Få det här:55 miljoner hushåll simmar i djupet av kreditkortsskulder. 1 ,2 Många av dem ser förmodligen på kreditkonsolidering som en utväg. Men problemet är. . . vägen ut är verkligen inte vägen ut. Det leder dig bara längre in i djupet. Ganska deprimerande, eller hur? Oroa dig inte – kreditkonsolidering är inte den livbåt du letar efter. Det finns ett annat sätt att bli av med den högen av skulder, och det inkluderar inte att registrera dig för ännu ett lån. Håll med oss, så visar vi dig hur du dumpar skulder och förändrar ditt liv för gott. Men först, låt oss prata om vad kreditkonsolidering är och varför det är en dålig idé.
Kreditkonsolidering är processen att ta flera kreditkortsbetalningar (med skyhöga räntor) och rulla dem till en enda betalning. Målet med konsolidering är att byta ut alla dessa betalningar och höga räntor mot ett lån med en betalning och en låg ränta. Låter trevligt, eller hur? Tja. . . det finns en hake:Du får inte alltid lägre pris. Ibland blir du ännu högre ett. Och det är precis därför vi på Ramsey gärna kallar denna kreditkonsolidering.
Vid det här laget undrar du förmodligen, "Vad är poängen med att konsolidera om jag inte ens kommer att få ett bättre pris?" Spoiler:Det finns ingen. Men om du fortfarande är sugen på tanken på hur kreditkonsolidering kan hjälpa dig, fortsätt läsa.
I ditt sökande efter hjälp kan du ha stött på något som kallas skuldsanering. Så vad är skillnaden? Sanningen är att det inte finns en. Kreditkonsolidering är bara skuldkonsolidering med ett annat namn. Men låt dig inte luras. Oavsett vad du kallar det är det fortfarande en dålig idé.
När skuldbetalningar äter upp din inkomst kommer du att göra allt för att behålla mer av dina surt förvärvade pengar där de hör hemma – i din plånbok. Så här är kreditkonsolidering förmodad för att göra det:
Låt oss säga att du har tre kreditkort. Du är skyldig 850 USD till Discover med en ränta på 21 %, 3 500 USD till MasterCard med 17 % och 5 440 USD till Visa med 19 %. (Infoga en lång, låg visselpipa här.) Att säga att du kämpar för att göra minimibetalningarna på alla dessa kort månad efter månad – utöver dina andra räkningar – är en underdrift.
Så du kontaktar en långivare för att prata om kreditkonsolidering. Denna långivare kommer att erbjuda dig att "göra saker enklare" för dig genom att klumpa ihop dessa kreditkortsbetalningar till en genom ett annat lån eller ett annat kreditkort. (Ahem – det betyder mer skuld.)
Men du måste bevisa att du är en bra kandidat. Långivaren kommer att kolla in din skuld i förhållande till inkomst, din kreditpoäng, bolåneinformation, försäkring och mer. Om de bestämmer sig för att du är värdig kommer de att erbjuda dig ett lån.
Beroende på vilken typ av långivare och vilken typ av lån du fick, kan långivaren betala dina gamla skulder åt dig med pengarna du lånar. Eller så kommer långivaren bara att klippa dig en check eller skicka ett nytt kreditkort till dig så att du kan betala av den gamla skulden själv. Hur som helst, du är fortfarande i skuld och måste göra månatliga betalningar till den nya långivaren. Ser du hur detta inte riktigt löser ditt skuldproblem?
Absolut. Om din kreditkortsskuld får dig över huvudet, är det värsta du kan göra att få ett nytt lån – även om det lånet lovar att vara svaret på dina problem. (Det är det inte.) Kom ihåg:Du kan inte låna dig ur skulden.
Med kreditkonsolidering försöker du fixa din kreditkortsskuld med en lägre ränta. Men räntan är egentligen inte problemet. Problemet är att du spenderar allt du gör istället för att betala av din skuld.
Privatekonomi är 80% beteende och endast 20% huvudkunskap. Så det betyder, oavsett vilken lösning du kommer på för att ta hand om skulden, kommer den inte att stanna kvar om du inte bestämmer dig för att börja med personen i spegeln.
Sanningen är att det inte finns någon "silverkula" som smärtfritt löser ditt skuldproblem. Du måste ta kontroll över dina utgifter och bestämma att det räcker. Du kommer inte att leva med skuld längre!
För att hjälpa dig undvika andra distraktioner berättar vi att kredit- och skuldkonsolideringslån finns i många olika former (med många namn), och varenda en av dem är en dålig idé.
Skuldsanering:Den här är en dum. I fallet med skuldsanering betalar du ett företag för att "reglera" dina skulder åt dig. Men ofta säger de till dig att sluta betala dina skulder medan de samlar in dina pengar och förhandlar fram en lägre ränta eller lägre saldo. Allt som gör är att placera dig längre i hålet. Hoppsan .
Kreditkortssaldoöverföring:Saldoöverföringskreditkort låter dig överföra din skuld till ett kort med nollränta (plus en avgift). Men den nollsatsen är bara en kampanj. När det väl är över måste du börja betala - till en rörlig ränta också. Gör dig själv en tjänst och undvik den här.
Skuldhanteringsplan (DMP):Istället för att gå igenom en DMP med en kreditrådgivare, varför inte skapa din egen (utan avgifterna) med en finansiell coach? Du kan och kommer att bli skuldfri – och du behöver ingen DMP för att göra det!
Home equity line of credit (HELOC):Tänk inte ens på det. Att låna pengar från det egna kapitalet i ditt hem är verkligen, riktigt dålig idé. Det finns bättre sätt att hålla huvudet ovanför vattnet utan att utsätta dina fyra väggar i fara.
401(k)-lån:Precis som Taylor Swift aldrig någonsin kommer tillbaka tillsammans med sitt ex, bör du aldrig någonsin ta ett lån från din 401(k). Visst, du kanske tänker:"Jag betalar mig själv." Men tänk på det så här:du stjäl från din framtid. Dessutom kommer du att få räntor och galna avgifter utöver vad du tar ut. Det är helt enkelt inte värt det.
Vid det här laget undrar du förmodligen hur i hela friden du någonsin kommer att få huvudet ovanför vattnet. Oroa dig inte. Du kommer. Hur vet vi? För du letar efter en väg ut och du är äntligen redo att ändra hur du hanterar dina pengar.
Det här är ögonblicket du måste bestämma dig för om du vill ta den "enkla" vägen ut (som bara leder dig längre in i skuld) eller välja att ta vägen som leder till verklig skuldfrihet. Här är saken:Vägen till frihet är aldrig lätt. Men det är så värt det. Så ta på dig spelet, dra upp dina bootstraps och låt oss börja jobba. Följ dessa steg så kommer du att skjuta upp din skuld på nolltid:
Det här är det viktigaste du kommer att göra den här månaden. Precis som att borsta tänderna bör vara det första du gör varje dag, bör en budget vara det första du gör varje månad (innan månaden ens börjar). Att skapa en nollbaserad budget innebär att din inkomst minus dina utgifter ska vara lika med noll. Oroa dig inte, vi har en app för det. Det heter EveryDollar, och det är gratis. Ladda ner den här och skapa din första budget idag.
Och få det här:Det genomsnittliga hushållet hittar $332 under sin första månadsbudget med EveryDollar. Poäng!
Kreditkonsolidering har ingenting på skulden snöboll. Det är sant - det här är det bästa sättet att komma ur skulden för gott. Så här fungerar det:
Vill du veta varför skuldsnöbollsmetoden är så kraftfull? När du väl betalar av den minsta skulden och ser snöbollen växa, vill du inte sluta. Det är de små vinsterna som får dig att rulla den där snöbollen tills du är helt fri. Och det är en fantastisk känsla.
Har du någonsin haft någon som verkligen tror på dig? Någon som gick bredvid dig i en tuff tid och hejade fram dig till seger? Om inte, är det dags att prata med en finansiell coach och bjuda in dem att gå med i ditt team.
De hjälper dig att skapa en plan för att ta dig från var du är till dit du vill vara – vinna med pengar. Och sedan kommer de att heja på dig vid varje steg på vägen (och hjälpa dig att korrigera kursen om du kommer ur spåret).
Chatta med en finansiell coach om att skapa din egen anpassade pengaplan.
Levande lön till lön är för fåglarna. Det finns ett bättre sätt att hantera dina pengar och lev det liv du verkligen vill – utan att bli ännu mer skuldsatt. Det är dags att lära sig hur du hanterar dina pengar på rätt sätt med Financial Peace University (endast tillgängligt inuti Ramsey+).
Starta din kostnadsfria provperiod och kolla in de två första lektionerna. Du lär dig hur du sparar för nödsituationer, hur du gör en budget och hur du börjar attackera din skuld med allt du har.
Ta det första steget mot det liv du förtjänar.