Om du är som de flesta amerikaner är det att köpa ett hem på din bucket list. En undersökning från National Association of Realtors visade att majoriteten (75 %) av icke-husägare ansåg att äga ett hem som en del av deras amerikanska dröm. Hur som helst, att ha råd med en handpenning kan vara ett av de största hindren för att komma dit.

För att sätta saker i perspektiv var medianhandpenningen för förstagångsköpare 2019 6 % av bostadens köpeskilling, även om vissa bostadslån gör det möjligt att bli godkänd med så lite som 3,5 %. Ändå översätts det till nästan 9 000 USD för ett hem på 250 000 USD.

För konsumenter med rejäla studielåneskulder kan en handpenning i den storleken kännas ouppnåelig. Federal Reserve rapporterar att studielåntagare i genomsnitt är skyldiga uppemot $20 000 och har en genomsnittlig månatlig betalning som sträcker sig från $200 till $299.

Att bestämma sig för om man ska spara till handpenning eller betala av studielån beror på ett antal faktorer. Det finns inget svar som passar alla. Det finns dock vissa situationer där det är smart att prioritera det ena framför det andra. Läs vidare för att lära dig mer.

När är det meningsfullt att spara till en förskottsbetalning först?

I vissa fall kan det löna sig i det långa loppet att rikta mer av din inkomst mot att spara till en handpenning. Överväg att göra det om:

• Bolåneräntorna är särskilt låga. Bolåneräntorna är för närvarande på en historisk låg, vilket kan innebära stora räntebesparingar jämfört med vad du annars skulle betala. Att slå till medan järnet är varmt och låsa in en fast lägre kurs nu kan sträcka din dollar ytterligare och få dig till ditt drömhem. Lägre räntor hjälper också till att raka ner din månatliga bolånebetalning till en sådan grad att det gör bostadsägande överkomligt.
• Hempriserna ser bra ut. Priserna kan variera mycket beroende på lokala marknader, men det nationella medianpriset för hus i juni 2020 var 295 300 USD. Det är en ökning med över 17 000 USD från förra året, vilket innebär att bostadspriserna för närvarande är på uppgång. Det är omöjligt att förutsäga framtida bostadspriser, men att vänta medan de fortsätter att klättra kan innebära att gå miste om fantastiska bostadsköpmöjligheter. Som sagt, många lokala marknader ser också en kraftig ökning av pandemirelaterade blankningar och utestängningar.

Vilka är fördelarna med att börja betala av studielån först?

Att borra ner på dina studielån kan vara mer meningsfullt än att spara till en handpenning i några scenarier. Här är ett par potentiella fördelar.

Räntebesparingar på studielån

Detta kan vara fallet om dina lån har rörlig ränta. Till skillnad från fasta räntor, som förblir desamma under lånets löptid, fluktuerar rörliga räntor. Att betala av ditt lån med rörlig ränta eller dina lån snabbare kan skydda dig från en potentiell räntehöjning i framtiden.

En annan lösning är att refinansiera dina studielån för att låsa in en lägre fast ränta. Tänk bara på att refinansiering kräver en kreditprövning och kan innebära flera låneansökningar. Du kommer också att stänga ett konto på din kreditupplysning. Dessa faktorer kan alla bidra till tillfälligt lägre kreditpoäng, vilket kan skada dig när du handlar bolån. För bästa resultat, vänta tills dina poäng återhämtar sig innan du skickar in låneansökningar.

Minskad skuld-till-inkomstkvot

När du granskar din bolåneansökan kommer långivare att ta en titt på din skuld-till-inkomstkvot (DTI). Detta mått tar hänsyn till dina befintliga skuldförpliktelser och hjälper långivare att avgöra om du har råd med din betalning av bolån.

För att beräkna din DTI, lägger du helt enkelt ihop dina månatliga skuldbetalningar och delar sedan summan med din bruttomånadsinkomst. Om den totala summan är 43 % eller högre kommer du sannolikt att ha problem med att kvalificera dig för ett bolån. Att betala ner dina studielån kan minska ditt DTI – och göra dig till en mer attraktiv låntagare för hypotekslångivare.

Hur du börjar betala av studielån samtidigt som du sparar mot en handpenning

Om du fortfarande slits mellan att spara till en handpenning och att betala av dina studielån, ta hjärtat med att veta att det inte behöver vara en antingen-eller-situation. Med rätt planering och budgetering är det möjligt att göra båda samtidigt.

Att skapa en budget och hålla fast vid den kan hjälpa dig att hålla tillbaka överutgifterna så att du kan slänga bort din studieskuld och bygga upp din handpenningfond samtidigt. En extra bonus är att du också kommer att minska din DTI månad efter månad, vilket kommer att hjälpa när du så småningom börjar handla för ett bolån.

Medan du sparar, motstå lusten att doppa i din handpenningsfond, även om det är en nödsituation. Överväg att ha separata konton för din akutfond, dagliga utgifter och ditt hemsparande. Ett högavkastande sparkonto som du sätter in pengar på varje månad (eventuellt automatiskt) kan sätta handpenningsparande utom synhåll och ur minnet. Du kommer också att tjäna pengar på ränta medan den växer.

Ett annat knep är att utnyttja kontanta oväntade vinster som skatteåterbäring, arv, arbetsbonusar och höjningar. När du får pengar, överväg att dela upp dem lika mellan återbetalning av skulder och att spara till ett hem.

Kan studielån påverka att få ett bolån?

När det gäller att bli godkänd för ett bolån spelar din studielånsskuld in i hur den påverkar din betalningshistorik och skuld i förhållande till inkomst.

För att kvalificera sig för ett konventionellt bolån måste låntagare vanligtvis ha en kreditpoäng på cirka 620. Betalningshistorik är den viktigaste faktorn för att avgöra din FICO ^® Poäng ^☉ (poängmodellen som används i många beslut om hypotekslån), så att ha en historia av sena eller missade studielånsbetalningar kommer att dra ner din poäng och göra det svårare att bli godkänd för ett lån med bra priser, eller överhuvudtaget. På andra sidan av myntet kommer konsekventa, snabba betalningar att återspegla positivt. Generellt sett går de bästa bolåneräntorna och villkoren till låntagare som har högre kreditvärdighet.

Din skuld i förhållande till inkomst, som förklarats ovan, kommer också att påverka om du kan kvalificera dig för ett hypotekslån och vilka räntor du får om du godkänner. Höga betalningar för studielån kan äventyra din förmåga att få ett hypotekslån.

Slutet

Att göra framsteg samtidigt som man arbetar mot två olika ekonomiska mål kan vara en balansgång. Om det är viktigt för dig att köpa ett hem, vet att det inte behöver betyda att du lägger dina studielån på sparlåga. Oavsett om du väljer att ta itu med dem båda samtidigt eller prioritera det ena framför det andra, är att upprätthålla en stark kreditvärdighet en viktig del av hemköpsresan. Håll koll på det genom att kontrollera din kreditupplysning och kreditvärdighet gratis med Experian.