Studielån är fienden till varje högskolestudent i USA. Tror du oss inte? Fråga bara de 45 miljoner amerikaner där ute som bär bördan av studielåneskulder. 1
Japp – det råder en studielånskris i Amerika. Även universitet börjar se behovet av alternativa sätt att betala för utbildning.
För att "bekämpa bördan" av studielåneskulder börjar skolor erbjuda något som kallas inkomstdelningsavtal . Och medan inkomstdelningsavtal annonseras som ett prisvärt, smart alternativ till studielån är de egentligen inte annorlunda. Ett lån är ett lån. . . är ett lån. Oavsett vad du kallar det.
Ett inkomstdelningsavtal (ISA) är ett avtal mellan en student och en högskola eller ett universitet som hjälper till att finansiera studentens utbildning. Så här fungerar det:Skolan står för en del av elevens utgifter för undervisning och kost och kost – upp till ett visst belopp – medan eleven är inskriven. I utbyte går studenten med på att betala en procentandel av sin lön till universitetet efter examen (i år att komma).
När det är dags att upprätthålla ditt slut på inkomstandelsavtalet kommer det belopp du betalar tillbaka från varje lönecheck (tänk minimibetalning) att öka när din inkomst ökar. Så i grund och botten, när du avancerar i ditt karriärområde och börjar öka din lön, kommer inkomstdelningsavtalet att slå in och ta en större (och större) del av din inkomst.
Och om det inte är tillräckligt illa, är ISA vanligtvis inte avsedda att ersätta traditionella federala studielån. De är inriktade på studenter som redan har tagit så många federala lån som möjligt och fortfarande behöver mer finansiering. Det stämmer – ISA är skuld utöver skuld.
De flesta universitet säger att ISA är ett bra alternativ till att ta privata studielån (som tar ut högre räntor än federala lån). Men låt oss inse fakta:Om du måste "låna" pengar från någon (av någon anledning), per definition, är du i skuld. Och eftersom du måste betala tillbaka det under vissa villkor är det fortfarande ett lån.
Under de senaste åren har välkända högskolor och universitet över hela landet hoppat på detta inkomstdelningståg. Och trenden bara fortsätter att växa.
De flesta inkomstandelsavtal skryter om att procentsatsen inte kommer att förändras oavsett hur mycket pengar du tjänar. Men . . . det behöver inte. Matematiken fungerar fortfarande i deras tjänst – vilket innebär att du ofta betalar mer än vad de gav dig till att börja med. Mycket mer .
Innan vi dyker in bör du veta att avtalsvillkoren för inkomstdelning varierar från skola till skola. Och den årliga procentsatsen du betalar beror på fyra saker:
Så, exakt hur fungerar det här?
Låt oss säga att du vill ta en cybersäkerhetsexamen vid Purdue University och du lånar $10 000 genom deras ISA-program. Enligt deras jämförelseverktyg kan du förvänta dig att din inkomstandel i procent (andelen av din inkomst du skulle lämna över efter examen) är 3,84 % under 92 månader. 2
Det betyder att om din lön är $50 000, då skulle du skicka runt $160 av det tillbaka till ditt universitet varje månad i över sju och ett halvt år!
Låt oss nu säga att du jobbar riktigt hårt och får en befordran och löneförhöjning efter ett par år – nu ska du betala ännu mer pengar eftersom din betalning är en procentandel av din inkomst. Så när du tjänar mer, betalar du mer. Det enda sättet dina betalningar förblir oförändrade är att din inkomst förblir densamma. Det betyder att du måste tacka nej till alla löneförhöjningar, befordran och bättre jobbmöjligheter i sju och ett halvt år.
Och baserat på dina villkor med jämförelseverktyget slutar du betala när du har:
Så . . . hur är detta bättre än ett studielån? Tyvärr är det inte det.
När du går i gymnasiet och tänker på din framtid inkluderar dina planer förmodligen att ta en högskoleexamen. Men en högskoleexamen är dyrt. Det är därför de flesta antar att det inte finns något annat sätt att betala för college än med studielån. (Lyssna:Det kunde inte vara längre från sanningen.)
Så när du hör om inkomstdelningsavtalet är du alla öron. Det är nytt, glänsande och ett alternativ till studielåneskulder – eller hur? Dessutom finns det inget intresse! Om detta låter för bra för att vara sant. . . det är för att det är det.
Skaffa det här:Den genomsnittliga kostnaden för bara ett års college kan variera allt från $26 820 för ett offentligt, statligt universitet till hela $54 880 vid ett privat universitet. 3 Det inkluderar allt. . . inte bara undervisning och avgifter. Men om du svettas just nu, skyller vi inte på dig. Priset för en utbildning i Amerika är högt .
Vanligtvis kommer inkomstandelsavtal bara att låna dig upp till 15 % av din beräknade lön. 4 Det betyder att du förmodligen kommer att känna dig pressad att ta andra studielån för att täcka de överblivna kostnaderna för en högskoleutbildning. Så, inte bara kommer du att ha ett inkomstandelsavtal att oroa dig för, utan du har ett studielån eller två utöver det! Precis vad alla nyutexaminerade behöver, eller hur?
Inkomstandelsavtal är en dålig idé. Och de är inte bara en dålig idé, utan du kan också sluta med att betala mer efter examen än med annan typ av alternativ finansiering.
Och kom ihåg:En ISA är vanligtvis inte avsedd att ersätta federala studielån, så låt oss ta en titt på hur det står sig mot ett förälder PLUS-lån och ett privatlån.
| Lånetyp | Förälder PLUS | ISA | Privat |
| Räntesats | 6,28 % | 3,84 % | 9 % |
| Återbetalningstid | 120 månader | 152 månader | 120 månader |
| Låneavgifter | 4,228 % | N/a | N/a |
| Total återbetalning | 16 815 USD | 18 386 USD | 19 419 USD |
Med ett inkomstandelsavtal är räntan ganska mycket lägre än de privata eller föräldra PLUS-lånen. . . men återbetalningstiden är mycket längre.
Så om du väljer att finansiera din utbildning med det "skuldfria alternativet" kommer du att betala mer än ett av de stora studielånealternativen. 5
Vissa universitet kommer inte efter sina alumner för att betala för sitt inkomstandelsavtal förrän de tjänar en anständig lön på minst $20 000 (det står i dina ISA-villkor). Men om du fick ditt drömjobb (med bra lön) direkt efter college, kommer de att börja samla in på din ISA så snart din respitperiod tar slut.
Detta verkar inte vara ett bra incitament att gå efter det där drömjobbet med den högbetalda lönen, eller hur?
Lyssna:Ett inkomstdelningsavtal sätter bara en annan typ av bandage på samma gapande sår på 1,57 biljoner dollar av studielåneskulder .
Så, vad gör du nu?
Vid det här laget kanske du tänker, är högskolan ens värt det om du måste ta på dig skulder hur som helst ? Tja, college är inte för alla. Men för dig som behöver en examen för att komma dit du vill, har vi goda nyheter:du behöver inte ta på dig studielån eller skulder av något slag. Mellan stipendier, bidrag och bra, gammaldags hårt arbete kan kassaflöde din högskoleexamen! Men hur?
Kom ihåg att en examen är en examen. Allt som betyder något är att du har en och arbetat hårt för den. Du behöver inte gå på Ivy League-skolan för att bli framgångsrik i din karriär. Och du behöver inte gå till en privat (läs:dyr) högskola för att komma dit du vill. Titta på statliga skolor och överväg till och med att gå på en junior- eller community college under de första två åren för att spara pengar.
Om du är förälder kan det vara rätt tillfälle att börja spara till ditt barns utbildning med ett Education Savings Account (ESA). En ESA låter dig spara $2 000 (efter skatt) per år, per barn. Dessutom växer den skattefritt! Vi lär dig att ta itu med besparingar för ditt barns utbildning när du är skuldfri och har sparat en nödfond på tre till sex månaders utgifter.
Om du är stressad över hur du ska klara dig skuldfri på college, tro det eller ej, det finns alternativ. Se till att du ansöker om stipendier varje chans du får – det är gratis pengar!
Få ett jobb så snart som möjligt. Vi vet, vi vet. . . Det låter som en dålig idé, särskilt när allt du vill göra är att njuta av din gymnasietid. Men tro oss, ju tidigare du kommer till jobbet (och ju tidigare du börjar spara), desto lättare blir det att betala för din högskoleutbildning. Nu är det dags att börja fatta kloka beslut med dina pengar!
En nollbaserad budget, alltså. När du gör en budget varje månad (innan månaden börjar) har du total kontroll över vart dina pengar går så att du kan hålla koll på dina sparmål. Du kan göra en budget på så lite som 10 minuter med vår kostnadsfria budgetapp, EveryDollar.
För ännu fler tips om hur du tar dig igenom college med en budget – och undviker att göra pengar misstag – kolla in The Graduate Survival Guide .
Vi kommer inte att ljuga för dig. Kassaflöden på fyra år på college kommer att bli hårt arbete. Men det är värt det. Speciellt när du är på andra sidan av den graden, gör en bra inkomst – och behåller det.
Tänk bara på hur fantastiskt det kommer att vara att gå över examensstadiet med ett diplom och ett bra betalande jobb – utan att tyngden av studielån håller dig nere. Inte bara det, du kommer också att kunna börja ditt första "verkliga" jobb utan att behöva oroa dig för att behöva ge bort det mesta av din inkomst. Du kommer inte att betala det till regeringen eller ditt universitets år i efterhand. Allt du tjänar är faktiskt ditt . Trevligt, va?
Vi förstår:Att försöka betala för college ur fickan kan vara överväldigande i början. Men om du tittar på det ett år i taget är det lättare att komma med en spelplan. Du behöver inte skrapa ihop 80 000 USD för att finansiera alla fyra åren från dag ett – bara ta itu med det termin för termin.
Arbeta, spara ihop dina pengar och likvidera din examen en dollar i taget. Du kan göra det här!
Vill du lära dig mer? Se vår nya dokumentär, Borrowed Future:How Student Loans Are Killing The American Dream . Vi har avslöjat den smutsiga sanningen bakom studielånsbranschen och hur den är byggd för att arbeta mot dig. Och ju mer du vet, desto lättare blir det att hålla ditt namn borta från den streckade linjen i dessa studielåneavtal.