dessa skuldlättnadsalternativ kan hjälpa dig att göra är att hamna längre efter.
Om du anlitade ett skuldsaneringsföretag skulle du förvänta dig att de förhandlar om en engångsbetalning med dina fordringsägare för mindre än vad du är skyldig. Det är vad de lovar i alla fall. Låter det för bra för att vara sant? Förmodligen – för det är det.
Dessa företag tar ut en avgift för sina "tjänster", ofta någonstans mellan 20–25 % av din skuld! Det är jävligt mycket. Titta på matematiken här:Om du är skyldig $30 000, skulle dina förlikningsavgifter variera från $6 000–7 500.
Men vänta. Det blir värre.
De flesta skuldsaneringsföretag säger till dig att sluta betala dina skulder och börja betala dem . De hävdar att de kommer att förhandla med dina fordringsägare för att reglera dessa skulder åt dig.
Men . . . vanligtvis tar dessa företag dina pengar och springer . Det gör att du är sugen på efterskottsbetalningar och förseningsavgifter eftersom ingens har täckt dina betalningar. Dessutom har du förlorat alla pengar som du har lagt över till skuldsaneringsföretaget. Du är djupare i skuld än när du började.
Dess. Ett bedrägeri. Du måste göra som en fågel och flyga långt, långt bort från detta.
Det finns flera alternativ för skuldlättnader för studielån, inklusive anstånd, tålamod och förlåtelse. Om du har studielåneskulder (och det har 45 miljoner amerikaner) har du förmodligen hört dessa ord. 1 Låt oss prata om var och en.
Uppskov är en paus på dina studielånsbetalningar. Men – och missa inte detta – räntorna fortsätter ofta att ackumuleras (byggs upp), även när du har pausat dina betalningar. Räntan staplas ovanpå vad du redan är skyldig. Ja – det är ingen bra affär.
Tålamod är en paus eller minskning av dina studielånsbetalningar. Intresset alltid byggs upp när ditt studielån är i överseende. Men du kan bestämma dig för att fortsätta betala räntan, vilket är bättre än att låta det växa och spränga ditt saldo. Men det är fortfarande ingen bra plan.
Förlåtelse innebär att du inte behöver betala på ditt studielån på grund av ditt jobb. I allmänhet arbetar du antingen med en karriär som kvalificerar dig för förlåtelse eller så har du förlorat ditt jobb eller någon inkomst.
Det här låter fantastiskt – tills du hör att processen att ansöka är galent svår och sannolikheten att du faktiskt får efterskänkt dina lån är super sällsynt . Satsa inte på det här alternativet.
Refinansiering av studielån eller ditt bolån kan medföra viss skuldlättnad - men bara under vissa omständigheter. Det här är vad vi menar.
Refinansiering av studielån är en bra idé om och bara om du kan markera dessa rutor:
Refinansiering av bolån fungerar annorlunda. Det alltid kommer med stängningskostnader, så det kanske inte är den bästa vägen att sänka din skuld just nu.
Men om du köpte när räntorna var absurt höga, och de nu är absurt låga, är det möjligt att refinansiering kan ge dig en lägre bolånebetalning. Du kanske till och med kan byta från ett 30-årigt till ett 15-årigt lån (vilket är en fantastisk långfristig skuldlättnad som vi uppmuntrar starkt) och fortfarande ha en lägre månatlig bolånebetalning!
Vi är på väg att bli riktigt tekniska, men stanna hos oss. Konkurs är när du säger till en domare att du inte kan betala dina skulder i ett formellt domstolsförfarande. Den domaren och en domstolsförvaltare lägger tid på att gå igenom dina tillgångar (vad du äger). ) och skulder (vad du skulder ).
Sedan bestämmer de om de ska betala (avboka) någon av dina skulder. I grund och botten letar de efter att se om du verkligen inte kan betala tillbaka din skuld. Och om de tror att det är sant, startar du den officiella processen för att försättas i konkurs.
Konkurs kan tyckas vara en bra idé om du drunknar i skuld. Men sanningen är att det tar mycket arbete, tid och känslomässig energi att gå igenom en konkurs – och det blir inte ens av med alla dina skulder. Obetalda skatter, underhållsbidrag, barnbidrag, statsskulder, domstolsböter, eventuella återbekräftade skulder och till och med de flesta studielån (usch!) godkänns inte i en konkurs.
Dessutom är det dyrt och stannar kvar på din kreditupplysning i hela sju till tio år.
Det här är några av anledningarna till att konkurs bör vara din absoluta sista utväg när du tittar på olika typer av skuldlättnader.
Än så länge verkar dina alternativ inte så bra. Men det finns en beprövad skuldlättnadsplan som verkligen hjälper varje gång. Det kallas skuldsnöbollen.
Vi har påpekat fakta och svårigheter som kommer med de olika typerna av skuldlättnader – och det kommer vi att göra med den här också. Är du redo? Den enda Problemet med skuldsnöbollen är att det krävs arbete.
Men. Det. Arbetar. Så det är värt det.
Här är en sammanfattning av hur du betalar av din skuld med skuldsnöbollen:
Lista dina skulder i ordning från minsta saldo till största. (Ignorera räntorna just nu.)
Angrip sedan den minsta skulden först. Lägg eventuella extra pengar du kan få (genom att sänka dina utgifter eller öka din inkomst eller båda) mot den skulden. Medan du gör detta, fortsätt att betala det lägsta för resten av dina skulder.
När du har betalat av den minsta skulden, börja på den näst minsta. Ta alla pengar du kastade på din minsta skuld och lägg till dem till minimibetalningen för den andra.
När den har betalat sig, gå till nästa, sedan nästa och så vidare tills du har betalat av allt .
Tänk på en snöboll som rullar i nedförsbacke och ökar i storlek och fart. Du gör samma sak med din skuld, slår ut var och en – och får galen fart och motivation allt eftersom!
Genom att börja med den minsta skulden får du snabba vinster tidigt – och det får dig att pumpa på att fortsätta tills du är helt skuldfri.
Och att vara helt skuldfri är sann skuldlättnad.
Svaret på vem som är berättigad till skuldsanering beror på vilken typ av lättnad du pratar om. Låt oss snabbt sammanfatta var och en.
Bokstavligen alla kan få ekonomisk coaching. En pålitlig finanscoach kostar pengar. Men du kan få en kostnadsfri konsultation med en Ramsey Preferred Coach om du vill se om fördelarna kommer att vara värda det. (Det är de vanligtvis.)
För att ta reda på om du är kvalificerad för en skuldkonsolideringsväg måste du fylla i en ansökan hos den nya långivaren. De kommer att ta en lång titt på din kredit, skuld i förhållande till inkomst, total skuld, inkomst, total ekonomisk situation, identitet, bolån (om du har en), försäkringar och mer. (Ja, det finns ingen sten ovänd här.)
Baserat på deras utvärdering av allt detta kommer de antingen att godkänna dig för lånet eller inte.
Åh, alla kvalificerar för skuldsanering. Dessa företag vill verkligen ha dina pengar. Kom ihåg att de flesta av dem tar det och springer, så de är inte riktigt oroliga för vem de "godkänner". Så länge du kan betala deras förskottsavgifter godkänner de.
Människor som för närvarande går i skolan, är arbetslösa, i militären, får cancerbehandling eller mitt i ekonomiska svårigheter (vilket innebär att de inte kan betala sina räkningar – och kan bevisa det) är mest sannolikt att kvalificera sig för uppskov med studielån.
Ansökare om studielån måste visa att de inte kan täcka sina lånebetalningar på grund av ekonomiska svårigheter, medicinska utgifter, byte av anställning eller andra skäl som de kan bevisa.
De tre populäraste sätten att få studielån efterskänkta är om du undervisar på en behörighetsskola under ett visst antal år, arbetar på ett godkänt offentligt arbete eller kan bevisa bestående funktionsnedsättning.
Det största problemet med att finansiera förlåtelse av studielån är att de tråkiga detaljerna om vem som kan och inte kan kvalificera sig ändras ofta. Så du skulle kunna arbeta med ett jobb i fem år som lovar dig förlåtelse av studielån i årskurs sex - men sedan ändras reglerna och du är inte längre kvalificerad. Detta är en av anledningarna faktiskt att få dina studielån efterskänkta är supersällsynt.
Refinansiering av studielånFör att kvalificera dig för en refinansiering av studielån med vår pålitliga partner behöver du en examen, en minsta årsinkomst på $36 000 och en kreditpoäng på minst 660. Och hör oss när vi säger att vi inte är ett fan av kredit poäng, men . . . om du har studielån har du en kreditpoäng och bör veta hur det påverkar din förmåga att refinansiera.
Dessa är de grundläggande kraven. Beroende på din situation kan det finnas fler.
Om du har ett bolån är du förmodligen kvalificerad för en refinansiering av bolån. Men kom ihåg att det vanligtvis är en bättre skuldlättnad på lång sikt än på kort sikt. Om du överväger det här alternativet, kontakta en pålitlig långivare för att gå igenom detaljerna.
Att svara på frågan om vem som kvalificerar sig för att gå i konkurs är komplicerat eftersom det finns sex olika typer av konkurser – och var och en fungerar olika.
I grund och botten, om du verkligen inte kan betala tillbaka dina skulder (vanligtvis på grund av ett jobbförlust, kämpande småföretag, skilsmässa, medicinsk nödsituation, dödsfall i familjen), kan du kvalificera dig.
Men vi vill göra det klart (om och om igen) att konkurser är jättesvår. Gör vad du kan för att undvika konkurs – det borde vara det sista du försöker när du letar efter skuldsanering.
Det här känns som en laddad fråga. Har lättnad från din skuld en bra idé? Egentligen är det en fantastisk idé. Just nu kanske du inte kan föreställa dig att du någonsin skulle kunna sluta sjunka och börja simma – att du någonsin skulle kunna göra verkliga framsteg mot ett skuldfritt liv. Men det livet är möjligt.
Så här är affären:Gå aldrig för ett skuldlättnadsföretag eller en strategi som ger dig klossar när du knappt kan hålla dig flytande. Kom ihåg att skuldlättnader finns i många former och storlekar, och de flesta är inte användbara.
Undvik allt som skjuter tillbaka ditt utbetalningsdatum eller ber om en del pengar i förväg. Det för oss till nästa punkt.
Vi gick redan djupt in i detta när vi täckte typerna av skuldlättnader, så här är höjdpunkterna.
| Skuldlättnadsprogram att undvika: | Varför: |
| Skuldkonsolideringslån | Du kommer att få ett längre utbetalningsdatum, extra avgifter att betala och vanligtvis en högre ränta. Ibland måste du till och med ställa ditt hem eller din bil som säkerhet – vilket innebär att du kan förlora dem om du missar en betalning! |
| Kreditkortssaldoöverföringar | Denna skuldlättnad kommer med avgifter och en enorm ökning av räntan om du gör en sen betalning. Dessutom får du en annan kreditkort att hantera. |
| Home Equity-kredit | Vi kan inte hata den här tillräckligt. En HELOC tar det du faktiskt äger i ditt hem (det egna kapitalet) och byter ut det mot mer skuld. Dessutom kan banken ta ditt hem om du försummar eller gör fel på något sätt. |
| Skuldreglering | De flesta skuldsaneringsföretag är en total bluff. De tar ut en avgift och lovar att förhandla om dina lån. Åh, och de säger åt dig att sluta betala dina skulder och betala dem. Sedan skär de och springer och lämnar dig på en hemsk plats med dina långivare eftersom ingen har betalat dem. |
| Uppskjutande eller tålamod med studentlån | Dessa kan kännas som snabba lösningar – men de skapar ett större problem i det långa loppet eftersom räntan kan byggas upp hela tiden som betalningarna är på paus. |
| Förlåtelse av studentlån | Detta är som att sikta på ett ständigt rörligt mål eftersom kvalifikationerna förändras hela tiden, och antalet personer som ansöker och faktiskt får förlåtelse är superlågt. |
| Konkurs | Konkurs är ett slag mot din kredit, dina känslor, din ekonomi . . . hela din värld. Gör vad som krävs för att undvika konkurs och använd det endast som en sista utväg . |
Återigen handlar vi alla om att leva livet utan en kreditpoäng eftersom det egentligen bara är ett skuldmätningsverktyg. Men om du har skulder har du en kreditpoäng, och du undrar förmodligen hur skuldlättnader påverkar det. Svaret beror på vilken typ av skuldlättnad du pratar om.
Om du går skuldkonsolideringsvägen kommer din kreditpoäng att bli lidande. Varför? FICO handlar om att du konsekvent har skulder (yuck) som du konsekvent betalar i tid. När du rullar gamla skulder till en ny skuld, bråkar du med den konsekvensen, och din poäng får en träff.
Alla lån eller kreditkortsansökningar kräver också vad som kallas en "hård förfrågan" på din kredit, vilket vanligtvis sänker din kreditpoäng.
Eftersom de flesta skuldsaneringsföretag lurar dig att hoppa över dina skuldbetalningar, är det ganska uppenbart att detta kommer att belasta din kreditpoäng. (Om skuldsanering inte utmålades som det bokstavligen sämsta redan.)
Konkurs ger ett stort slag mot din kredit. Det kan finnas kvar på din kreditupplysning i upp till 10 år. Det gör framtida viktiga ekonomiska rörelser (som att köpa ett hus) näst intill omöjliga tills din skuldhistorik är rensad från det mörka märket.
När du läser om hur många av dessa "skuldreducerande" företag utnyttjar människor som bokstavligen ber om lättnad i en svår tid — blir du arg? Som, sammanbitna tänder, vill du-slå-en-väggen arg?
Det gör vi.
Och även om vi inte faktiskt gör det slår i väggar (för det gör ont), vi gör vägra att vara tyst om vad dessa giftiga företag håller på med.
Vissa av dem tar ut enorma avgifter, har skyhöga räntor, uppmuntrar dig att betala längre, säger till dig att mer skulder är svaret på ditt skuldproblem, eller ljuger rakt ut – och lovar att de tar hand om saker och ting när det enda de ta hand om är att springa iväg med dina pengar.
Det är så de får en vinst – genom att sätta villkor (eller ljuga) som är bra för deras resultat, inte din.
Att bli skuldfri är en kamp. De flesta skuldlättnadsföretag säger att de är på din sida, men de tar faktiskt ner dig från insidan.
Men här är några goda nyheter. Några av dessa killar vill bekämpa din skuld tillsammans med dig. Låt oss avsluta med att prata om det!
Om du frågar "Vad är skuldlättnad?", är det första svaret du får alla program och strategier som vi har listat här hittills. Men det verkliga svaret är något helt annat.
Att känna befrielse från din skuld betyder att du inte skrämmer dig när ett okänt nummer kommer upp på din telefon eftersom du är rädd att det kan vara en indrivare. Det är inte rädsla för orden "otillräckliga medel" eller "avvisade" när du drar ditt kort i mataffären.
I slutändan betyder det att du inte svarar till en långivare – men att du vet att dina pengar svarar dig.
Om du har känt någon av dessa vikter (eller något helt annat skuldtryck) vet att vi ser dig. Vet att vi har varit där. Och vet att det finns en väg ut. Det finns en skuldlättnadsmetod som faktiskt fungerar och som inte samlar på sig mer skulder eller sparkar dig när du är nere.
Det är inte för bra för att vara sant. Det kräver hårt arbete. Men det är värt det. Och du kan lära dig allt om det – hur du betalar av din skuld och finner verklig lättnad (och till och med förtroende!) med dina pengar – i ett medlemskap till Ramsey+.
Inga kvava ekonomiprofessorer här. Bara riktiga pengarexperter som vill kasta en livflotte till dig för att de tror du kan ta dig ur den här röran.
Hej, prova det utan kostnad. Hoppa in i en gratis testperiod på Ramsey+ och titta på de två första lektionerna i Financial Peace University , vår främsta pengakurs. Du kommer att se hur verklig människor verkligen betalat av sin skuld. De fick det att hända!
Ingen mer drunkning. Inget mer vattentrampande. Sann skuldlättnad är skuldfrihet – och du kan få det att hända för dig.
Du. Kan.