Känner du att du drunknar i skuld? Undrar du vad det bästa sättet att bli skuldfri är? Se vår omfattande guide för skuldeliminering nedan och låt våra finansiella experter hjälpa dig att hitta rätt program för att betala av dina skulder på ett ansvarsfullt sätt och hur du blir skuldfri.

Bli skuldfri

1. Ta kontroll för att eliminera skulder

Bara för att du hamnar i skuld nu, betyder det inte att det inte finns en utväg. Ingen vill behöva oroa sig för att vara skuldsatt, och det kan vara utmattande att känna att du har fastnat i en evig cykel där skulden har kontroll över ditt liv. Ta över din skuld idag genom att följa vår guide om skuldeliminering och hur du blir skuldfri.

2. Förstå dina utgifter för att bli skuldfri

Fråga dig själv, "hur mycket pengar spenderar jag varje månad?" Att fastställa detta är viktigt för att förstå om du spenderar mer än du tjänar varje månad.

Varje månad när du får en lönecheck går den till två huvudkategorier:fasta kostnader och rörliga utgifter. En fast kostnad är något garanterat, som en lägsta kreditkortsbetalning, lägenhetshyra eller en telefonräkning. Å andra sidan är rörliga utgifter kostnader som husdjurskostnader, personlig vård, shoppingresor eller resor.

När du väl har en bra koll på hur mycket du spenderar kontra hur mycket du tar hem kan du gå vidare till nästa steg för hur du blir skuldfri.

3. Att bli skuldfri:Fråga dig själv:"Har jag för mycket skuld"

Nu när du har bra koll på hur dina utgifter ser ut måste du börja avgöra om du har för mycket skuld . En skuldkalkylator kan vara ett användbart verktyg för att bättre förstå om du har för mycket skuld, men vi har delat upp det åt dig på två sätt nedan som gör det lätt att förstå. Först hjälper vi dig att ta reda på hur du mäter din skuldbörda, och sedan hjälper vi dig att fastställa din totala skuld, båda nyckelfaktorerna för skuldeliminering.

Få ett tag på din skuldbörda för att eliminera skulder

Du undrar förmodligen "Vad är skuldbörda?" I grund och botten är din skuldbörda kostnaden för att betala av din skuld, eller med andra ord förhållandet mellan hur mycket av din lön som går till att betala av din skuld. Detta kallas också en skuldbördakvot, vilket är ett matematiskt förhållande som tar hänsyn till hur mycket av din månadsinkomst som avsätts för att betala din månatliga skuld. Ett snabbt och enkelt sätt att beräkna detta är att ta dina månatliga skuldbetalningar och dividera den siffran med din månatliga före beskattningsbara (brutto) inkomst. Låt oss till exempel säga att du betalar 750 USD per månad i skuldbetalningar och att du tar hem 1 500 USD varje månad i bruttoinkomst – när du delar 750 med 1 500 blir det en skuldbörda på 50 %. Ett annat sätt att säga detta är att 50 % av din inkomst går till skulder, och målet är att få ner denna skuldbördagrad till under 36 procent av din inkomst för att lättare kunna eliminera din skuld. Ett alternativ för skuldsanering kan vara värt det för att hjälpa till att sänka denna procentsats. Nu när du har ett bra grepp om din skuldbörda kommer vi att utforska den andra nyckeldelen av hur du blir skuldfri. Detta innebär att avgöra om du har för mycket skulder, vilket ger dig en bättre förståelse för din totala skuld.

Förstå totala skulder är nyckeln till hur man blir skuldfri

Om skuldbördan representerar hur mycket av dina individuella lönecheckar som förbrukas av skuldbetalningar, tar den totala skulden ett större perspektiv och omfattar "den stora bilden". Även känd som debt-to-income (DTI), total skuld jämför alla dina osäkrade skuldförpliktelser med din årsinkomst. I ett idealiskt scenario kommer du att vilja att din osäkrade skuld ska vara mindre än hälften (<50 %) av vad du tjänar under ett givet år.

Osäkrade skulder har inga säkerheter, vilket gör att låntagare inte behöver oroa sig för att riskera personliga tillgångar som egendom då denna typ av skulder inte skyddas av en borgensman. De mest anmärkningsvärda exemplen inkluderar kreditkortsskulder, elräkningar, medicinska räkningar och studielån. Vart och ett av dessa fall tar hänsyn till den totala skulden och är viktiga att förstå för att veta hur man blir skuldfri.

På andra sidan myntet har vi säkrat skuld, vilket är en typ av skuld som backas upp av säkerheter eller pantsättning av tillgångar. Till exempel, när du lånar pengar för att köpa en materiell tillgång som ett hem eller en bil, är ett lån med säkerhet i skulden nödvändigt om du inte betalar tillbaka den skulden. Detta innebär att långivaren eller banken kommer att kunna lägga beslag på säkerheten (hus eller fordon) och sälja den för att använda intäkterna för att betala tillbaka skulden. Detta minskar risken för långivaren och kommer inte att räknas in i din totala skuld.

Med dessa två typer av skulder nu i åtanke, låt oss titta på ett exempel som illustrerar hur total skuld fungerar. Ekvationen är ganska enkel; allt du behöver göra är att ta ditt totala skuldbelopp på osäkrade skulder (sjukvårdsräkningar, studielån, hela kreditkortssaldon, etc.) och dividera den siffran med din brutto (före beskattningsbar) årsinkomst. Säg till exempel att du har 25 000 USD i osäkrad skuld och att du tjänar 45 000 USD – när du delar 25 000 med 45 000 blir det en total skuldprocent på 55 %. Denna siffra indikerar att det finns anledning till oro, eftersom målet är att ha en total skuldsiffra där din osäkrade skuld är mindre än hälften av din årliga bruttoinkomst.

Vid det här laget bör du ha ett ganska starkt grepp om var du befinner dig ekonomiskt, men den sista biten vi måste fastställa för att fullt ut förstå hur man blir skuldfri är din kreditpoäng.

4. Att leva skuldfritt:Fråga dig själv "Vad är mitt kreditvärde?"

Din kreditpoäng är en av de mest avgörande indikatorerna på din totala skuldhälsa och ger långivare en viktig tillbakablick på ditt tidigare kreditbeteende och -praxis. För att förstå din kreditpoäng och hur den spelar in i skuldeliminering och att bli skuldfri, låt oss ta en titt på nyckelfaktorer som hjälper långivare att utvärdera hur riskabelt det kan vara att låna ut pengar till dig.

1. Betalningshistorik och missad betalning – Att konsekvent betala fordringsägare i tid är den viktigaste faktorn för att bestämma din kreditpoäng. Att bara sakna en betalning kan ha en negativ effekt, och det är därför betalningshistoriken utgör cirka 35 % av ditt FICO-resultat.
2. Revolverande användning – Ditt revolverande utnyttjande bestäms av ditt totala saldo på dina revolverande konton jämfört med din totala kreditgräns. Med andra ord, det är den procentuella skulden i förhållande till din totala kredit. Beloppet du är skyldig långivare är den näst viktigaste faktorn som påverkar din kreditpoäng och utgör cirka 30 % av din FICO-poäng.
3. Längd/ålder på krediten – I allmänhet, ju längre din kredithistorik är, desto bättre. Den här delen av din kreditpoäng utgör ungefär 15 % av din kreditpoäng och inkluderar åldern på ditt äldsta kreditkonto, åldern på ditt senaste kreditkonto samt medelåldern på alla dina kreditkonton.
4. Kreditförfrågningar – När du ansöker om ett nytt kreditkort eller lån gör långivare en svår fråga. I allmänhet vill du inte ha för mycket kreditsökande aktiviteter (förfrågningar) på kort tid. Således är färre kredituppdrag vanligtvis detsamma som en bra indikator för långivare, där denna del av din poäng utgör cirka 10 % av din totala kreditpoäng.
5. Totalt antal konton – Din kreditvärdering kommer att överväga de olika typerna av krediter som används och rapporteras, såsom revolverande kredit- och avbetalningslån. Kreditgivare skulle vilja se att du ansvarsfullt kan hantera en blandning av kredittyper, vilket är anledningen till att denna del av din poäng utgör cirka 10 %.

Du har rätt till en gratis kopia av din kreditpoäng var 12:e månad från var och en av de tre rikstäckande kreditupplysningarna, och det finns flera andra sätt att få tillgång till din poäng gratis under hela året. Efter att du fått din kreditpoäng kanske du fortfarande undrar "Vad är en bra kreditvärdering?" Vi har delat upp den frågan för dig nedan, eftersom den här poängen hjälper dig att avgöra hur lätt det kommer att vara att eliminera skulder. Ju högre poäng desto snabbare och enklare blir det att bli skuldfri.

En kreditpoäng är ett tresiffrigt tal som vanligtvis kan variera mellan 300 och 850. De tre huvudpoängintervallen är följande:

1. 300-669:Dåligt/Rättvist – Om din kreditpoäng faller inom det här intervallet betyder det att du fortfarande har alternativ för att bli skuldfri, men du måste lägga ner lite extra arbete och ansträngning.
2. 670-739:Bra – Det här är ett perfekt intervall för att få din kreditpoäng att falla in i, och det finns många fler skuldlättnadsstrategier tillgängliga för dig som hjälper dig att betala av din skuld.
3. 740-850:Mycket bra/utmärkt – Det här är den högsta percentilen av kreditpoäng och intervall att sträva efter på lång sikt. Om du har en sådan här poäng kommer du sannolikt att få några av de bästa priserna från långivare, vilket hjälper dig att betala av din skuld snabbare och till en lägre kostnad.

Bli skuldfri idag

Oavsett var din kredit hamnar på skalan finns det skuldelimineringsalternativ för alla. Kontakta oss idag och låt våra finansiella experter hjälpa dig att ta det första steget mot att eliminera din skuld och ta kontroll över att bli skuldfri.