Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.

Ur ett långivares perspektiv är du tekniskt sett sen med din skuld om du misslyckas med att göra en betalning före midnatt den dag den förfaller. Men i världen av kreditupplysningar och kreditvärderingar finns det olika grader av brottslighet, var och en med sin egen innebörd och sina konsekvenser.

Det som skiljer dessa olika nivåer av brottslighet åt är tiden – och mer specifikt antalet dagar som går efter förfallodatumet och innan betalningen görs (om den alls görs). Här är en sammanfattning av hur det fungerar.

Tidsram för skuldbrott

Hur lång tid en skuld är förfallen kommer att ha olika effekter på din kredit och ekonomi.

1–30 dagar efter förfallodatum

Om du gör en försenad betalning inom 30 dagar efter förfallodagen, kommer konsekvenserna att bero på din långivares policy och gottfinnande. Vissa långivare behandlar betalningar som "i tid" om de tas emot inom 10 dagar från förfallodagen. Andra långivare tar ut en förseningsavgift så snart en betalningsfrist missas, vars belopp kan variera beroende på typ av lån eller kreditkonto och storleken på betalningen. (Om du kontaktar din långivare kan de överväga att ta bort förseningsavgiften.)

Sena betalningar rapporteras inte till kreditupplysningarna förrän du har missat en fullständig faktureringscykel, som vanligtvis är 30 dagar. När en betalning väl är 30 dagar försenad kommer de flesta långivare att rapportera den som förfallen till de nationella kreditbyråerna (Experian, TransUnion och Equifax), vilket gör att ett brott visas på dina kreditupplysningar. Det kan i sin tur ha en betydande negativ inverkan på dina kreditvärden. Långivare rapporterar inte alla konton till kreditupplysningsföretagen vid samma tidpunkt varje månad, så det kan finnas en fördröjning mellan när ditt konto förfaller 30 dagar och när den försummelsen visas på din kreditupplysning.

Om du vet att du inte kommer att kunna göra en betalning i tid, kontakta din långivare före förfallodagen. Att göra det kan ge dig en chans att undvika att skada din kredit. Din långivare kommer fortfarande att vilja ta in betalningen, men kanske kan hjälpa dig. Långivare i allmänhet skulle hellre arbeta med dig för att försöka förhindra förlust av medel än att vidta mer drastiska åtgärder för att återvinna förluster i efterhand. Det är därför det är viktigt att du kontaktar din långivare innan du missar ett betalningsförfallodatum, eller så snart efteråt som möjligt, för att be om hjälp.

30 - 60 dagar efter förfallodatum

Om du missar ett andra förfallodatum för månadsbetalning kommer din långivare sannolikt att ta ut ytterligare förseningsavgifter eller sanktioner, och du kommer inte att ha mycket chans att få dem efterskänkt. Kontot kommer att markeras med 60 dagar förfallna på dina kreditupplysningar, vilket kan orsaka ytterligare en minskning av dina kreditvärden.

60 - 90 dagar efter förfallodatum

När du har passerat 60 dagar förfallna, kommer långivaren sannolikt att intensifiera ansträngningarna för att samla in de missade betalningarna. Du kan förvänta dig en kombination av brev, telefonsamtal och onlinevarningar eller e-postmeddelanden som uppmanar dig att uppdatera ditt konto.

Du kan också så småningom se ett meddelande om 90 dagars förfallodag visas på din kreditupplysning, ännu en negativ post som ytterligare kan skada dina kreditpoäng.

90 - 120 dagar efter förfallodatum

När ditt konto har nått 90 dagars förfallodag kommer din långivare sannolikt att skicka ett bestyrkt brev till dig som kräver att du tar med dina betalningar aktuella. Beroende på vilken typ av lån det handlar om kan de också meddela dig om sin avsikt att återvinna sina förluster:

• När det gäller ett hypotekslån kan det innebära ett meddelande om att de kommer att inleda utmätning inom 30 dagar.
• Med ett billån kan det innebära att man tar tillbaka fordonet. (Vissa långivare eftersträvar återtagande tidigare, när betalningar är 60 eller till och med 30 dagar förfallna. Beroende på statliga och lokala lagar kan det hända att de inte varnar i förväg innan de gör det.)
• I fallet med ett kreditkortskonto eller ett personligt lån kan det innebära att du stänger ditt konto permanent, förklarar det som en oindrivbar debitering och säljer skulden till en inkassobyrå.

Dessa meddelanden markerar ofta din sista möjlighet att arbeta med långivaren. I det här skedet kanske du fortfarande kan skapa en betalningsplan så att ditt konto uppdateras.

Avdrag, återtagande och utmätningar visas alla som negativa poster på dina kreditupplysningar och kvarstår vanligtvis i sju år från den första missade betalningen som utlöste dem.

120 - 180 dagar efter förfallodatum

Efter 120 dagar, utöver alla andra åtgärder som gjorts för att återvinna sina förluster, kan långivaren lämna över din utestående skuld till en inkassobyrå. När det väl händer kan du inte längre samarbeta med din ursprungliga borgenär för att täcka skulden. Du måste samarbeta med inkassobyrån och inget mer kan göras för att få tillbaka det ursprungliga kontot till god status.

Om ditt konto placeras "i inkasso" kommer det ursprungliga kontot att noteras som stängt på din kreditupplysning och det nya kontot (skapat av inkassobyrån) kan läggas till i din rapport, vilket anger det belopp du är skyldig inkassobyrån och om skulden är betald eller obetald.

Om ditt konto placeras i samlingar kan du förvänta dig att inkassobyrån börjar försöka driva in skulden cirka 180 dagar efter den första missade betalningen. Inkassobyråer är ökända för sin uthållighet, men i allmänhet måste de sluta ringa dig om du ber dem att göra det skriftligen. Om du betalar hela beloppet du är skyldig byrån kommer inkassokontot på din kreditupplysning att markeras som "betalt". Om du förhandlar om en delbetalning med inkassobyrån kommer ditt konto att markeras som "avgjort". Tänk på att statusen avgjord också anses vara negativ.

Att betala eller lösa ett inkassokonto kan gynna dina kreditpoäng beroende på vilken poängmodell som används:Vissa, men inte alla, utesluter betalda samlingar från poängberäkningar. Men dina poäng kommer sannolikt att ha skadats ganska allvarligt av de kumulativa effekterna av sena betalningar, avdrag och inkasseringar (plus utmätning eller återtagande, om tillämpligt). En långivare som granskar din kreditupplysning kan se en betald inkasso mer fördelaktigt än en obetald när du överväger din låneansökan, även om många långivare kommer att betrakta nya inkassokonton av vilken status som helst som en röd flagga när de avgör din kreditvärdighet.

Betalda, obetalda eller reglerade, inkassokonton finns kvar på din kreditupplysning i sju år från datumet för den första brottsligheten som ledde till debiteringen.

Vad kan du göra om du har förfallna skulder?

Om du har förfallna skulder eller skulder i inkasso, är du inte ensam. Ändå bör du agera förr än senare för att försöka åtgärda situationen och börja återuppbygga din kredit- och finansiella ställning. Här är några steg att ta.

• Kontrollera din kreditupplysning. Att få en kopia av din kreditupplysning kan vara ett bra verktyg för att utvärdera din nuvarande skuldsituation. Granska din kreditupplysning för att se till att informationen som rapporteras är korrekt och uppdaterad. Om du ser information som du anser är felaktig, kontakta kreditupplysningsföretaget som lämnade din rapport för att dela dina resultat och undersöka vidare. Du kan övervaka din kredit gratis genom Experian. Kreditupplysningar från alla tre byråer är tillgängliga via AnnualCreditReport.com.
• Kontakta din långivare. Försök att utarbeta en plan för att få ditt konto tillbaka i god status. Om du upplever en tillfällig inkomstförlust eller annat ekonomiskt bakslag, fråga om lånetålamod.
• Överväg ett skuldkonsolideringslån. Dessa lån kan flytta flera höga skuldbetalningar per månad till en enda, mer hanterbar. Den här strategin fungerar särskilt bra för kreditkort och kan till och med hjälpa dig att förbättra dina kreditvärden.
• Skapa en budget. Att förbinda sig att spendera inom dina resurser kommer att hjälpa dig att hantera din kredit på ett ansvarsfullt sätt, och detta hjälper dig att hålla dig på rätt spår över tiden. Ta med dina vanliga utgifter och lämna lite extra för att sätta in en akutfond också.
• Konsultera en certifierad kreditrådgivare. Kreditrådgivare kan hjälpa dig att upprätta och upprätthålla en budget och få din skuld under kontroll. Om det visar sig vara omöjligt att hantera dina skulder med din nuvarande inkomst, kan en rådgivare hjälpa dig att komma in i en skuldhanteringsplan (DMP), som kan skada din kredit, men få dig ur skulden på ett sätt som möjliggör snabbare återhämtning än konkurs.

Förfallna skulder kan ha varaktiga negativa effekter på din kredit, men om du är proaktiv när det gäller att ta itu med det (och följa det i framtiden), kan du gå förbi det och återuppbygga din ekonomiska hälsa.