En skuldhanteringsplan är en typ av återbetalningsplan som sätts upp och hanteras av en kreditrådgivningsbyrå, och det kan vara ett bra sätt att betala ner skulden om din kredit är i dåligt skick. Kreditrådgivningsbyrån kan hjälpa dig att eventuellt få en lägre månadsbetalning och ränta och till och med betala ner ditt saldo under tre till fem år.

Men det finns också möjliga nackdelar med att få en skuldhanteringsplan. Det kanske inte inkluderar alla typer av skulder du har och kan minska din tillgång till kredit, och kreditbyrån kan ta ut olika avgifter. Beroende på din situation, kan ett skuldkonsolideringslån, saldoöverföringskreditkort eller till och med metoderna för skuldsnöboll eller lavinbetalning vara bättre alternativ. Om din ekonomiska situation är i dåligt skick kan skuldsanering eller till och med konkurs vara på bordet.

Här är sex alternativ till en skuldhanteringsplan.

1. Skuldsnöbollsmetod

Skuldsnöbollsmetoden är en strategi för att betala ner flera skulder, särskilt kreditkort. Tanken är att du bara betalar det lägsta beloppet på alla dina kort förutom det som har det lägsta saldot. Med den kommer du att göra extra betalningar varje månad tills den har betalats ut.

Sedan tar du beloppet du betalade till det kontot och applicerar det på kortet med det näst lägsta saldot, utöver kortets minimibetalning. Du kommer att fortsätta göra detta med varje konto tills du har betalat alla dina skulder i sin helhet.

Det här alternativet kan vara värt att överväga om du inte har bra krediter men har råd att betala åtminstone lite extra för din skuld. Och eftersom du riktar in dig på konton med de lägsta saldot först, kan små vinster tidigt hjälpa dig att hålla motivationen uppe.

2. Debt Avalanche Method

Skuldavalanchemetoden fungerar på samma sätt som skuldsnöbollsmetoden genom att den accelererar dina betalningar över tid. Men istället för att fokusera på kontot med det lägsta saldot först, kommer du att rikta in ditt konto med den högsta räntan. När den skulden är betald kommer du att fokusera på att betala ner kortet med den näst högsta kursen och så vidare.

Detta tillvägagångssätt kan hjälpa dig att spara mer på räntekostnader jämfört med snöbollsmetoden. Men om du har fastnat för att betala ner ett konto med ett högt saldo under en lång tidsperiod, kan det vara svårare att hålla sig motiverad att hålla fast vid programmet.

3. Skuldsaneringslån

Ett skuldsaneringslån låter dig använda bara ett lån för att betala av ett eller flera kreditkortssaldon. Den främsta fördelen med ett konsolideringslån är att det ger dig en strukturerad återbetalningsplan. Detta kan vara särskilt fördelaktigt för kreditkortsanvändare som har fastnat i minimibetalningsfällan.

Beroende på långivaren och hur mycket du lånar kan du få ett privatlån som du betalar tillbaka över allt från ett och sju år, och om du har bra krediter kan du kanske få ett lån med ensiffrig ränta Betygsätta.

Men om din kredit är rättvis eller till och med dålig kan du ha svårt att hitta ett lån med en tillräckligt låg ränta för att göra den här metoden värd besväret. Även om du kvalificerar dig för ett lägre pris, vill du se till att den nya månadsbetalningen passar in i din budget.

Du kan också använda ett bostadslån eller bostadslån som ett konsolideringslån, men dessa lån kan komma med höga förskottskostnader, och om du inte betalar dina betalningar kan du förlora ditt hem.

4. Balansöverföring

Om du har bra kredit kan du kanske kvalificera dig för ett kreditkort för saldoöverföring. Dessa kort erbjuder inledande 0% APR-kampanjer så länge som 21 månader, vilket gör att du kan betala ner din skuld räntefritt. Detta kan inte bara spara pengar utan också hjälpa dig att betala av din skuld tidigare på grund av den lägre kostnaden.

Som sagt, din förmåga att överföra skulder kommer att vara beroende av det nya kortets kreditgräns. Och om gränsen på det nya kortet är lägre än vad du har på ditt befintliga kort, kan det resultera i en högre kreditutnyttjandegrad, vilket tillfälligt kan skada din kreditpoäng när du betalar ner skulden.

Slutligen, att ha en introduktions-APR på 0 % så länge kan göra det lättare att vara självbelåten om skulden. Om du inte betalar i sin helhet vid slutet av kampanjperioden, kommer du att ha fastnat med kortets vanliga APR på det återstående saldot.

5. Skuldsanering

Om du har varit brottslig på din skuld ett tag, kanske andra alternativ, inklusive en skuldhanteringsplan, inte kan hjälpa dig. Istället kan du överväga att förhandla med dina kreditkortsföretag för att nöja dig med mindre än vad du är skyldig. Men det finns många nackdelar med denna process, inklusive höga avgifter och skador på din kreditpoäng, vilket kan göra det mer utmanande att få kredit i framtiden.

Du kan förhandla fram en förlikning på egen hand eller ta hjälp av en skuldadvokat eller ett skuldsaneringsföretag. Med dessa alternativ kommer du vanligtvis att betala till ett konto hos företaget eller advokatbyrån, och de kommer att göra förhandlingarna å dina vägnar. De kommer dock att ta ut avgifter utöver vad du betalar för att lösa. Skuldsaneringsplaner bör ses som en sista utväg före konkurs, och att använda en skuldhanteringsplan är nästan alltid ett bättre alternativ än skuldsanering.

6. Konkurs

Om du är extremt långt efter med dina betalningar och din ekonomiska situation är i spillror, kan konkurs vara ditt enda återstående alternativ. Även om det är värt att kontrollera om du fortfarande kan vara en kandidat för en skuldhanteringsplan, kan din kreditrådgivare hålla med om att det är dags att gå vidare med konkurs.

Konkurs är aldrig idealiskt, men det kan hjälpa dig att återställa din ekonomiska situation. Med kapitel 7-konkurs kan du få dina skulder utplånade helt, men du måste likvidera några av dina tillgångar för att få det att hända. Med kapitel 13-konkurs får du en omstrukturerad betalningsplan under de kommande tre till fem åren.

Eftersom en konkurs kan finnas kvar på din kreditupplysning i upp till 10 år, är det en bra idé att rådgöra med en kreditrådgivare eller en konkursadvokat innan du går in på den vägen för att få en uppfattning om om konkurs är rätt för dig.

Bästa metoder för att betala av skulder

Oavsett vilket tillvägagångssätt du använder för att betala av din kreditkortsskuld, är det viktigt att utveckla vissa vanor för att effektivt undvika att upprepa tidigare misstag. En kreditrådgivare kanske kan hjälpa dig att komma tillbaka på rätt spår med dina betalningar och hjälpa dig att utveckla bra pengavanor även utan en skuldhanteringsplan.

Här är några tips som hjälper dig att betala av din skuld i tid och för att hålla den betald i framtiden:

• Betala mer än det lägsta beloppet.
• Begränsa nya kreditkortsköp eller sluta använda dina kort helt och hållet.
• Skapa en budget och försök att leva inom dina resurser.
• Spendera bara det du har råd att betala av idag.
• Ställ in automatiska betalningar för att undvika att bli försenad.
• Meddela dina kreditkortsföretag om du har det svårt så att du kan undvika avgifter för sena betalningar.

Övervaka din kredit medan du arbetar för att betala ned skulder

Många av dessa alternativ kan påverka din kreditvärdering, så det är viktigt att hålla reda på dina framsteg när du bygger om.

Med Experians kostnadsfria kreditövervakningstjänst får du tillgång till din FICO ^® Poäng ^☉ och din Experian-kreditrapport, som kan hjälpa dig att veta var du står och vad som påverkar din kreditvärdighet.

Du kommer också att få varningar i realtid när ändringar görs i din kreditupplysning, vilket kan hjälpa dig att reagera snabbare på potentiella problem och hindra dem från att göra för mycket skada. Dessa varningar kan också hjälpa dig att upptäcka identitetsstöld innan den går över styr och ge dig en allmän känsla för dina framsteg när du arbetar för att återuppbygga din kredithistorik.