Är kreditkortsbelöningar verkligen värt det? Nej. Dessa kreditkortspoäng som du alltid har samlat på dig kommer till ett pris – och det priset är pengarna i din plånbok . . . och kanske din värdighet.
Lyssna:Kreditkortsföretag är ganska stinkande smarta. De är mästare marknadsförare. Förra året värderades branschen till över 100 miljarder dollar. 1 Så . . . hur tjänar de alla dessa pengar? Tja, från de hårt arbetande, räntebetalande, kreditkortsbärande medlemmarna runt om i världen.
De rullar in dig med registreringsbonusar, kreditkortsbelöningar, cashback-incitament, restaurangrabatter och flygbolagsmil. Slutsats? De använder ordet "gratis" till sin fördel (vem älskar inte gratis saker?). Men vi är här för att avslöja kreditkortsbranschens största hemlighet:Alla dessa gratisbelöningar är faktiskt inte gratis.
En nyligen genomförd studie av Ramsey Solutions visade att 54% av amerikanerna har ett kreditkort för att de vill tjäna kreditkortsbelöningar eller pengar tillbaka på sina inköp. Men här är grejen:De flesta människor vet inte den smarriga sanningen bakom hur kreditkortsbelöningar fungerar. (Visste du till exempel att kreditkortsinnehavare – som du – faktiskt är de som finansierar dessa belöningar i räntebetalningar och avgifter? Oj. ) Så låt oss ta en närmare titt.
Kreditkortsbelöningssystemet ser ut ungefär så här:Ju mer pengar du spenderar, desto fler poäng samlar du på dig för vilket pris du än har ögonen på. De flesta kreditkortsbelöningssystem ger dig poäng, resemil eller pengar tillbaka. Och när du väl har nått ett visst antal poäng kan du byta in valparna mot någon form av belöning.
Men dessa poäng och priser bestäms alla av chefen i hörnkontoret på Visa eller Mastercard. Det betyder att precis när du äntligen har sparat tillräckligt med poäng för att flyga din familj till Hawaii. . . poängsystemet kan ändras. Bara så. Så efter att de har lurat dig att ge dem din information och du har spenderat för mycket på vardagliga inköp (plus betald ränta), håller de inte ens sitt löfte att belöna dig. Aj . Men det är bara toppen på isberget.
Kreditkortsföretag får dig att spendera mycket mer än du någonsin skulle göra i kalla hårda kontanter, och sedan belönar de dig med en pytteliten procent av pengarna du har stoppat deras fickor med. Den lilla procentandelen kallas kreditkortsbelöning, och den kommer oftast i form av poäng, cashback och resemil.
Låt oss dela upp var och en.
Kreditkortspoäng är en typ av kreditkortsbelöning du "tjänar" när du drar ditt kort för att köpa något. Och beroende på villkoren för ditt kreditkort tjänar du upp till ett visst antal poäng per transaktion. När du har tjänat tillräckligt med poäng för att göra pengar kan du välja från en lista med saker som presentkort, rabatter på restauranger, resor och mer (beroende på din kreditkortsutgivare).
Varje gång du sveper ditt kort kan du tjäna ungefär en poäng per spenderad dollar. Men när det är dags att lösa in dina poäng kommer du att upptäcka att en poäng motsvarar ungefär en krona. Det är där det gör ont. Du måste spendera mycket bara för att få tillbaka lite. Och som vi sa tidigare, den verkliga kickern är att ditt poängvärde kan ändras på ett infall. Alla dessa utgifter för ingenting .
Låt möta det . . . ingen blev någonsin rik på kreditkortspoäng.
Cash back betyder faktiska pengar insatta på ditt bankkonto, eller hur? Inte nödvändigtvis. Med den här belöningen kan du begär en check, men du kan också lägga pengarna på ditt kortsaldo (om du har ett saldo).
Så här fungerar cashback:När du spenderar med ditt kreditkort kan du få en procentandel av pengarna tillbaka på dina inköp. Hur mycket? Allt beror på din kortutgivare, men många erbjuder allt från 1–2 %. Så om du är skyldig $1 400 på ditt kreditkort, kan den kontanta återbetalningen sänka ditt belopp hela vägen till . . . $1 390. Stor grej. Andra sparkar det upp till 3–5 % på specifika transaktioner som resor, matvaror eller gas, upp till ett visst belopp. Men se upp. Vissa butiker räknas inte beroende på ditt kort.
Andra kort erbjuder cashback-incitament under en kort tidsperiod. Till exempel kan ett kort be dig att spendera 800 USD på tre månader och ge dig 200 USD i kontanter tillbaka (i form av en check) . . . så länge du gör dina minimibetalningar.
Alla älskar gratisresor. Och flygbiljetter kan vara ganska dyra nuförtiden, så det är vettigt varför det är så tilltalande att tjäna gratisflyg. Men är de verkligen gratis? Inte det minsta.
Så här fungerar resemil. Precis som med poäng och cashback måste du spendera en hel del pengar för att få en gratis flygresa. Så, du samlar poäng eller miles baserat på hur långt (eller hur ofta) du flyger och hur mycket du spenderar på ditt kreditkort (aka hur mycket kreditkortsskuld du har). För de flesta kort motsvarar varje dollar du spenderar en resemil. Och när det är dags att lösa in dina miles kommer du att upptäcka att varje mil är värd ungefär en krona—(beroende på vilken typ av kort du har).
Så den där flygbiljetten på 500 $ är din "gratis" i utbyte mot att du bygger upp hela 50 000 resemil. Men kom ihåg, eftersom $1 är lika med en resemil, måste du spendera cirka $50 000 för att få det kostnadsfria flyget. Det är mycket pengar. Men glöm inte att ta itu med skatter och avgifter. . . eftersom dina resemilar inte täcker dessa heller. Det gratisflyget är inte så gratis längre, är det?
Inte nog med det, flygbolagen reserverar bara ett visst antal platser på varje plan för resenärer med resemil. Det betyder att när du försöker tjäna pengar på dina miles, kan dina alternativ vara mer begränsade än den flashiga kreditkortsbroschyren som släpptes när du registrerade dig. Och glöm inte dessa blackout-resedatum. Om du hoppades kunna använda dina poäng för att besöka mormor i Wyoming i jul. . . Tänk om. Det visar sig att dina resdatum inte är kan lösas in med dina kreditkortspoäng.
En sak som vi alla kan vara överens om är attraktionen av gratis grejer. Det är därför du klickar på e-postmeddelanden med ämnesrader som "Gratis present vid köp." Det är därför du kommer att släppa $399 på ett par cowboystövlar vid stöveloutlet, bara för att få två par gratis (gör du verkligen behöver tre par stövlar?).
Det är ett faktum – ordet gratis kommer att få de flesta av oss att sluta med vad vi gör och springa till butiken. Och kreditkortsföretag vet detta. Alla dessa "gratis" belöningar är utformade för att få dig att spendera mer av dina surt förvärvade pengar. Inte nog med det, alla skissartade regler och restriktioner är begravda djupt i det finstilta. Utom synhåll, utom sinne, eller hur?
Här är slutsatsen:Gratis är inte alltid bättre. Se till att göra dina läxor, för det du inte vet eller förstår som kortinnehavare kan göra illa dig. Men om du frågar oss är kreditkortsbelöningar (och kreditkort, för den delen) en fälla! Bli inte offer.
Varje kort har sin egen uppsättning utgångsregler. Vissa poäng går till och med ut efter 18 månader, vilket knappt ger dig tillräckligt med tid för att samla in en betydande mängd belöningar.
Men tiden är inte det enda som jobbar emot dig. Det finstilta beskriver också flera sätt att dina poäng kan förfalla. Visste du att du kan förlora alla dina belöningar om du missar en betalning? Policyerna varierar från kort till kort, men kortinnehavare kan förlora alla eller några av sina poäng på grund av missade betalningar, kortinaktivitet eller, som vi har sagt, förändringar i belöningsprogrammets struktur.
Ett annat sätt kreditkortsföretag tjänar sina pengar är genom årliga avgifter. När de skickade det glansiga flygbladet till din brevlåda visste de att du skulle lockas att registrera dig med löftet om bonuspoäng, belöningar och "gratis" pengar. Men vad de gömde i detaljerna är hur mycket deras kort kommer att kosta dig per år i årsavgifter. Om du inte förstår hur de fungerar, kommer de årliga avgifterna att äta upp dina kreditkortsförmåner till frukost (och förmodligen lunch också).
Låt oss säga att ditt kort erbjuder flygbolagsmil och har en årlig avgift på $80. Om du spenderar $8 000 på kortet varje år och betalar av det varje månad, kommer du att ha samlat tillräckligt många mil för att få en gratisbiljett på tre år. Tre år! Och vid den tiden har du bara spenderat 240 USD i årsavgifter. Du kunde redan ha betalat för ditt eget flyg med de pengarna!
Vissa kreditkortsföretag älskar att locka dig med en låg introduktionsränta. Du tar betet och registrerar dig för kortet. Sedan bam — din ränta hoppar med 10 % eller mer! Nej, tack.
Tänk på det här en sekund:När du öppnar ett kreditkort kommer du sannolikt att betala tusentals dollar i ränta under åren om du har ett saldo. Även om du lovar att betala av det varje månad, är allt som krävs en förlorad eller missad betalning för att din ränta ska skjuta i höjden, din kreditpoäng ska sjunka och ditt kreditkortsutdrag för att få avgifter. Genom att bara göra en litet misstag, du kan hamna i en stor röra med pengar.
Om du tycker att ett korts låga ränta är för bra för att vara sant, är det förmodligen det. Fall inte för den gamla bete-och-växla-rutinen!
Vill du höra mer? Lyssna på avsnitt två av Det finstilta :Den verkliga kostnaden för kreditkort.
Kreditkortsbelöningar är inget annat än dåliga nyheter. Om impulsköp och överutgifter faller naturligt för dig, trycket att spendera mer för att få dessa poäng och miles kommer att vara verkliga. Lyssna, efter att ha samlat in $5 000 i skuld på ditt kort, kommer du att önska att du kunde byta ut dina "belöningar" mot en stor betalning mot din skuld.
Lita på oss:Det finns ett bättre sätt.
Istället för att förlita sig på kreditkortsindustrin för att belöna dig för utgifterna. . . varför inte belöna dig själv? Genom att leva på mindre än du tjänar, hålla en nollbaserad budget och vägra att sätta dig i skuld, kommer du att få så mycket mer än du någonsin skulle få med kreditkortsbelöningar. Du kommer att bygga ett liv du verkligen älskar med pengar du har på banken.
Men du behöver inte göra det ensam. Vi har din rygg. Börja din kostnadsfria testversion av Ramsey+ idag. Du kommer att börja spåra hur du spenderar dina pengar med EveryDollar och lära dig hur du dumpar skulder för gott med Financial Peace University .
Hur du får ut det mesta av dina kreditkortsbelöningar
5 tecken på ett dåligt kreditkort
Större kreditkortsutgivare erbjuder hjälp med ekonomiska svårigheter
Kreditkortsförmåner pressas ut
Kan ett kreditkort vara värt $450 per år?
HDFC Infinia kreditkortsgranskning
Är tidsdelning värt det?
Behöver jag ett kreditkort?