Alla som är intresserade av att göra några stora inköp eller ta ett betydande lån bör vara väl förtrogen med innehållet i sin kreditupplysning.

Ju högre en individs kreditvärdighet desto lägre kommer räntorna att vara, med större gränser för det nya lånet eller kreditkortet. Det finns många faktorer som spelar in för att beräkna en kreditpoäng, där vissa saker är till hjälp och andra är skadliga.

Ett av de allvarligaste märkena som kan skada en kreditpoäng är när ett inkassokonto placeras på någons kreditupplysning.

Hur beräknas kreditpoäng?

Innan vi dyker in i inkassokonton och exakt hur man tar bort dem, måste vi först lägga ut exakt hur kreditupplysningar fungerar.

En kreditpoäng beräknas genom att utvärdera uppgifterna i en individs kreditfil för att avgöra hur sannolikt en individ är att betala tillbaka sina utestående skulder.

Här är de fem huvudtyperna av information som finns i en kreditupplysning:

1. Betalningshistorik :Förmodligen den viktigaste aspekten av en kreditupplysning. Detta visar om en låntagare har betalat sina kreditkonton i tid eller om de någonsin har hamnat på efterkälken eller svikit. Det är här insamlingskonton skulle dyka upp om de skapades.
2. Skuld belopp: Den näst viktigaste kategorin av en kreditupplysning. Detta är det totala beloppet av skuld som en individ är skyldig en individ tillsammans med en utvärdering av hur mycket av en persons revolverande kredit som används varje månad. Revolverande kredit är ett öppet kreditkonto som ett kreditkort som kan användas och betalas ner upprepade gånger i motsats till ett lån som antingen är öppet eller stängt.
3. Kredithistorikens längd: Denna del av kreditupplysningen fokuserar på hur länge individen har haft kreditkonton öppna. I allmänhet leder längre och mer etablerad kredithistorik till lägre risk och högre kreditvärdighet.
4. Senaste aktiviteten: Antalet kreditförfrågningar som en individ har eller i princip hur många gånger en person har ansökt om kredit under de senaste 24 månaderna.
5. Kreditmix :Detta är baserat på hur många olika typer av kreditkonton som öppnas, inklusive bolån, kreditkort, billån, studielån, avbetalningslån osv.

Vad är samlingskonton?

Nu när vi har täckt grunderna i vad som utgör en kreditupplysning kan vi titta på inkassokonton och hur de påverkar en kreditvärdering.

Ett inkassokonto är närhelst en individ hamnar på efterkälken när det gäller lån eller skuldbetalningar och långivaren överför kontot till en inkassobyrå eller säljer det till en skuldköpare.

Normalt händer detta några månader efter att kontot blivit förfallna. Vanligtvis kommer långivare och borgenärer att försöka nå individen innan de använder det sista alternativet att sälja skulden.

När långivaren säljer skulden till en inkassobyrå avslutas affären mellan långivaren och låntagaren och lånet tillhör nu inkassobyrån och det kommer att vara de som interagerar med låntagaren från den tidpunkten.

Hur länge kommer de att stanna kvar på en rapport?

En kreditupplysning har en historik över alla konton som öppnats av en individ och de efterföljande betalningarna till dessa konton.

Den ljusa sidan är att positiv information kan stanna i många år på en kreditupplysning, så goda vanor och betalningar kan hjälpa en kreditvärdering i många år.

Nackdelen är att inkassokonton kommer att stanna på en kreditupplysning i upp till sju år. Ännu värre, dessa insamlingskonton kan stanna på en kreditupplysning även efter att de har betalats och saldot är noll dollar.

Det är därför det är mycket viktigt att till varje pris undvika att ett inkassokonto placeras på en kreditupplysning.

Hur kan ett samlingskonto tas bort?

Nu när vi har täckt hur kreditupplysningar fungerar och vilka inkassokonton är, kan vi komma till hur de kan tas bort från en kreditupplysning.

Även om ett inkassokonto betalas av och saldot sänks till noll, kommer det fortfarande att dyka upp på en kreditupplysning i sju år och kan göra betydande skada på en kreditpoäng.

Allt hopp är dock inte ute eftersom det finns flera olika metoder för att eventuellt ta bort ett inkassokonto från en kreditupplysning.

En borttagning av goodwill från inkassobyrån

Detta alternativ kräver att låntagaren skriver ut ett "goodwill-brev" och skickar det till inkassobyrån som äger skulden. I grund och botten en slags vädjan om hjälp.

Det här brevet bör innehålla situationen som gjorde att låntagaren i första hand satt i skuld och varför det är så viktigt att inkassokontot tas bort. Lämna eventuella bevis för att betalningar till inkassobyrån har gjorts i tid och hur länge och be att inkassokontot tas bort av goodwill.

Lite långsökt, men det är ett möjligt alternativ.

Bestrida felaktigheter i insamlingskontot

Detta alternativ bör följa ett goodwillbrev om det skulle råka misslyckas och inkassokontot finns kvar på kreditupplysningen.

Det första steget i detta alternativ skulle vara att skaffa en detaljerad kopia av kreditupplysningen i fråga. Sök och hitta det negativa föremålet som du vill tas bort och undersök det noggrant, jämför det med varje rapport från var och en av de tre kreditupplysningsföretagen (TransUnion, Experian och Equifax).

Jämför och bekräfta alla detaljer och om något bokstavligen är felaktigt eller skiljer sig från den ena till den andra, gör en anteckning om det. Fair Credit Reporting Act är mycket tydlig när det gäller att kräva att kreditupplysningsföretag endast visar korrekt information i en individs kredithistorik.

Om något är felaktigt måste kreditupplysningsföretaget åtgärda informationen och om det inte är möjligt att åtgärda felen skulle den negativa artikeln strykas och tas bort från kreditupplysningen.

Några viktiga informationspunkter att leta efter när du söker efter felaktigheter är:

1. Kontosaldo
2. Kontonummer
3. Öppningsdatum och stängningsdatum (alla datum som är involverade i objektet)
4. Kontots status (öppet, stängt, väntande, etc.)
5. Status för betalningen (insamling, stängd, etc.)
6. Betalningshistorik
7. Datum för brottslighet
8. Kreditgräns

Skuldvalidering

Om det inte finns några felaktigheter i den negativa posten på kreditupplysningen skulle nästa steg vara att skriva till inkassobyrån och be dem att validera skulden.

Avsnitt 809 i The Fair Debt Collections Practices Act säger att inkassobyråer är skyldiga att validera och bekräfta de skulder de försöker samla in i händelse av att en låntagare ber dem att göra det.

Det här alternativet kommer dock med en tidsgräns. För endast 30 dagar efter att inkassobyrån första kontakten med låntagaren kommer de att kunna begära en skuldvalidering. Om inkassobyrån misslyckas med att validera skulden ska den tas bort från kreditupplysningen.

Pay-to-Delete-förhandling

När ett lån eller förfallna saldo säljs från en borgenär till inkassobyrån skulle låntagaren vara skyldig inkassoföretaget och inte den ursprungliga borgenären.

När borgenären säljer denna skuld är det aldrig för hela beloppet, och är mycket ofta för slantar på dollarn. Detta är fördelaktigt för låntagaren eftersom om skulden betalas av i sin helhet kan inkassobyrån göra en enorm vinst, men varje summa pengar de får som är mer än vad de betalade för skulden skulle också vara en vinst.

Till exempel, om en skuld är 10 000 USD och den säljs till en inkassobyrå och de betalar 1 000 USD (10 %) så skulle allt de samlar in från låntagaren som är mer än 1 000 USD vara vinst. I det här fallet kan en låntagare ringa inkassobyrån och erbjuda sig att betala 2 500 USD (25 %) av skulden, vilket skulle spara pengar för låntagaren och ändå ge inkassobyrån en vinst.

Att gå med på att betala detta belopp för en radering av ett konto skulle bara fungera om man får avtalet skriftligt, eftersom ett muntligt avtal inte skulle hålla.

The Takeaway:Undvik insamlingskonton till varje pris, men om du slutar med ett, försök att samarbeta med samlaren för att hitta en lösning som är så vänlig för din kreditpoäng som möjligt.

I slutet av dagen kan det vara en lång kamp i uppförsbacke att försöka ta bort ett inkassokonto från en låntagares kreditupplysning, men det är möjligt för alla som är villiga att försöka.

Det finns många resurser och verktyg tillgängliga för alla som har som mål att få ordning på sin ekonomi. I slutändan, oavsett om en person är framgångsrik eller inte, är den goda nyheten att efter sju år kommer insamlingskontot att tas bort på egen hand.

Även om det kan ta lång tid att ta itu med träffen för en låntagares kreditvärdighet, är det inte ett permanent livslångt problem, så i värsta fall kan det vara mycket värre.