Det är bäst att undvika att använda sparande för att betala av skulder. Att tömma besparingar riskerar att återgå i skuld om du behöver använda kreditkort eller lån för att täcka räkningar under en period av oväntad arbetslöshet eller en medicinsk nödsituation.

Det finns tillfällen då det är tillrådligt att använda vissa besparingar för att betala ner skulder, till exempel när du redan har samlat på dig en solid nödsparfond. Så här vet du när det är en bra idé att utnyttja dina reserver för att bli av med skulder för gott – och när det inte är det.

Fallet mot att använda sparande för att betala av skuld

Om du funderar på att tappa in dina besparingar för att göra ett ingrepp i din skuld, se först till att du inte hamnar i följande kategorier. I dessa fall är det tillrådligt att fortsätta betala det lägsta som krävs per månad mot din skuld samtidigt som du strävar efter andra ekonomiska mål.

• Du har ännu inte ett fullt finansierat nödsparkonto. Ditt främsta mål för pengar är att spara tillräckligt i en nödfond så att du säkert kan rida ut livets oundvikliga ekonomiska problem. För de flesta innebär det att man sparar minst tre månaders utgifter på ett tillgängligt sparkonto, till exempel ett högavkastande sparkonto. Om du är frilansare eller arbetar i ett säsongsjobb är det klokt att spara närmare sex månaders utgifter. Tills du har sparat det beloppet, fokusera på att bygga din akutfond snarare än att betala av skulden. Fortsätt att göra lägsta skuldbetalningar för att hålla din kreditvärdighet stark.
• Du har problem med att betala dina räkningar varje månad. Om det finns månader när du kämpar för att göra den lägsta nödvändiga betalningen mot skuld, eller det är en sträcka att betala för bostäder eller verktyg, är du inte redo att använda besparingar för att betala av skulder. Att bli av med skulder är ett värdefullt långsiktigt mål, men det är viktigt att minska utgifterna eller tjäna mer inkomst initialt för att bekvämt ha råd med räkningar. Då kan du styra extra pengar till akuta besparingar. Först efter att du har fått nog i en akutfond bör du överväga att betala extra för din skuld.
• Din skuld har låga räntor. Om din skuld ligger på 0 % APR eller på annat sätt är lägre än genomsnittet, samlar du för närvarande inte på dig en enorm mängd räntor – och det betyder att du kan fokusera på andra mål samtidigt som du gör nödvändiga månatliga skuldbetalningar (i tid, naturligtvis). Till exempel, om du har ett federalt studielån med en ränta på 4,53%, är det ganska lite lägre än kreditkortsskuld med en ränta på 15%. Du behöver inte känna en onödig stress för att betala av skulder med låg ränta såvida du inte har en sund mängd besparingar och du redan arbetar mot andra milstolpar som är viktiga för dig, som att spara till en handpenning, ett barns högskoleutbildning eller en bil.
• Du har inte börjat spara för långsiktiga mål. Innan du tar itu med skulder är det också viktigt att identifiera vad du kanske vill spara för förutom en nödfond. Särskilt pensionssparande är avgörande – särskilt eftersom ju tidigare du börjar spara, desto mer pengar får du som ett resultat av investeringstillväxt. Skapa regelbundna bidrag till ett pensionskonto innan du tar itu med de flesta skulderna. Du kanske också vill starta en handpenningsfond eller ett 529 college-sparkonto för ett barn. Men om din skuld har mycket höga räntor och det skär i din ekonomiska säkerhet, kanske du vill betala ner den samtidigt samtidigt som du sparar till ett hem eller en högskola. (Att prioritera nödsparande och pensionssparande är dock inte förhandlingsbart.)

Hur du börjar betala av skulder utan att lägga ner dina besparingar

Det kan låta omöjligt att betala av skulden utan att använda ditt sparande. Men för att behålla sparandet intakt och samtidigt minska skulderna måste du sannolikt antingen öka din inkomst eller leta efter sätt att minska utgifterna. Du kan också använda hittade pengar – som en skatteåterbäring, arv eller bonus från jobbet – för att få en snabbstart på återbetalning av skulder. När du har pengar för att få ner din skuld, även om det är 20 USD eller 50 USD mer än minimibetalningen åt gången, finns här några sätt att närma dig det:

• Snöbollsmetod för skulder :Med den här strategin betalar du extra för den minsta skulden först. När det är betalt kommer du att rikta den minsta betalningen du hade gjort på det kontot till den näst minsta skulden. Säg till exempel att du har tre kreditkort med saldon på $500, $1.000 och $5.000. Du kommer att använda extra pengar för att betala av saldot på $500 först, och sedan skicka kontots minsta månadsbetalning på $25 till kontot med $1 000 saldo. Detta kommer att hjälpa dig att känna en känsla av prestation genom att bli av med skulder snabbare, även om det inte leder till största möjliga räntebesparing.
• Skuld lavinmetoden :Däremot föreslår skuldavinstrategin att man betalar av skulden med den högsta räntan först, oavsett saldo. Det betyder att du kommer att uppleva omedelbara räntebesparingar när din högsta ränta minskar. Detta kan dock ta längre tid än skuldsnöbollsmetoden, om – med vårt tidigare exempel – skulden på 5 000 USD också är den med den högsta räntan.
• Överväg ett skuldkonsolideringslån :Om du inte har mycket extra pengar att lägga på att betala ner skulden men du vill ha en lägre total ränta, kan ett skuldkonsolideringslån hjälpa dig att samla flera skulder till en enda månadsbetalning. Den här strategin fungerar bäst när du har bra eller utmärkt kredit och kan kvalificera dig för lägsta möjliga räntesatser på ett skuldkonsolideringslån - som helst kommer att vara lägre än den genomsnittliga räntan du tidigare betalade. Håll även ett öga på eventuella avgifter som lånet kommer med, vilket kan påverka hur mycket du faktiskt sparar över tid.
• Titta på ett kreditkort för saldoöverföring :De med bra eller utmärkta kreditvärden kan också överväga ett kreditkort för saldoöverföring för att betala av skulden. Dessa kort debiterar vanligtvis en inledande 0% APR under en period om du överför ditt kreditkortssaldo till en ny emittent. I slutet av 0%-perioden kommer din ränta att stiga, så det är viktigt att dra nytta av den räntefria tiden för att betala av skulden med hjälp av extra tillgängliga pengar. Tänk på att du i allmänhet också måste betala en saldoöverföringsavgift på 3 % till 5 % av det överförda saldot.
• Arbeta med en kreditrådgivningsorganisation :Du är inte ensam om du är förvirrad över hur du ska betala av skulden utan att använda sparande. En ideell kreditrådgivningsorganisation kan hjälpa dig att identifiera utbetalningsstrategier som är specifika för din ekonomiska situation, ofta inom en gratis timmes lång skuldrådgivningssamtal. Rådgivare kan föreslå att du överväger en skuldhanteringsplan för kreditkortsskulder, vilket är bäst för dem som är oroliga för att de inte kommer att kunna hantera sina skulder annars. Med en skuldhanteringsplan gör du en månatlig betalning till en kreditrådgivare, som kommer att förhandla med dina fordringsägare för att sänka din ränta eller eventuellt hur mycket du är skyldig. Du betalar en administrativ avgift och du måste stänga dina kreditkortskonton för att delta. Att stänga konton kan ha en negativ effekt på dina kreditvärden, så överväg detta alternativ noggrant.

Hur man minskar utgifterna för att betala av skulder snabbare

Det bästa sättet att undvika att använda sparande för att betala av på skulder är att hitta pengar på andra sätt, och det kan vara snabbare att spendera mindre än att fokusera på att tjäna extrainkomster. Du kan börja med att använda beteendestrategier som att betala med kontanter istället för kredit för en sträcka, sätta en paus på onlineshopping eller förvara dina kreditkort någonstans utom räckhåll. Men tänk på att om du inte använder dina kort under en längre period kan din emittent stänga kontot, eventuellt utan att varna dig först.

Du kan också göra en granskning av de medlemskap du prenumererar på, som streamingtjänster, träningsprogram online, tidningar och tidskrifter och digitala verktyg som debiterar dig varje månad. Om du inte har använt en tjänst på till exempel tre månader, avbryt den och omdirigera pengarna till besparingar. Eller så kan du börja planera måltider varje vecka, vilket kan hjälpa dig att handla mat mer avsiktligt och undvika avhämtning eller alltför frekventa restaurangbesök. Att begränsa utgifterna för stora föremål som ditt boende och transport ger ofta den största fördelen.

Generellt sett kan att göra en budget – även om det bara är ett målbelopp som du planerar att spendera varje månad på allmänna kategorier som underhållning – vara en effektiv pengavana som leder till ännu mer positiva ekonomiska beteenden, som att noggrant överväga impulsköp. Att titta på dina genomsnittliga utgifter under loppet av några månader, vilket är ett viktigt tidigt steg i budgeteringsprocessen, kan också ge dig en omedelbar uppfattning om utgiftskategorier där du kan skära ner.

Var dock noga med att inte minska utgifterna så mycket att du inte lämnar något utrymme för nöjen eller viktiga personliga hobbyer. Det kan vara ett recept på förbittring mot din budget.

Att betala av skulder på ett smart sätt

Det kan vara frestande att använda så mycket av ditt sparande som möjligt för att bli av med skulder som du är sugen på att bli fri från. Men motstå den frestelsen om du inte redan har sparpengar för nödsituationer, pensionering och andra milstolpar. Sikta på att betala av skulder samtidigt som du arbetar mot flera mål, så kommer du att ha en bättre ekonomisk ställning under många år framöver.