När du har fastnat i den djupa delen av kreditkortsskulder, betalningar av studielån, billån och medicinska räkningar, är det svårt att hålla sig ovanför vattnet. Du letar förmodligen efter en livräddare och kanske har du hört talas om olika metoder där ute som erbjuder hjälp – som att konsolidera, balansera, överföra, refinansiera eller reglera dina skulder.
Hej, vi förstår dina rädslor och frustrationer, men du måste veta sanningen om skuldkonsolidering. Eftersom de flesta av dessa system drivs av företag som säger sig ge hopp men egentligen bara vill ha en vinst. Men lyssna noga:Det finns riktigt hoppas för dig. Låt oss titta igenom dina alternativ så att du kan ta dig ur skuldernas farliga vatten för gott .
Frågor besvarade i den här artikeln:
Vad är skuldkonsolidering?
Hur fungerar skuldkonsolidering?
Vilka typer av skuldkonsolidering är det?
När är skuldkonsolidering en bra idé?
Bör jag konsolidera min skuld?
Skadar skuldkonsolidering din kreditpoäng?
Vad är skillnaden mellan skuldkonsolidering och skuldsanering?
Vad är alternativen till skuldkonsolidering?
Vad är det snabbaste sättet att komma ur skulden?
Skuldkonsolidering är processen att kombinera flera skulder till en månadsräkning på en strömlinjeformad avbetalningsplan.
Men innan du bestämmer dig för att konsolidera din skuld, här är några saker du behöver veta:
När en person konsoliderar sin skuld får de ett stort lån för att täcka alla sina mindre lån. Låter lättare, eller hur? Du behöver bara göra en betalning istället för flera. Men det ena lånet kommer med extra avgifter, längre betalningstider och ofta en högre ränta!
Processen kan variera beroende på vilken typ av lån du får, men det brukar gå ungefär så här:
Det finns några typer av skuldkonsolidering:Vissa fungerar som lån med säkerhet och andra är lån utan säkerhet. Båda är olika grader av skrämmande. Här är anledningen:
Om du tar ett lån med säkerhet för att konsolidera din skuld måste du ställa en av dina tillgångar (som din bil eller ditt hus) som säkerhet. Detta är i princip som att utjämna din skuld på ett av de värsta möjliga sätten. Nu har du fått det här konsoliderade lånet från ett företag som kan komma efter din bil eller ditt hem om du missar betalningar. Nej, nej, nej, nej.
Om du tar ett lån utan säkerhet , erbjuder du inte dina saker som säkerhet. Bra, eller hur? Nej, eftersom låneföretaget vet att detta är mer riskfyllt, så de tar ut en högre ränta för att täcka ryggen.
Låt oss nu ta en titt på de olika typerna av skuldkonsolidering:
Lån för skuldkonsolidering kan vara säkrade eller osäkra, beroende på villkoren. De kommer från en bank eller en peer-to-peer-långivare (aka social lending eller crowd lending från en individ eller grupp).
Peer-to-peer-lån växer i popularitet, men det betyder inte att det är en trend att hoppa på. Dessa "kamrater" gör inte detta av sina hjärtans godhet. De driver ett litet företag som tjänar på dina ekonomiska problem.
Kreditkortsaldoöverföringar är ett annat sätt som människor konsoliderar sin skuld. Det är här du flyttar skulderna från alla dina kreditkort till ett nytt.
Först och främst kommer denna metod vanligtvis med överföringsavgifter och andra olika och smärtsamma tillstånd, som en enorm ökning av räntan på det nya kortet om du gör en sen betalning.
För det andra, om du tänker på det här alternativet så att du kan arbeta med systemet och få kreditkortsbelöningar, tänk om. De riskerna vi just nämnde är inte värda några flygbolagsmil eller ett par presentkort till din favorit hamburgerbar.
Slutligen, om du kämpar med kreditkortsskulder, kommer det inte att lösa problemet med ett annat kreditkort. Det kommer att skapa en ny.
Vissa människor använder ett hem equity kreditlinje (bättre känd som en HELOC) som en typ av skuldkonsolidering. Detta säkrade lån låter dig låna kontanter mot det aktuella värdet av ditt hem, med det egna kapitalet du har byggt upp i ditt hem som säkerhet.
Eget kapital är skillnaden mellan vad du är skyldig på huset och dess marknadsvärde. Så med en HELOC ger du i princip upp den del av ditt hem du faktiskt äger och byter in den mot mer skulder så att du kan betala av dina andra skulder. Det är inte så man kommer framåt. Det är så man håller sig bakom. Längre.
Slutligen finns det konsolidering av studielån. Det här alternativet fungerar endast för federala studielån, och rullar alla dessa lån till en engångsbetalning. (Om du har privata studielån kan du undersöka refinansiering, så länge du följer våra rekommendationer för att göra det klokt.)
| Typ av skuldkonsolidering | Vad det är | Bör du göra det? |
| Lån för skuldkonsolidering | Ett personligt lån som kombinerar flera skulder till en månadsbetalning | Nej. Dessa kommer med ett förlängt utbetalningsdatum, avgifter och ofta högre räntor. Ibland måste du ställa din bil eller bostad som säkerhet. Gag. |
| överföring av kreditkortssaldo | Ett nytt kreditkort som kombinerar alla dina andra kreditkortsskulder till en månadsbetalning | Nej. Den här metoden kommer med avgifter och en enorm ökning i ränta vid eventuella sena betalningar – och det ger dig ett kreditkort till att oroa sig för. |
| Home Equity Line of Credit (HELOC) | Ett lån med säkerhet där du lånar mot eget kapital i ditt hus för att betala av dina skulder | Nej. Du kommer att ge upp den del av ditt hem som du faktiskt äger och byta den mot mer skuld . Dessutom blir ditt hem en säkerhet och kan tas bort. Återigen – munkavle. |
| Konsolidering av studielån | Ett lån som rullar dina federala studielån till en engångsbetalning | Ja—om det kostar inget att konsolidera, du får en lägre, fast ränta, din återbetalningstid är kortare och din motivation att betala av skulden sjunker inte. |
Det enda är att konsolidera dina federala studielån konsolideringsmetod vi är okej med – under rätt omständigheter. Låt oss bryta ner det ännu mer.
Studielån är det enda typ av konsolidering vi kan komma bakom – och endast i särskilda fall. Det här är vad vi menar.
Du bör konsolidera dina studielån om (och endast). om):
Proffstips:Kolla in vår utbetalningskalkylator för studielån för att se vilken skillnad du kan göra på dessa lån om du betalar extra för dem nu eller till och med efter konsolidering!
Såvida det inte är studielån och du följer checklistan som vi just gick igenom, svaret är nej . Här är fem skäl till varför du bör hoppa över skuldkonsolidering:
Långivaren eller borgenären kommer att ställa in din nya ränta beroende på ditt tidigare betalningsbeteende och kreditvärdighet. Och även om du kvalificerar dig för ett lån med låg ränta, finns det ingen garanti för att din ränta kommer att stå låg.
Den där låga räntan du får i början är oftast bara en kampanj och gäller bara under en viss tid. Spoilervarning:Det betyder att den här kursen så småningom kommer att stiga.
Var på vakt för "särskilda" lågränteerbjudanden före eller efter semestern. Vissa företag vet att helgdagsköpare som inte håller sig till en budget tenderar att spendera för mycket och sedan få panik när räkningarna börjar komma in.
Även om det här erbjudandet ofta används för att locka dig till en saldoöverföring med kreditkort, kommer andra låneföretag också att ha en låg ränta på dig och sedan blåsa upp räntan över tiden, vilket ger dig ännu mer skuld!
I nästan alla fall av skuldkonsolidering innebär dessa lägre betalningar att löptiden på ditt lån dras ut längre än säsongerna av Grey's Anatomy . Förlängda villkor innebär förlängda betalningar. Inte intresserad, tack. Målet är inte att förlänga den tid du gör betalningar – ditt mål är att bli skuldfri . . . ASAP!
Om skuldkonsolidering innebar skuldeliminering skulle vi inte varna dig för att hålla dig borta. Vi skulle säga till dig att hoppa ombord! Men tyvärr betyder skuldkonsolidering verkligen att du bara flyttar runt din skuld, inte krossar den.
För det mesta, efter att någon konsoliderat sin skuld, växer skulden tillbaka. Varför? Eftersom de inte har en spelplan för att hålla sig till en budget och spendera mindre än de tjänar. Med andra ord, de har inte etablerat bra pengavanor för att hålla sig utanför skulder och bygga välstånd. Deras beteende har inte förändrats, så varför skulle de förvänta sig att deras skuldstatus också ändras?
Skuldkonsolidering löser inga problem. Det bara blandar dem runt.
Skadar skuldkonsolidering din kreditpoäng? Japp. Och vi är inte fans av kreditpoäng, men du bör veta exakt vad som händer om du konsoliderar din skuld.
Hur kreditvärderingar ställs in, värdesätter de verkligen att du har en skuld under lång tid (en del av varför vi inte gillar dem) och att du betalar konsekvent på den över tiden. När du rullar över gamla skulder till en ny skuld så skadar du den konsekvensen i FICOs ögon. Så, ja, din kreditvärdering kommer att bli lidande om du väljer skuldkonsolidering.
Det är en enorm skillnad mellan skuldkonsolidering och skuldsanering .
Vi har redan täckt konsolideringslån:en typ av lån som rullar flera osäkrade skulder till en enda räkning. Men skuldsanering är när du anlitar ett företag för att förhandla fram en engångsbetalning med dina fordringsägare för mindre än vad du är skyldig.
Låter bra, eller hur? Någon som gör lumpen och du får behålla mer av din lön? Inte så fort. Dessa skuldsaneringsföretag tar också ut en avgift för sina "tjänster", vanligtvis allt från 20–25 % av din skuld! Aj. Tänk på det så här:Om du är skyldig 50 000 USD kommer dina förlikningsavgifter att variera från 10 000–12 500 USD.
Och om det inte är illa nog, säger oärliga skuldsaneringsföretag ofta till kunderna att betala dem direkt och sluta göra betalningar på sina skulder. När du väl lägger över avgiften lovar de att förhandla med dina fordringsägare och reglera dessa skulder för din räkning.
Om det låter för bra för att vara sant. . . det är det.
För det mesta kommer dessa företag bara att ta dina pengar och springa – vilket gör att du är sugen på förseningsavgifter och ytterligare räntebetalningar på skulder som de lovade att hjälpa dig att betala!
Skuldsanering är en bluff, och alla skuldavskrivningsföretag som debiterar dig innan de faktiskt reglerar eller minskar din skuld bryter mot Federal Trade Commission. 1 När det gäller skuldsanering — håll dig borta. Period.
Tja, här är den allra bästa möjliga:skuldsnöbollsmetoden. Med detta alternativ till skuldkonsolidering är du inte fokuserad på att flytta runt eller kombinera dina skulder – du jobbar på att betala av dem. Varje. Sista. En.
Så här fungerar det. Lista dina skulder minst till störst (oavsett ränta). Betala minimibetalningar för allt utom det minsta - du kommer att kasta allt du kan på den här för att betala av det så snabbt som möjligt. (Hur? Minska dina utgifter, få en budget, tjäna extra pengar osv.)
När den skulden är borta, ta alla pengar du betalade för den och tillämpa den på den näst minsta skulden. Fortsätt göra minimibetalningar för resten.
Det är som en snöboll som plöjer nerför en backe i toppfart – ingenting kan stoppa farten och ingenting kan stoppa dig! Fortsätt tills varje enskild skuld är borta.
Japp - borta. Inte "avgjord" eller "balanserad" (vilket är två supermissvisande ord när det kommer till dessa skuldbolag). Inte någon annanstans med en annan ränta. Borta.
Det snabbaste sättet att komma ur skulden är att först bestämma sig för att det är dags för en livsförändring – och sedan få det att hända! Det är inte lätt, men det är mycket enklare med ett medlemskap i Ramsey+.
Ramsey+ ger dig tillgång till våra bästa pengakurser. Financial Peace University visar hur du attackerar din skuld och sparar riktiga pengar. Känn dig själv, känn dina pengar hjälper dig att se hur ditt förflutna och din personlighet påverkar hur du hanterar pengar idag. Dessutom får du premiumversionen av EveryDollar så att du kan budgetera din väg till skuldfrihet.
Det är dags att bryta upp med din skuld, inte flytta runt den. Registrera dig för din kostnadsfria testversion av Ramsey+ och lär dig det bästa sättet att säga "Det är inte jag, det är du . . . Du suger, skuld." Sedan kan du börja bygga det liv du verkligen vill med dina pengar.