"Vad är skuld?" Du har säkert hört många olika svar och exempel och råd. . . Heck, med så många åsikter blir allt förvirrande och ärligt talat lite irriterande.
Nåväl, låt oss få lite klarhet. Hur? Genom att bryta ner vad skuld faktiskt är och hur det fungerar (med ord kan en riktig människa förstå).
Från irriterad förvirring till fantastisk tydlighet? Låt oss göra det här.
Enkelt uttryckt är skuld skyldig alla pengar till någon av någon anledning. Men hur är det rent juridiskt?
"Skuld är en ekonomisk skuld eller förpliktelse som en person, gäldenären, är skyldig en annan, borgenären." 1 Med andra ord, skuld är när någon lånar pengar (en gäldenär) och är ansvarig för att betala tillbaka den person eller företaget som lånade ut dem pengarna (borgenären eller långivaren).
I grund och botten är ett lån en typ av skuld . Alla lån är skulder, men alla skulder kommer inte i form av lån. Det är som hur en sköldpadda är en typ av en sköldpadda . Alla sköldpaddor är sköldpaddor, men alla sköldpaddor är inte sköldpaddor. Och om du inte visste det – du lärde dig två nya saker!
När vi pratar om typer av skuld , vi pratar om hur skulden fungerar . Får långivaren dig att ställa säkerhet (något de kan ta om du inte betalar)? Är skulden ett engångslån eller en öppen linje du kan fortsätta att låna från?
Vad betyder det hela? Låt oss dela upp typerna av skulder och se.
Förresten, vi är på väg att använda massor av skuldord, men vi har en praktisk ordlista över skuldtermer definierade om du någonsin behöver gå ner och titta på det!
Med säkrad skuld lånar du pengar som backas upp av ett fysiskt föremål. Det finns med andra ord säkerhet . Det är en lägre risk för långivare eftersom de antingen får dina pengar i betalningar eller så tar de tillbaka det du "köpt" och säljer det. Så om du har ett billån och slutar göra dina betalningar, kommer långivaren att ta tillbaka din bil och sälja den för att få tillbaka sina pengar.
Med osäkrad skuld finns det inga säkerheter. Kreditkortsskuld är till exempel skuld utan säkerhet. Den här typen av skulder är mer riskfyllda för långivare eftersom det inte finns något de kan ta om du inte betalar – så osäkrade skulder har ofta högre räntor för att täcka långivarnas rygg.
Revolverande skuld är en öppen kredit (som ett kreditkort eller butikskreditkort). Du kanske har en inställd lånegräns (kallad kreditgräns), men om du gör minimibetalningen i tid kan du fortsätta låna och spendera. Men om det är allt du betalar varje månad måste du oroa dig för ränta.
En icke-revolverande skuld är när du tar ett engångsbelopp (som ett bolån) och accepterar en ränte- och återbetalningsplan.
Det vore helt enkelt fel av oss att inte tala om lömska skulder. Det här är saker du kan betala kontant för men du uppmuntras att finansiera istället – som köp nu, betala senare avbetalningsplaner eller något som en säljare säger att du kan ta hem idag och betala av någon annan gång . De kan använda ord som "blah blah days same as cash" eller "noll procent APR."
Det är lömskt eftersom det känns som ett normalt sätt att betala. I stunden. Men kom ihåg, skuld är att äga pengar till vem som helst av någon anledning. Om du tar med dig något hem nu som du har lovat att betala för över tiden, det är skuld.
Snabb länktext: Vissa skulder kan passa in i mer än bara en typ. Till exempel kan du ha en säker, icke-revolverande skuld som en inteckning. (Vi kommer att förklara det mer under avsnittet om bolån.)
Okej, vi har pratat om de olika typerna av skuld. Men vi kan inte helt svara på "vad är skuld" utan att prata om de olika formerna eller typer för. Skuld kommer i alla former, storlekar och belopp. Men här är några av de vanligaste typerna.
Grundläggande definition: Ett kreditkort är en bit av plast (eller metall, om det är snyggt) som gör att kortinnehavaren kan låna pengar för att betala för saker. Kreditkortsskuld uppstår när kortinnehavaren inte betalar av det totala beloppet de debiterade kortet i slutet av månaden. Vid den tidpunkten är kortinnehavaren skyldig det återstående saldot plus ränta.
Användning: Kreditkort är ganska vanligt. Enligt vår egen forskning har åtta av tio amerikaner ett kreditkort. Kreditkorts skuld ? Också vanligt. Sammanlagt delar 45 % av amerikanerna på totalt 804 miljarder USD i kreditkortsskulder. 2 , 3
Skuldtyp: Kreditkort faller under de revolverande och osäkrade skuldtyperna eftersom en person kan fortsätta att låna (så länge de betalar minimibetalningen och inte maximerar sin kreditgräns), och långivaren inte har en faktisk sak som de kan ta tillbaka från kortinnehavaren om de slutar göra betalningar. Det är en anledning till att en långivare tittar på en persons inkomst och kreditvärdighet innan han anger en specifik kreditgräns. Den som verkar riskabel kommer att få låna mindre eller betala högre räntor.
Intresse: En viktig del av kreditkort är räntan, eller avgiften som kreditkortsföretag tar ut för att använda deras tjänster. Den genomsnittliga APR (årlig procentsats) på kreditkort är 17,13 % (från och med vintern 2021). 4
Låt oss göra lite matematik på det. Om du multiplicerar 17,13 % med de 787 miljarder USD som amerikaner är skyldiga, är det cirka 134,81 miljarder USD som kreditkortsföretag kommer att tjäna på enbart ränta. Så den här typen av skulder är inte bara vanligt, det är superlönsamt – för kreditkortsföretagen.
Grundläggande definition :Ett studielån är pengar som lånas för att täcka kostnader för högre utbildning.
Användning: Studielån är den snabbast växande skulden i Amerika. Från och med vintern 2021 är den totala federala studielåneskulden i Amerika 1,58 biljoner. 5 Ja, biljoner. Majoriteten av eleverna (69 %) lämnar skolan med åtminstone några studielånsskuld. 6
Skuldtyp: Studielån kan vara privata eller federala, och båda är osäkrade, icke-revolverande skulder. Naturligtvis finns det straff för att inte betala (eller inte betala) på dina studielån, men ingen kommer och tar tillbaka din examen. Och det är icke-revolverande eftersom, även om någon kan ta flera studielån, är vart och ett ett engångslån för ett specifikt ändamål.
Intresse: Räntorna varierar massor beroende på vilken typ av studielån du pratar om, men den genomsnittliga studielåneräntan är 5,8%. 7
Det kanske inte verkar så mycket, tills du inser att den genomsnittliga låntagaren har 38 792 USD i studielån och det tar 20 år att betala av det. 8, 9
En snabb genomgång av dessa siffror genom vår studielånskalkylator visar att "inte mycket" 5,8 % förvandlas till 26 936,89 USD som betalas i enbart ränta under dessa 20 år. Jag tror att vi alla kan vara överens:Det är mycket.
Grundläggande definition: Ett billån är pengar som någon lånar för att köpa en bil.
Användning: Amerikanska billåneskulder är 1,44 biljoner USD med ett genomsnitt på 31 758 USD per hushåll (vintern 2021). 10, 11 , 12 , 13
Skuldtyp: Billån är icke-revolverande, säkrade skulder eftersom det är ett engångslån, och bilen fungerar som säkerhet. Om du inte betalar på bilen, hejdå, bil. Långivaren kan ta tillbaka den, sälja den billigt på auktion och stämma dig för mellanskillnaden. Ja, verkligen.
Intresse: Den genomsnittliga räntan för en ny bil är 4,09 % och 8,66 % för en begagnad bil. 14
Vi körde dessa siffror genom vår bilbetalningskalkylator. Om du köpte en begagnad bil på 31 142 $ till den räntan på 8,66 % med ett 60-månaders billån, skulle du sluta med att betala 7 338 $ bara i ränta. Japp.
Grundläggande definition :Privatlån är ett engångsbelopp som lånas från en bank, kreditförening eller långivare online.
Användning: Denna typ av skuld används ofta för att täcka en specifik utgift eller i ett (riskfullt) försök till skuldkonsolidering. Med andra ord, ibland tar människor ett privatlån för att betala av andra lån. Hmm.
Tjugotvå procent (22%) av amerikanska vuxna har ett personligt lån och är skyldiga i genomsnitt 16 458 USD. 15
Skuldtyp: Privatlån är icke-revolverande skulder, men de kan vara säkrade eller osäkrade. Allt beror på lånevillkoren, vilka är vad långivaren vill att de ska vara.
Intresse: Räntorna på privatlån kan variera beroende på hur pålitlig långivaren tror att låntagaren kommer att vara. Om en person anses ha en högre risk att inte betala tillbaka sin skuld kommer de att få en högre ränta.
Grundläggande definition: Ett bolån är ett lån som tas från en långivare för att hjälpa dig att köpa ett hus.
Användning: Fyrtiotvå procent av hushållen har bolån, med en genomsnittlig månatlig betalning på 1 595 USD och en genomsnittlig bolåneskuld per hushåll på 202 454 USD (sommaren 2021). 16, 17 , 18 , 19
Skuldtyp: Bolån är säkrade eftersom långivaren kan tvinga försäljningen av bostaden genom en utmätning om husägaren ställer in eller slutar göra betalningar. De är också icke-revolverande skulder eftersom ett bolån är ett engångsbelopp som lånas för att köpa ett hem.
Intresse: År 2021 var den genomsnittliga räntan för ett 15-årigt bolån med fast ränta (vilket är den bästa vägen att gå) historiskt låg – 2,15–2,39 %. 20
Grundläggande definition: En HELOC (aka home equity line of credit) är när du lånar på eget kapital i ditt hem. Det egna kapitalet är skillnaden mellan vad huset är värt och vad du fortfarande är skyldig på ditt bolån. Så, med en HELOC, ger du upp det egna kapitalet du har tjänat och byter in det för mer skuld. Återigen, yuck.
Användning: Det finns mer än 4,7 miljoner HELOC (totalt 349 miljarder USD) i Amerika, och det genomsnittliga amerikanska hushållet med denna typ av skuld är skyldigt 73 685 USD. 21 , 22
Skuldtyp: Eftersom ditt hem kan tas bort om du inte betalar på din HELOC är det en säkerställd skuld. Eftersom det är en kreditlinje är en HELOC en revolverande skuld.
Intresse: Fasta räntor med en HELOC är supersällsynta, så förvänta dig att de stiger efter långivarens infall.
Okej, vi har använt mycket skuldspråk. Här är några tydliga definitioner av vanliga skuldvillkor.
APR: APR står för årlig procentsats. Vissa tror att det är samma sak som en ränta, men APR är räntan plus avgifter . Släpp den biten av kunskap på din nästa fest och imponera på dina vänner. (Resultaten kan variera beroende på dina vänner.)
Konkurs: Konkurs är den juridiska processen att tala om för en domare att du inte kan betala av din skuld. Om domstolen går med på det efter en noggrann granskning kommer de att radera en del av din skuld.
Saldo: Hur mycket du är skyldig på en skuld är saldot. Till exempel, om du betalar av saldot på ett kreditkort, är du inte längre skyldig på det. Om du "bär ett saldo" betyder det att du inte betalar av hela beloppet och att du har kreditkortsskulder som kommer att debiteras ränta. (P.S. Om du aldrig använder ett kreditkort, kommer du aldrig att vara skyldig på det. Säger bara.)
Låntagare: A låntagare är den person som tar på sig skulden från en långivare eller borgenär.
Företagsskulder: Det här är pengar du har lånat för att driva ditt företag.
Säkerheter: Säkerheter är egendom (som en bil, ett hem, etc.) som en långivare kan ta om du slutar göra betalningar på din skuld.
Samlingar :Om en låntagare slutar betala kan skulden gå till inkasso. För att vara rättvis har långivaren rätt att få tillbaka sina pengar. Men de (eller alla inkassoföretag som långivaren kan anlita) bör följa de riktlinjer och lagar som upprättats för att hindra dem från att direkt trakassera en låntagare.
Kreditgräns: Det maxbelopp du kan låna eller ta ut är en kreditgräns. Den ställs ofta in utifrån inkomst, kreditvärdighet och andra faktorer.
Kreditrapport: Kreditupplysningar är superdetaljerade uttalanden om din tidigare och nuvarande kreditaktivitet. Det är viktigt att kontrollera din kreditupplysning för eventuella misstag – och till och med bedrägeri – minst en gång om året.
Kreditpoäng: Din kreditpoäng är ett nummer baserat på din kredithistorik som de flesta långivare använder för att avgöra om du verkar pålitlig nog att betala tillbaka dina skulder. Men det tar inte hänsyn till din faktiska rikedom – bara hur "bra" du jonglerar och hur mycket du använder skulder. Det är därför vi kallar det en "I love debt"-poäng.
Kreditvärdighet: Detta hänvisar till hur pålitlig en långivare tror att du kommer att betala av din skuld (vanligtvis baserat på hur tillförlitligt du har gjort det tidigare).
Skuld: Skuld är skyldig några pengar till någon av någon anledning.
Skuldkonsolidering: Detta är processen att kombinera flera skulder till en månadsräkning på en strömlinjeformad avbetalningsplan, men det håller vanligtvis låntagaren i skuld ännu längre och kommer vanligtvis med avgifter och högre räntor.
Skuldsnöboll: Skuldsnöbollen är det bästa sättet att bli skuldfri genom att betala av minsta till största skuld. (Vi kommer att dela upp det mer om en stund.)
Förfallen: I samma ögonblick som du missar en betalning blir ett lån förfallna.
Standard: Om du går för länge utan att göra betalningar kommer ditt lån att gå från försummelse till förfallodag.
FICO: Det vanligaste kreditvärderingssystemet är FICO. (Det är en annan situation med sköldpadda och sköldpadda. FICO är en typ av kreditpoäng, men inte alla kreditpoäng är FICO.)
Din FICO-poäng beräknas så här:betalningshistorik (35 %), skuldbelopp (30 %), längd på kredithistorik (15 %), kreditmix (10 %) och ny kredit (10 %). 24 Ja, allt handlar om ditt förhållande till skuld – inte ditt ansvar med pengar.
Räntesats: En ränta är en procentandel som långivaren debiterar dig för att låna pengar.
Långivare: De som lånar ut pengarna kallas långivare (eller fordringsägare). Privata företag, banker, kreditföreningar, vänner, familj och till och med regeringen kan fungera som långivare.
Lånetid: En lånetid är hur lång tid du har på dig att betala tillbaka lånet.
Minsta betalning: Det minsta belopp du får betala på din revolverande skuld kallas minimibetalningen. Vanligtvis, om du täcker just detta, debiteras du ränta för det återstående saldot.
Lån med avlöningsdag: Löndagslån är ett sätt för dig att låna pengar innan din nästa lönecheck. Payday-långivare tar sitt snitt när du har fått betalt (plus massor av räntor). Eftersom du precis förlorat så mycket av din inkomst, måste du förmodligen ta ett nytt avlöningsdagslån för att komma till din nästa lönecheck. Ser du vilken hemsk cykel de suger in dig i?
Betalning: Den summa pengar du lämnar över per månad för att betala tillbaka ditt lån är betalningen.
Rektor: lånebeloppet är det totala beloppet som lånats. Detta inkluderar inte ränta.
Konsolidering av studentlån: Konsolidering av studielån är processen att rulla alla dina federala studielån till ett enda lån med en månadsbetalning. Det är den enda sortens skuldkonsolidering vi är okej med—om det kostar inget att konsolidera, du får en lägre, fast ränta, din återbetalningstid är kortare och din motivation att betala av skulden sjunker inte.
Bekräftelsebrev: En mycket detaljerad anteckning som inkasseraren skickar för att bevisa att du är skyldig dem pengar är ett valideringsbrev.
Zombieskuld: Gamla skulder som har kommit tillbaka för att hemsöka dig kallas zombieskulder. (Perfekt namn, eller hur?) Om en samlare försöker ta upp zombieskulder, se upp för dig. De är inte ute efter din hjärna, bara din plånbok. Det kan vara något du fortfarande måste betala av – eller så kan det vara identitetsstöld eller bluff.
Här är huvudproblemet med skulder:Din inkomst är ditt bästa verktyg för att bygga upp välstånd. Men skuld handlar om att betala av det förflutna – att lägga denna månads inkomst på något du köpte förra månaden, förra året eller ännu längre sedan. Du kan inte gå framåt så.
Skuld håller din inkomst som gisslan. Den håller din framtida gisslan.
Men du kan ta tillbaka din inkomst. Allt av det. Hur?
Det absolut bästa sättet att bli av med alla dina skulder – så du kan vara den som har kontroll över dina egna pengar — är skuldsnöbollsmetoden. Så här använder du det:
Lista dina skulder i ordning från det minsta saldot till det största.
Gå först efter den minsta skulden. Lägg alla extra pengar du kan på den skulden. (Proffstips:Sänk dina utgifter, öka din inkomst eller båda för att få detta att hända!) Medan du attackerar den minsta skulden, fortsätt att betala det lägsta för resten.
När du har betalat av den minsta skulden, börja på den näst minsta. Ta allt du kastade på din minsta skuld och lägg till det till minimibetalningen av den andra.
När du har betalat av den, gå till nästa och sedan nästa . . . Fortsätt tills du har betalat av allt .
Det är därför det fungerar:Föreställ dig en snöboll som rullar nedför. (Nej egentligen, föreställ dig det.) Den blir i storlek och blir snabbare allt eftersom. Skuldsnöbollen får dig att göra samma sak med din skuld, slå ut varenda en – och få fantastisk fart och motivation allt eftersom.
När du börjar med den minsta skulden får du tidigt en snabb vinst. Det gör att du blir superpumpad att fortsätta gunga och rulla tills du är helt skuldfri.
Vill du ta reda på hur stor inverkan du kommer att göra på hela ditt liv när du äntligen är skuldfri? Vill du höra från vanliga människor som har gjort det?
Kolla in Financial Peace University —nu tillgängligt exklusivt i Ramsey+. Starta en Ramsey+ gratis provperiod och gå och titta på lektion ett och två. Som just nu. Du kommer att lära dig vad som krävs för att betala av skulder och bli pumpad för att få skulder ur ditt liv. För gott.
För du behöver inte vara skyldig. Du behöver inte vara bunden till betalningar. Du behöver inte göra det minsta här. Du kan ha kontroll och göra skotten.
Du behöver bara ta det första steget.