Om du har varit här i mer än två sekunder vet du förmodligen redan hur vi tycker om kreditpoäng. (Tips:De är på riktigt dumt.) Du kommer att höra oss säga det gång på gång:En kreditpoäng inte visa hur väl du hanterar dina pengar eller till och med om du har en dollar på ditt namn. Istället är det egentligen bara en poäng av hur bra du kan spela skuldspelet med banken. Kreditvärdighet? Mer som en "I love debt"-poäng.
Men hur är det med kreditpoängens glänsande kusin, UltraFICO? Finansvärlden skryter om det som ett sätt att ge konsumenterna möjlighet att få tillgång till lån och krediter – även ett sätt att hålla dem fast i skuldcykeln.
Det är extremt dumt, det är vad det är. Vänta - vi går före oss själva. UltraFICO är bara ett annat sätt som en långivare kan kontrollera någons kredit om de har fått avslag på ett lån eller kreditkort baserat på deras nuvarande kreditvärdighet.
Detta kreditvärderingssystem kom till scenen 2019. Det tittar på balansen och aktiviteten på en persons check-, spar- och penningmarknadskonton. Och beroende på den statusen kan UltraFICO dela ut en bulk på 20 poäng eller så till din vanliga kreditpoäng – vilket ger dig din nya UltraFICO-poäng. Det kan vara precis nog av en bula att betyda att någon som inte skulle ha godkänts för ny skuld nu skulle kunna få det.
Låt oss prata om hur en kreditpoäng beräknas till att börja med. Ärligt talat, FICO håller sina kort ganska nära bröstet på den här, så ingen vet exakt hur det är inkluderat. Men vad vi vet är detta:Det handlar om 35 % av din betalningshistorik, 30 % av beloppet av revolverande skulder du är skyldig för närvarande, 15 % längden på din kredithistorik, 10 % av alla nya krediter du tar på dig och 10 % typer av kredit du har. 1
Säg att du ska öppna ett kreditkort eller ett personligt lån. Med den traditionella metoden som vi alla känner till (och älskar att hata), skulle långivaren kontrollera din FICO-kreditpoäng för att se om du kvalificerar dig. Tidigare har det varit ett enkelt "ja, du är på nivå" eller "nej, du skär inte senapen."
Men med det nya UltraFICO-alternativet, om du nekas, kan du be långivaren att dra din UltraFICO-poäng. Det betyder i princip att du kommer att välja att ha FICO-befogenheterna som gräver i dina check-, spar- och penningmarknadskonton för att försöka få uppsvinget du måste kvalificera dig för ny skuld.
Detta beror på ett par faktorer - och ingen av dem har något med skuld att göra. Det kan tyckas vara bra i början, men låt dig inte luras.
Ditt UltraFICO-poäng beräknas med hjälp av dessa saker:
Utöver allt det letar UltraFICO efter saker som:Övertrasserar du mycket? Har du direktinsättningar från din lönecheck? Gör du det till en vana att spara?
Nu kanske allt låter bra till en början - tills du får reda på vad dessa människor anser vara "besparingar". Det är den riktiga kickern.
Så, hur mycket behöver du ha sparat på ditt bankkonto för att kvalificera dig för en UltraFICO-boost? Åh, ungefär 400 USD – och du måste bevisa att du har haft den summan kontanter flera månader i rad. 2 Du vet, för det på något sätt innebär att du kommer att göra de månatliga betalningarna på ett kreditkort med en gräns på $5 000 (medan räntan ökar). Därför att . . . matematik? Det låter löjligt, och det är för attdet är det .
Det är slarvigt. Det är fult. Det är skissartat. Det är helt enkelt dåligt.
Åh, de saker vi hatar med UltraFICO. Låt oss räkna sätten:
Även om FICO och vänner vill att du ska tro att den här nya kreditvärderingsmetoden kommer att hjälpa människor genom att ge dem tillgång till kreditkort och personliga lån, vi vet bättre. Skuld är skuld. Det gör mer ont än det någonsin kommer att "hjälpa", oavsett hur du skär det.
UltraFICO-systemet öppnar upp skuldpoolen för en ännu bredare grupp människor. Det betyder att människor som kanske har skyddats från att lägga till nya skulder till sina liv nu kommer att godkännas och förberedas för att lockas in i skuldfällan. Och det borde göra oss alla arga. Verkligen arg.
Det är lustigt att ens tänka på att dela ut en kreditgräns på $5 000 till någon med bara $400 på sitt bankkonto. Är detta vad vårt samhälle nu anser vara stabilt? Vad i hela friden tänker de på? Hej, så länge det finns 400 USD på ditt bankkonto får du gärna ta det personliga lånet på 10 000 USD för att betala för ett bröllop eller finansiera en semesterresa! Du kommer helt klart att kunna betala tillbaka. Säga vad?
Det finns ett bättre sätt! Om du följer de 7 babystegen bör du ha minst 1 000 USD sparat i din akutfond. Förlåt, men 400 $ förmodligen kommer inte att klippa det när en oväntad nödsituation drabbar dig. Lita på dig själv för att vara ekonomiskt säker, inte en kreditpoäng.
När allt kokar ner till det är detta bara ett falskt sätt att höja någons kreditpoäng för att göra dem "värdiga" nog för kreditkort och lån. Och vem tjänar på det? Bankerna och långivarna. De är inte dumma. De satsar på chansen att folk inte kommer att kunna betala sina skulder i sin helhet varje månad så att de kan slå dem med högre räntor. Ser? Tråkigt.
Hej, bostadskrisen 2008 ringde och vill veta vad de här killarna tänker på. Lärde vi oss ingenting av det som hände för 14 år sedan när människor inte hade råd med de lån de tog på sina hem?
P.S. Visste du att du kan få ett bolån utan att ens ha en kreditvärdering? Allt du behöver göra är att leta efter ett bolåneföretag som gör manuell emissionsgaranti. De är inte enhörningar – de gör existera. Åh, och vad är manuell försäkring? Det är i princip bara processen att se till att du är en ansvarsfull människa som betalar sina räkningar och har ett jobb. Istället för att förlita sig på en kreditpoäng för att "bevisa" att du är berättigad att köpa ett hem, kontrollerar de för att verifiera anställning, inkomst och din betalningshistorik på saker som verktyg och hyra.
Kom ihåg att det finns andra sätt att bevisa att du betalar dina räkningar som inte kräver att du har skulder.
Okej, bortsett från alla andra röda flaggor här (och det finns många), vill du verkligen ge de befogenheter som är tillgång till ditt bankkonto? Det öppnar upp portarna för identitetsstöld! Medan kreditföretag vill att vi ska tro att de är immuna till sådana hot minns vi alla det enorma dataintrång Equifax var en del av. Du vet, den där 147 miljoner människors personliga information exponerades. 3 Ja, det är en stor grej.
Trots vad du har hört allt ditt vuxna liv, vi har nyheter för dig – du behöver ingen kreditpoäng. Tänk på det! Oavsett vad UltraFICO säger, är det enda sättet att hålla en bra kreditpoäng att gå i skuld och stanna där. Och det är inte en solid plan för dina pengar. Om du följer vår plan, blir skuldfri och inte tar på dig några nya skulder, behöver du ingen kreditpoäng. Det är så enkelt. Verkligen.
När du betalar av din skuld (och aldrig). ta på dig det igen), kommer din kreditpoäng så småningom att bli "obestämbar". Det betyder bara att det inte finns någon kreditinformation eller historik att rapportera om dig. Varför? För du har inga skulder!
Så, hur klarar du dig i livet utan att ha en kreditpoäng? Det är enkelt. Och kanske till och med lite radikalt. Betala bara för de saker du behöver med de pengar du redan har. En galen sak händer när du slutar vara skyldig folk pengar:du får faktiskt behålla pengarna du tjänar så att du kan bygga upp välstånd – inte din kreditpoäng.
UltraFICO påverkar "subprime"-låntagare mest (människor som betraktas som en kreditrisk baserat på deras historia med skulder). Denna grupp människor skulle sluta med högre kreditpoäng tack vare UltraFICO. Och subprime-låntagare med en kreditpoäng i intervallet 500 till 600 skulle se den största stöten när det gäller deras nya UltraFICO-poäng (med minst 20 poäng). 4
Detta innebär att en stor del av människor som inte kunde ta på sig skulder (på grund av deras inte så bra kreditpoäng) snart kommer att kunna öppna upp kreditkortskonton och ta personliga lån bara genom att skriva på den prickade linje. Låt den sjunka in för en sekund.
Om det låter skrämmande är det för att det är det.
Och kom ihåg att dessa nya låntagare anses vara "subprime"-låntagare av en anledning. De har ont och kämpar redan med skulder. Så de har inte råd att ta på sig ännu mer skuld!
Nu, är det bra att långivare faktiskt tittar på hur människor hanterar sina pengar för att bedöma deras beteende och inte bara titta på deras kredit? Säker. Bra banker och långivare! Du tänker faktiskt på människors pengavanor istället för hur de interagerar med skulder. Men vi ser ändå rakt igenom dig.
Långivare är inte dumma. Att godkänna kreditkortsansökningar och personliga lån för personer de känner kommer att kämpa för att göra betalningar betyder bara en sak – mer pengar i fickan.
Slutsats? Fall inte för detta UltraFICO-ultra nonsens. Det är en fälla! Låt inte andra människor (särskilt banker och skuldanvändare) avgöra din ekonomiska poäng – någonsin. Inte ens om det är förpackat i ett läppstift på en gris på det här sättet.
Är du redo att sluta förlita dig på skulder för att klara dig? Lär dig hur du hanterar pengar och tar dig igenom livet utan lån eller kreditvärdighet. (Japp, det är fullt möjligt!) Vår beprövade plan Financial Peace University (FPU) kommer att visa dig hur du dumpar skulder för gott. Med Ramsey+ får du full tillgång till FPU tillsammans med massor av andra kurser som kommer att påverka ditt liv och dina pengar. Så vänta inte på att UltraFICO-fen ska godkänna dig för mer kredit. Börja släppa skulder och gör en plan för att bygga upp verklig rikedom.