Det finns en obekväm situation vi måste titta på i det här landet. . . studielånskrisen. Denna skuldkatastrof har blivit alldeles för stor och allvarlig för att ignorera – och den påverkar livet för miljoner och åter miljoner människor. Just nu är det totala beloppet av federala studielåneskulder i USA över 1,76 biljoner USD. 1 Ni, det är häftigt.
Låt oss gå igenom de enkla (men chockerande) fakta kring studieskuldkrisen så att vi kan förstå detta problem och arbeta för att få bort denna skuld ur våra liv för gott.
Okej, stanna hos mig här eftersom den här ögonblicksbilden hjälper dig att se den större bilden av studielånskrisen:
Jag är glad att du fortfarande läser, för vi är inte färdiga med att titta på vilken inverkan denna studieskuldkris verkligen har på människors liv (mer om det senare).
Tro det eller ej, studielån har inte funnits för evigt. De började 1957 mest för att uppmuntra fler studenter (särskilt de inom naturvetenskap, matematik och främmande språk) att gå på college - allt för att amerikaner skulle ha en chans att slå ryssarna under rymdkapplöpningen. Och den här strategin fungerade. Högskolebesöket mer än fördubblades, från 3,6 miljoner 1960 till 7,5 miljoner 1970. 7
Och kan du gissa vad mer som sköt upp? Det stämmer, studielåneskuld. Hoppsan.
Du kan skylla studielån på den enorma ökningen av undervisningskostnaderna (som är upp 161 % från för 50 år sedan), eller ökningen av inflationen över tid, eller allt tryck från samhället att ta en högskoleexamen. . . oavsett orsaken finns det en sak vi alla kan vara överens om:studielånen har nått krisnivåer. 8 Och det ser inte ut som att studielåneskulden kommer att avta någon gång snart.
Det är ganska vanligt att tro att studielåneskulder är ett problem som bara unga människor och nyutexaminerade står inför. Men det är definitivt inte sant. Oavsett om college var för bara några år sedan eller flera decennier, om du läser det här och du har betalat ner dina lån för vad som känns som för alltid, vet du exakt vad jag pratar om. Och tänk på det här:Vissa människor är fortfarande betala av sina studielån när deras egna barn är på väg till college. Den här cykeln verkar aldrig ta slut!
Och om du tycker att det är svårt att tro, här är en uppdelning av den nuvarande totala studielåneskulden amerikaner har, beroende på deras åldersintervall:
| Åldersintervall | Total studielåneskuld |
| 18–24 | 103 miljarder USD |
| 25–34 | 494 miljarder USD |
| 35–49 | 623 miljarder USD |
| 50–61 | 284 miljarder USD |
| 62+ | 100 miljarder USD 9 |
Du kommer att se att personer i åldersgruppen 35–49 har flest studielåneskulder. Kom ihåg att det här inte är nyutexaminerade som precis har slutat studera:Den här gruppen består av föräldrar som skickar sina barn till college. . . samtidigt som de betalar av sitt eget studielån!
Och om du tittar på intervallet 62+ ser du att de har 100 miljarder dollar i studielåneskulder! Denna skuld kan vara från deras examen eller kanske är det vad de lånade för att sätta sina barn i skolan. Hur som helst är detta en allvarlig situation. Dina 60-årsåldern är tänkta att vara dina gyllene år av nöje och frihet – inte en ekonomisk bur. Studielån bör inte vara en del av ditt pensionärsliv.
Detta borde inte komma som en chock, men att ha högar av studielåneskulder gör att millennials (och alla andra, för den delen) är mindre benägna att ha råd med stora livsköp. (Och om de gör dessa köp tar det mycket längre tid.)
Forskning från Ramsey Solutions visade att nästan hälften (47 %) av dem som använde studielån för att betala för skolan skjuter upp stora stunder i livet – som att köpa ett hem, gifta sig eller skaffa barn – på grund av sin studielåneskuld.
Det är ganska enkelt:När människor måste spendera en stor del av sin inkomst för att betala av sin studielåneskuld, har de mindre pengar att spara och spendera på andra saker.
Det finns en anledning till varför långivare gör det ganska enkelt och smärtfritt att ta ett lån. De vet att människor (särskilt gymnasieelever och studenter i högskoleåldern) är ivriga att ta nästa steg i sina liv och kommer att dras till hur lån får college att verka överkomligt.
Men i verkligheten kostar ett lån så mycket mer än vi ser på ytan. Se vår nya dokumentär, Borrowed Future , för ännu mer om sanningen bakom studielån.
Föreställ dig det här:du är ung, så du tar studielån för att studera något du brinner för. Du är hoppfull inför framtiden. Men att alla förändras efter att du tagit examen och inser att du måste göra månatliga betalningar på dessa lån i år . (Faktum är att den genomsnittliga återbetalningstiden för studenter som tog examen 2021 är mellan 4 och 12 år.) 10
Det är mycket liv att spendera på att fångas av skuldbetalningar.
Månatliga studielånsbetalningar baseras på ett fåtal variabler. I genomsnitt kan du förvänta dig att en typisk månadsbetalning är cirka 460 USD. 11 Men hur kommer låneföretagen på din månatliga betalning ändå?
Den inte så magiska siffran är baserad på några saker, inklusive det totala lånebeloppet, räntan, antalet år det tar att betala av saken och alla andra krav som långivaren till lånet kan uppfylla (vissa långivare har en obligatorisk minsta månadsbetalning).
Låt oss titta på några medelvärden och sedan några exempel på hur dessa saker påverkar ditt totala utbetalningsbelopp i den verkliga världen.
| Genomsnittlig studielåneskuld per låntagare | 38 792 USD 12 |
| Genomsnittlig ränta på studielån | 5,8 % 13 |
| Genomsnittlig tid det tar att betala av studielån | 20 år 14 |
| Genomsnittlig månatlig betalning för studielån | 460 USD 15 |
Goda nyheter - du behöver inte piska fram en formel och köra dessa siffror på din miniräknare eller telefonapp. Lägg bara in dessa siffror i vår utbetalningskalkylator för studielån. Om du gör det kommer du att se att om du har en total skuld på 38 792 USD till en ränta på 5,8 % och du gör en betalning på 460 USD varje månad, kommer du att stå fast vid att betala ner det lånet i nio år.
Men vänta, det finns mer. . . Du kommer inte bara betala studielånebeloppet. Vid slutet av dessa nio år har du betalat extra 11 157,85 USD enbart i ränta. Ja. Det lånet på 38 792 USD kommer faktiskt att kosta dig 49 949,85 USD när det är sagt och gjort.
Och de flesta högskoleutexaminerade tjänar inte superhöga löner direkt efter skolan. Nyutexaminerade studenter tjänar en genomsnittlig lön på 53 889 USD per år. 16 Det betyder att de tar hem ungefär $3 400 i månaden – efter skatt. Så en betalning på 460 USD för studielån kommer att äta upp cirka 14 % av deras månatliga hemlön!
Men vad skulle hända om dessa betalningar inte fanns? Vad kunde de pengarna göra? Hur skulle ditt liv vara annorlunda? För det här exemplet, låt oss köra några siffror genom vår investerings- och pensionskalkylator. Säg att en 21-årig akademiker började investera 460 $ varje månad med en genomsnittlig avkastning på 10 % istället för att lägga pengarna på ett studielån. När de går i pension vid 67 års ålder hade de över 5,3 miljoner USD i investeringar.
Wow. Föreställ dig bara hur de pengarna kunde förändra ditt liv och ditt släktträd. Snacka om att leva och ge som ingen annan!
Nu när avdrag för studielån tar slut, kanske du funderar på att refinansiera dina lån. Refinansiering av studielån kan låta som en snabb och enkel lösning, men låt oss inse det, att ta genvägar är det som får folk att bli skuldsatta för studielån i första hand.
Om du inte är försiktig när du refinansierar kan du få en högre ränta eller längre betalningsvillkor än du hade tidigare.
Så innan du bestämmer dig för att refinansiera dina studielån är den bästa lösningen för dig, låt oss ta reda på några saker.
Med refinansiering ber du i princip en bank eller ett privat företag att ta alla dina studielån, betala av dem och ge dig en ny ränta och betalningsvillkor. De såg dig pengarna, så nu är du skyldig dem.
Refinansiering av studielån är den enda typen av skuldkonsolidering vi rekommenderar. Men det är inte för alla. (Du kan lära dig mer om när refinansiering kan hjälpa i vår Snabbläsning, Förstör din studielåneskuld. För nu, använd checklistan nedan.) Du bör bara refinansiera dina studielån om:
Den sista punkten är så viktig. Du vill aldrig bli så bekväm med din skuld att du slutar försöka betala av den snabbare.
Nu när vi har sett de svåra fakta om studielån, låt oss titta på tanken (eller bristen på tänkande) bakom att få ett.
Det finns ett tänkesätt i det här landet att högskoleexamina är lika med framgång. . . som om de är din biljett till ett välbetalt jobb och all din framtida lycka och framgång vilar på det enda papperet. Så det är inte konstigt att gymnasieelever är nervösa och tror att de inte kommer att få ett anständigt jobb om de inte har en examen. Och det är lätt att tro att det enda sättet att ha råd med sin högskoleexamen är att ta ett lån.
Men ingen av dessa idéer är sanna. Många människor som aldrig gick på college har "klarat det" med hårt arbete. Det finns massor av möjligheter där ute att tjäna bra pengar utan att ta en högskoleexamen. Nu kan högskolan erbjuda dig en fantastisk utbildning och en rolig livserfarenhet, men det är inte slut på allt.
Och beroende på vilket område du är inom (som juridik eller medicin) kan du behöva en examen. Men kom bara ihåg:En examen är en examen oavsett var den kommer ifrån – det är 100 % möjligt att få en examen utan lån genom att välja en mer prisvärd skola. Och om det betyder att du går på en community college, bra för dig! Tio år senare spelar det ingen roll, och du kommer att ligga före spelet utan några skulder.
Sanningen är att studielån är avsedda att göra högskolan mer tillgänglig för människor, men de skapar faktiskt en livstid av ekonomisk stress.
De negativa effekterna av studielåneskulder är inte bara ekonomiska heller. I vår egen forskning på Ramsey Solutions fann vi att 53 % av de som tog studielån ångrade sig. Och 43 % av dem som tog studielån ångrar att de helt och hållet gick på college. Det är mycket ånger! Och att leva i ånger är inte känslomässigt hälsosamt för någon.
Men det är inte den enda effekten människor hanterar. Vår forskning fortsätter att visa att amerikaner med konsumtionsskulder (som studielån) har nästan dubbelt så stor risk att förlora sömn över sin privatekonomi än de utan. Utöver det oroar sig 54 % av amerikanerna med konsumtionsskulder dagligen för pengar.
Så här är det:Högre utbildning är bra, men att ta ett lån är inte det enda alternativet för att få den utbildningen. Studielåneskulder tynger inte bara din framtid (och stressar dig), den har också en allvarlig inverkan på vårt lands framtid.
Jag vill vara tydlig här:Jag säger inte att varje universitet bidrar till studieskuldkrisen, men högskoleundervisningen fortsätter att öka. . . inte nere. Kostnaden för att ta din examen har mer än fördubblats under de senaste 20 åren, och den här trenden har inte gått någonstans. Privata universitet är särskilt dyra – med studenter som spenderar i genomsnitt över 54 000 USD för läsåret 2020–21. 17
Stigande undervisningskostnader är illa nog, men har du hört talas om inkomstdelningsavtal? Det är ett kontrakt mellan en högskola och en student där skolan lånar ut pengar till studenten för att täcka utbildningskostnader (som ett "jag är skyldig dig"). Eleven går med på att betala tillbaka en procentandel av sin inkomst till skolan senare på vägen. Men närhelst deras inkomster ökar, så ökar deras månatliga betalning.
Vissa tycker att detta är bättre än ett studielån, men är det verkligen så? Verkligheten är att studenter som gör detta fortfarande är skuldsatta eftersom de lånat pengar - och de måste fortsätta betala i flera år. Tyvärr finns det ingen sockerbeläggningsskuld.
Ingen vill ta examen från college, få ett spännande nytt jobb med en bra lön och sedan inse att tusentals dollar av den lönen kommer att gå direkt tillbaka till deras college. Vilken otur. Titta istället på saker som stipendier, ersättningsprogram för undervisning och deltidsjobb för att betala för college med kontanter.
Om du befinner dig mitt i den här studielånekrisen – med skulder och sakta gräver dig ut med månatliga betalningar – finns det hopp! Du behöver inte stanna i den här cykeln för alltid.
Du kan ta dig ur studielåneskulden för gott. Och du behöver inte förlita dig på lustiga löften om efterlåtelse av studielån från regeringen heller.
Du behöver inte göra detta på egen hand! Faktum är att vi skapade en videokurs om hur du gör framsteg med dina studielån. I den ultimata guiden för att bli av med dina studielån kommer du att lära dig hur du betalar av din skuld snabbare än du tror och får de verktyg du behöver för att verkligen få det att hända. Du kan börja titta på kursen redan nu med en gratis provperiod på Ramsey+.
Jag vet att studielånskrisen verkar överväldigande att ens tänka på ibland. Den siffran på 1,76 biljoner dollar är allvarliga saker. 18 Men den hotande statsskulden är inget du måste ta ner själv. Fokusera bara på hur du kan slå ut din skuld och lär dina barn att undvika studielån helt.
Låt inte landets studieskuldkris skapa en personlig kris för dig. Gör valet att komma ut och ta stegen för att gå vidare med ditt liv. Du kan göra det här!
Nackdelarna med avbetalningsskuld
7 sätt att undvika studielåneskulder
16 legitima sätt att bli av med studielåneskulder snabbt
För- och nackdelar med studielån
De bästa studielåneföretagen för refinansiering
Den mest intressanta studielåneskuldstatistiken som kan överraska dig
Pete Buttigieg har 130 000 dollar i studielåneskulder - här är han i frågan
Hur studielånets "respitperiod" faktiskt kan göra ditt skuldproblem värre