Så, kreditkortsföretaget erbjuder dig pengar tillbaka, miles, poäng och vad de kan tänka på varje gång du drar deras kort – allt från deras hjärtans godhet för att hjälpa dig komma vidare med din ekonomi. Visst?
Fel.
Kreditkortsbelöningar kan verka som en självklarhet, men vi har tre stora frågor:Hur ställer de sig bredvid räntebetalningar? Finns det ett bättre sätt att hantera dina pengar? Och vem betalar egentligen för dessa förmåner? Svaren här kommer att avslöja sanningen om kreditkortsbelöningar.
Kreditkortsränta kontra kreditkortsbelöningar
Men vad händer om du betalar av ditt kreditkortssaldo varje månad?
Vem betalar egentligen för dessa kreditkortsbelöningar?
Låt oss prata om kreditkortsränta och hur det relaterar till dessa belöningar. Enligt vår kvartalsundersökning har 4 av 10 amerikaner som har ett kreditkort ett saldo och ökar intresset. Just nu ligger den genomsnittliga årliga procentsatsen (APR) på kreditkort på 16,44%. 1
Kolla in den här matematiken:Om du multiplicerar den räntan med mängden kreditkortsskulder i Amerika (som är på hela 856 miljarder dollar), så pratar vi om kreditkortsföretag som tjänar över 140 miljarder dollar enbart på ränta . 2
Kreditkortsföretag använder återbetalningserbjudanden för att locka in dig och uppmuntra dig att spendera mer – för du kommer att få ut något av det till slut, eller så säger du till dig själv. Men vem får ut något av det egentligen?
Kreditkortsföretagen.
Den där 1 % cashback är en enkel giv från företag som suger runt 16 % i ränta av 40 % av amerikanerna.
Kreditkortsbelöningar är inte ett verktyg. De är. A. Trap.
Okej, så säg att du gör betala av ditt saldo varje månad. Det känns som att du tar ansvar och bygger en stark kreditpoäng. Det känns som att du har en kassaflödesplan och säkerhet. Det känns som att dessa belöningar bara är grädde på vad du köper ändå.
Lyssna. De där känslorna distraherar dig bara från dessa sanningar :
FICO är så djupt nu för tiden att vissa kanske tror att det har funnits för evigt - som att USA förmodligen behövde en för att göra Louisiana-köpet - men gissa vad:FICO-poängen blev inte ens en sak förrän 1989. Det är en ny "standard" vi får höra att vi måste mäta oss med. Men i verkligheten berättar en FICO-poäng inte för någon om du är rik, ansvarsfull eller framgångsrik. Det säger bara hur stadig du har gjort betalningar till banker och långivare om och om igen.
Här är en lista över saker du kan göra utan FICO-poäng (trots vad folk säger till dig):köpa ett hus, hyra en lägenhet, köpa en bil, hyra en bil, söka jobb, vad som helst. Bokstavligen vad som helst.
Alltför många amerikaner faller för lögnen att du behöver en "bra" kreditpoäng. Hallå. Ditt värde bestäms inte av ett nummer. Du är mer än så. Säg bara nej till FICO.
Kanske använder du kreditkort för att likvidera dina utgifter – du använder dem för att betala för normala månatliga utgifter och gör en massbetalning i slutet av månaden för att täcka saldot. Du är inte orolig eftersom du gör betala av balansen. Du hanterar aldrig intresse.
I det här fallet har du gjort kreditkort till ditt pengarhanteringssystem. Men det finns ett mycket bättre sätt! Det kallas budgetering . Med de pengar du faktiskt har. Just nu.
När du budgeterar varje dollar du tjänar varje månad, kommer du att se utgiftsvanor som du inte ens insåg att du hade. Att betala ett engångsbelopp i slutet av månaden innebär att du inte ser hur ofta du köper frukostkakor på väg till jobbet. Tänk om du bokstavligen äter på vad som kan vara en hälsosam pensionsfond? När du spårar alla utgifter kan dina utgifter inte gömma sig för dig.
Budgetar gör dig ansvarig. Till dig själv. Det handlar inte bara om att "vara ansvarig" genom att betala av ett saldo på köp som du inte kommer ihåg i slutet av månaden. Det handlar om att ta ansvar för dina utgifter varje dag och få dina pengar att arbeta lika hårt för dig när du arbetar för det .
Avsluta den här meningen:Jag har ett kreditkort, men jag använder det bara för ________. Om du fyllde i det tomma med "nödsituationer" är du inte den enda. Många säger att de bara kommer att använda sitt kreditkort när de har en stor, oväntad, brådskande kostnad.
Men här är affären:Det sista du behöver efter att ha hanterat en nödsituation är att betala ränta när du betalar tillbaka pengarna i månader - det är bara salt i såret. Ja, du vill ha trygghet i vetskapen om att du kan stå upp mot vad livet än kastar på dig. Det gör vi alla, och det är 100 % naturligt.
Men gissa vad? När du lägger din säkerhet i faktiska kontanter på banken (aka en nödfond), kommer du att vara lugn och veta att du kan betala den räkningen idag . (Inte under de kommande månaderna eller året. Plus ränta.)
Ett av de största argumenten för kreditkort är deras ack så frestande belöningssystem. Vi intalar oss själva att vi bara använder det kortet för att betala för vanliga saker – bensin, mat, till och med elräkningar. Så att få tillbaka pengar eller poäng för pengar du spenderar känns ändå som ett enkelt "Ja, tack!" Det är därför de kallar dem belöningar. Visst?
Vänta. Det finns något bakom detta belöningsschema som du bör känna till.
Kreditkortsföretag tjänar sina pengar på tre sätt:1) avgifter som betalas av kortinnehavare, 2) transaktionsavgifter som betalas av företag och 3) räntor som betalas av kortinnehavare. De tar pengarna för att bygga skyhöga torn, skapa oemotståndliga annonskampanjer, och måla upp sin produkt som en givande no-brainer. På så sätt får de in fler kortinnehavare – vilket lägger mer pengar på sina fickor.
Men till vilken kostnad?
Titta:En del av det som betalar för dina belöningar är räntebetalningarna från andra människor.
Låt det sjunka in - de 40 % av människorna som inte betalar av sina saldon varje månad och får räntebetalningar är de som betalar för dina belöningar. De tjänar den inkomsten på 140 miljarder dollar enbart på räntor!
Och varför kan de inte betala sitt saldo i slutet av månaden? Vi vet inte. Kanske har en familj en läkarräkning som dyker upp som de inte kan täcka eftersom den månadens budget redan är för snäv. Kanske är det en ensamstående mamma som skrapar förbi och håller andan varje gång hon drar sitt kort i kassan. Allvarligt talat, vi hittar inte bara på det här – det här är verkliga historier vi har hört från riktiga människor. Plötsligt verkar dessa flygbolagsmilar inte så givande.
Berätta för kreditkortsföretag att du inte kommer att vara en del av det. Om du har använt kreditkort för poäng eller miles eller cash back eller vad som helst – utan att veta att det var på andras bekostnad – kan du stoppa det. Idag.
Skära. Upp. De där. Kort.
Det här får du:att använda din pengar i realtid, att veta vart varje dollar tar vägen och skapa verklig säkerhet, räntefri. Det här är belöningar vi kan stå bakom.
Vi vet att det är mycket att ändra ditt sätt att tänka på kreditkort. Men lyssna, du behöver inte ta reda på allt detta ensam! Kolla in Financial Peace University (endast tillgängligt i Ramsey+). Faktum är att starta en Ramsey+ gratis provperiod och titta på de två första lektionerna i FPU om budgetering och skulder. Idag.
Det här är ditt första steg för att lära dig exakt hur du får dina pengar att fungera för dig . Inte kreditkortsföretagen. Du.