Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.

Skulle det hjälpa att konsolidera din skuld? När dina skuldsaldon är höga och du hanterar månatliga betalningar till flera kreditkortsföretag är det lätt att känna sig överväldigad. Detta är dubbelt sant om dina kreditkort tar ut höga räntor som gör att betala av din skuld verkar som en avlägsen dröm. Ett skuldkonsolideringslån kan hjälpa till att förenkla din räkning, sänka din ränta och skapa en väg mot att eliminera skulder. När det gäller skuldkonsolidering bör du veta att dina låneval är många och dina kritiska shoppingkunskaper kommer väl till pass.

Vad är skuldkonsolidering?

Skuldkonsolidering är helt enkelt handlingen att kombinera flera mindre skulder till en. Ett sätt att uppnå detta är genom att ta ett personligt lån och använda det för att betala av dina befintliga kreditkortssaldon. Skuldsaneringslån är avbetalningslån, vilket innebär att du betalar av lånet i fasta månatliga betalningar under en viss tidsperiod. Jämfört med den typ av revolverande kredit du har på ett kreditkort, erbjuder ett skuldkonsolideringslån vanligtvis några viktiga fördelar:

• Lägre räntor :Alla situationer är olika, men skuldkonsolideringslån tenderar att ha lägre räntor än vad kreditkort vanligtvis gör.
• Lägre månatliga betalningar :Eftersom räntorna är lägre, är dina månatliga betalningar sannolikt också lägre.
• Strukturerad utdelning :Om du tar ett skuldsaneringslån går du med på att betala av ditt lånebelopp inom en bestämd tidsperiod – säg tre eller fem år. Den goda nyheten här är att du kommer att vara fri från denna skuld när du är klar med att betala lånet. Däremot kan minimibetalningar på ditt kreditkort förlänga din utbetalningsperiod till ett decennium eller längre – mer om du lägger till skulden allt eftersom.

När är skuldkonsolidering ett bra alternativ?

Att sänka din ränta och månadsbetalning låter förmodligen bra. Lägg till möjligheten att betala av din nuvarande skuld helt och hållet och ett skuldkonsolideringslån kan verka som en solid vinst. Men för att få en lägre ränta och betalning måste du hitta - och kvalificera dig för - det rätta skuldkonsolideringslånet.

Som vanligt, när det kommer till upplåning, spelar din kreditpoäng och historik en viktig roll:De bästa priserna och villkoren är tillgängliga för dem med de högsta kreditvärdena. Även om det aldrig skadar att undersöka dina alternativ, är det mest meningsfullt för dig att utforska skuldkonsolidering om du uppfyller dessa kriterier:

• Du har god kredit. Målet här är att slå dina nuvarande kreditkortsräntor. Om din kredit har drabbats nyligen, är det mindre troligt att du kommer ut med en jämförelsevis lägre ränta på ditt nya lån. Kontrollera din kreditvärdighet och rapport för att ta reda på var du står.
• Dina nuvarande räntor är höga. Om du betalar skyhöga räntor på dina kreditkort – och särskilt om din kreditsituation har förbättrats avsevärt sedan du först ansökte om dina kort – kan skuldkonsolidering vara ett klokt drag.
• Ditt kreditutnyttjande är högt. Kreditanvändning jämför dina kreditkortssaldon med dina kortgränser. Beräkna det genom att dividera de totala dollar du är skyldig på alla dina kort med summan av alla dina kreditgränser och multiplicera med 100 för att få en procentsats. Ett kreditutnyttjande på 30 % eller högre kan hålla tillbaka din kreditpoäng.
• Du vill bryta dig ur den revolverande skuldcykeln. Att betala av dina kreditkort kräver strategi och disciplin. Även om det verkligen inte är omöjligt, kan omvandling av din revolverande skuld till ett enda lån göra det lättare att ta itu med. Se bara till att inte göra din situation värre genom att använda ett skuldkonsolideringslån för att betala av ditt kreditkortssaldo bara för att samla upp kreditkortsskulder igen. Nu har du fördubblat din skuld, multiplicerat dina månatliga betalningar – och helt missat fördelarna med skuldkonsolidering.

Hur får du ett skuldkonsolideringslån

För att börja din sökning behöver du tre saker:Din kreditvärdering, din kreditupplysning och hur mycket pengar du tänker låna. Lägg ihop dina kreditkortssaldon och ladda ner din kreditupplysning och poäng:Du kan få tillgång till din kreditupplysning och poäng från alla tre kreditupplysningsbyråer gratis en gång om året på AnnualCreditReport.com, eller få din Experian-kreditvärdering och kreditrapport när som helst direkt. från Experian.

En onlinesökning kan hjälpa dig att hitta de bästa lånealternativen för skuldkonsolidering för dig. Är din kredit mindre än fantastisk? Du kanske fortfarande har alternativ. Flera onlinelångivare erbjuder skuldkonsolideringslån för låntagare med rättvis – eller till och med mindre än rimlig – kredit. Oavsett din kreditstatus betyder varierande räntor och villkor att det är viktigt att överväga åtminstone några olika lån för att hitta den bästa passformen. Om du vill hitta flera alternativ på ett ställe kan du använda Experian CreditMatch™ för att hitta lån baserat på din kreditprofil.

När du har identifierat några möjliga långivare, undersök dina lånevillkor noggrant. Eftersom ditt mål är att sänka din ränta och månatliga betalning, se till att dina nya lånevillkor uppnår dessa mål. En personlig lånekalkylator kan hjälpa dig att göra denna matte. Var också medveten om eventuella ansöknings- eller startavgifter som kan vara kopplade till ditt lån; dessa kan driva upp de totala kostnaderna för att refinansiera din skuld.

Hur påverkar skuldkonsolideringslån din kredit?

Sammantaget kan det leda till att din kredit blir bättre att få ett skuldsaneringslån och betala av det i tid. Att betala av ditt kreditkortssaldo med ett nytt lån bör minska ditt kreditutnyttjande, vilket är en viktig faktor för dina kreditpoäng. Dessutom lägger det nya lånet till din kreditmix, vilket kan påverka din poäng positivt. På lång sikt kan det ha en bestående positiv effekt att göra dina lån i tid varje månad.

På kort sikt kan dock svåra förfrågningar om din kreditupplysning i samband med ansökan, såväl som utseendet på ett nytt konto, sänka din kreditpoäng tillfälligt. Denna effekt är vanligtvis liten och inte långvarig, men det är något att vara medveten om. Att lägga till ett nytt konto kan också sänka medelåldern på dina kreditkonton, vilket också kan påverka din poäng.

Alternativ för skuldkonsolidering

Vad händer om ett skuldkonsolideringslån inte är det botemedel du hoppades på? Överväg några av dessa skuldlättnadsalternativ, som inte kräver ett godkännande av ett lån eller ombildning av din skuld.

• Sätt en budget och håll dig till den. Lär dig hur du gör en budget som rymmer alla dina utgifter, inklusive skuldbetalningar, och använder den för att spendera inom dina resurser.
• Skapa en skuldhanteringsplan. En certifierad kreditrådgivare kan arbeta med dig för att förhandla med kortföretag och upprätta en hanterbar plan för att betala av dina skulder.
• Få hjälp av vänner och familj. Om du har vänner eller familj som kan låna dig pengar för att täcka skuldbetalningar medan du reder ut dina förpliktelser, kanske du kan köpa dig lite andrum.
• Sök efter ekonomisk hjälp. Om du känner dig krossad av skulder finns det program för ekonomiskt stöd på nationell, statlig och lokal nivå som kan hjälpa dig att täcka andra ekonomiska förpliktelser och betala av din skuld snabbare.

Få skuldkonsolidering att fungera för dig

Ett skuldsaneringslån kan hjälpa dig att spara pengar och göra det lättare att betala av stora kreditkortssaldon. Genom att göra det kan den här typen av lån också hjälpa dig att förbättra och behålla dina kreditvärden och finansiella stabilitet. Under hela skuldkonsolideringsprocessen, håll ett öga på din kreditpoäng och rapport för att se till att dina kreditkortsutbetalningar registreras korrekt – och för att se hur din kreditpoäng förbättras när du betalar ner din konsoliderade skuld.