Du kan arbeta för att bli skuldfri – och hålla dig skuldfri – genom att sänka dina räntor, välja en återbetalningsstrategi som du kommer att hålla dig till och odla vanor som gör att du inte behöver förlita dig på kredit. Det kan innebära att du ställer upp en budget och gör dig avsiktlig med de specifika köp du använder kredit för, vilket också kan hjälpa till att hålla din kreditvärdighet stark.

Men du behöver inte göra det ensam. Att bli skuldfri kan vara en lång och svår process, och att ändra dina ekonomiska vanor är ingen liten uppgift. Att ansluta med användbara resurser ger dig en bättre chans att lyckas. Läs vidare för mer om hur du startar resan mot skuldfrihet och hur du får hjälp på vägen.

Hur du kommer undan från skulden

Det finns många skuldminskningsstrategier att välja mellan, vilket kan överväldiga dig när du först fattar beslutet att fokusera på att eliminera skulder. Ett sätt att börja är att skriva ner alla dina skulder, inklusive deras nuvarande saldon, räntor och lägsta månatliga betalningar. Det ger dig klarhet i vilka du ska ta itu med i början.

Detta kan dock vara ett svårt steg; att se hur mycket pengar du är skyldig och stirra tillbaka på dig kan leda till skam eller rädsla. Men kom ihåg att det finns många, många människor som har exakt samma mål som du, och som har blivit skuldfri och stannat så. Du kan göra detta.

När du har skapat en lista över dina skulder tar du dessa steg:

• Sänk räntorna där det är möjligt. Börja med att begränsa det belopp du måste betala tillbaka genom att sänka räntorna. Ring dina kreditkortsföretag och be om en räntesänkning (vilket kan vara mer troligt om du är en långvarig kund och inte har en historia av sena eller missade betalningar). Överväg att refinansiera billån eller privata studielån med hög ränta om du uppfyller kvalifikationerna och kan spara pengar. Att refinansiera ditt bolån kan också vara värt besväret om du är berättigad till en lägre ränta som kompenserar för avslutande kostnader.
• Överväg skuldkonsolidering. Beroende på vilken typ av skuld du har och din kreditpoäng, kan konsolidering av skulder hjälpa till att sänka räntorna och göra det enklare att betala av skulder. Kreditkort för saldoöverföring ger dig en introduktionsperiod med låg eller 0 % APR, om du har bra eller utmärkt kredit, så att du kan betala av kreditkort utan att samla på dig ränta. Om du har mer än bara kreditkortsskulder, till exempel personliga lån, kan ett skuldkonsolideringslån hjälpa dig att kombinera dem till en månadsbetalning – helst till en lägre ränta än du betalar för närvarande.
• Minska utgifterna, lägg till inkomster eller både och. Du kommer vanligtvis att behöva frigöra åtminstone lite extra pengar för att göra framsteg på din skuld. Skatteåterbäring, arbetsbonusar, ekonomiska stimulansbetalningar och andra engångsvinster kan komma igång. Eller hitta 25 USD eller 50 USD extra i månaden genom att avbryta ett abonnemang du inte använder, ta dig an frilans- eller spelningsarbete, eller begränsa avhämtningsmåltider till exempelvis en gång i månaden.
• Använd en specifik utbetalningsstrategi. När du har förstått hur mycket du är skyldig, och du har vidtagit åtgärder för att sänka räntorna om möjligt, välj en metod för skuldavbetalning. Du kan betala av den dyraste skulden först, alltså den som har högst ränta, med hjälp av skuldavalanchemetoden. På så sätt sparar du mest pengar, men det kan också ta ett tag. Med skuldsnöbollsstrategin, å andra sidan, kan du betala av det minsta saldot först, vilket ger dig en mer omedelbar moralisk boost.

Vanor för att hålla dig borta från skuld

Det kanske viktigaste steget att ta när du betalar av skulden är att undvika att lägga till det, vilket innebär att du inte längre förlitar dig på kreditkort och hoppar över nya ansökningar om kredit. Ditt mål bör vara att bara köpa saker du har råd att betala för kontant, eller åtminstone i slutet av månaden då din kreditkortsräkning ska betalas.

Hur övergår du till detta tänkesätt samtidigt som du betalar av skulden? Här är några tips:

• Omfamna budgetering. Fram till nu kan det ha legat lågt på din prioriteringslista att göra en budget. Men det är ett viktigt steg för att se till att du inte spenderar för mycket; i själva verket är det ofta för svårt för genomsnittskonsumenten att försöka leva inom sina resurser utan en budget. En budget ger dig riktlinjer att arbeta inom, och du kan välja den strategi som fungerar bäst för dig. Det kan innebära att du håller reda på varje enskilt köp eller ställer in månatliga automatiska överföringar till olika sparkonton för att nå dina mål, och sedan spenderar du bara det som är kvar. Det finns många metoder att välja mellan.
• Bli nyfiken på din kreditvärdering. Din kreditpoäng återspeglar hur du använder och betalar av kredit. När du betalar ner skulder kanske du inte alltid ser en omedelbar ökning av din poäng. Men i det långa loppet, ju mindre kredit du använder jämfört med din kreditgräns, desto bättre. Spåra dina poäng gratis med en av de många appar eller tjänster som tillhandahålls av banker, privatekonomiwebbplatser och kreditkortsutgivare. När du ser att din poäng ökar med tiden kan det uppmuntra dig att undvika att ta på dig mer skulder.
• Belöna dig själv. Att ändra pengavanor som du kanske har upprepat länge är värt att fira. När du skapar nya rutiner som att spåra din kreditpoäng, använda kreditkort mer klokt, spara lite av varje lönecheck eller hålla dig till din budget under en hel månad, ge dig själv en belöning (det kostar inte mycket). Håll koll på dina vinster i en kalender eller ett anteckningsblock du ser regelbundet.

Hur får du hjälp med din skuld

Det finns support tillgängligt om du är osäker på var du ska börja eller om du fastnar på vägen. Det är viktigt att se till att all ekonomisk hjälp du får är tillförlitlig och pålitlig, och var extra försiktig om du funderar på att betala för hjälp för att komma ur skulden. Här är några tips:

• Överväg ideell kreditrådgivning. En ideell kreditrådgivningsbyrå kan hjälpa dig att utveckla en skuldavbetalningsstrategi och en ny budget. Beroende på din situation kan du få all hjälp du behöver under en kostnadsfri första konsultation på en timme. Sök efter en certifierad rådgivare genom en medlemsorganisation som National Foundation for Credit Counseling eller genom det amerikanska justitiedepartementets godkända lista över myndigheter (denna lista är inriktad på konsumenter som behöver rådgivning i konkurs, men vem som helst kan hänvisa till den). Din kreditrådgivare kan hjälpa till att avgöra om du är en kandidat för en skuldhanteringsplan, där du betalar en månatlig avgift för hjälp med att sänka avgifter eller räntor eller effektivisera skuldbetalningar. Men det är upp till dig om du vill delta.
• Försök att undvika skuldsaneringsföretag. Till skillnad från ideella kreditrådgivningsbyråer är skuldsaneringsföretag vinstdrivande enheter som hävdar att de kommer att avsevärt minska det belopp du är skyldig - vilket ofta inte är möjligt att göra. Skuldsanering kan också leda till höga avgifter och skadad kredit, eftersom dessa företag vanligtvis uppmanar dig att sluta betala borgenärer under förhandlingsprocessen. I allmänhet är det bäst att undvika dem.
• Titta på gratis lokal hjälp. I många delstater kan den lokala konsumentorganisationen eller konsumentskyddsmyndigheten koppla invånarna med gratis finansiell rådgivning, till exempel genom ett program som New York Citys Financial Empowerment Centers. Sök efter resurser på din delstats webbplats för konsumentskydd eller på riksåklagarens webbplats. Du kan också kontakta din statliga socialtjänst eller använda Benefits.gov för att avgöra om du är kvalificerad för statliga eller federala förmåner. Dessa kan hjälpa dig att hålla dig på fötterna medan du arbetar för att betala av skulden.

Bygg upp din kredit igen efter att ha blivit skuldfri

När du arbetar för att återhämta dig från en dålig kreditvärdering kommer alla positiva kreditvanor du har byggt upp när du blir av med skulder att löna sig.

Till exempel kommer att betala ned kreditkort leda till lägre kreditutnyttjande, vilket står för 30 % av ditt FICO ^® Poäng ^☉ . Att göra alla dina skuldbetalningar i tid – vilket blir lättare när du håller dig till en budget och begränsar mängden nya skulder du tar på dig – är ett ännu viktigare steg att ta. Det beror på att betalningshistorik är den största faktorn i din poäng.

Det är också smart att hålla gamla kreditkortskonton öppna, så länge de inte kommer med dyra årliga avgifter, så att du inte oavsiktligt förkortar din genomsnittliga kontoålder eller sänker mängden total kredit som är tillgänglig för dig. Eller vidta åtgärder för att reparera din egen kredit genom att få råd från en ideell kreditrådgivare och regelbundet kontrollera din kreditupplysning efter fel som kan påverka din poäng.

Att återuppbygga kredit är ingen snabb process. Sena och missade betalningar stannar på din kreditupplysning i sju år, även om deras effekt på din poäng kommer att minska med tiden. Det betyder att det är upp till dig att hålla kursen och behålla de goda vanorna, även om du inte ser en omedelbar positiv effekt.

Leva skuldfritt under lång tid

Det finns otaliga fördelar med ett liv utan skuld, förutom att spara pengar på räntor och avgifter. Att veta att du inte behöver betala borgenärer längre kan ge dig utrymme att drömma och planera som kanske inte har känts tillgängligt tidigare. Arbetet med att komma ur skulden – göra en plan, få stöd, regelbundet göra extra betalningar och spåra dina framsteg – är värt det, så länge du har slutmålet i åtanke.