Om du någonsin har varit sen med att betala en räkning eller två, vet du vilken oro som följer med det. Hur kommer du någonsin att komma ikapp? Och om du någonsin har missat tillräckligt många betalningar för att din faktura ska hamna i inkasso, fortsätter den ångesten bara att växa. Men vad händer när månader och till och med år gå förbi och du fortfarande inte kan betala på skulden? Kommer du att ställas inför rätta? Hur lång tid har indrivaren på sig innan han eller hon inte kan jaga dig lagligt längre?
Det är därför preskriptionstiden för skuld existerar. Och även om det låter som en fancy term som bara advokater använder, är det definitivt något du behöver veta om. Varför? Eftersom om du är som en genomsnittlig amerikan, som har över 23 000 USD i icke-bolåneskulder (för saker som bilar och kreditkort), måste du veta vad som händer om du missar en betalning (eller år av betalningar). 1
Låt inte skuld dra dig under. Här är vad du behöver veta om preskriptionstiden för skulder och vad du ska göra om du är efter med dina betalningar.
Innan du föreställer dig en stadssilhuett i New York – nej, en preskriptionslag är inte som Frihetsgudinnan. En preskriptionsregler för skuld är den maximala tid som en borgenär kan vidta rättsliga åtgärder mot dig för uteblivna (sena) skuldbetalningar.
Alla konsumentskulder (som kreditkort, bolån, billån, etc.) har en preskriptionstid. Det börjar vanligtvis efter den första missade betalningen, men det kan börja så fort du har skrivit på avtalet. Och beroende på vilken typ av skuld det handlar om och vilken stat du bor i, kan preskriptionstiden variera från tre år till upp till 20 år!
Skuld som har passerat preskriptionstiden kallas preskriberad skuld . Borgenärer kan inte lagligt ta dig till domstol över preskriberad skuld, men de kan fortsätta att ringa och be dig betala tillbaka pengarna eftersom, ja, det är fortfarande din skuld.
Nu kanske du tror att du bara kan vänta ut preskriptionstiden och sedan inte betala dina skulder eftersom de kommer att preskriberas. Men missade skuldbetalningar med flit (även om du har pengar att betala) dyker in i något knepigt moraliskt territorium. Om du valde att låna pengarna i första hand bör du ta ansvar för det – oavsett hur långt efter du är. Det kallas att göra rätt sak .
Plus att inte betala på din skuld förblir vanligtvis på din kreditlista i sju år och kan komma i vägen för dig att få ett jobb, köpa ett hus eller starta ett företag. Och innan du vet ordet av, förvandlas preskriberad till livstid!
Preskriptionstiden för skulder beror på vilken typ av skuld du har och var du bor. Din skuld kan delas in i en av fyra kategorier:muntliga avtal, öppna konton, skriftliga kontrakt och skuldebrev (vi förklarar var och en inom en minut). Varje stat har olika regler för varje typ av skuld, så kontrollera lagarna för din specifika situation genom din statliga åklagarmyndighet.
Dessa är alla slags uttalade löften – som ett handslag mellan dig och farbror Bob. De kan vara svåra att bevisa och har vanligtvis en kortare preskriptionstid eftersom de förlitar sig på ditt minne.
Denna kategori av skulder inkluderar alla revolverande kreditlinjer (där det finns en cykel av lån och återbetalning), som butikskonton eller kreditkort.
Skriftliga kontrakt, som för sjukvårdskostnader eller hemförbättringar, är tryckta avtal som beskriver villkoren för lånet - hur mycket du lånar och hur och när du ska betala tillbaka det. De är undertecknade av både långivaren och låntagaren.
Även skuldebrev är skriftliga avtal, men de behöver endast undertecknas av låntagaren. De listar vanligtvis din månatliga betalning, din ränta och det datum då skulden måste betalas tillbaka. Studielån och bolån är exempel på skuldebrev.
Rent juridiskt kan borgenärer och inkassoföretag inte stämma dig för preskriberad skuld (återigen, det är bara en fancy term för skulder som har passerat preskriptionstiden). Men det betyder inte att de inte kommer att försöka. De kanske argumenterar med dig om hur mycket pengar som ska betalas eller när preskriptionstiden faktiskt började. De kanske till och med försöker få dig att betala skulder som inte ens är din!
Om en inkasserare hotar att stämma dig för gamla skulder, ställ dem två frågor:
1. Är skulden preskriberad?
2. Vilket var datumet för den senaste betalningen?
De behöver tekniskt sett inte svara, men om de gör det måste de berätta sanningen. Och sedan kan du jämföra deras svar med dina egna uppgifter.
Om det redan har passerat preskriptionstiden kan du tala om för dem att de inte kan stämma dig. Men om du blir kallad till domstol (även om din skuld är preskriberad) måste du faktiskt gå till domstol och be domaren avvisa ditt fall. Om du inte dyker upp kan domaren beordra dig att betala pengarna bara för att du inte skulle samarbeta – inte coolt. Det är därför det är så viktigt att föra skriftliga register över hela din skuldbetalningshistorik så att du har bevis på vad du verkligen är skyldig.
Du kan kämpa dig ur skulden! Så här får du det att hända:
Vi har sagt detta förut, men det är värt att säga igen:Även om din skuld är preskriberad bör du inte skriva av den helt. Du måste fortfarande betala tillbaka vad du är skyldig. Men om du gör ens en liten betalning på preskriberad skuld, åldras den automatiskt skulden och nollställer klockan på preskriptionstiden. Det betyder att du precis har återkrävt skulden som din. Och nu kan samlare lagligt komma efter dig för det.
Det är vad vi kallar zombieskuld, och det kan vara lika skrämmande som det låter om det inte hanteras på rätt sätt. Men om du har zombieskulder som smyger sig på dig, frukta inte mer! Kom ihåg skuldsnöbollsmetoden så är du skuldfri på nolltid.
När det gäller att betala tillbaka gamla skulder vet samlare att lite pengar i fickan är bättre än ingenting alls. Så även om du inte kan betala hela beloppet av vad du är skyldig, börja med att erbjuda dem vad du har. Om du har $200, se om de kommer att ta $200. Om de inte tar emot det, ring tillbaka när du har mer att erbjuda. Om du har gamla skulder är det troligt att beloppet du är skyldig har ökat med tiden på grund av räntor och förseningsavgifter, så försök att få samlare att nöja sig med det ursprungliga beloppet eller mindre. Du behöver inte bli ful eller sänka dig till deras nivå. Var bara ärlig om hur mycket du faktiskt kan ge dem och se om de kommer att möta dig halvvägs.
Men vad du än gör – få allt skriftligt! Samlare är kända för att gå tillbaka på sitt ord, så tro dem inte när de lovar att "göra dig en tjänst." Ge heller aldrig en samlare dina bankkontonummer, annars kommer det rensa ut dig!
Och kommer du ihåg det vi sa om zombieskulder? Om du inte har något skriftligt från en samlare om att nöja dig med ett visst belopp, var försiktig med att göra en betalning på skuld som har passerat preskriptionstiden - eller så kan du öppna dig för en juridisk strid. Så skriv ut vilka avtal du och samlarna än bestämmer dig för, och behåll dessa register för resten av ditt liv – ifall de skulle försöka komma tillbaka senare (det har varit känt att det händer).
Vi vet att det kan vara ett hårsträvande besvär (minst sagt) att hantera inkassoföretag, men ge inte upp! Se bara till att du känner till dina rättigheter, dina skulder och din bästa förhandlingstaktik när du hanterar dessa ormar. Och var inte rädd för att lägga på luren när du känner att du blir mobbad. Om en inkasso fortsätter att trakassera, ljuga för eller hota dig kan du skicka ett brev och be dem sluta kontakta dig och rapportera dem till Federal Trade Commission.
Ta en minut att föreställa dig hur det skulle vara att inte måste argumentera och vädja med inkasserare. Tänk om du aldrig behövde oroa dig för att hålla koll på dina betalningar eftersom du inte hade några betalningar? Säg vad? Ja, du hörde oss rätt. Ett liv utan skulder är fullt möjligt, och det börjar med att förändra hur du tänker om pengar.
Vi har en beprövad plan som lär dig hur du ska budgetera, betala av skulder, spara till nödsituationer och investera i din framtid. Om skulder gör att du lever i rädsla och du är trött på att kämpa för att klara dig, kan vår plan visa dig nästa rätta steg att ta. Och då kan du vara den som säger till indrivare:"Fel nummer!" Starta en gratis testversion av Ramsey+ och ta kontroll över din ekonomi!
Preskriptionsreglerna avseende medicinska skulder i Nevada
Vad är preskriptionstiden för skulder i Florida?
Vad är preskriptionstiden för att ansöka om arbetslöshet?
Georgiens preskriptionsregler för skulder
Vad är skuldavalanchestrategin?
Vad är skuldlättnad?
Vad är skuldkonsolidering?
Vad är Zombie Debt?