I den extremt snabba och ofta grymma världen av privatekonomi, ibland finns det helt enkelt ingen vinst. Oavsett hur hårt en individ försöker ibland är deras skulder för mycket att bära.
I skuldhavet går de från att flyta på vattnet till att slåss om luften, men sjunker till slut ner till botten. Det finns ingen skam i detta eftersom det har hänt miljoner om inte miljarder individer under mänsklighetens historia.
Ibland är det enda sättet att komma ut under de brusande vågorna att erkänna sig besegrade och be om skuldförlåtelse. Nu kan det vara lättare sagt än gjort, men här är några tillvägagångssätt för att få dig tillbaka ovanför vattnet.
Skuldefterlåtelse betyder precis vad det låter som. En långivare efterlåter en del, eller potentiellt allt, av en skuld som är skyldig på ett lån eller kreditkonto.
Tyvärr är skuldefterlåtelse ofta inte så enkel och kan vara en relativt komplicerad process. Ibland kan skuldeftergift komma med en mängd svåra att följa regler som kommer med stränga straff, oväntade skattekonsekvenser och massiva skador på en kreditupplysning.
Till exempel märks ofta skulder som efterskänks som inkomst på en individs skatt. Pengarna som de lånade och inte betalade tillbaka skulle beskattas som om det vore inkomst, och den siffran kan vara ganska stor och skapa en ny mängd problem med IRS.
Beroende på detaljerna i förlåtelsen kan det också rapporteras till kreditupplysningsföretagen och, beroende på hur det rapporteras, kan det orsaka betydande skada på låntagarens poäng. Skulden kan raderas men den skadan kan ta år att reparera.
I slutändan är det mycket viktigt att noggrant undersöka villkoren för eventuella erbjudanden om skuldavskrivning som har mottagits innan du går med på det.
Beroende på typen av skuld, lån eller kreditkonto finns det olika alternativ och program tillgängliga för att uppnå skuldförlåtelse. De vanligaste typerna av skulder inkluderar studielån, kreditkort och bolån.
Nedan finns en lista över vilken typ av skuld och alternativ för hur man uppnår förlåtelse eller potentiellt andra sätt att betala av dem.
Med tanke på explosionen av högskolekostnader och studielånens ofta mycket underliga karaktär, är det säkert att säga att studielåneskulder kan vara några av de mest utmanande att betala tillbaka. Utöver dessa mycket stora frågor är det faktum att studielåneskulder mycket sällan kan avlösas ens i fall av konkurs. Det finns dock alternativ tillgängliga för alla som vill eliminera sina studielån.
Förlåtelse :Beroende på lånens karaktär kan det finnas några olika sätt att eliminera studielån. Alla som är anställda av en statlig eller ideell organisation kan vara berättigad till programmet för förlåtelse av offentliga lån. Detsamma gäller för lärare med fem heltidsår i följd i en låginkomstskola, gymnasieskola eller pedagogisk servicebyrå. Även om det är sällsynt har studielån också efterskänkts i händelse av en konkurs, men det kräver mycket specifika behörighetskrav för att uppfyllas. Det här är bara några av de alternativ som finns tillgängliga för förlåtelse, men i slutändan skulle det vara den enklaste metoden mot förlåtelse att kontakta låneservicen och diskutera detaljerna i din situation.
Konsolidering :När det gäller federala studielånsskulder kan alternativet för ett direkt konsolideringslån vara tillgängligt. Detta lån skulle göra det möjligt för låntagaren att kombinera flera federala studielån till ett, vilket skulle skapa en enda betalning och ge låntagaren möjligheten att betala lägre månatliga avbetalningar för en längre ränta och från en rörlig ränta till en fast. Det här alternativet är inte förlåtande och kan potentiellt leda till att du betalar mer ränta beroende på de valda detaljerna.
Inkomstbaserade alternativ :Beroende på de specifika detaljerna i en låntagares liv och omständigheter kan de kvalificera sig för en stor minskning eller fullständig radering av sin studielåneskuld. USA:s utbildningsdepartement tar hänsyn till faktorer som inkomst och familjestorlek och kommer att avgöra hur mycket de tror att en individ rimligen har råd att betala tillbaka. Det finns dock några potentiella nackdelar. Precis som med konsolidering kan detta alternativ leda till lägre betalningar men göras över en längre tidsperiod. Räntorna som ackumulerats under den tiden kan bli betydande och kan sluta bli dyrare än vad lånet skulle ha varit utan att söka hjälp. Också för efterskänkt skuld kommer den att klassificeras som inkomst och beskattas i enlighet med detta. Så även om skulden skulle efterskänkas skulle det fortfarande finnas pengar som behövs för att betala motsvarande skatter som ett resultat.
Kreditkort är ett av de mest populära sätten att täcka oväntade utgifter, särskilt de med ett högt dollarbelopp. Varför använda kontanter för ett kylskåp på flera hundra dollar när du bara kan svepa plasten? Som ett resultat av detta är kreditkortsskulder ett extremt vanligt problem bland vuxna idag och kan snabbt gå över styr om de inte hanteras på rätt sätt. Även de som använder kort för sitt yrke kan bli offer för kreditkortsskulder. Till exempel finns det många bra kreditkort för lärare, men om de inte används på rätt sätt kan riskerna kraftigt överväga fördelarna och belöningarna.
Förlåtelse :När det gäller kreditkortsskulder är det vad som klassificeras som ett lån utan säkerhet. Detta innebär att det inte finns något som erbjuds som säkerhet. Detta kan vara ett bra förhandlingsverktyg för alla som letar efter skuldförlåtelse. För att uttrycka det enkelt, en kreditkortsutlånare skulle älska att få hela skulden återbetald men nöjer sig gärna med en del av skulden som betalas i motsats till ingen av den. När en skuld inte betalas säljer de flesta långivare skulden till inkassobyråer, och oftast för slantar på dollarn. En potentiell kompromiss skulle vara att erbjuda sig att betala mer än vad de kunde sälja skulder för men mindre än det totala beloppet.
Skuldhantering :Det här alternativet kräver att man tar in en tredje part i form av en kreditrådgivningsbyrå. De fungerar som mellanhand mellan låntagaren och långivaren och upprättar en skuldhanteringsplan som ofta gynnar båda parter på båda sidor. Låntagaren skulle betala byrån de överenskomna månatliga betalningarna och därifrån skulle myndigheten betala långivaren. Ofta kan de förhandla fram bättre räntor, lägre månatliga betalningar eller andra saker för att hjälpa långivaren att göra sina betalningar enklare. De flesta byråer kommer dock med en avgift, och det kan finnas restriktioner för att använda eller öppna kreditkonton som potentiellt kan skada en långivares kreditvärdighet beroende på hur de rapporterar till kreditupplysningsföretagen.
När det gäller bostadsägande är det många fler som berörs än bara de enskilda ägarna av bostaden.
När en bostad utestängs kan det få en förödande ringverkan på husägarna i det omgivande området och på landets ekonomiska stabilitet i form av bostadsmarknaden.
Som ett resultat finns det tillgängliga alternativ för att minska antalet utmätningar till förmån för alla och inte bara husägaren. Det finns en hel del alternativ med för många detaljer att täcka men alla som är intresserade gör klokt i att kontakta Federal Housing Administration (FHA) på 1-800-225-5342 där de kan få detaljer som är specifika för deras situation.
Ibland, oavsett hur hårt en långivare anstränger sig och hur många alternativ de förbrukar, kan de fortfarande inte ta sig ur under och måste förklara sig i konkurs. Beroende på vilken konkurs som ansökts om kan det få en mängd olika konsekvenser, så det här alternativet bör verkligen bara användas vid den allra sista.
Till exempel kan kapitel 7-konkurs kräva att en individs tillgångar likvideras och används för att betala fordringsägarna. I en kapitel 13-konkurs kan individen ha möjlighet att behålla sin fysiska egendom, men skulle behöva betala en månatlig betalning mot skulden under en period av år efter vilken skulden skulle betalas ut.
Även om dessa straff ibland kan vara hårda, är det här alternativet det enda sättet att bryta sig loss från skulden.
Att förlåta skulder kan komma med alla typer av oväntade problem och kan ta många försök att uppnå. I slutändan om skuldefterlåtelse inte är ett alternativ finns det fortfarande sätt att göra betalningar lättare att hantera.
Målet är att till varje pris undvika att försätta sig i konkurs, men ibland kan det vara det enda alternativet som finns kvar. I slutet av dagen finns det många alternativ tillgängliga för att förlåta, minska eller bara göra en skuld mer hanterbar.