Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.

Det finns många lagar som reglerar ekosystemet för konsumentkrediter. Du kanske redan är bekant med några av dem, till exempel Fair Credit Reporting Act (FCRA) - den federala stadgan som ger konsumenter många rättigheter angående deras kreditupplysningar. En annan lag som spelar en roll i kreditbranschen kallas Fair Debt Collection Practices Act, eller FDCPA.

FDCPA är en federal stadga som undertecknades i lag 1977 med ett primärt syfte:att sätta reglerna som de hänför sig till agerandet av tredje parts inkassoföretag eller, informellt, inkassobyråer.

Vad är en tredje parts inkasso?

Enligt definitionen i FDCPA är en indrivare varje part vars huvudsakliga verksamhet är att samla in eller försöka driva in skulder till en annan part. Dessa inkassoföretag kallas i allmänhet inkassobyråer, och de kan vara anställda av företag som vill driva in från kunder som har misslyckats med sina skulder. I utbyte mot att framgångsrikt driva in utestående fordringar får inkassobyrån i allmänhet en procentandel av det belopp de återvinner.

Till exempel, om du inte uppfyller ett hyresavtal för en lägenhet och du är skyldig hyresvärden eller fastighetsägaren 1 000 $, är det inte ovanligt att de anlitar en indrivare för att försöka driva in vad de är skyldiga. För det ändamålet kan en inkassör ringa dig, skicka inkassobrev till dig, rapportera skulden till kreditupplysningsföretagen som ett inkassokonto och till och med gå så långt som att stämma dig i civil domstol och försöka få en dom.

Hur fungerar lagen om rättvis inkasso?

FDCPA tillhandahåller inte bara en mängd olika konsumentskydd mot kränkande inkassoaktiviteter, utan anger också de regler som gäller för inkassoföretag. För att förstå FDCPA är det viktigt att förstå tre huvudkomponenter i lagen:vem den gäller, hur den reglerar inkassokommunikation och de metoder som den förbjuder.

Vem FDCPA gäller

Endast inkassoföretag från tredje part :FDCPA gäller inte den interna inkassoavdelningen hos din bank, kreditkortsutgivare eller annan tjänsteleverantör. Ett undantag från denna regel är om inkassoavdelningen går under ett annat namn än kreditgivarens eller tjänsteleverantörens namn.

Endast konsumentskulder :Användningen av termen "konsumentskydd" har en specifik innebörd eftersom den hänför sig till FDCPA. Lagen gäller endast indrivning av konsumentskulder och inte kommersiella skulder. Detta innebär att lagen skyddar dig juridiskt om du är personligt ansvarig för en skuld, som ett billån, studielån, kreditkort, lägenhetsuthyrning eller liknande personliga skulder.

Företag skyddas dock inte av FDCPA om de inte betalar kommersiella eller affärsskulder. Undantaget från denna regel skulle vara om du tecknade en personlig garanti för ditt företags företagsskuld. I det scenariot skulle FDCPA också skydda dig från kränkande inkassometoder på grund av den personliga garantin. När du personligen garanterar en kommersiell skuld, blir det en konsumentskuld.

Hur FDCPA reglerar inkassokommunikation

Kontaktbegränsning :FDCPA sätter gränser för de parter som inkasserare kan kontakta och när de kan göra det. Inkasserare får endast kontakta gäldenärer mellan klockan 08.00 och 21.00. Och i motsats till vad du kanske har hört får de ringa dig på jobbet – men bara om din arbetsgivare tillåter dig att ta emot sådana samtal.

Upplysningskrav från tredje part :Förutom i vissa fall får inkasserare inte kommunicera via tredje part när det gäller din skuld. En inkasso kan till exempel inte ringa din granne och berätta om din uteblivna skuld.

Om en inkasso däremot inte har gäldenärens kontaktuppgifter får de ringa släktingar, grannar eller släktingar. De får bara be om kontaktuppgifter och kan inte avslöja att de är en inkasso eller diskutera din skuld.

Regler för e-postkommunikation :Inkasserare får kommunicera med dig via post men kan inte göra det via vykort. Om inkassoföretaget väljer att skicka ett inkassobrev till dig kan kuvertets utsida inte innehålla indrivarens logotyp eller språk som skulle identifiera att brevet är från en inkasso.

Inkassoföretaget "mini-Miranda" :Närhelst en inkasserare kommunicerar med dig, oavsett metod, måste de avslöja på förhand att de är en indrivare. Det betyder att de inte kan dölja eller ljuga om sin identitet när de ringer dig.

Inkasserare måste också avslöja att de försöker driva in en skuld och att all information de får från dig kan användas i syfte att hjälpa dem att driva in en skuld från dig. Detta kallas vanligtvis mini-Miranda-avslöjandet på grund av att det till sin natur liknar Miranda-varningen som reciteras av amerikansk brottsbekämpning när en arrestering görs.

Kommunikation från kreditupplysningsföretag :Inkassoföretag får rapportera korrekt information om ditt inkassokonto till kreditupplysningsföretagen (Experian, TransUnion och Equifax). Dessutom har inkasserare laglig rätt att få tillgång till dina kreditupplysningar för att hjälpa dem med "insamlingen av en konsuments konto" – något som formellt kallas för ett "tillåtet syfte" i FCRA.

Inkassometoder förbjudna av FDCPA

I allmänhet förhindrar FDCPA inkasserare från att ägna sig åt kränkande eller trakasserande beteenden. Och även om handlingen inte tydligt definierar vad som anses vara "kränkande eller trakasserande", finns det många handlingar som kan betraktas som en kränkning. Några av dessa förbjudna metoder inkluderar:

• Att ringa gäldenären upprepade gånger för att trakassera dem, eller ringa när som helst utanför ovannämnda 8:00 till 21:00. tidsgräns.
• Hot med att stämma gäldenären, såvida inte inkasseraren faktiskt har för avsikt att göra det.
• Hot med våld eller fysisk skada mot gäldenären.
• Kommunicera med gäldenären om inkassoföretaget vet att en advokat företräder gäldenären när det gäller deras skuld.
• Använda obscent språk med gäldenären.
• Publicerar din information som en del av en lista över konsumenter som påstås vägra betala sina räkningar.
• Felaktig framställning av sin identitet när de ringer dig.
• Att hota om åtgärder som inte kan vidtas lagligt, till exempel att stämma för att driva in skulder för vilka preskriptionstiden har löpt ut.
• Insättning av en efterdaterad check, skickad av gäldenären, tidigare än datumet på checken.
• Lägga till ränta eller avgifter till det inkasserade beloppet, såvida det inte är tillåtet enligt avtal eller enligt lag.

Vad är din rättsliga prövning enligt FDCPA?

Om du anser att dina rättigheter har kränkts och du har blivit utsatt för kränkande eller olagliga inkassometoder kan du eventuellt vidta rättsliga åtgärder.

I allmänhet har du ett år på dig från dagen för den påstådda överträdelsen på dig att lämna in en stämningsansökan mot en inkasso. Efter ett år går preskriptionstiden ut. Du kan antingen lämna in stämningsansökan på egen hand eller anlita en advokat för att lämna in å dina vägnar.

Du kan få tillbaka upp till 1 000 USD i "lagstadgad" skadestånd, vilket är gränsen som fastställts av FDCPA. Faktiska skador du kan ha lidit måste bevisas vid rättegången. Eftersom FDCPA är vad som formellt kallas en "avgiftsförskjutande stadga" kanske du kan täcka dina advokatarvoden om du vinner i rättegången.

Du kan också rapportera vad du tror är en FDCPA-överträdelse till Consumer Financial Protection Bureau med hjälp av deras onlineklagomålsformulär. Du kommer att kunna identifiera den exakta påstådda överträdelsen från deras lista med alternativ.

Kontrollera dina kreditupplysningar för inkassokonton

Om du har fått samtal eller brev från inkassoföretag, kanske du vill kontrollera dina kreditupplysningar för att säkerställa att skulden rapporteras korrekt. Du kan normalt kontrollera dina kreditupplysningar gratis en gång var 12:e månad från vart och ett av de nationella konsumentkreditupplysningsföretagen. Men nu kan du kontrollera dina kreditupplysningar gratis varje vecka fram till april 2021 med samma webbplats som du normalt skulle använda för att kontrollera dina kostnadsfria årliga kreditupplysningar, AnnualCreditReport.com. Du kan också använda Experians kostnadsfria kreditövervakningstjänst för att hålla ett öga på din Experian kreditupplysning och FICO ^® Poäng ^☉ , och få varningar om förfrågningar och andra ändringar i din kreditupplysning.