Att bära mycket skulder kan vara stressigt. För vissa människor kan det vara för mycket att hantera att jonglera med flera betalningar med olika fordringsägare. Ange skuldkonsolidering, en metod för skuldrefinansiering som innebär att du tar ett nytt lån för att betala av andra. Skuldkonsolidering kan hjälpa till att begränsa antalet räkningar du betalar varje månad och potentiellt spara pengar på ränta.

När det gäller skuldkonsolidering har du flera alternativ beroende på din kredithistorik och kreditvärdighet. Vissa människor använder personliga lån eller lån för skuldkonsolidering för att konsolidera skulder med hög ränta, såsom kreditkortsräkningar och avlöningslån. Andra konsoliderar sin skuld genom att överföra kreditkortssaldon med hög ränta till ett kort med en lägre årlig procentsats (APR) eller genom att ta ett bostadslån för att betala av utestående skulder. Båda alternativen kan ge dig en månadsbetalning och en lägre ränta, vilket hjälper dig att lättare hantera din skuld.

I det här avsnittet kommer vi att fokusera på hur du får ett skuldkonsolideringslån och om det är rätt val för dig.

Är ett skuldkonsolideringslån rätt för dig?

Det finns två huvudsakliga anledningar till att människor konsoliderar skulder:för att minska antalet betalningar de gör varje månad och för att spara pengar på ränta under lånens löptid.

Om du har många skulder med hög ränta, ofta från kreditkort, kan du överväga ett skuldsaneringslån för att minska det totala beloppet du betalar över tiden. Tillgång till ett skuldkonsolideringslån med till och med en något lägre ränta än den du betalar för närvarande kan hjälpa till att raka bort tusentals dollar av det totala beloppet du betalar tillbaka. Även om du har dålig kredit, kan ett skuldkonsolideringslån fortfarande fungera för dig.

Du kan också överväga konsolidering om du har svårt att hantera flera betalningar. Istället för att betala flera olika kreditkortsräkningar, låter skuldkonsolidering dig dra alla dessa skulder på ett ställe, vilket ger dig bara en månadsbetalning. Detta kan lugna ditt sinne och hjälpa dig att undvika att missa en betalning – vilket kan ha en allvarlig inverkan på dina kreditvärden.

Eftersom ett skuldkonsolideringslån i huvudsak bara är ett personligt lån som du använder för att ta på dig alla dina befintliga skulder, kommer det med flera fördelar och kan användas som du vill.

Få ett skuldkonsolideringslån

Innan du ansöker om några skuldkonsolideringslån, börja med att inventera dina nuvarande skulder och räntor. Lista ut hur många skulder du betalar varje månad och beräkna det totala beloppet i dollar du behöver för att konsolidera. Detta hjälper dig att förstå hur mycket du behöver låna för att konsolidera dina befintliga lån och ge dig en uppfattning om vilken ränta du behöver för att spara pengar framåt.

Skaffa sedan en kopia av dina kreditupplysningar och granska dem för noggrannhet. Du bör också förstå dina kreditpoäng, eftersom långivare för skuldkonsolidering kommer att granska dina kreditupplysningar och poäng när de bestämmer sig för om de ska godkänna dig för ett lån. (Bekanta dig med kreditvärderingsintervall och vad som anses vara ett bra betyg; vanligtvis allt över 700 i FICO ^® Poäng ^☉ modell anses bra.) Dina poäng hjälper också långivare att avgöra vilken effektiv ränta du är kvalificerad för.

Om din poäng är i det goda eller utmärkta intervallet, har du förmodligen en stor chans att bli godkänd för ett privatlån med en låg APR. Men om din kredit är i rimlig till dålig intervall, kan det vara lite knepigare att konsolidera dina skulder. Det finns dock lån riktade till personer med mindre etablerad kredit eller lägre kreditvärdighet. Tänk bara på att sökande med lägre kreditvärdighet ofta godkänns för högre räntor på sin nya skuld, så det är viktigt att vara uppmärksam på räntorna när du ansöker.

Slutligen, leta efter ett skuldkonsolideringslån och jämför villkoren. Ditt mål är att säkerställa lägsta möjliga ränta, men du bör också se till att du har råd med den månatliga betalningen och vara uppmärksam på eventuella andra avgifter som långivaren kan ta ut. Du kanske också vill överväga att hitta en långivare som skickar pengarna direkt till dina andra fordringsägare, istället för att skicka en check som kan locka dig att spendera pengarna.

Vad man ska tänka på när man köper ett skuldkonsolideringslån

Se till att du får bästa möjliga lån när du konsoliderar skulder genom att följa dessa tips:

1. Få bästa möjliga villkor

Eftersom ett skuldsaneringslån är tänkt att spara pengar är det viktigt att se till att din nya ränta är lägre än dina befintliga räntor. Se över alla dina lånealternativ innan du väljer ett skuldkonsolideringslån, eftersom vissa kan erbjuda bättre villkor och förmåner än andra. Utöver din egen bank, kolla in andra banker och kreditföreningar, samt Experians marknadsplats för ett komplett utbud av skuldkonsolideringslån.

2. Titta på livstidskostnaden för lånet

Den här beräkningen hjälper dig att förstå hur mycket pengar du kan spara i ränta genom att använda ett skuldkonsolideringslån.

Säg att du har 5 000 USD i kreditkortsskuld med en genomsnittlig APR på cirka 25 %. Över 36 månader är din månatliga betalning cirka 240 USD och du kommer att betala totalt 2 500 USD i ränta. Om du konsoliderade denna skuld till ett nytt lån med en genomsnittlig APR på 17 % över 36 månader, skulle det totala beloppet du skulle betala för ränta sjunka till cirka 1 700 USD och din månatliga betalning skulle komma ner till 200 USD. Under det här lånets löptid kommer du att ha sparat cirka 1 440 USD i ränta.

Kalkylator för personliga lån

^† Informationen som tillhandahålls är endast för utbildningsändamål och ska inte tolkas som finansiell rådgivning. Experian kan inte garantera noggrannheten av de angivna resultaten. Din långivare kan ta ut andra avgifter som inte har tagits med i denna beräkning. Dessa resultat, baserade på den information du tillhandahållit, representerar en uppskattning och du bör rådfråga din egen finansiella rådgivare angående dina specifika behov.

Prova den fullständiga kalkylatorn för personliga lån Öppnar ett nytt fönster med fler funktioner.

3. Se upp för straffavgifter och andra avgifter

Många låneprodukter kommer med ursprungsavgifter eller förskottsbetalningar som kan vara ganska höga. Om du hoppas kunna betala av ditt lån i förväg är ett med förskottsbetalning inte rätt för dig. Att gå runt innan du väljer ett lån hjälper dig att avgöra vilket som har rätt villkor för dig.

Vad händer om din låneansökan avslås?

Om du har blivit nekad för ett skuldkonsolideringslån, här är några alternativ som kan hjälpa:

1. Prova att begära ett lägre belopp från långivaren

Du kan ha blivit nekad eftersom långivaren ansåg att det var för stor risk att ge dig det belopp du bad om. Genom att sänka beloppet sänker du risken och långivaren kan vara mer öppen för att godkänna dig. I det här fallet kan du fortfarande ha flera betalningar, men skuldsaneringslånet kan täcka en stor majoritet av dem.

2. Överväg en skuldhanteringsplan

Med en skuldhanteringsplan, eller DMP, kan en kreditrådgivare hjälpa till att skapa en plan som beskriver hur du ska betala tillbaka din befintliga skuld. När du godkänner denna plan kommer du att betala kreditrådgivningsorganisationen direkt och de kommer att göra dina månatliga betalningar enligt den återbetalningsplan du kommit överens om.

För att hitta en ansedd kreditrådgivare, leta efter en som är ackrediterad av National Foundation for Credit Counseling eller Financial Counseling Association of America. Det amerikanska justitiedepartementet upprätthåller också en stat-för-stat-lista över godkända kreditrådgivningsbyråer. För mer information om hur du väljer en kreditrådgivare, kolla in dessa förslag från Federal Trade Commission.

3. Överväg en alternativ långivare

Vissa långivare använder annan information än din kredithistorik när de överväger ett nytt lån. Vissa företag tar hänsyn till utbildning, sysselsättning, inkomst och andra aspekter av din bakgrund när de fattar ett beslut. Om du har dålig kredit och inte kan bli godkänd av en konventionell långivare kan du ha tur med ett företag som detta.

Vill du omedelbart öka din kreditpoäng? Experian Boost ^™ hjälper dig genom att ge dig kredit för de el- och mobiltelefonräkningar du redan betalar. Fram till nu har dessa betalningar inte påverkat ditt resultat positivt.

Den här tjänsten är helt gratis och kan snabbt öka dina kreditvärden genom att använda din egen positiva betalningshistorik. Det kan också hjälpa dem med dåliga eller begränsade kreditsituationer. Andra tjänster som kreditreparation kan kosta dig upp till tusentals och bara hjälpa till att ta bort felaktigheter från din kreditupplysning.