Här är något du borde veta om oss:Vi hatar kreditpoäng. Japp - de är falska. Men även om de inte är något annat än en ynka "I love debt"-poäng, bör du inte ignorera dem helt och hållet. . . särskilt eftersom din poäng är knuten till din kreditupplysning. Även om du är skuldfri och inte bryr dig om vad stora banker och långivare tycker om dig, måste du fortfarande kontrollera din kreditupplysning för fel eller tecken på bedrägeri åtminstone en gång om året.
Men att sålla igenom din rapport kan vara ganska förvirrande, särskilt om du inte vet hur du läser en kreditupplysning eller vilken typ av röda flaggor du ska leta efter. Det kan vara mycket att ta in. Men oroa dig inte! Vi har gjort de tunga lyften så att du inte behöver göra det.
Redo, redo, låt oss gå igenom allt du behöver veta hur du läser din kreditupplysning.
En kreditupplysning är ungefär som ett rapportkort för din kredithistorik. Det kan användas av potentiella långivare för att avgöra hur riskabelt det är att låna ut pengar till dig, vilket i princip är hur sannolikt det är att du betalar dina månatliga betalningar i tid. Din kreditupplysning kan berätta för dem:
En kreditupplysningsbyrå eller kreditupplysningsföretag som Equifax, Experian eller TransUnion kommer att tillhandahålla din information till vilket företag som helst som överväger att ge dig ett lån eller kreditkonto. Dessa byråer arbetar alla oberoende, så deras rapporter kan skilja sig något beroende på informationen från långivare de använde.
Du får en gratis kopia av din kreditupplysning varje år från var och en av de stora kreditupplysningsbyråerna vi just pratade om. Men rapporterna skickas inte automatiskt till dig – du måste be om dem! Och eftersom varje byrå sparar olika uppgifter om dig är det värt att kontrollera med alla tre. Om du spelar dina kort rätt kan du till och med växla mellan dem så att du får en gratis rapport nästan varje kvartal.
Nu när du vet hur du får en kreditupplysning går vi igenom de fyra huvudområdena du behöver inspektera för eventuella röda flaggor. Dessa kan hjälpa dig att upptäcka potentiella identitetsstöldssituationer, så lyssna!
Det här avsnittet har all personlig information som kan användas för att identifiera dig, inklusive:
Röda flaggor: Allt i det här avsnittet måste hänvisa till dig och inte någon annan som råkar dela ditt namn (tittar på dig, Mr. Smith). Och medan du håller på, fortsätt och dubbelkolla personnumret – för säkerhets skull.
Se till att alla adresser som anges är platser där du faktiskt har bott. Om du aldrig har varit i Waxahachie, Texas, men rapporten säger att du bott där i sju år, vill du definitivt följa upp det. Senare kommer vi att berätta vilka steg du ska följa om du gör hitta fel i din rapport.
Huvuddelen av rapporten finns i detta avsnitt. Din kredithistorik inkluderar:
Röda flaggor: Läs och läs om detta avsnitt för att se till att allt som anges är korrekt. Jag förstår? Okej. Kolla nu igen. Allvarligt. Leta efter okända konton och kontrollera att betalningar noteras som sena (när de faktiskt inte var det).
Om du har stängt ett kreditkortskonto, bekräfta att det visas som stängt på din kreditupplysning. Se också till att inga kreditlinjer har öppnats i ditt namn utan ditt medgivande – det är en stor röd flagga och kan betyda att du riskerar identitetsstöld.
Du vill att den här delen ska vara tom. Den finansiella aktiviteten som listas här – som konkurser och domar – är hämtad från offentliga register, och en del av den kan finnas kvar på din kreditupplysning i 7–10 år.
Röda flaggor: Det är ganska sällsynt att hitta ett fel i den här delen av rapporten, men det är värt att skanna ändå. Misstag i det här avsnittet bör åtgärdas ASAP.
Här ser du detaljerade listor över alla företag som har begärt din kreditupplysning. Det finns två typer av kreditförfrågningar:mjuka och hårda. Mjuka förfrågningar kommer bara från företag som vill skicka reklammaterial till dig eller nuvarande fordringsägare som kontrollerar din ekonomiska status. Hårda förfrågningar görs när du faktiskt ansöker om ett kreditkort, lån eller bolån.
Röda flaggor: Om du inte skuldsätter dig längre bör du inte ha några svåra förfrågningar om din rapport. Alla svåra förfrågningar som du inte godkände är ett tecken på att någon kanske använder din information för att registrera sig för skuld. Alla gamla förfrågningar bör försvinna från din rapport efter cirka två år.
Ett öppet konto är en kredit som du har öppnat och aldrig officiellt stängt. Du vet, som det där avbetalda varuhusets kreditkort som du glömde att ringa om och avbryta. Även om du inte har använt ett kreditkort på flera år, kommer det fortfarande att dyka upp som ett öppet konto på din kreditupplysning tills du stänger kontot. Det är dags att bara gå vidare och stänga den för gott.
"U" på din kreditupplysning står för "oklassificerad", vilket betyder att kontot inte hade uppdaterats när rapporten hämtades. Det är en av många statuskoder som kan visas bredvid ett konto på din kreditupplysning. Koder som denna indikerar vanligtvis ett problem med kontot, som att det har förfallit eller skickats till samlingar.
Du kan också se ett "U" om kontot är nytt och du inte har gjort några betalningar på det ännu. Återigen, om du inte öppnade kontot är det ett varningstecken du måste titta närmare på.
De flesta människor kan inte lagligt använda din personliga information för att komma åt din kreditupplysning. Det finns dock flera typer av organisationer som tillåts dra din kredit:banker, fordringsägare, långivare, försäkrings- eller allmännyttiga företag, potentiella hyresvärdar, inkassobyråer, potentiella arbetsgivare och regeringen.
Lagarna om vem som kan komma åt din kreditpoäng är olika från stat till stat. Om du är orolig alls, gör lite forskning och ta reda på vad lagen är där du bor.
Om du fick en gratis kreditupplysning, bli inte förvånad när den inte gör det inkludera din kreditvärdighet. För att se det måste du använda en gratis webbtjänst eller betala för den via myFICO eller en annan kreditbyrå.
Kom ihåg att när allt kommer till kritan är en kreditpoäng egentligen bara en "Jag älskar skulder". Det stämmer, ett "bra resultat" visar helt enkelt hur bra du har spelat skuldspelet. Det återspeglar inte ditt faktiska nettovärde eller hur mycket pengar du har på banken. Med andra ord, det är verkligen inget att vara stolt över. Det enda sättet att behålla din fantastiska kreditpoäng är att leva i skuld och stanna där – nej tack!
Det är möjligt att leva livet utan kreditpoäng, vilket är precis vad Dave rekommenderar. Men det betyder inte att du ska kasta din kredit för att sänka den! Börja bara betala av din skuld, stäng dina kreditkonton när de är betalda, och ta inte på dig några nya skulder. Om du följer Baby Steps bör du nå den obestämbara poängen (termen som kreditupplysningsföretagen använder för personer som inte använder kredit) inom några månader till några år. Kom ihåg:Ingen kredit är inte samma sak som att ha en låg kreditpoäng.
Det beror på. Som vi sa tidigare, det finns mjuka förfrågningar och hårda förfrågningar. Mjuka förfrågningar sker hela tiden utan att du ens vet - ett företag kan kontrollera din kreditpoäng om de planerar att skicka ett kampanjerbjudande till dig. Dessa förfrågningar påverkar inte din kreditvärdighet alls.
Men svåra förfrågningar kräver ditt faktiska samtycke innan de kan hända. Dessa påverkar din kreditpoäng och kan inte göras lagligt utan att du vet, så andas lugnt – men slappna av när det gäller att hålla ett öga på din kredit. Kontrollera din kreditupplysning minst en gång om året, och om du märker en svår förfrågan som du inte godkände måste du bestrida den med kreditbyrån.
Eventuella misstag på din kreditupplysning måste tas upp med byrån som visar felet. Skriv ett brev som listar varje felaktigt föremål du hittade och varför du bestrider det.
Låt oss säga att du har stängt ett kreditkort, men det visas fortfarande som ett öppet konto på din kreditupplysning. Här är vad du behöver göra:Samla in dokument och alla bevis du har för att bevisa att det är ett misstag. Skicka sedan allt detta med certifierad post till kreditupplysningsföretaget – och glöm inte ett returkvitto! Byrån har bara 30 dagar på sig att svara, så du bör se några rörelser ganska snabbt.
Att lära sig att läsa en kreditupplysning kan verka komplicerat till en början, men nu när du vet vad du ska leta efter är det inte så skrämmande. Och som vi sa tidigare, det är en bra idé att göra en kreditprövning minst en gång om året. Varför? För att att hålla koll på din kreditupplysning är ett utmärkt sätt att skydda dig mot identitetsstöld, så se till att du är skyddad!
Hur man stoppar oönskade förfrågningar om din kreditupplysning
Hur kontrollerar bilhandlare din kredit?
Hur du bestrider din C.L.U.E. Rapportera
Hur du läser din kreditupplysning
Hur man läser en resultatrapport
Hur du kontrollerar din kreditpoängs hälsa
Hur du fryser din kredit
Hur man tar bort en debitering från din kreditupplysning